Frais de découvert : combien vous coûte un découvert bancaire ?
Qu'est-ce que le découvert bancaire ?
Découvert autorisé et découvert non autorisé
Lorsqu'on parle de “découvert", on évoque la possibilité de voir son solde de compte courant devenir négatif :
- Découvert autorisé : Montant négatif maximal convenu avec la banque (ex. -300 €). Vous payez alors des agios au taux prévu, mais vous évitez des incidents (rejet de chèque ou prélèvement) tant que vous ne dépassez pas ce seuil.
- Découvert non autorisé : Vous n'avez pas d'accord écrit ou vous avez dépassé le plafond. Les frais et agios sont alors plus élevés, et la banque peut rejeter vos opérations.
Pourquoi la banque facture-t-elle des frais ?
Le découvert est assimilable à un mini-prêt que la banque vous accorde pour couvrir vos dépenses malgré l'absence de solde positif. Comme tout crédit, il est soumis à des intérêts (agios). En cas de dépassement, la banque effectue des “interventions" (acceptation ou refus d'opération en solde insuffisant), qu'elle peut facturer sous forme de commissions.
Les frais liés au découvert : agios et commissions
Agios (intérêts débiteurs)
Les agios sont les intérêts que vous payez pour la somme utilisée en découvert, calculés sur la base :
Agios=solde négatif quotidien moyen x (taux annuel/365) x nombre de jours en découvert
- Taux d'intérêt : variable selon la banque, généralement entre 8 % et 15 %.
- Périodicité de prélèvement : mensuelle ou trimestrielle (indiqué dans la convention de compte).
Exemple :
Un découvert de -300 € pendant 10 jours à un taux annuel de 10 % entraîne :
300×10×(0,10/365)≈0,82 euros d'agios
Commissions d'intervention
Lorsqu'une opération (chèque, prélèvement, paiement CB) se présente alors que votre solde est insuffisant ou que vous dépassez le découvert autorisé, la banque peut facturer une commission d'intervention pour examiner la situation et décider de passer ou de rejeter l'opération.
- Forfait unitaire (ex. 8 €) par intervention.
- Plafonds mensuels (ex. 80 €) ou journaliers fixés par la réglementation.
Autres frais possibles
- Frais de lettre d'information : Si la banque vous avertit par courrier (ou mail) de votre découvert non autorisé, elle peut facturer quelques euros.
- Frais de rejet : Si la banque refuse un chèque ou un prélèvement, elle peut appliquer un coût (frais de rejet).
- Commissions de mouvement : Parfois, sur chaque débit en découvert, une petite commission s'ajoute.
Les plafonds légaux et la protection du client
Plafonds de commissions d'intervention
En France, la réglementation impose un plafond de commissions d'intervention pour protéger les personnes en difficulté :
- Clientèle dite “fragile financièrement" : plafond de 4 € par opération, 20 € par mois.
- Clientèle standard : la banque fixe souvent 8 € par opération, avec un plafond mensuel (ex. 80 €).
Taux d'usure
Le taux d'usure limite le taux annuel effectif global (TAEG) maximal applicable à un découvert ou à un crédit. Les agios ne peuvent excéder ce plafond, qui varie chaque trimestre. Les banques communiquent leur taux débiteur sur le contrat de compte ou la convention tarifaire.
Combien coûte concrètement un découvert bancaire ?
Exemple chiffré
Vous avez un découvert autorisé de 500 € à un taux débiteur de 12 % annuel :
- Découvert moyen : -300 € pendant 20 jours
- Calcul des agios : 300×20×(0,12/365)≈1,97 euros
- S'il y a 2 opérations en dépassement, chaque facturée 8 €, total 16 €.
Au final, ce mois-ci, vous pourriez avoir ~1,97 € d'agios + 16 € de commissions d'intervention = 17,97 €.
Risque si découvert prolongé
Si vous restez constamment dans le rouge, ces frais mensuels/ trimestriels s'accumulent. De plus, si vous dépassez souvent, les commissions peuvent rapidement grimper. Cela peut mener à un cercle vicieux, alourdissant votre endettement.
Comment éviter ou limiter les frais de découvert ?
Négocier le découvert autorisé
Si vous êtes régulièrement à -400 € alors que vous n'avez qu'un plafond de -300 €, vous payez beaucoup de commissions de dépassement. Demandez à la banque d'augmenter officiellement votre découvert autorisé (ex. 500 €). Le taux d'agios restera présent, mais vous éviterez les commissions d'intervention.
Surveiller son compte et anticiper
- Consultez votre solde régulièrement (applis bancaires, alertes SMS)
- Programmez un virement en début de mois pour couvrir vos dépenses
- Évitez de multiplier les petites opérations quand vous savez être proche du zéro
Comparer les tarifs bancaires
Chaque banque dispose de sa grille tarifaire pour les agios, commissions d'intervention, frais d'incident. Les banques en ligne ou certaines banques traditionnelles peuvent être moins chères en découvert. Si vous êtes souvent dans le rouge, vous pourriez envisager de changer pour un compte moins coûteux en agios.
Éventuellement souscrire un crédit conso
Si votre découvert est durable, les agios peuvent atteindre 10–15 %. Un prêt personnel à 5–7 % peut être plus économique. Vous solderez votre découvert et aurez des mensualités fixes plus maîtrisables.
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