Barème de l'usure : les limites tarifaires des prêts personnels pour le début 2026
Écrit par Maxime CARTERET
À l'aube de la nouvelle année, la Banque de France vient de mettre à jour les seuils légaux régissant le coût des emprunts pour les ménages. Ces nouveaux plafonds, qui entreront en vigueur dès le 1er janvier 2026, définissent la limite maximale que les établissements bancaires ne peuvent franchir lors de l'octroi de financements personnels.
Les nouveaux plafonds applicables selon le capital emprunté
Comme le prévoit la réglementation issue de la loi Lagarde, la Banque de France ajuste trimestriellement les taux de l'usure afin de protéger les emprunteurs contre des conditions abusives. Pour ce premier trimestre 2026, les données publiées le 29 décembre 2025 montrent des évolutions disparates selon les tranches de financement. Si les petits crédits voient leur plafond légèrement augmenter, les emprunts plus importants bénéficient d'une très légère détente.
Voici le détail des nouveaux seuils qui encadrent le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) dès le mois de janvier :
| Tranche de montant | Taux d'usure (janvier 2026) | Évolution vs trimestre précédent |
|---|---|---|
| Inférieur ou égal à 3 000 € | 23,56 % | Hausse (était à 23,49 %) |
| De 3 001 € à 6 000 € | 15,87 % | Hausse (était à 15,71 %) |
| Supérieur à 6 000 € | 8,67 % | Baisse (était à 8,73 %) |
Il est important de noter que ces taux constituent le prix "tout compris" du crédit, incluant non seulement les intérêts nominaux, mais aussi les frais de dossier, les commissions et les éventuelles assurances obligatoires.
Fonctionnement et impacts sur le financement des ménages
Le taux d'usure joue un rôle de garde-fou essentiel dans le Code de la consommation. En fixant une borne supérieure pour le TAEG, l'institution monétaire s'assure que les banques respectent l'équilibre financier des foyers, particulièrement pour les besoins de trésorerie immédiats ou le financement de petits travaux domestiques. L'ajustement à la hausse sur les faibles montants reflète généralement une adaptation aux conditions de refinancement des banques, tandis que le léger recul sur les montants de plus de 6 000 € pourrait favoriser les projets plus structurants.
Pour les particuliers, cette publication signifie que toute offre de prêt émise à partir du début de l'année devra strictement se conformer à ces nouveaux barèmes sous peine de sanctions pour l'organisme prêteur. Ces seuils resteront valables pour une durée de trois mois, soit jusqu'à la prochaine révision prévue au printemps.
Taux d'usure et taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit et les sociétés de financement (%)
Ce qu'il faut retenir de cette mise à jour :
- Les limites légales restent particulièrement élevées pour les micro-crédits, frôlant les 24 %.
- L'application de ces nouvelles règles débutera officiellement le 1er janvier 2026 pour tout le trimestre.
- Le respect de ces seuils est une obligation légale pour chaque établissement financier lors de l'étude de votre dossier de prêt.
