Comment fonctionnent les agios ?

Les agios sont les intérêts débiteurs facturés par la banque lorsque le solde d'un compte courant devient négatif. Leur montant dépend du montant du découvert, de sa durée en jours et du taux d'intérêt annuel prévu dans la convention de compte. Ce taux ne peut pas dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France.

La formule de calcul des agios

Le calcul des agios repose sur une formule mathématique simple appliquée par toutes les banques : montant du découvert multiplié par le nombre de jours de découvert, multiplié par le taux annuel, le tout divisé par 365. Par exemple, un découvert de 500 euros pendant 10 jours à un taux de 16 % génère des agios de 2,19 euros. Le décompte des agios est généralement effectué chaque trimestre et le montant prélevé directement sur le compte du client.

Un élément souvent méconnu est la date de valeur. Il s'agit de la date retenue par la banque pour le calcul des intérêts, qui peut différer de la date réelle de l'opération. Un virement reçu le vendredi peut n'être crédité en date de valeur que le lundi suivant, créant un découvert technique de deux jours qui génère des agios sans que le client en ait conscience. La convention de compte précise les règles de date de valeur appliquées par l'établissement.

La différence entre découvert autorisé et non autorisé

Le découvert autorisé est une facilité de trésorerie négociée avec la banque. Son montant, sa durée et son taux sont définis par contrat. Le montant de l'autorisation est fixé par le conseiller bancaire en fonction des revenus et du profil du client, généralement entre 200 et 1 500 euros. Les agios sont alors calculés au taux débiteur contractuel, souvent compris entre 7 % et 18 % selon les établissements. Ce taux est sensiblement inférieur à celui appliqué en cas de dépassement.

Lorsque le solde négatif dépasse le plafond autorisé ou qu'aucune autorisation n'a été accordée, la banque applique un taux majoré, pouvant atteindre le taux d'usure. Des commissions d'intervention s'ajoutent alors aux agios. Ces frais forfaitaires sont plafonnés par la loi à 8 euros par opération et 80 euros par mois pour les particuliers. Pour les clients en situation de fragilité financière, les plafonds sont réduits à 4 euros par opération et 20 euros par mois.

Les frais complémentaires et les plafonds légaux

Outre les agios proportionnels, plusieurs frais peuvent s'ajouter en cas de découvert :

• Les commissions d'intervention, facturées à chaque opération passée en dépassement du découvert autorisé, dans la limite des plafonds légaux de 8 euros par opération et 80 euros par mois.
• Les frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé, dont le montant est fixé dans la convention de compte.
• Les frais de rejet de prélèvement ou de chèque, qui varient selon les établissements mais sont plafonnés à 30 euros pour un chèque rejeté de moins de 50 euros et à 50 euros au-delà.

Un découvert ne peut pas se prolonger au-delà de trois mois consécutifs. Passé ce délai, la banque doit proposer une offre de crédit à la consommation ou exiger le remboursement de la somme. À compter du 20 novembre 2026, une directive européenne renforce encore l'encadrement des découverts en les soumettant pleinement au cadre juridique du crédit à la consommation, avec une analyse de solvabilité obligatoire et la suppression des minimums forfaitaires d'agios.

Questions fréquentes

Les agios sont-ils prélevés même si le découvert dure un seul jour ?

Oui. Le calcul des agios s'effectue au jour le jour. Un découvert d'un seul jour génère des intérêts proportionnels, même si le montant est très faible. Certaines banques appliquent toutefois un minimum forfaitaire d'agios, de sorte que le montant prélevé peut être supérieur aux intérêts réellement dus. Cette pratique est appelée à disparaître fin 2026.

Peut-on contester des agios facturés par sa banque ?

Oui. Si le client estime que les agios sont injustifiés ou que le calcul est erroné, il peut adresser une réclamation écrite à sa banque. En l'absence de réponse satisfaisante sous deux mois, il peut saisir gratuitement le médiateur bancaire. Les agios doivent être conformes au taux prévu dans la convention de compte et ne peuvent dépasser le taux d'usure.

Le découvert autorisé est-il un droit pour le client ?

Non. Il n'existe pas de droit au découvert bancaire. L'autorisation de découvert est une facilité accordée par la banque à sa discrétion, en fonction du profil du client et de ses revenus. La banque peut la modifier ou la supprimer à tout moment, sous réserve d'en informer le client dans un délai raisonnable.

Comment savoir quel taux d'agios applique ma banque ?

Le taux débiteur applicable au découvert figure dans la convention de compte signée à l'ouverture. La banque est tenue d'indiquer le TAEG pratiqué sur chaque relevé de compte mensuel et de récapituler le total des agios prélevés dans le récapitulatif annuel des frais bancaires, envoyé en janvier de chaque année.