Comment fonctionnent les agios ?
Qu'est-ce que les agios ?
Définition
Les agios sont des intérêts prélevés par la banque pour rémunérer le fait qu'elle vous avance de l'argent lorsque votre compte est en solde négatif (découvert). Ils concernent :
- Les découverts autorisés : vous avez un plafond négatif convenu avec la banque (ex. -500 €), vous payez des agios sur la somme réellement utilisée au taux défini dans votre convention de compte.
- Les découverts non autorisés ou dépassement du plafond : si vous êtes au-delà de la limite de découvert, les agios sont plus élevés ou se cumulent avec d'autres frais (commissions d'intervention).
Pourquoi la banque facture-t-elle des agios ?
Lorsqu'elle accepte un découvert, la banque vous accorde un “mini-prêt" sous forme de solde négatif. Comme tout crédit, il est rémunéré via des intérêts, car la banque mobilise des fonds pour couvrir ce découvert. Les agios reflètent donc ce service de trésorerie, souvent à un taux supérieur à un prêt classique (ex. 8–15 % annuels).
Dans quelles circonstances paie-t-on des agios ?
Découvert autorisé
Si vous disposez d'un découvert autorisé de, par exemple, 500 €, et que votre solde tombe à -200 €, la banque calcule des agios sur ces -200 € tant que vous restez en négatif. Lorsque vous repassez en solde positif, l'accumulation d'agios cesse. Puis, chaque fin de période (mensuel ou trimestriel), la banque prélève les intérêts dus.
Découvert non autorisé ou dépassement de plafond
Si vous n'avez pas d'autorisation de découvert ou si vous dépassez le plafond convenu, la banque peut appliquer :
- Des agios à un taux plus élevé que pour le découvert autorisé
- Des commissions d'intervention par opération en dépassement
- Éventuellement des frais de rejet si elle refuse de payer vos chèques ou prélèvements
Cette situation est plus coûteuse et risquée, car vous encourez rapidement des frais supplémentaires (lettres d'information, blocage du compte...).
Découvert ponctuel vs. permanent
Certaines banques tolèrent un découvert ponctuel sans contrat formel, mais vous facturent des agios au taux maximum dès que vous passez en négatif. Un découvert autorisé (permanent) signé dans la convention de compte propose un taux généralement plus raisonnable et un plafond défini.
Comment sont calculés les agios ?
Le taux d'intérêt débiteur
Chaque banque affiche un taux nominal débiteur annuel pour le découvert autorisé (ex. 10 % ou 12 %). Pour un dépassement non autorisé, le taux peut grimper à 15–20 %. Ces chiffres varient d'une banque à l'autre, consultez votre convention de compte.
La base de calcul (solde débiteur moyen)
En pratique, la banque relève chaque jour votre solde négatif, en calcule la moyenne sur la période (mois ou trimestre). Ensuite, elle applique le taux annuel (divisé par 365 jours) et multiplie par le nombre de jours concernés.
Exemple :
- Découvert de -400 € pendant 10 jours, taux d'intérêt 10 % annuel = 0,10 par an.
- Agios = 400 × 10 jours × (0,10 / 365) ≈ 400 × 10 × 0,000274 = 1,096 €
La banque prélève souvent un forfait minimum d'agios si le montant est très faible (quelques centimes).
TVA et commissions
Les agios sont des intérêts : en principe, ils ne sont pas soumis à la TVA. En revanche, des commissions de mouvement ou de tenue de compte peuvent s'appliquer, et celles-ci peuvent être soumises à la TVA (selon la politique de la banque).
Différence entre agios et commissions d'intervention
- Agios : Un intérêt proportionnel au montant et à la durée du solde négatif.
- Commissions d'intervention : Un frais forfaitaire par opération dépassant le solde autorisé (ex. 8 € par transaction).
- Frais de rejet : En cas de chèque ou prélèvement rejeté, d'autres frais peuvent s'ajouter.
Les commissions d'intervention rémunèrent le « forçage » ou l'examen d'une opération en dépassement, tandis que les agios rémunèrent l'utilisation d'un crédit (découvert) sur la période.
Comment éviter ou limiter les agios ?
Définir un découvert autorisé adapté
Si vous êtes souvent en rouge, mieux vaut négocier un découvert autorisé plus élevé (ex. -500 ou -1 000 €) à un taux raisonnable. Cela limite les dépassements non autorisés, plus coûteux. Attention cependant à ne pas trop s'habituer à rester dans le rouge.
Surveiller son solde et ses opérations
- Consulter régulièrement votre compte via l'application bancaire ou les alertes SMS.
- Prévoir les débits automatiques (prélèvements...) pour éviter le découvert surprise.
- Mettre en place un virement automatique en début de mois vers son compte pour compenser les dépenses si possible.
Comparer les taux d'agios
- Les taux varient d'une banque à l'autre. Si vous payez souvent des agios, vérifier si un changement de banque (ou un compte en ligne) propose un taux plus favorable et moins de frais d'incidents.
Recourir à un prêt conso si le découvert est durable
Si vous êtes constamment dans le rouge, un prêt personnel ou un rachat de crédits peut être plus économique : les taux sont souvent inférieurs à 10 % et vous rembourserez de façon planifiée, au lieu d'agios parfois proches de 15 % ou plus.
Exemples concrets
Découvert autorisé de 300 €, taux 10 % annuel
Vous êtes à -200 € pendant 10 jours, puis repassez à -50 € pendant 20 jours :
- Période 1 (10 jours à -200) :
Agios = 200 × 10 × (0,10 / 365) = ~0,55 € - Période 2 (20 jours à -50) :
Agios = 50 × 20 × (0,10 / 365) = ~0,27 €
Total ~0,82 € pour le mois, la banque vous facturera peut-être 1–2 € par arrondi ou un minimum d'agios.
Dépassement non autorisé
Plafond découvert autorisé : 300 €. Vous tombez à -400 € pendant 5 jours. Taux de découvert non autorisé : 16 %.
- Montant en dépassement = 100 € (400 - 300)
- Vous payez des agios sur 300 € à 10 % + sur 100 € à 16 % peut-être, selon la politique de la banque.
- En plus, la banque peut facturer une commission d'intervention (ex. 8 €) pour avoir laissé passer l'opération.
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