Quels sont les risques d'être à découvert plus de 3 mois ?
Pourquoi est-ce problématique d'être à découvert plus de 3 mois ?
Un découvert est censé être “ponctuel"
Le découvert autorisé est conçu pour faire face à des incidents de trésorerie ou des dépenses imprévues, sur une courte période (quelques jours ou semaines). Lorsqu'il s'étire sur plusieurs mois d'affilée, la banque peut estimer que vous utilisez le découvert comme un crédit permanent, sans accord formel. Cela augmente le risque pour la banque et témoigne d'un dysfonctionnement budgétaire potentiel.
Un coût élevé et croissant
En restantdécouvert, vous payez des agios (intérêts débiteurs) qui s'appliquent sur la somme négative chaque jour. Sur plusieurs mois, ces agios s'accumulent et alourdissent encore la dette, créant un cercle vicieux : vous remboursez d'abord les intérêts, et vous peinez à remonter le solde en positif.
Les conséquences concrètes
Risque de suppression ou de réduction du découvert autorisé
La banque peut décider de révoquer ou de réduire votre découvert autorisé si elle estime que votre situation n'est plus maîtrisable. Vous pourriez alors vous retrouver en découvert “non autorisé" et donc :
- Supporter des taux d'agios plus élevés
- Payer des commissions d'intervention pour chaque transaction dépassant le solde
- Subir des rejets de prélèvements ou chèques
Fichage bancaire (FICP)
Si la banque considère que vous ne parviendrez pas à régulariser votre découvert, ou en cas d'incident de paiement caractérisé (ex. rejets de prélèvements multiples sans provision), elle peut procéder à un fichage au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Ce fichage :
- Rend difficile (voire impossible) l'obtention de nouveaux crédits
- Peut limiter l'accès à d'autres services bancaires
Clôture de compte
En dernier recours, la banque peut clore votre compte si vous ne réglez pas la situation. Elle vous en informe par courrier recommandé, en respectant un délai de préavis. Vous devrez alors rembourser immédiatement le solde négatif. Cette situation est particulièrement délicate, car il vous faudra trouver une autre banque malgré un historique défavorable.
Surcoût important
Les agios appliqués peuvent représenter un taux annuel allant de 8 à 15 %, parfois plus. Sur trois mois ou davantage, cela peut se chiffrer en dizaines voire centaines d'euros si le découvert est conséquent. S'y ajoutent éventuellement :
- Commissions d'intervention (en cas de dépassement de plafond ou de découvert non autorisé)
- Frais de lettres d'information (si la banque vous avertit par courrier de la situation)
Pourquoi rester à découvert longtemps peut être dangereux
Cercle vicieux de dettes
Plus vous restez en négatif, plus vous payez d'agios. Moins vous avez de trésorerie pour revenir en positif, plus vous risquez un rejet de paiement ou un nouvel incident. C'est un cercle vicieux où la dette se creuse.
Stress et tension budgétaire
Vivre en permanence dans le rouge génère du stress, nuit à la visibilité financière et peut encourager des comportements d'évitement (ex. ne plus regarder ses relevés). Cela peut aggraver la situation sur le long terme.
Risque d'impayés dans d'autres domaines
Si vous mobilisez votre salaire pour combler le découvert, vous pourriez ne plus avoir de trésorerie pour des factures essentielles (loyer, énergie, etc.). Les retards de paiement se multiplient, menant potentiellement à un surendettement.
Que faire pour sortir d'un découvert prolongé ?
Analyser son budget
Commencez par :
- Lister toutes vos dépenses fixes et variables
- Repérer celles qui peuvent être réduites, voire supprimées (abonnements, assurances trop chères, etc.)
- Vérifier vos revenus (droits à des aides, augmentations, petits boulots).
Négocier ou augmenter le découvert autorisé (temporairement)
Parfois, relever le plafond du découvert pour 1 ou 2 mois peut donner le temps de régulariser la situation sans subir de commissions d'intervention ou de rejets. Néanmoins, ce n'est qu'un répit : il faut un plan pour repasser en positif.
Solliciter un prêt conso ou un rachat de crédits
Si le découvert devient chronique, il peut être plus économique de souscrire un prêt personnel ou de procéder à un rachat de crédits pour rembourser le découvert et bénéficier d'un taux plus bas qu'un découvert à 15 %. Ainsi, vous convertissez votre découvert en un emprunt à mensualités fixes, plus gérable.
Établir un plan budgétaire
- Fixer une épargne de précaution (même petite)
- Réduire les dépenses non essentielles
- Augmenter (si possible) les revenus (petits boulots, revente d'objets...)
- Surveiller quotidiennement ou hebdomadairement le compte pour éviter un nouveau dérapage
Se faire aider si besoin
Des associations (ex. Crésus, Point Conseil Budget) ou un conseiller bancaire peuvent aider à identifier les solutions (budget, regroupement de crédits, etc.). Si la situation est plus grave, la procédure de surendettement (Banque de France) peut être envisagée.
En résumé : les risques majeurs d'un découvert > 3 mois
- Frais importants : Agios cumulés sur une longue période, éventuelles commissions d'intervention.
- Fichage bancaire : Si des incidents s'accumulent, inscription au FICP, réduisant l'accès au crédit futur.
- Clôture du compte : La banque peut résilier la convention de compte, exiger le solde immédiat.
- Stress financier : Perte de visibilité budgétaire, crainte des rejets de paiement.
- Surendettement si la situation empire.
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