Rachat de crédit conso

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit conso et comment ça marche ?

Un rachat de crédit conso consiste à faire reprendre l'ensemble de vos crédits à la consommation en cours (prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable) par un seul établissement, qui les solde et les remplace par un prêt unique. Vous ne payez plus qu'une mensualité, généralement plus basse que la somme des anciennes, en contrepartie d'une durée de remboursement plus longue et, le plus souvent, d'un coût total plus élevé.

Il s'agit d'une des formes du regroupement de crédits, réservée aux prêts non immobiliers. L'opération relève du régime du crédit à la consommation, ce qui la distingue d'un regroupement comprenant un prêt immobilier majoritaire.

Les repères à connaître avant d'aller plus loin :

• Crédits concernés : prêts personnels, crédits auto et moto, crédits travaux, crédits renouvelables, découverts et certaines dettes non bancaires.
• Montant : fixé par chaque établissement à partir du taux d'endettement après opération (référence : 35 % des revenus nets) et de la durée choisie, sans plafond unique d'un prêteur à l'autre.
• Durée : de 12 à 144 mois selon les établissements.
• Garantie : aucune garantie immobilière n'est nécessaire, l'opération est ouverte aux locataires.
• Délai : quelques semaines entre le dépôt du dossier complet et le versement des fonds, délai de rétractation de 14 jours compris.

Quels crédits à la consommation peut-on regrouper ?

Un rachat de crédits à la consommation peut reprendre tous les crédits relevant de ce régime, qu'ils soient affectés à un achat précis ou non. Le tableau ci-dessous résume les catégories les plus fréquentes et ce que leur regroupement apporte.

Selon leurs critères, certains établissements acceptent aussi d'intégrer des dettes non bancaires sur justificatifs : retards de loyer, dettes fiscales, dettes familiales. Ne sont en revanche pas concernés les crédits professionnels et, sauf cas particulier traité dans la section suivante, les prêts immobiliers.

Rachat conso, immobilier ou les deux : lequel vous concerne ?

Dès qu'un prêt immobilier figure parmi les crédits à regrouper, la part qu'il représente dans le montant total de l'opération détermine le régime juridique applicable. Le seuil est fixé à 60 %.

→Sans crédit immobilier

C'est le cas du rachat conso pur : uniquement des crédits à la consommation, aucune garantie immobilière, régime du crédit conso avec un délai de rétractation de 14 jours. La durée reste dans la fourchette conso, 144 mois au maximum, et le taux dépend surtout de la durée choisie et de la stabilité des revenus.

→Avec un crédit immobilier minoritaire

Si la part immobilière est inférieure à 60 % du total regroupé, on parle alors d'opération mixte, soumise au régime du crédit conso. Le prêt immobilier est remboursé par anticipation, avec les indemnités prévues par son contrat, et son montant est absorbé dans le nouveau prêt.

→Avec un crédit immobilier majoritaire

À partir de 60 % de part immobilière, l'ensemble de l'opération bascule sous le régime du crédit immobilier : délai de réflexion de 10 jours au lieu de la rétractation, garantie fréquente sur le bien, durées plus longues. Il ne s'agit plus d'un rachat conso mais d'un regroupement à dominante immobilière, avec ses propres règles.

Qui peut obtenir un rachat de crédit conso ?

L'opération est accessible aux locataires comme aux propriétaires, car elle ne repose sur aucune garantie immobilière. Un propriétaire peut se voir proposer une garantie pour un montant élevé, mais ce n'est pas la règle en conso.

Les établissements étudient d'abord la stabilité des revenus : salariés en CDI hors période d'essai, fonctionnaires et retraités constituent les profils les plus simples à financer. Les indépendants et les salariés en CDD ou en intérim peuvent être étudiés sur la base de plusieurs années de revenus justifiés.

Le taux d'endettement après opération est le second critère. La référence courante est de 35 % des revenus nets, charges de logement comprises ; au-delà, l'étude se fait au cas par cas en fonction du reste à vivre. Avant toute demande, vous pouvez calculer votre taux d'endettement actuel pour situer votre dossier.

Le comportement bancaire des derniers mois compte également : découvert chronique, rejets de prélèvement ou retards répétés réduisent les chances d'acceptation. Un fichage au FICP en cours écarte l'opération auprès de la plupart des établissements, aucun ne garantissant l'acceptation d'un dossier avant son analyse.

Combien coûte réellement un rachat de crédit conso ?

Le coût d'un rachat conso se compose de trois éléments : les intérêts du nouveau prêt, calculés sur une durée plus longue, les frais de dossier de l'établissement, et les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits. Pour un crédit conso, ces indemnités sont plafonnées à 1 % du capital remboursé, ou 0,5 % s'il reste moins d'un an, et ne sont pas dues lorsque le montant remboursé sur douze mois ne dépasse pas 10 000 €. Les taux pratiqués sur le rachat conso varient selon la durée choisie et la présence ou non d'une garantie.

Exemple : trois crédits regroupés sur 60 mois

Madame Lemoine, salariée en CDI, perçoit 2 800 € nets par mois et paie un loyer de 680 €. Elle rembourse trois crédits :

• Prêt auto : 7 500 € de capital restant, 240 € par mois, 33 mois restants, soit 7 920 € à payer.
• Prêt personnel : 4 600 € de capital restant, 220 € par mois, 22 mois restants, soit 4 840 € à payer.
• Crédit renouvelable : 2 500 € à 19,9 %, 70 € par mois, soit environ 55 mensualités et 3 850 € à payer.

Ses mensualités totalisent 530 € et, si rien ne change, elle remboursera encore 16 610 € au total. Un rachat conso de 15 000 € lui est proposé, frais de dossier et indemnités de remboursement anticipé de 400 € intégrés, à un taux fixe de 5,5 % sur 60 mois (hypothèse retenue pour l'exemple), sans garantie et sans assurance.

La lecture est simple : Madame Lemoine récupère 243 € par mois et paie l'ensemble 610 € de plus sur la durée. Le surcoût reste limité parce que le crédit renouvelable à 19,9 % est remplacé par un taux fixe de 5,5 %. Avec des crédits d'origine moins chers, ou une durée portée à 84 mois, le surcoût serait nettement supérieur. Vous pouvez estimer votre nouvelle mensualité en fonction du montant et de la durée pour mesurer cet arbitrage sur vos propres crédits.

Comment se déroule la demande et en combien de temps ?

Le parcours tient en quatre étapes, dont la durée dépend surtout de la rapidité avec laquelle le dossier est complet.

1. Étude du dossier : l'établissement analyse revenus, charges, crédits en cours et relevés bancaires. Avec un dossier complet, la réponse de principe arrive en quelques jours.
2. Offre de prêt : elle précise le TAEG, la durée, la mensualité, le coût total et les frais. Vous disposez de 14 jours de rétractation après l'avoir acceptée.
3. Déblocage des fonds : le prêteur peut verser les fonds au plus tôt le 8e jour suivant l'acceptation. C'est lui qui rembourse directement les anciens crédits.
4. Première mensualité : elle est prélevée le mois suivant la mise en place, à la date fixée dans l'offre.

Six pièces sont demandées dans la quasi-totalité des cas :

• pièce d'identité en cours de validité ;
• justificatif de domicile de moins de trois mois ;
• trois derniers bulletins de salaire ou justificatifs de pension ;
• dernier avis d'imposition ;
• trois derniers relevés de compte ;
• contrats et tableaux d'amortissement de chaque crédit à racheter.

Les tableaux d'amortissement sont le point qui retarde le plus souvent l'étude : les prêteurs actuels mettent parfois plusieurs jours à les transmettre, et il faut les demander avant de déposer la demande. Un dossier incomplet allonge d'autant le délai, alors que préparer un dossier complet dès le départ permet une seule étude, sans aller-retour.

Peut-on ajouter une trésorerie au rachat conso ?

Oui. Une somme supplémentaire peut être intégrée au regroupement de crédits conso pour financer un projet, des travaux ou un véhicule, sans souscrire un crédit distinct. Elle est remboursée au même taux et sur la même durée que les crédits regroupés.

La condition est la même que pour l'opération elle-même : le taux d'endettement après rachat, trésorerie comprise, doit rester sous la référence de 35 % vue plus haut, ou s'accompagner d'un reste à vivre suffisant pour une étude au cas par cas.

Une trésorerie sans projet identifié est une mauvaise idée : elle augmente le capital, donc le coût total, et réduit la baisse de mensualité obtenue.

Dans quels cas le rachat conso n'est pas la bonne solution ?

Un rachat de prêts conso a un coût fixe, frais de dossier et indemnités compris, qui doit être mis en face du gain. Dans trois situations, l'opération est rarement justifiée.

• Encours faible : en dessous de quelques milliers d'euros, les frais pèsent plus lourd que la baisse de mensualité obtenue ; parmi les erreurs fréquentes, regrouper un encours trop faible est la plus courante.
• Fin de prêt proche : quand il reste moins d'un an, l'essentiel des intérêts a déjà été payé et l'allongement de durée ne fait que réintroduire du coût.
• Un seul crédit à solder : un crédit renouvelable isolé se rembourse par anticipation ou se remplace par un prêt personnel amortissable, sans passer par un regroupement.

Avant un rachat, trois leviers moins coûteux méritent d'être testés : le remboursement anticipé partiel du crédit le plus cher, la renégociation du taux auprès du prêteur actuel, et la modulation ou le report d'échéance prévus dans la plupart des contrats de prêt personnel. Lorsque les mensualités ne peuvent plus être honorées même après regroupement, la commission de surendettement de la Banque de France est l'interlocuteur adapté, pas un nouveau crédit.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit conso

Quels crédits peut-on regrouper ?

Tous les crédits à la consommation : prêts personnels, crédits auto et moto, crédits travaux, crédits renouvelables, découverts bancaires. Certaines dettes non bancaires peuvent s'y ajouter sur justificatifs, selon l'établissement. Les crédits professionnels en sont exclus.

Faut-il une garantie ?

Non. Le rachat conso se fait sans garantie immobilière, ce qui le rend accessible aux locataires. Un propriétaire peut se voir proposer une garantie sur son bien pour un montant élevé, mais il s'agit alors d'une autre opération, avec un régime et des frais différents.

Quel est le délai pour obtenir une réponse ?

Avec un dossier complet, la réponse de principe arrive en quelques jours. Il faut ensuite compter le délai de rétractation de 14 jours et le versement des fonds, possible à partir du 8e jour après acceptation de l'offre : en pratique, quelques semaines entre le dépôt du dossier et le remboursement des anciens crédits.

Peut-on regrouper un seul crédit conso ?

Techniquement oui, mais l'intérêt est faible : les frais de dossier et l'indemnité de remboursement anticipé s'ajoutent à un allongement de durée. Pour un seul crédit, la renégociation avec le prêteur actuel ou le remplacement par un prêt personnel moins cher sont généralement plus avantageux.

Peut-on inclure un prêt immobilier ?

Oui, à condition qu'il représente moins de 60 % du montant total regroupé : l'opération reste alors sous le régime du crédit conso. Au-delà, elle relève du régime immobilier, avec un délai de réflexion, une garantie fréquente et des durées plus longues.

Quel est le montant maximum ?

Il n'existe pas de plafond unique : chaque établissement fixe le montant qu'il accorde sans garantie. Le montant retenu dépend des revenus, du taux d'endettement après opération et de la durée choisie, dans la limite de 144 mois. Pour une opération importante, une garantie sur un bien immobilier est généralement demandée, ce qui change le régime de l'opération.