Les prêts immobiliers de BNP Paribas

Les prêts immobiliers de BNP Paribas

Pour financer un projet d'achat ou de construction, voire même pour un investissement locatif, le crédit immobilier proposé par les banques est la solution la plus appropriée. La plupart des banques traditionnelles et reconnues commercialisent ce produit sous diverses offres. La banque BNP Paribas figure parmi ces établissements qui proposent le crédit immobilier. Celle-ci propose diverses offres qui peuvent répondre aux attentes et aux différentes natures de projets des emprunteurs. Par ailleurs, devant la multiplicité des offres de prêts immobiliers, il est peu évident de savoir choisir celle qui est en concordance avec ses attentes.

Avec Bourse des Crédits, courtier en produits financiers, il devient beaucoup plus facile de trouver l'offre qui est adaptée à ses besoins, tant au niveau des conditions générales de prêt qu'au niveau tarifaire, notamment pour le taux d'intérêt proposé. Ce petit guide va vous aider à connaître et comprendre un peu mieux les offres de crédits immobiliers de la banque BNP Paribas.

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Généralités sur BNP Paribas

Représentée par 2.000 agences dans l'hexagone, la BNP Paribas bénéficie d'une forte présence sur le territoire. Si cette présence est majoritaire en métropole, BNP Paribas a aussi des filiales en Europe et dans le monde, ce qui fait d'elle un établissement de crédit d'envergure internationale. D'ailleurs, BNP Paribas est actuellement présente dans 74 pays dans le monde. En 2016, la société a réalisé un chiffre d'affaires de plus de 43 milliards d'euros, pour un résultat net d'un peu moins de 8 milliards. La banque BNP Paribas compte actuellement 192.000 collaborateurs éparpillés dans toutes ses agences au niveau mondial. La banque de détail BNP Paribas compte plus de 32 millions de clients, parmi lesquels figurent 850.000 professionnels. Quant à la banque BNP Paribas Personal Finance, elle compte plus de 27 millions de clients.

La naissance de la BNP Paribs a été actée depuis le 19e siècle, notamment en 1822 lorsque les établissements qui ont fondé les prémices de la banque sont nés. En effet, BNP Paribas découle de plusieurs établissements de renom qui ont contribué à la mise en place des premières grandes banques françaises comme la CNEP et le Comptoir national d'escompte de Mulhouse. Concrètement, la BNP est née de la fusion entre la CNEP et la BNCI (Banque Nationale de commerce et de l'industrie). La BNP Paribas est ensuite née de la fusion entre la BNP et Paribas, anciennement Banque de Paris et des Pays-Bas. La BNP Paribas est également à l'origine de la carte bleue en 1967.

Depuis l'an 2000, BNP Paribas s'est lancée dans de nombreuses actions d'innovations, compte tenu des nouveaux enjeux nés du développement des nouvelles technologies. Elle a entrepris plusieurs acquisitions d'établissements bancaires européens comme l'italien BNL, le Belge Fortis, le luxembourgeois BGL ou encore l'allemand Dab Bank. Ces opérations s'inscrivent dans son effort d'étendre ses services au niveau européen, entamé déjà depuis les années 60. BNP Paribas est l'une des seules banques qui a résisté à la crise financière de 2007. Grâce au développement de la digitalisation de la consommation, BNP Paribas a créé la banque en ligne Hello Bank, qui est la première banque dédiée entièrement pour les usages mobiles en Europe, mais également la solution de paiement électronique Paylib, concurrente de PayPal. BNP Paribas accompagne les grands événements comme le tournoi de tennis de Roland Garros ou la Coupe Davis. La banque développe également des partenariats avec les start-ups et les ETI dans leur dynamique de développement.

Quels sont les crédits immobiliers proposés par BNP Paribas ?

En terme de crédit immobilier, il faut savoir que le taux appliqué par BNP Paribas est l'un des plus bas. Par ailleurs, elle dispose d'une large variété de produits qui permettent de financer tous les types de projets immobiliers. Au moment d'ouvrir un crédit immobilier, des conseils pourraient vous inciter à souscrire une assurance de prêt. Avant de le faire, sachez que cette assurance n'est pas impérative. À la place vous pourriez vous orienter vers la délégation d'assurance du crédit immobilier.

La BNP Paribas propose différents types de crédits qui peuvent répondre à tous vos besoins en investissement immobilier. Dès lors que votre projet immobilier est bien défini, il vous restera à choisir la formule avec laquelle vous souhaitez réaliser votre emprunt. BNP Paribas propose des crédits immobiliers classiques, mais également des solutions de prêts aidés;

  • Le crédit immobilier à taux fixe de la BNP Paribas

Lorsqu'un crédit est à taux fixe, cela signifie que le montant des mensualités est fixé pour toute la durée du crédit. Leur montant sera déterminé au moment de la signature du contrat de prêt en fonction du montant emprunté ainsi que de sa durée. Le prêt immobilier à taux fixe de la BNP Paribas est proposé aux emprunteurs qui domicilient leur salaire auprès de la banque. La banque présente cette offre comme étant adaptée à tous les projets, étant donné qu'il est possible de modifier la durée ou le montant des mensualités. 48 heures après le dépôt de la demande de financement, l'emprunteur peut bénéficier d'un accompagnement personnalisé de la part d'un conseiller bancaire. En cas de souscription en ligne de la demande, on peut bénéficier d'une réduction de 50 % des frais de dossier. Le prêt immobilier à taux fixe de BNP Paribas est adaptable à toutes les situations financières de l'emprunteur. En effet, il est possible de suspendre momentanément les remboursements ou de modifier les montants des mensualités. Cela peut se faire soit à la demande de l'emprunteur ou de la banque. Le prêt à taux fixe de BNP Paribas peut financer plusieurs types de projets, notamment :

- l'acquisition d'un bien immobilier pour un usage professionnel ou résidentiel

- l'achat d'un terrain pour la construction

- l'achat de parts de sociétés immobilières

- Le financement de travaux de construction d'un bien immobilier

- Le financement de tout projet immobilier garanti par une hypothèque

- Une opération de rachat d'un autre crédit immobilier

- Le financement d'une opération de regroupement de crédits immobiliers (au moins deux)

La durée de remboursement du crédit immobilier à taux fixe de la BNP est de deux à 30 ans. Le taux d'intérêt soumis au prêt immobilier accordé dépend de la nature du projet. La banque propose le taux d'intérêt sous forme de TAEG

  • Le prêt relais de la BNP Paribas

Le prêt relais est une forme de crédit immobilier qui permet à l'emprunteur de bénéficier d'un financement pour l'acquisition d'un bien immobilier ou pour réaliser de gros travaux dans une nouvelle résidence avant de pouvoir revendre un ancien bien. Le montant du financement du prêt relais proposé par la BNP Paribas est fonction du prix de vente net du bien en cours de revente. D'ailleurs, c'est le prix de vente du bien à revendre qui va assurer le remboursement du prêt à la fin de l'échéance. La banque ne requiert pas la présentation d'un compromis de vente préalable pour accorder un prêt relais. Ce genre de prêt est à rembourser en une seule fois, à la fin de l'échéance de prêt. Un éventuel remboursement anticipé est dépourvu de frais.

Le prêt relais de BNP Paribas peut être accordé avec un prêt immobilier complémentaire, notamment si la valeur à l'achat de la nouvelle résidence est supérieure à celle qui est en cours de revente. La durée maximale pour le remboursement du prêt relais est fixée à deux ans. Le taux d'intérêt est calculé en fonction de la nature du projet immobilier présenté par l'emprunteur, sous forme de TAEG.

  • Le prêt relais acquisition de la BNP Paribas

Le prêt relais acquisition ressemble en plusieurs points au prêt relais, sauf qu'il est uniquement dédié à un projet d'acquisition d'une résidence. Par ailleurs, il y a également quelques différences entre les fonctionnements des deux offres. En effet, le prêt relais acquisition se rembourse en plusieurs mensualités, contrairement au prêt relais classique dont le remboursement du capital se fait en fin de contrat ou en remboursement anticipé. Par ailleurs, la durée du prêt relais acquisition n'est pas fixée à l'avance comme c'est le cas avec le prêt relais classique. En effet, celle-ci dépend entièrement du montant du prêt et de la capacité de remboursement de l'emprunteur. Le prêt relais acquisition est proposé à taux fixe. Le montant des mensualités est déterminé en tenant compte du calendrier de programmation de revente de l'ancienne résidence. Toutefois, l'accord d'un prêt relais acquisition est soumis à certaines conditions, notamment la nécessité pour l'emprunteur de présenter des garanties solides sur le bien immobilier en cours de revente comme l'attestation sur l'honneur de mise en vente du bien, mais également des garanties sur le bien à acquérir : caution, hypothèque ou des solutions de nantissement. L'emprunteur est également dans l'obligation de souscrire à une assurance de prêt immobilier.

  • Le prêt immobilier in fine de la BNP Paribas

Le prêt immobilier in fine est un crédit non amortissable. Son remboursement intervient en une seule fois à la fin du contrat de prêt, en général, ou à la suite d'un remboursement anticipé.

Le prêt in fine de BNP Paribas permet de financer les projets locatifs. Le financement peut se faire à travers une SCI ou directement. Le prêt peut être accordé aussi bien pour un logement neuf que pour un logement ancien. La principale différence d'un crédit immobilier in fine se trouve dans la garantie appliquée au prêt. En effet, il s'agit, en l'occurrence, d'un nantissement d'un contrat d'assurance-vie au bénéfice de la banque. La souscription à cette offre de crédit nécessite donc que l'emprunteur souscrive une assurance-vie proposée par la banque. Le crédit in fine peut faire bénéficier à l'emprunteur d'avantages fiscaux intéressants. En effet, étant un investissement locatif, les loyers sont déductibles des revenus fonciers de l'année d'imposition.

La durée de remboursement maximale du prêt in fine de BNP Paribas est de 180 mois. Le taux d'intérêt est fixé en fonction de la nature du projet, et proposé sous forme de TAEG. Par ailleurs, si le remboursement se fait en une seule fois, le capital peut également être remboursé par celui de l'assurance-vie ou par d'autres moyens. Seuls les intérêts et les primes d'assurance sont concernés par les mensualités, prélevés sur le compte bancaire domicilié chez BNP Paribas.

  • Les prêts aidés de la BNP Paribas

la banque propose plusieurs types de prêts aidés à l'endroit des particuliers. Il s'agit notamment  :

- du prêt à taux zéro

- de l'éco-prêt à taux zéro

- du prêt plan épargne logement

- du prêt compte épargne logement

- des prêts réglementés PC et PAS

- des solutions de financement pour les travaux de rénovation

  • Le crédit immobilier à taux zéro de la BNP Paribas

Le PTZ ou prêt à taux zéro est un crédit bien encadré par la législation. Il est attribué aux personnes qui envisagent l'acquisition d'une première résidence principale. Le PTZ se distingue des autres types de crédit par le fait qu'il est plafonné et ne peut financer qu'une partie de l'opération immobilière. Par conséquent, pour que le projet aboutisse, vous aurez besoin d'y ajouter un autre prêt immobilier.

Auprès de BNP Paribas, le PTZ est proposé sans frais de dossier et vous laisse la possibilité de choisir le jour de prélèvement de l'échéance. Grâce à cette flexibilité et ce tarif préférentiel, le PTZ proposé par BNP Paribas attire un grand nombre d'emprunteurs.

En tant que prêt réglementé, l'éligibilité au PTZ est soumise à diverses conditions. Vous devez tout d'abord être primo accédant, ensuite vous devez satisfaire à des conditions de ressources. Une fois que les conditions d'éligibilités sont remplies, le PTZ peut servir au financement de projets tels que :

- L'achat ou la construction dans l'immobilier neuf.

- Les travaux d'amélioration de biens immobiliers anciens. Dans ce cas, le montant des travaux sera à minima à hauteur de 25 % du montant total de l'investissement.

- La vente d'un HLM à son habitant par le bailleur.

  • L'éco-prêt à taux zéro de la BNP Paribas

L'éco-prêt à taux zéro est proposé pour le financement de la rénovation énergétique d'un logement, qui vise à réduire la consommation énergétique. La souscription à cette offre a l'avantage d'être exemptée de frais. La banque ne requiert également pas de seuil de ressource pour l'accorder. Toutefois, il ne peut être accordé que pour un seul logement, en général. Un deuxième prêt est seulement possible si le montant cumulé des deux prêts ne dépasse pas les 30.000 euros. Le montant maximal accordé pour l'éco-prêt à taux zéro est plafonné. Par contre, le remboursement anticipé est tout à fait exempté de pénalités.

Par ailleurs, l'éco-prêt à taux zéro doit concerner uniquement un logement ancien, en résidence principale. Le logement concerné peut être individuel ou en copropriété. Le financement obtenu doit également concerner certains types de travaux, notamment :

- un « bouquet travaux » qui est un ensemble de travaux visant à l'amélioration de la performance énergétique du logement. Les travaux doivent être menés par des professionnels reconnus RGE. Ces bouquets travaux peuvent être des travaux d'isolation thermique, de remplacement de système de chauffage ou de système de ventilation, utilisant de l'énergie renouvelable ou pas, remplacement de l'équipement de production d'eau chaude utilisant une source d'énergie renouvelable.

- des travaux pouvant faire obtenir une performance énergétique globale minimale, réalisés par des professionnels reconnus RGE.

- des postes de dépenses spécifiques comme le coût de fournitures pour la pose des équipements, les frais de maîtrise d'oeuvre ou de maîtrise d'ouvrage, les coûts des travaux induits.

Le montant pouvant être accordé pour un éco-prêt à taux zéro, et la durée de remboursement, dépendent entièrement de la composition du bouquet de travaux.

Par ailleurs, pendant la durée de vie du prêt, l'emprunteur n'a pas le droit de transformer le logement en local professionnel ou commercial, ni le mettre en location saisonnière ou l'utiliser comme résidence secondaire. Sinon, la banque pourra légalement demander le remboursement intégral du capital restant dû.

  • Le prêt épargne logement de la BNP Paribas

Le prêt épargne logement est une solution de financement réservée aux personnes qui détiennent un compte épargne de type PEL. Il peut être acquis un certain moment après la souscription au PEL. Ainsi, le montant pouvant être accordé est déterminé en fonction de celui représenté par les intérêts accumulés pendant la phase d'épargne. Ce type de prêt peut financer jusqu'à 100 % du projet immobilier. Pour augmenter la capacité d'emprunt, l'emprunteur peut utiliser les cessions de droits au PEL de la part de ses proches. Par ailleurs, le prêt PEL est un crédit modulable. C'est-à-dire que l'emprunteur a la possibilité à tout moment de modifier les mensualités en fonction de ses capacités financières.

Le prêt PEL est uniquement accordé pour financer l'acquisition ou pour effectuer les travaux d'une résidence principale. Il peut s'agir d'un achat d'un logement neuf ou ancien ou de la construction d'un logement en copropriété. Il peut également être utilisé pour certains travaux dans la résidence principale, notamment pour le financement des extensions, des réparations, des améliorations du confort de vie ou pour des travaux d'économie d'énergie. Le prêt PEL donne droit à des primes d'État. Toutefois, le montant pouvant être accordé est plafonné selon un barème défini selon les réglementations en vigueur. Le prêt PEL est consenti pendant une durée allant de 2 à 15 ans. Le remboursement se fait par mensualités prélevées sur le compte BNP Paribas de l'emprunteur qui a le droit de modifier à tout moment la date de prélèvement. Par contre, le remboursement anticipé peut être soumis à des pénalités pouvant aller jusqu'à 3 % du capital restant dû.

  • Le prêt compte épargne logement de la BNP Paribas

Le prêt compte épargne logement de BNP Paribas ressemble en plusieurs points au prêt PEL. L'emprunteur peut demander le prêt après 18 mois de souscription à un compte épargne logement (CEL). Ce délai est de douze mois en cas d'utilisation d'une cession de droits de la part d'un proche. Contrairement au prêt PEL, le prêt CEL peut financer des projets concernant aussi bien une résidence principale, une résidence secondaire ou des travaux. Pour ce type de prêt, l'emprunteur a le droit de mettre en location sa résidence principale en logement non meublé. Par contre, le prêt CEL ne peut pas financer un projet concernant une résidence secondaire dans l'ancien. Une prime d'épargne peut être délivrée au bénéfice de l'emprunteur s'il en fait la demande. Plafonné, son montant est fonction des intérêts portés sur son compte CEL et de sa date d'ouverture. La durée du contrat du prêt CEL peut aller de 2 à 15 ans. Le taux d'intérêt est calculé en fonction des intérêts sur le compte épargne. À l'instar du prêt PEL, son remboursement se fait par mensualités modulables prélevées sur le compte bancaire BNP Paribas de l'emprunteur.

  • Les prêts réglementés de la BNP Paribas

BNP propose également des solutions de prêts immobiliers réglementés, notamment le prêt conventionné (PC) et le prêt à l'accession sociale (PAS). Il s'agit de prêts qui sont destinés au financement de travaux, d'achat de logement, ou de construction. Un prêt réglementé est uniquement réservé au financement d'une résidence principale, dans le neuf ou l'ancien, avec ou sans travaux. Étant bénéficiaire d'un prêt aidé, l'emprunteur peut solliciter l'obtention de l'APL s'il remplit les critères d'éligibilité exigés.

Il est possible d'inscrire un co-emprunteur pour un prêt réglementé. Son accord est conditionné par des conditions de ressources, sur la base d'un seuil minimal pour le PAS. Par ailleurs, les travaux pouvant être financés par un prêt réglementé doivent concerner soit des travaux d'amélioration d'anciens logements de plus de 10 ans, des travaux visant une meilleure performance énergétique pour les résidences anciennes, ou pour des travaux concernant l'adaptation des personnes handicapées physiques au logement concerné. Le prêt réglementé peut également financer les projets suivants :

- la soulte

- le logement en indivision ou pour financer le rachat ou pour effectuer des travaux d'un logement en indivision

- acquisition en nue-propriété ou en usufruit

La durée de remboursement du prêt réglementé de BNP Paribas dépend de la nature du projet et de la capacité de remboursement de l'emprunteur. Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable. Toutefois, il ne peut dépasser un seuil maximal fixé par SGFGAS. Le taux maximal du PAS est obligatoirement inférieur à celui d'un PC. Le prêt réglementé peut être assorti d'une garantie sous forme de garantie Crédit Logement, hypothèque, nantissement ou PDD pour un prêt conventionné. Pour PAS, ces mêmes garanties peuvent être requises par la banque si le montant emprunté dépasse les 15.000 euros, ou qu'il est associé à un PTZ.

Les taux des crédits immobiliers

Un outil permettant de comparer tous les crédits immobiliers existants a été élaboré, en collaboration avec tous les établissements de crédit. Cet outil de comparaison prend en compte, le taux d'intérêt, les frais de dossiers, et également les frais d'assurance. Le comparateur peut être utilisé de manière gratuite et entièrement en ligne, et donne des résultats rapides.

Cet outil de comparaison a permis de créer une base de données unique en France, et également d'obtenir les taux d'intérêt moyens appliqués par la BNP Paribas en matière de crédit immobilier

Le simulateur de prêt immobilier, un outil gratuit avec BNP Paribas avant d'entamer les procédures de demande de crédit, vous pouvez passer par notre simulateur sur le site Boursedescrédits. Cet outil vous permettra de déterminer bien à l'avance vos mensualités ainsi que votre capacité d'emprunt. En utilisant notre outil de simulation, vous serez informé, bien avant d'effectuer votre demande de prêt sur les détails concernant votre crédit. Il s'agit entre autres du coût du crédit, de la meilleure banque pour votre emprunt ou encore de la note de votre dossier.

Cette simulation peut également être faite à travers le site de BNP Paribas. Pour cela, il vous suffira de renseigner certaines informations dans les espaces prévus à cet effet. Lorsque les informations sont fournies correctement, le simulateur révélera un résultat à titre indicatif, il vous sera alors possible de demander des informations supplémentaires en prenant contact avec un conseiller de la banque.

  • Taux moyens en fonction des produits

La banque propose le type de taux qui est adapté à chaque produit. Celui-ci peut être fixe, variable, mixte ou capé. Un crédit immobilier à taux fixe se voit appliquer un taux d'intérêt qui ne change pas pour toute la durée du contrat de prêt. Il s'agit d'une garantie de sécurité majeure, étant donné que l'emprunteur est protégé des éventuelles fluctuations à la hausse des taux d'intérêt sur le marché monétaire. Le taux est défini dans le contrat initial de prêt. De cette manière, l'emprunteur et la banque sont en mesure de connaître les mensualités et le coût total du crédit jusqu'à son remboursement complet. Le taux fixe ne peut être revu qu'en cas de remboursement anticipé ou en cas de renégociation de crédit entre les parties. La banque BNP Paribas propose toutes ses offres de crédits immobiliers à taux fixe.

L'offre de crédit immobilier peut être à taux variable. Comme son nom l'indique, le taux d'intérêt est revu régulièrement à la hausse ou à la baisse en fonction de la fluctuation du marché monétaire. D'ailleurs, le taux d'intérêt est indexé sur le taux Euribor, l'indice boursier de référence en Europe. Les révisions de la valeur du taux d'intérêt sur le contrat de prêt immobilier peuvent être mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou annuelles. Toutefois, les banques appliquent en général une période de révision trimestrielle pour les crédits immobiliers.

Le taux d'intérêt révisable peut également être capé. C'est-à-dire que la variation du taux d'intérêt appliqué sur le prêt est soumise à un plafond maximal. Si le taux est capé 1, cela veut dire que le taux maximal appliqué ne peut jamais dépasser un point de plus que le taux de base initial du prêt.

Toutefois, les banques proposent en général sur leurs offres le TAEG, qui englobe la totalité des frais, assurance comprise, appliqués sur le prêt immobilier. Ce taux sert généralement à comparer les offres sur le comparateur de crédits immobiliers de Bourse des Crédits.

  • Taux moyens en fonction des critères de la banque

La banque BNP Paribas applique uniquement un taux d'intérêt fixe sur ses crédits immobiliers. La détermination du taux d'intérêt n'est pas fixe selon les produits. En effet, celui-ci change en fonction du profil de l'emprunteur et du projet immobilier qu'il présente à la banque. Le taux d'intérêt fixe est une mesure de sécurité, aussi bien pour la banque que pour l'emprunteur. Ce dernier est protégé des éventuelles hausses des taux sur le marché monétaire. Toutefois, il ne peut pas bénéficier des baisses. La banque offre la possibilité aux emprunteurs de renégocier les conditions des contrats d'un prêt immobilier. Dans ce cadre, l'emprunteur peut demander une révision à la baisse du taux appliqué sur son prêt immobilier. Toutefois, comme c'est généralement le cas pour les établissements bancaires, la banque n'est pas tenue d'y répondre favorablement.

Le taux proposé par une banque dépend également de sa politique commerciale, notamment en fonction du fait qu'elle veuille attirer de nouveaux clients, de fidéliser ceux qui sont déjà clients de la banque, etc. Ainsi, si la banque veut attirer les primo-accédants, elle va délaisser un peu plus les demandes de renégociation de crédit immobilier pour proposer des taux plus attractifs à l'endroit de potentiels nouveaux clients. Ainsi, l'emprunteur qui présente sa demande de crédit immobilier va se voir proposer un taux d'intérêt qui sera en concordance avec la politique commerciale du moment privilégiée par la banque.

Par ailleurs, le taux moyen des taux d'intérêt sur les prêts immobiliers dépend en général de l'appréciation de la banque sur le « comportement financier » du demandeur de prêt immobilier. Pour cela, elle va se baser sur trois critères distincts. Tout d'abord, la banque va baser ses analyses selon la disponibilité ou pas d'un apport personnel dans le projet présenté par l'emprunteur. Plus l'apport personnel représente une part importante du projet, plus la banque sera encline à financer le projet en y voyant une bonne volonté de l'emprunteur à participer pleinement à l'opération. Généralement, les banques accordent seulement de financer des projets sans apports personnels, du moins s'ils sont de faible montant et si l'emprunteur est jeune. La banque va également privilégier les emprunteurs qui affichent une bonne sécurité professionnelle ou de bons revenus. Ces profils emprunteurs peuvent obtenir des taux préférentiels. Pour cela, la banque va se baser sur l'ancienneté professionnelle de l'emprunteur. En général, les emprunteurs qui ont une ancienneté d'au moins 12 mois ont plus de chance à se voir accorder un prêt immobilier. Enfin, la banque va vouloir vérifier l'utilisation de son compte bancaire par l'emprunteur avant d'accorder un prêt immobilier. Les comptes qui ne font pas  l'objet de découverts bancaires seront privilégiés et susceptibles d'obtenir un taux d'emprunt préférentiel.

  • Taux revus la plupart du temps tous les mois

La banque BNP Paribas ne communique par ses taux moyens sur les prêts immobiliers pour la seule raison que chaque taux appliqué concorde avec chaque profil emprunteur et chaque projet. Toutefois, selon les internautes qui communiquent leurs taux d'intérêt après avoir souscrit un prêt immobilier chez BNP Paribas, des valeurs moyennes peuvent être déduites en fonction des catégories professionnelles d'emprunteurs et selon la durée de remboursement. Ainsi, actuellement, les taux appliqués sur les prêts immobiliers à long terme sur 30 ans pour le mois de juillet 2017 sont de 2,00 à 3,99 % pour les fonctionnaires et de 1,60 % pour les salariés non cadres. Pour les prêts immobiliers de 25 ans, ils sont en moyenne de 1,6 % à 2,00 % pour les salariés non cadres, et de 1,83 % pour les fonctionnaires. Pour les prêts de 22 ans, le taux moyen est actuellement de 1,33 % et de 1,40 à 3,80 % pour les salariés non cadres et de 2,00 % pour les fonctionnaires pour les prêts de 20 ans.

En ce qui concerne les taux appliqués par BNP Paribas sur les prêts immobiliers à moyen terme, ils sont de 1,85 % en moyenne pour les salariés non cadres, de 2,00 % pour les salariés-cadres, 3,00 % pour les professions libérales, 4,10 % pour les commerçants, et de 1,50 % pour les retraités. Le taux moyen est, par contre, de 0,80 % pour les prêts immobiliers de 13 ans et de 1,10 % pour ceux de 12 ans. Pour les prêts à court terme, le taux moyen est de 0,70 % pour les salariés non cadres. Il est de 1,25 à 1,65 % pour les prêts à 10 ans et de 1,15 % pour un prêt immobilier de 9 ans.

  • Taux pour que les établissements s'adaptent à leurs objectifs

Les établissements bancaires appliquent le taux d'intérêt sur une offre de prêt immobilier selon l'importance du crédit immobilier dans le panel de produits qu'ils proposent. En effet, en France, il existe deux types d'établissements bancaires. Tout d'abord, il y a les banques de dépôt, ensuite il y a les banques appelées « purs prêteurs ».

Les établissements bancaires de dépôt considèrent généralement le prêt immobilier comme étant un produit d'appel. Dans ce cas, il s'agit d'une offre de façade qui sert à attirer la clientèle qui va être amenée à consommer d'autres produits bancaires qui peuvent garantir de meilleures sources de bénéfices. Dans ce cas, les banques de dépôt ne font pas un bénéfice important sur les prêts immobiliers, moins que sur d'autres produits. Ainsi, elles ont la possibilité de proposer des taux beaucoup plus attractifs et concurrentiels.

Par contre, les établissements « purs prêteurs » n'ont pas cette marge de manoeuvre. En effet, ces établissements misent généralement sur les prêts immobiliers une part conséquente de leur bénéfice. La raison en est que ces banques ne proposent pas de domiciliation bancaire. Elles sont ainsi obligées d'emprunter de l'argent chez les différentes institutions pour pouvoir satisfaire les demandes de prêts immobiliers. Ainsi, ces établissements ne peuvent généralement pas proposer des taux d'intérêt aussi attractifs que les banques de dépôt. Toutefois, elles ont l'avantage d'être moins rigides dans leurs offres.

Comment souscrire un prêt immobilier chez BNP Paribas ?

Les crédits immobiliers proposés par BNP Paribas sont nombreux. Ainsi, pour faciliter votre choix, des formulaires concernant la souscription à chacune d'entre elles sont disponibles dans les agences ou en ligne. L'obtention d'un crédit immobilier est laissée à l'entière discrétion d'un établissement de crédit. Pour que votre demande ait toutes les chances d'aboutir à un résultat favorable, votre dossier doit être clair et complet. Voici quelques conseils pour monter un dossier solide.

  • Le crédit immobilier BNP Paribas : les revenus pris en compte

Comme il est d'usage auprès des établissements de crédit, la BNP Paribas va baser ses critères de solvabilité sur vos revenus ainsi que les charges de votre ménage. Par la même occasion, elle visera à déterminer si le revenu est perçu de manière ponctuelle ou récurrente. Pour déterminer cette solvabilité, la BNP Paribas prendra également en considération vos revenus stables. Ceux-ci comprennent généralement les salaires, ainsi que les pensions et autres rentes que vous pourriez percevoir. Il peut également s'agir des bénéfices liés à vos activités non professionnelles ainsi que les aides et allocations sociales. Au même titre que les ressources, la BNP Paribas analysera également les charges récurrentes auxquels vous avez à faire face. Il s'agit entre autres des crédits en cours, des loyers d'une éventuelle résidence secondaire ou de votre résidence principale. Sur la base de cette analyse, la BNP Paribas pourra dégager vos ressources nettes qui correspondent à la différence entre vos revenus fixes et vos charges récurrentes. Les revenus variables quant à eux seront déterminés sur la base de votre ancienneté dans votre emploi et à partir de la part qu'ils constituent par rapport au revenu fixe.

  • Le crédit immobilier BNP Paribas : le montant accordable

Le montant que vous pouvez emprunter est soumis à des règles particulières. En fait, quel que soit l'établissement de crédit auprès duquel vous effectuez votre demande de crédit, vous ne pouvez pas aller au-delà de la capacité d'endettement qui s'élève à 33 % de vos revenus. Un endettement trop élevé se solde souvent par un refus de la part de l'établissement de crédit. Pour connaître le montant que vous pouvez emprunter, vous devrez déterminer votre capacité d'emprunt, avant de soumettre votre dossier à l'établissement de crédit.

Pour cela, vous devrez considérer aussi bien vos revenus que votre apport personnel. Sur la base de ces 2 éléments, vous aurez la possibilité de déterminer le montant du crédit que vous pourrez emprunter.

Quoi qu'il en soit, les conditions d'octroi d'un crédit varient aussi bien d'un établissement à l'autre que d'un profil à un autre. Voici quelques conseils qui vous permettront de constituer votre dossier en fonction de votre profil :

  • Si vous disposez d'un CDI, la banque BNP Paribas, va confirmer que votre salaire a la capacité de couvrir toutes les charges qui seront allouées à votre futur contrat. Il faut savoir qu'étant titulaires d'un CDI, vos chances d'obtenir un crédit sont beaucoup plus élevées, car l'établissement de crédit a la garantie que vos revenus seront perçus tous les mois. Cela dit, il est conseillé d'effectuer une simulation en ligne sur le site de BNP Paribas pour avoir un bref aperçu du coût des mensualités.
  • Si vous êtes en CDD ou en intérim, vous devrez préparer préalablement au mieux votre dossier afin de rassurer votre banquier sur votre capacité de remboursement. Si vous êtes dans cette situation, surtout en l'absence d'apport personnel, l'important c'est que vous soyez transparent avec votre banquier. Ce qu'il faut savoir, c'est que dans ce cas, votre banquier vous demandera de souscrire à une assurance chômage qui vous permettra de couvrir la rupture de votre contrat de travail. Cette assurance sera une garantie pour la banque, dans le cas où vous êtes dans l'incapacité de faire face à vos mensualités. L'établissement de crédit procédera également à une vérification sur l'ancienneté de votre contrat.
  • Si vous êtes freelance ou autoentrepreneur, il est recommandé de faire votre demande à une date opportune. Plus précisément, lorsque votre activité a acquis une rentabilité certaine sur le long terme. Dans l'un ou l'autre cas, l'établissement de crédit ne vous accordera le crédit immobilier que lorsque vous avez exercé votre activité depuis plus de 2 ans.
  • Si vous êtes fonctionnaire, sachez que la sécurité de votre emploi est incontestablement un plus pour l'établissement de crédit. N'hésitez pas à mettre ce statut en avant lorsque vous effectuez votre demande de crédit immobilier. D'ailleurs, grâce à un tel statut, vous pourrez non seulement négocier votre taux d'intérêt, mais vous bénéficierez également de la caution mutuelle de la fonction publique.
  • Si vous avez une activité professionnelle liée à la sécurité publique, vous disposez en principe de certaines aides qui vous permettront de souscrire à un prêt immobilier auprès de la BNP Paribas. Par ailleurs, la mutuelle à laquelle vous êtes affilié vous permet d'obtenir des tarifs avantageux pour certaines garanties. Il est important de souligner que si vous faites partie du corps de la gendarmerie, de la police ou de l'armée, vous disposez d'une mutuelle spécifique à votre corps de métier. Ces mutuelles vous permettront d'avoir des tarifs particulièrement avantageux. La mobilité en ce qui concerne ces professions est un point étudié au cas par cas par la banque.
  • Conseils pour mieux préparer son dossier de prêt immobilier chez BNP Paribas

Pour obtenir une réponse rapide et en conformité avec vos besoins, votre dossier doit être complet. En effet, un dossier complet vous fera gagner beaucoup de temps, ne serait-ce qu'avec les allers et retours à faire à la banque. Par ailleurs, ce fait ne sera pas sans conséquence sur l'analyse de votre dossier. D'autant plus, qu'aux yeux de l'établissement de crédit, un dossier complet reflète votre bonne volonté dans l'obtention de votre prêt. Pour être complète, votre demande de crédit devra comporter les éléments suivants :

  • Un justificatif d'identité.
  • Un justificatif de domicile actuel.
  • 2 derniers avis d'imposition. Ils sont impératifs, car ils entrent dans le cadre de la sécurité contre le blanchiment d'argent.
  • 3 derniers bulletins de salaire, pour un minimum de 1.300 euros par mois. Ceux-ci permettront à l'établissement de crédit de déterminer votre capacité d'emprunt.
  • Relevés des trois derniers mois du compte en banque. Qui permettra de déterminer les charges auxquelles vous devez faire face et votre comportement en terme de gestion.
  • Un compromis de vente. Qui n'est certes pas obligatoire, mais qui sera demandé ultérieurement en fonction du prêt sollicité.

Si vous envisagez d'effectuer la demande de prêt avec un co-emprunteur, ce dernier devra également fournir les mêmes justificatifs. Il est à noter que ces documents seront requis si vous effectuez une demande de crédit auprès de la BNP Paribas ou auprès d'un autre établissement de crédit. D'ailleurs, en déposant votre dossier auprès de plusieurs établissements de crédit, vous aurez plus de chance d'aboutir à un résultat positif.

  • Ce qu'il faut faire avant le dépôt du dossier chez BNP Paribas

Si le dépôt d'un dossier de demande de crédit est une étape incontournable, il requiert tout de même un certain préalable. Ainsi, avant de déposer votre dossier auprès de la BNP Paribas, vous devrez effectuer une simulation, en vous connectant sur le site internet de la BNP Paribas. Une fois la simulation effectuée vous aurez la possibilité, soit d'être contacté par un conseiller, en remplissant le formulaire en ligne, soit de prendre directement rendez-vous auprès de l'agence la plus proche de chez vous. Dans le premier cas, le conseiller deviendra votre interlocuteur direct pendant toute la durée du traitement de votre dossier de demande de prêt. Dans le second cas, la prise de rendez-vous devra se faire par téléphone au numéro 0 820 820 001.

  • La caution sur un prêt immobilier BNP Paribas

En règle générale, l'octroi d'une demande de crédit s'accompagne de garanties supplémentaires qui vous seront demandées. Si les garanties qui peuvent être utilisées sont nombreuses, il est préférable de demander l'avis de votre banquier pour connaître les garanties à mettre en avant. Dans la plupart des cas, votre banquier vous conseillera le cautionnement mutuel. En le choisissant, vous disposerez de plusieurs options supplémentaires. Ainsi, grâce au cautionnement mutuel, vous aurez la possibilité d'opter soit pour l'organisme propre à la BNP Paribas, le crédit logement, ou encore un autre organisme de cautionnement collaborant avec BNP Paribas. Le choix de l'organisme est important, car c'est lui qui sera en charge de déterminer l'éligibilité de votre dossier. Avec un bon dossier de financement, le cautionnement mutuel est plutôt facile à obtenir. Par contre, si votre profil emprunteur représente un risque pour l'établissement de crédit, les conditions d'accès à la caution seraient beaucoup plus difficiles. En cas de refus, vous aurez toujours la possibilité de choisir l'hypothèque.

  • L'assurance de prêt sur un crédit immobilier BNP Paribas

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, sachez que l'établissement de crédit concerné exigera que vous ayez une assurance de prêt. Certains établissements de crédit iront même jusqu'à vous proposer de souscrire à leur assurance emprunteur. Si tel est le cas, souvenez-vous que c'est l'assurance qui est obligatoire et non le modèle que l'établissement de crédit propose. Ainsi, vous avez la possibilité de choisir la délégation d'assurance, en lieu et place de l'assurance de la banque. Il s'agit en réalité d'une assurance externe à l'établissement de crédit. Le choix de l'assurance revêt une grande importance, car elle peut s'élever jusqu'à 30 % du coût total du crédit.

Pour être sûr dans le choix de votre assurance, vous pouvez avoir recours aux services d'un courtier. Celui-ci vous aidera à trouver plus facilement la police d'assurance la mieux adaptée à vos besoins. Par ailleurs, vous pouvez d'ores et déjà vous renseigner sur l'assurance prêt immobilier BNP Paribas, disponible sur le site.

  • Les délais de réponse de BNP Paribas pour une demande de crédit immobilier

Une fois que votre demande de crédit a été effectuée en bonne et due forme, et que votre crédit est accordé, la loi impose certains délais dans l'exécution du crédit. D'abord, une fois que la demande est accordée par la BNP Paribas, celle-ci vous enverra une offre de contrat par voie postale. Au regard de la loi, cette offre est valable pour une durée de 30 jours, qui va courir à partir de la date de réception du courrier. Au cours de cette période, l'établissement de crédit n'aura pas la possibilité de modifier les conditions de l'offre. Ensuite, une fois que l'offre est reçue, un délai de réflexion de 10 jours vous est imposé. Votre accord ne pourra produire ses effets que lorsque ce délai est expiré. Ainsi, vous n'aurez la possibilité de signer et de renvoyer l'offre qu'à partir du 11e jour après la réception de celle-ci. Votre accord devra alors être validé de manière explicite en signant et en renvoyant l'offre par courrier à la BNP Paribas.

Si vous souhaitez un traitement de dossier plus rapide, il faut savoir que certaines périodes sont plus propices que d'autres. Ainsi, lorsque votre dossier est envoyé au cours de l'une des périodes suivantes, il sera en principe traité plus rapidement. Il s'agit de la période estivale et de la fin d'année.

  • Crédit immobilier BNP Paribas : que faire en cas de refus ?

L'octroi d'un crédit immobilier est laissé à la seule discrétion de l'établissement de crédit. Ainsi, il peut soit accepter, soit refuser la demande de crédit. D'une manière générale, si l'établissement de crédit refuse d'octroyer le crédit, c'est qu'il pense que votre profil est trop risqué, mais surtout que vous êtes dans l'incapacité de rembourser convenablement vos mensualités. Lorsque vous faites face à ce genre de cas, vous avez la possibilité d'apporter des rectifications à votre demande de crédit initiale. Ainsi, il vous sera possible de :

  • Trouver des financements complémentaires.
  • Allonger la durée de remboursement.
  • Réaliser moins de travaux que prévu, ce qui indirectement signifie baisser le montant de l'emprunt.
  • Augmenter votre apport personnel, selon vos possibilités.
  • Négocier le prix d'achat du bien.
  • Négocier les frais d'agence.
  • Justifier la valeur du bien à l'établissement de crédit, notamment dans le cas d'une hypothèque.

En procédant à ces quelques changements, vous avez la possibilité de soumettre une nouvelle demande auprès de la BNP Paribas. Celle-ci analysera alors votre nouveau dossier, sans prendre l'ancien en considération.

Comment renégocier son crédit immobilier chez BNP Paribas

Actuellement, la tendance est à la baisse pour les taux des crédits immobiliers. Si les nouveaux contrats peuvent bénéficier de cette période de baisse constante, les anciens, eux, ont été soumis à des taux beaucoup plus élevés. En effet, si en 2011, les taux moyens appliqués sur les crédits immobiliers étaient aux alentours de 4 %, le taux moyen est actuellement dans les 1,6 %. C'est dans ce contexte que la renégociation de crédit peut s'inscrire, notamment pour essayer de dissuader la banque de revoir le taux appliqué sur le crédit.

Comment renégocier un crédit immobilier ?

Mener une renégociation de crédit vise à faire des économies sur son crédit immobilier, notamment sur le montant des mensualités. En effet, une mensualité, dans l'exemple d'un prêt à taux fixe, comprend une part du capital à rembourser et une part du taux d'intérêt. Au début du prêt, la part du taux d'intérêt est toujours plus importante qu'en fin de remboursement. Dans ce cadre, le véritable objectif d'une renégociation de crédit est de faire baisser le montant des mensualités en renégociant la baisse du taux d'intérêt. Ainsi, renégocier son crédit immobilier se doit de respecter quelques principes. Tout d'abord, cette opération n'est intéressante que si le contrat de crédit immobilier est encore dans sa première moitié, au moment où le taux d'intérêt représente encore une part importante des mensualités. Il faut également que la différence entre le taux moyen actuel des taux d'intérêt et celui actuellement appliqué sur le contrat soit d'au moins 0,70, voire 1 point, pour que l'opération soit effectivement bénéfique pour l'emprunteur. Enfin, il faut veiller à ce que le capital restant dû représente encore au moins 70.000 euros. Une fois ces trois conditions réunies, on peut songer à renégocier son crédit.

À l'issue de la renégociation de crédit, deux possibilités peuvent survenir. Soit, que l'emprunteur choisisse de garder le même montant de mensualité et de réduire la durée de remboursement, ce qui, du coup, va réduire le coût global du crédit. Soit qu'il tente d'obtenir de sa banque de réduire le montant de la mensualité, mais d'allonger durée de remboursement.

Renégocier son Crédit immobilier BNP Paribas

Actuellement, dans l'hexagone, 95 % des crédits sont accordés à taux fixes ce qui ne permet pas de procéder à un ajustement par rapport aux variations du marché. Or, à l'heure actuelle, les taux nominaux sont très bas, à savoir : 2,80 % sur 15 ans, 3,10 % sur 20 ans, 3,40 % sur 25 ans. Ces taux particulièrement bas impliquent que c'est la meilleure période pour effectuer une renégociation de crédit. Si vous souhaitez vous engager dans cette opération financière, des contreparties vous seront demandées par BNP Paribas.

Avant de se lancer dans l'opération, il faut faire en sorte que la renégociation de crédit vous soit pleinement profitable. Pour cela vous devriez prêter attention à ces quelques points. D'abord, veiller à ce que le différentiel du taux soit au moins égal à 0,5 point, et autant que possible, se rapproche de 1, en d'autres termes, un taux de départ de 3,3 % au minimum sur 15 ans. Accordez également une attention particulière aux frais de dossiers usuels. Ceux-ci s'ajouteront systématiquement aux pénalités pour remboursement anticipé. Il s'agit généralement des frais de mainlevée, notamment dans le cas d'hypothèque ou encore un privilège de prêteur de denier correspondant à 0,5 voire 1 % du montant du prêt.

Pour que votre demande de renégociation de crédit auprès de BNP Paribas puisse aboutir à un accord en votre faveur, prenez des renseignements auprès de la concurrence. Vous pourrez ensuite présenter les offres concurrentes à votre banquier durant votre entretien. Ainsi, pour ne pas que vous vous dirigiez chez un concurrent, ce dernier pourra réaliser un geste commercial à votre égard. De la même manière, vous pouvez également démontrer un intérêt à l'égard des autres produits proposés par la BNP Paribas avant votre entretien. De cette manière, vous gagnerez de l'intérêt au regard du banquier, car, selon lui, vous avez la possibilité d'investir davantage auprès de BNP Paribas.

Trouver la meilleure offre de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Avec Bourse des Crédits, courtier généraliste et indépendant, vous êtes assuré de trouver le bon produit adapté à vos attentes. Grâce à nos nombreux outils sur notre site internet, notamment le simulateur de crédit immobilier, le comparateur de crédits ainsi que de nombreuses autres calculettes qui vous permettent de calculer votre taux d'emprunt, votre taux d'endettement, votre capacité d'endettement, etc., vous pouvez évaluer facilement la faisabilité ou pas d'une souscription à une offre proposée par un établissement financier.

Tous nos outils sont gratuits et faciles d'utilisation. En quelques clics, vous pouvez trouver la meilleure offre qui est adaptée à votre profil. Une fois que vous avez fait votre choix sur une offre de prêt immobilier, vous pouvez vous faire accompagner par un de nos conseiller. Votre conseiller vous accompagnera dans toutes vos démarches de souscription au prêt immobilier. En plus de pouvoir vous aider dans votre recherche d'un crédit immobilier, nous proposons également nos services pour d'autres produits financiers tels que l'assurance, l'épargne ou les solutions de placement. 

Contacter BNP Paribas

Si vous êtes intéressé par un prêt immobilier BNP Paribas, vous pourrez entrer en relation avec un conseiller en crédit immobilier. Pour cela, remplissez le formulaire de contact disponible sur le site de la BNP.

Adresse : 
16, bd des Italiens – 75009 Paris

Téléphone : 0 820 820 001 (Service 0,12 € / min+ prix appel)

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