Rachat de crédit pour personnes fichées à la Banque de France : quelles solutions ?

Être fiché à la Banque de France : de quoi parle-t-on ?

Être fiché à la Banque de France signifie figurer dans l'un des deux principaux fichiers nationaux recensant les incidents bancaires : le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou le FCC (Fichier Central des Chèques). Ces fichiers sont consultés par les établissements financiers avant d'accorder un crédit ou d'ouvrir certains services bancaires.

Le FICP : incidents de remboursement de crédit

Le FICP recense les particuliers ayant :

• Accumulé des retards de remboursement de crédits importants (supérieurs à 3 mensualités)
• Fait l'objet d'un plan de surendettement
• Déposé un dossier auprès de la commission de surendettement

La durée de fichage est généralement de 5 ans maximum, mais peut être levée en cas de régularisation complète.

Le FCC : incidents liés aux moyens de paiement

Le FCC concerne les personnes :

• Ayant émis un ou plusieurs chèques sans provision non régularisés
• Ayant utilisé abusivement leur carte bancaire (usage frauduleux ou dépassement des limites autorisées)

La durée d'inscription au FCC est de 5 ans également, mais elle peut être levée plus rapidement si les incidents sont régularisés.

Les conséquences d'un fichage

• Difficulté à obtenir un nouveau crédit
• Refus de rachat de crédits par les établissements traditionnels
• Blocage de certains services bancaires (chéquier, carte)

Être fiché à la Banque de France ne signifie pas qu'aucune solution n'est possible, mais cela impose de se tourner vers des partenaires spécialisés ou de mettre en place une stratégie de régularisation.

Quel est l'impact d'un mauvais relevé de compte sur un rachat de crédits ?

Dans le cadre d'un rachat de crédit pour personnes fichées à la Banque de France, le relevé de compte bancaire est l'un des éléments les plus scrutés par les établissements prêteurs. Il reflète la gestion financière de l'emprunteur et peut peser lourd dans la décision d'octroi, surtout en cas de fichage FICP ou FCC.

Ce qu'un mauvais relevé de compte révèle

Un relevé bancaire jugé “mauvais" comporte généralement :

• Des découverts fréquents ou prolongés
• Des rejets de prélèvements (crédit, loyer, factures...)
• Des dépenses excessives ou incohérentes par rapport aux revenus
• Une absence d'épargne ou de capacité d'autofinancement

Les conséquences sur la demande de rachat

• Refus automatique par la plupart des banques classiques
• Taux d'intérêt plus élevé proposé par les organismes spécialisés
• Exigence d'une garantie supplémentaire (hypothèque, caution)
• Réduction du montant ou de la durée du financement

Solutions pour contourner l'impact d'un mauvais relevé

• Stabiliser les comptes pendant 1 à 2 mois avant la demande
• Fournir une lettre explicative claire (perte d'emploi, divorce, accident...)
• Faire appel à un courtier en rachat de crédits pour profils fichés
• Solliciter un organisme utilisant l'open banking pour une analyse plus souple

Peut-on obtenir un rachat de crédits malgré un mauvais relevé bancaire ?

Oui, il est possible d'obtenir un rachat de crédits malgré un mauvais relevé bancaire, y compris en étant fiché à la Banque de France. Cependant, cela dépendra de la gravité des incidents constatés, de la cohérence du dossier global et de l'organisme sollicité. Les banques traditionnelles seront peu enclines à accepter ce type de profil, mais des établissements spécialisés peuvent étudier la demande.

Qu'est-ce qu'un mauvais relevé bancaire ?

Un relevé est considéré comme « mauvais » s'il présente :

• Des découverts fréquents ou dépassant l'autorisation
• Des rejets de prélèvements (loyer, crédit, factures)
• Des frais d'incidents récurrents
• Une utilisation excessive de crédits renouvelables

Comment faire accepter son dossier malgré tout ?

• Stabilisez vos comptes au moins un mois avant de faire la demande
• Ajoutez une lettre explicative justifiant les difficultés passées (chômage, divorce, problème de santé...)
• Valorisez les autres points forts : revenus réguliers, garantie (hypothèque, bien immobilier), soutien familial
• Faites appel à un courtier spécialisé dans les profils à risque

Vers quels établissements se tourner ?

• Organismes spécialisés comme Creatis, My Money Bank, Crédit Lift Courtage
• Courtiers expérimentés dans le rachat de crédit pour personnes fichées
• Plateformes utilisant l'analyse bancaire automatisée (open banking)

Un mauvais relevé bancaire n'exclut pas automatiquement un rachat de crédits, mais il exige une approche personnalisée et un accompagnement rigoureux.

Quels organismes acceptent un rachat de crédits avec mauvais relevé de compte ?

Obtenir un rachat de crédit pour personnes fichées à la Banque de France avec un relevé de compte dégradé est difficile, mais pas impossible. Certains établissements spécialisés acceptent d'étudier ce type de dossier, à condition que des éléments compensateurs soient présents (revenus stables, garantie, régularisation récente).

Organismes spécialisés en profils à risque

• My Money Bank : accepte les demandes avec incidents bancaires modérés, notamment via les courtiers partenaires.
• Crédit Lift Courtage (groupe Crédit Agricole) : reconnu pour sa souplesse sur les profils endettés ou fichés.
• Creatis : filiale du groupe Cofidis, spécialisée dans les regroupements de crédits complexes.
• Sygma Banque : accepte certains dossiers à condition de justifier les incidents passés.

Quelles sont les étapes pour obtenir un rachat de crédits avec un mauvais relevé ?

Obtenir un rachat de crédits pour personnes fichées à la Banque de France avec un relevé de compte dégradé demande une préparation rigoureuse et un accompagnement adapté. Voici les principales étapes à suivre pour maximiser vos chances.

1. Faire le point sur votre situation

• Identifiez les crédits à regrouper et le montant total à refinancer
• Calculez votre taux d'endettement
• Listez les incidents visibles sur vos relevés bancaires (découverts, rejets, frais)

2. Stabiliser vos comptes

• Évitez les nouveaux incidents au moins 30 jours avant votre demande
• Réduisez vos dépenses non essentielles
• Alimentez régulièrement vos comptes (revenus, épargne, virements fixes)

3. Préparer un dossier solide

• Rassemblez tous les justificatifs nécessaires (pièce d'identité, avis d'imposition, bulletins de salaire, contrats de prêt...)
• Ajoutez une lettre explicative pour contextualiser les incidents bancaires

4. Faire appel à un courtier spécialisé

Un courtier expert en profils fichés peut orienter votre dossier vers les établissements qui acceptent les clients à risque. Il connaît les seuils de tolérance des organismes partenaires et défendra votre demande avec une stratégie adaptée.

5. Choisir un établissement spécialisé

Privilégiez les organismes de rachat souples, comme My Money Bank, Crédit Lift ou Creatis, qui acceptent les demandes avec fichage FICP/FCC et incidents bancaires modérés.

Avec une préparation soignée, un mauvais relevé bancaire ne vous empêche pas d'obtenir un rachat de crédits. L'anticipation et l'accompagnement sont les clés.

Conseils pratiques pour optimiser vos chances de rachat malgré un mauvais relevé

Obtenir un rachat de crédit pour personnes fichées à la Banque de France avec un relevé de compte dégradé n'est pas impossible. Toutefois, cela nécessite une préparation stratégique et une gestion rigoureuse de votre dossier. Voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté.

1. Stabilisez vos comptes au moins 30 jours avant la demande

• Évitez les découverts et les rejets de prélèvements
• Réduisez les dépenses non essentielles
• Anticipez les échéances pour ne pas avoir de nouvel incident

2. Appuyez votre dossier avec des documents solides

• Revenus stables (CDI, fonction publique, pension)
• Justificatifs des crédits à regrouper
• Lettre explicative sur la cause des incidents (divorce, maladie, licenciement...)
• Preuves de reprise en main (reconstitution d'épargne, budget maîtrisé)

3. Valorisez vos points forts

• Capacité de remboursement démontrée
• Apport personnel ou bien immobilier à garantir
• Présence d'un garant ou d'une caution

4. Passez par un courtier spécialisé

Un courtier en rachat de crédit pour fichés saura présenter votre dossier sous son meilleur angle et vous orienter vers les établissements susceptibles d'accepter votre profil.

5. Préparez une demande réaliste

Ne demandez pas un montant trop élevé si votre situation est fragile. Un regroupement progressif et bien calibré est souvent plus efficace.

Avec rigueur et accompagnement, il est possible d'obtenir un rachat de crédits malgré un mauvais relevé de compte. L'objectif est de prouver que vous avez repris le contrôle de votre situation financière.

Quelles alternatives si votre rachat de crédits est refusé ?

Si votre rachat de crédit pour personnes fichées à la Banque de France est refusé, plusieurs alternatives peuvent vous permettre de reprendre le contrôle de votre situation financière. Tout n'est pas perdu : en fonction de votre profil, d'autres solutions peuvent être envisagées.

1. Renégocier avec vos créanciers

• Demander un allongement de la durée des crédits en cours
• Négocier des échéances réduites ou un report temporaire
• Obtenir une remise gracieuse sur les intérêts ou pénalités

2. Déposer un dossier de surendettement

Si vos dettes sont devenues insupportables, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Si accepté, un plan de redressement (échelonnement, effacement partiel ou total) pourra être mis en place.

3. Solliciter un microcrédit personnel

Le microcrédit accompagné (via la CAF, le CCAS ou une association) permet de financer une dette urgente ou un besoin essentiel sans avoir accès au crédit classique.

4. Vendre un bien ou réduire ses charges

• Vente d'un véhicule, d'un bien immobilier secondaire
• Résiliation d'abonnements inutiles
• Rechercher un logement moins coûteux

5. Se faire accompagner

Contactez un conseiller en budget (CAF, CCAS, associations) pour être guidé gratuitement dans la gestion de vos dettes et vos démarches.

Un refus n'est pas définitif : il peut permettre de rebondir avec des solutions adaptées à votre situation.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits avec mauvais relevé de compte

Un relevé bancaire dégradé signifie-t-il un refus automatique ?

Non. Un relevé avec des incidents (découverts, rejets) peut freiner l'acceptation, mais il n'entraîne pas forcément un refus. Certains établissements spécialisés acceptent d'étudier ces dossiers s'ils sont accompagnés d'une explication claire et de revenus stables.

Combien de temps faut-il stabiliser ses comptes avant une demande ?

Il est conseillé de présenter au moins 30 à 60 jours sans incident bancaire pour rassurer l'organisme prêteur. Cela montre que la situation est sous contrôle, même après une période difficile.

Quels éléments peuvent compenser un mauvais relevé ?

• Un CDI ou une fonction publique
• Un bien immobilier à garantir
• Une épargne constituée
• Un garant fiable

Doit-on obligatoirement fournir les relevés de compte ?

Oui, dans la majorité des cas. Toutefois, certains organismes utilisent l'open banking, une solution d'analyse bancaire automatisée qui permet de ne pas transmettre les relevés au format PDF, tout en donnant un accès sécurisé aux flux.

Un courtier peut-il aider en cas de mauvais relevé ?

Absolument. Un courtier spécialisé saura orienter votre demande vers les établissements les plus souples et défendre votre dossier en valorisant ses points forts.

Un fichage Banque de France aggrave-t-il la situation ?

Oui, un fichage FICP ou FCC associé à un relevé de compte dégradé complique fortement l'acceptation. Il est alors recommandé de passer par un expert et d'envisager une stratégie de régularisation à court terme.

Un rachat de crédit pour personne fichée avec mauvais relevé reste envisageable, mais nécessite anticipation, rigueur et accompagnement adapté.