Prêt étudiant
Le début des études supérieures correspond fréquemment à une période de dépenses importantes pour les parents. Entre les frais d'inscription scolaire lors de la rentrée, les frais d'installation dans un logement étudiant, etc, il peut être intéressant de se tourner vers les prêts étudiants.
Qu'est-ce qu'un prêt étudiant ?
Le prêt étudiant est un type de crédit à la consommation accordé par un établissement bancaire ou par l'Etat. Il a pour but de financer les frais inhérents aux études, c'est-à-dire les frais d'inscription, le logement, les voyages à l'étranger, les dépenses quotidiennes mais aussi celles accolées à la scolarité comme les frais de transport ou des fournitures scolaires.
Il se différencie des autres prêts à la consommation puisqu'il peut faire l'objet d'un remboursement différé, le plus souvent à la fin des études, afin d'avoir une situation financière plus adéquate au remboursement de mensualités.
Comment obtenir un prêt étudiant ?
Un prêt étudiant souscrit auprès d'un établissement prêteur dispose de critères identiques :
- Le bénéficiaire doit être majeur
- Le bénéficiaire doit pouvoir justifier son statut d'étudiant avec une carte ou une attestation scolaire
- Le bénéficiaire doit avoir ou ouvrir un compte bancaire dans l'établissement bancaire dans lequel il contracte son crédit étudiant.
Dans certains cas, des critères d'âge sont ajoutés, surtout pour les trentenaires revenant sur les bancs de l'école.
En principe, l'établissement prêteur ne demande aucun justificatif pour l'utilisation de la somme allouée, mais elle ne peut pas servir à financer l'achat d'un logement. De plus, l'obtention du baccalauréat n'est pas un critère d'obtention d'un prêt étudiant.
Contracter un prêt étudiant
Un prêt étudiant permet d'obtenir un financement compris entre 760 euros et 45.000 euros, voire plus dans certains cas. En effet, ces montants dépendent du projet, du niveau d'études et des perspectives professionnelles de l'étudiant. Il peut également varier en fonction des offres des établissements prêteurs. Une fois l'offre de prêt éditée, il est possible de choisir, pour le souscripteur, entre un déblocage total ou partiel des fonds.
Les taux d'intérêt du prêt étudiant appliqués sont généralement compris entre 0,80% et 3,50% en septembre 2016. Ces taux sont très attractifs mais il faut faire attention et vous assurez qu'il s'agit bien d'un TAEG ou taux annuel effectif global, comprenant le remboursement du capital, les intérêts, l'assurance et les frais de dossier. A noter que depuis la loi Scrivener, les établissements prêteurs sont tenus d'indiquer le TAEG à leurs clients afin de protéger les consommateurs de tous frais cachés.
Dans la plupart des cas, l'établissement prêteur exige une caution. Dans ce sens, une personne va s'engager à rembourser les sommes dues au créancier quand le souscripteur ne pourra le faire lui-même. Le plus souvent, il s'agit ici d'un proche. C'est la raison pour laquelle il peut être plus avantageux de s'adresser à sa propre banque pour obtenir un prêt étudiant, puisqu'elle connaît la situation des comptes des proches.
Enfin, la souscription à une assurance de prêt étudiant reste facultative mais est souvent proposée et recommandée par l'établissement prêteur afin d'avoir une garantie de remboursement en cas de changement de situations au cours du crédit.
Comment se déroule le remboursement du prêt étudiant ?
Comme tout crédit, le prêt étudiant impose à l'emprunteur de rembourser la somme prêtée. Ainsi, la durée de remboursement peut ainsi s'étaler entre 1 à 10 ans. Le plus souvent, l'emprunteur commence à rembourser à la fin de ses études, ne remboursant que les intérêts pendant son cursus. On appelle ce mécanisme la phase de différé, qui peut être partielle (intérêts) ou totale (intérêts + primes d'assurance). Cette période est comprise entre 2 et 7 ans.
A la fin de cette période début le remboursement du crédit. Si la phase de différé a été plus longue, le remboursement sera plus court mais avec des mensualités plus importantes et vice versa. Il est possible d'effectuer un remboursement anticipé, généralement sans pénalités.
Le prêt étudiant garanti par l'Etat
Le prêt garanti par l'Etat a pour but de faciliter l'accès à l'éducation des étudiants depuis 2008. Ainsi, un prêt sous conditions peut être accordé pour financer ses études sans caution (l'Etat se portera garant) ni conditions de ressources. Pour bénéficier de ce prêt étudiant il faut :
- Etre inscrit dans un établissement de l'enseignement supérieur
- Etre âgé de moins de 28 ans
- Etre français ou citoyen d'un autre pays de l'Espace économique européen
Ce prêt, géré par BPIFrance, est d'un montant maximal de 15.000 euros. Sa durée est de minimum 2 ans. Le taux d'intérêt est fixé par les banques partenaires. Si l'étudiant ne peut pas rembourser les mensualités BPIFrance les paiera à sa place.
Les banques partenaires du dispositif :
- Les Banques Populaires
- Les Caisses d'Epargne
- Le CIC
- Le Crédit Mutuel
- La Société Générale
A noter que ces banques partenaires peuvent tout de même refuser l'obtention du prêt étudiant si elles estiment l'incapacité de l'étudiant à rembourser le prêt, même en prenant en compte la garantie de l'Etat.
Selon les chiffres du ministère de l'Education Nationale publiés en août 2016, plus de 50.000 prêts garantis par l'Etat ont été accordés depuis 2008 pour un montant total de 430 millions d'euros. Le montant moyen emprunté par les étudiants et de 8.300 euros sur 6 ans.
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