Rachat de crédit auto

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit auto ?

Un rachat de crédit auto consiste à faire reprendre le prêt de votre voiture par un autre établissement, seul ou avec vos autres crédits, pour baisser votre mensualité ou financer un projet. Une mensualité plus basse obtenue par un allongement de durée peut augmenter le coût total.

Racheter le seul prêt auto ou le regrouper avec d'autres crédits

Racheter seul un prêt auto n'a d'intérêt que si le capital restant, la durée résiduelle et l'écart de taux avec le marché sont importants. À moins d'un an de la fin, les frais et l'allongement annulent souvent le gain.

Regroupé avec d'autres prêts, le rachat auto devient un regroupement de crédits classique, avec une seule mensualité sur une durée plus longue : c'est le cas le plus fréquent.

Quels financements auto peuvent être rachetés ?

Pourquoi faire un rachat de crédit auto ?

Baisser la mensualité globale

Un prêt auto, court, produit une mensualité élevée ; ajoutée à d'autres crédits, elle pèse sur le budget. Le regroupement l'étale sur une durée plus longue.

Le calcul du taux d'endettement montre la marge dégagée ; chaque établissement l'apprécie selon ses critères, avec le reste à vivre et la stabilité des revenus.

Prévenir les incidents de paiement

Engagé avant le premier impayé, le regroupement préserve l'historique bancaire ; une inscription au FICP réduit très fortement les possibilités de rachat.

Inclure une trésorerie pour un nouveau projet

Une somme peut être ajoutée pour un projet ou une partie d'un véhicule, si la capacité de remboursement le permet.

Quels crédits peut-on regrouper avec un prêt auto ?

Le ou les prêts auto en cours

Un ou deux prêts auto peuvent être regroupés. Un prêt dont il reste quelques mois apporte peu : mieux vaut souvent le laisser s'éteindre.

Les autres crédits à la consommation

Avec plusieurs crédits conso, l'opération suit les règles du rachat de crédit conso, généralement sans garantie. Prêt personnel, crédit travaux ou renouvelable peuvent être inclus ; le renouvelable, au taux souvent proche de l'usure, est fréquemment celui dont le rachat apporte le plus.

Découvert bancaire et dettes annexes

Selon les établissements, un découvert récurrent, des dettes fiscales ou des impayés de charges peuvent être soldés, sur justificatifs.

Changer de voiture avec un crédit auto en cours : quelles options ?

Vendre une voiture dont le prêt n'est pas soldé est possible ; en cas de gage ou de réserve de propriété, le solde doit être remboursé au plus tard lors de la vente, parfois directement par le garage repreneur.

• La vente couvre le solde : le prêt est remboursé par anticipation, l'excédent sert d'apport.
• La vente ne couvre pas le solde : la différence reste due ; elle peut être réglée sur l'épargne ou intégrée dans un regroupement.

Une trésorerie complémentaire peut financer une partie du nouveau véhicule dans le même prêt, selon la capacité de remboursement.

Pour un véhicule entier, mieux vaut souvent regrouper les crédits existants puis financer la voiture par un prêt dédié plus court, moins coûteux.

Quelles conditions pour un rachat de crédit auto ?

Un profil fiché FICP relève d'un traitement à part : sans garantie, un regroupement conso est très rarement accordé pendant le fichage.

Profils sans CDI : des solutions existent

Chez certains de nos partenaires, intérimaires en mission régulière, indépendants avec deux à trois bilans et retraités sont étudiés. Un co-emprunteur en emploi stable renforce le dossier.

Quels frais pour un rachat de crédit auto ?

• Indemnités de remboursement anticipé : sur un crédit conso, au plus 1 % du montant remboursé, 0,5 % s'il reste moins d'un an ; aucune si le montant remboursé sur douze mois ne dépasse pas 10 000 € ; le renouvelable n'en comporte pas.
• Frais de dossier : variables selon l'établissement, parfois négociables.
• Assurance emprunteur : non obligatoire légalement, parfois demandée selon le profil ; son coût court sur toute la durée.
• Coût de l'allongement : souvent le poste principal, même à taux inférieur.

Le détail des frais du rachat de crédits aide à contrôler une offre poste par poste.

Comment se déroule un rachat de crédit auto ?

Étape 1 : faire l'état de ses crédits

Rassemblez les tableaux d'amortissement (capital restant dû, taux, mensualité, durée) et vérifiez l'existence d'une garantie sur le véhicule.

Étape 2 : comparer les offres

Sur le même montant, comparez le TAEG, la durée et le total des sommes à payer, pas seulement la mensualité.

Étape 3 : faire appel à un courtier si nécessaire

Pour un profil atypique, un courtier en rachat de crédit cible les organismes adaptés. Sa rémunération figure dans un mandat écrit ; aucune commission ni frais d'intermédiation ne peut en principe être perçu avant le versement effectif des fonds, hors cas particuliers prévus par la loi (article L519-6 du Code monétaire et financier).

Étape 4 : constituer le dossier et signer

• pièce d'identité, justificatif de domicile, dernier avis d'imposition ;
• derniers justificatifs de revenus et relevés de compte ;
• tableaux d'amortissement des crédits en cours.

Après acceptation de l'offre, le délai de rétractation est de 14 jours ; les fonds peuvent être versés dès le 8e jour, à restituer en cas de rétractation.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit auto

Les avantages

• Mensualité plus basse, dès le premier mois ;
• Gestion simplifiée : un seul prélèvement ;
• Prévention des impayés.

Les inconvénients

• Coût total pouvant augmenter avec l'allongement de la durée ;
• Frais : dossier, assurance et indemnités éventuels ;
• Peu d'intérêt si le prêt auto se termine dans moins d'un an ;
• Durée limitée sans garantie.

Le principal des pièges du rachat de crédit est de regarder la mensualité sans le coût total : sur un prêt auto, chaque année ajoutée pèse lourd.

Deux exemples chiffrés

Deux simulations, à taux hypothétiques, hors frais et assurance.

Prêt auto et crédit renouvelable regroupés

M. X, CDI, 2 100 € nets par mois, rembourse un prêt auto de 7 500 € (280 € par mois, environ 29 mois) et un renouvelable de 3 000 € (170 € par mois, environ 21 mois). Ses charges augmentant, les 10 500 € sont regroupés sur 5 ans à 5,5 %.

La mensualité baisse de 249 € pour environ 340 € de coût supplémentaire, le renouvelable à taux élevé disparaissant.

Nouvelle voiture alors que l'ancienne n'est pas payée

Mme Y, 3 000 € nets par mois, change de voiture (14 000 €). La reprise de l'ancienne a remboursé une partie de son prêt personnel auto, sans gage : il reste 2 500 € (300 € par mois, 9 mois), plus un prêt personnel de 7 000 € (210 € par mois, 36 mois) et un renouvelable de 3 500 € (120 € par mois, environ 40 mois).

Sans regroupement : prêt de 14 000 € sur 5 ans à 6 %. Avec regroupement : les trois crédits et 2 000 € pour la voiture (15 000 €) sur 6 ans à 5,5 %, plus 12 000 € sur 5 ans à 6 %.

La charge mensuelle baisse de 424 € pour un total payé proche (environ 260 € d'écart), la voiture restant financée par un prêt court.

Une demande de rachat de crédit étudiée par nos partenaires donne les chiffres de votre propre dossier. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Conseils pour réussir son rachat de crédit auto

Agir avant le premier incident de paiement

Le bon moment est la première tension budgétaire récurrente, pas l'impayé : un dossier sans incident obtient les meilleures conditions.

Vérifier la rentabilité réelle de l'opération

Comparez le total restant à payer sur vos crédits au total des sommes à payer du regroupement (mensualités, plus les seuls frais payés séparément et non financés dans le prêt), et votre taux aux taux du rachat de crédits du moment.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit auto

Peut-on renégocier un crédit auto ?

Pas au sens d'un prêt immobilier : le prêteur n'a aucune obligation de revoir le taux. Certains contrats prévoient un report d'échéance ; pour changer de taux ou de durée, la voie est le rachat.

Peut-on faire racheter une LOA ou une LLD ?

Pas comme un crédit : ce sont des locations, à solder selon le contrat (rachat anticipé ou levée d'option pour une LOA, conditions prévues pour une LLD).

Faut-il être propriétaire ?

Non : un locataire peut regrouper un prêt auto avec ses crédits conso, sans garantie.

Peut-on financer une nouvelle voiture via le rachat ?

En partie, selon la capacité de remboursement ; pour un véhicule entier, un prêt dédié plus court coûte en général moins.

Quelle est la durée maximale ?

Sans garantie, souvent jusqu'à 12 ans selon l'établissement et le profil. Au-delà de 60 % de prêts immobiliers repris, ou avec une hypothèque, l'opération relève du crédit immobilier, avec des durées plus longues.

Combien de temps dure la procédure ?

Comptez quelques semaines entre le dépôt d'un dossier complet et le remboursement des anciens crédits.