Les prêts immobiliers du Crédit Agricole

Les prêts immobiliers du Crédit Agricole

Pour acheter une maison, un appartement ou un terrain en vue d'une construction, il est nécessaire d'avoir une certaine somme d'argent à disposition. Le recours à un prêt immobilier auprès du Crédit Agricole permet de financer ce genre d'acquisition, que le bien soit destiné à une utilisation résidentielle ou locative. Le Crédit Agricole et d'autres banques proposent des prêts immobiliers.

Chacun d'entre eux crée un ou plusieurs produits pour se démarquer. Les offres deviennent ainsi de plus en plus intéressantes au niveau des conditions de souscription du prêt, du taux appliqué, mais aussi des services accessoires proposés. En tout cas, ce qui importe le plus dans une recherche de crédit immobilier c'est de contracter à une offre répondant à tous ses besoins, au meilleur tarif.

Afin de mieux comprendre le crédit immobilier, voici un guide pour faciliter la souscription à un prêt immobilier du Crédit Agricole.

Comparer gratuitement les crédits immobilier

Généralités sur le Crédit Agricole

Le Crédit Agricole a vu le jour en 1885 à partir des sociétés coopératives. Depuis, il a su grandir et évoluer au fil du temps pour devenir de nos jours un groupe international. Avec ses 39 caisses installées au niveau des régions et ses nombreuses filiales spécialisées, le Crédit Agricole se veut être un acteur majeur de l'économie française.

La banque verte a pour ambition de conforter son positionnement en s'affirmant comme leader de la banque de détail en France, mais élargit également ses horizons de banque d'investissement et de marché. L'établissement détient presque 30 % du marché bancaire français et se classe en deuxième position au niveau mondial par rapport à son chiffre d'affaires.

Aujourd'hui, 50 millions de clients font confiance au groupe qui leur propose de nombreux produits et services : crédit à la consommation, prêt immobilier, crédit-bail et affacturage, moyens de paiement, banque de financement, assurance, gestion d'actifs... Ces millions de personnes apprécient tout particulièrement le Crédit Agricole pour ses valeurs que sont la proximité, la responsabilité et la solidarité.

La banque s'élance ainsi dans le métier du prêt immobilier. Au cas où vous avez décidé de souscrire un prêt immobilier au Crédit Agricole, les frais de dossier représentent 1 % du montant emprunté. Au Crédit Agricole,vous avez la possibilité de négocier les frais de dossier. Les conseillers de la banque vous donneront des réponses précises à vos interrogations tout en faisant preuve d'une grande disponibilité et de professionnalisme. Si vous n'avez pas de temps pour vous déplacer dans une agence, n'hésitez pas à consulter la plateforme de crédit immobilier accessible via le site de la banque.

Pour souscrire un prêt immobilier au Crédit Agricole, vous avez 3 manières de procéder : soit faire une souscription en ligne, rejoindre directement une agence du Crédit Agricole ou par courrier.

Une fiche est mise à la disposition des clients pour les aider dans leur démarche de recherche de crédit auprès de la banque.

Quels sont les crédits immobiliers proposés par le Crédit Agricole ?

Le Crédit Agricole propose aussi bien des produits de crédit immobilier aux particuliers qu'aux professionnels. Voici un panorama rapide de ces produits.

l  Crédits immobiliers Crédit Agricole aux particuliers

Les prêts immobiliers aux particuliers du Crédit Agricole permettent d'effectuer un premier achat de résidence principale, un achat et revente, mais aussi un investissement dans la pierre.

  • Prêt immobilier Facilimmo à taux fixe

Le Crédit Agricole présente son offre « Prêt immobilier Facilimmo à taux fixe ». C'est un prêt à taux fixe qui se caractérise par des mensualités constantes calculées en rapport avec le capital emprunté et la durée du prêt. Si vous souscrivez à ce prêt, vous débourserez 750 euros pour les frais de dossier et vous n'êtes pas tenu de payer de frais supplémentaires. Pour connaitre votre taux, vous pourrez rejoindre directement une agence de la banque. Par contre, le Crédit Agricole va sans doute exiger la centralisation de vos revenus auprès d'elle. Le « Prêt immobilier Facilimmo à taux fixe » proposé par la banque Crédit Agricole est avantageux sur plusieurs points : l'absence de frais supplémentaires, la possibilité de prolonger les échéances et de reporter les remboursements et pour finir, le montant du prêt n'est pas limité.

Le financement accordé permet d'acquérir un bien immobilier en toute tranquillité. Une fois d'ailleurs, les fonds débloqués, vous pouvez attendre 4 mois, jusqu'au moment où votre situation financière se stabilise, pour payer la première mensualité.

  • Contrat Facilimmo

Un crédit immobilier modulable se définit par des mensualités variables et un taux fixe. Le Crédit Agricole présente le contrat Facilimmo. Si vous souscrivez à ce prêt, vous pourrez profiter des avantages suivants :

  • Il vous permet de suspendre vos mensualités sur une durée de 6 mois.
  • Il offre la possibilité soit d'augmenter ou de diminuer de 30 % le montant des mensualités.
  • Il permet de changer le montant des mensualités durant 1 an au maximum.
  • Il permet de doubler une mensualité en fonction de vos rentrées d'argent.
  • Il vous donne la possibilité de payer votre première mensualité 4 mois après le déblocage des fonds.
  • Prêt immobilier Facilimmo à taux variable capé +/1

La banque Crédit Agricole présente son offre « Prêt immobilier Facilimmo à taux variable capé +/1 » avec la possibilité de moduler les mensualités. S'agissant ici d'un crédit à taux variable, les mensualités peuvent connaître des variations en rapport avec un indice fixé au moment où l'emprunteur a contracté le prêt. Cette fluctuation ne permet pas de connaître à l'avance le coût total des remboursements. Si vous souscrivez à ce prêt, comptez 750 euros de frais de dossier sans dépenses supplémentaires. Pour connaître votre taux, le Crédit Agricole vous suggère de contacter une de ses agences, la plus proche de votre domicile.

L'appréciation de la banque sur le « Prêt immobilier Facilimmo à taux variable capé +/1 » est favorable. Avec la possibilité de revoir à la hausse ou à la baisse le montant des mensualités et des tarifs en dessous de la moyenne par rapport à la concurrence, le « Prêt immobilier Facillmmo à taux variable capé +/1 » présente des avantages certains. De plus, aucun frais supplémentaire n'est requis pour les éventuels aménagements.

Toutes ces solutions Facilimo peuvent également servir pour l'acquisition de votre premier logement. Dans ce cas, vous pouvez bénéficier de prêt réglementé comme le Prêt à taux Zéro ou encore du prêt à l'Accession Sociale.

  •    Prêt immobilier à Taux Zéro (P.T.Z)

Le Prêt à Taux Zéro offre des avantages certains à l'emprunteur : l'absence de frais de dossier, sa souplesse, son coût attractif et la possibilité pour l'emprunteur de choisir la date du prélèvement de ses échéances. Mais le P.T.Z exige des conditions strictes pour qu'une personne y soit éligible. Tout d'abord, seules les personnes désirant procéder à un achat de leur premier logement principal (primo-accédant) peuvent prétendre au P.T.Z.  le cas d'un ancien propriétaire, n'ayant pas été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans, avant la demande de prêt immobilier est également éligible.

Ensuite, le Prêt à Taux Zéro est un prêt qui finance seulement un bien HLM cédé par un bailleur social à son occupant, une construction ou un achat dans le neuf, un bien ancien nécessitant des travaux d'amélioration au moins équivalents à 25 % du montant de l'achat. La somme allouée se calcule sur la base de la composition de votre famille. Le nombre de personnes qui occuperont le futur logement est dès lors pris en compte. Le lieu d'implantation géographique du bien à acheter entre également en compte dans le calcul du PTZ possible. Il se base sur le principe de la disparité territoriale. Toutes ces données constituent les bases de calcul. Depuis 2016, le pourcentage de PTZ par rapport au coût de bien à acquérir représente 40 %, sous conditions.

  •   Prêt à l'Accession Sociale (PAS)

La banque Crédit Agricole propose également le  Prêt à l'Accession Sociale (PAS). Il permet de financer entièrement la construction ou l'achat d'une résidence principale. La nature ancienne ou neuve du logement importe peu. Toutefois, il faut respecter une certaine condition, notamment de réellement utiliser le bien immobilier acquis à titre de résidence principale, autrement dit, de l'occuper huit mois sur une année au minimum. Il existe également des plafonds d'éligibilité pour un PAS fixés par les pouvoirs publics. Ils dépendent de la composition du ménage et de la situation géographique du bien à acheter ou à construire. Pour obtenir le chiffre à comparer à ces plafonds, il faut relever le chiffre le plus élevé  de votre RFR ou Revenu Fiscal de Référence  de l'année N-2 , en partant du moment de la demande de prêt. Il faut également connaître le montant du projet immobilier souhaité, sans prendre en compte les frais de garanties et frais de notaire et le diviser par 9. Il suffit par la suite de se reporter au tableau d'éligibilité fixant les plafonds.

  • Solution Habitat Achat-Revente

Le Crédit Agricole propose également un prêt relais immobilier. Il le nomme de manière simple, «  Solution Habitat Achat-Revente ». Ce type de prêt est spécialement dédié à un emprunteur déjà propriétaire voulant vendre son ancien bien immobilier. En effet, l'objectif de la vente du bien est d'acquérir un bien nouveau plus grand ou de meilleure qualité. Les deux opérations de vente et de rachat peuvent cependant ne pas totalement coïncider . Pour ne pas attendre la vente donc et laisser passer la chance d'obtenir le logement de vos rêves, vous pouvez faire appel à cette Solution Habitat Achat-Revente. La somme accordée dépend de la valeur estimative du bien à vendre. Étant un prêt non amortissable, vous ne remboursez qu'une fois la vente de l'ancien bien réalisé.

  • Solution Habitat Investissement Locatif

Crédit Agricole donne également aux particuliers les moyens pour diversifier leurs patrimoines. La « Solution Habitat Investissement locatif «  permet de financer un projet d'acquisition ou de construction d'un logement dans le neuf ou dans l'ancien pour le mettre en location. 

Crédits immobiliers Crédit Agricole aux professionnels et aux entreprises. Les professionnels exerçants une profession libérale et les entreprises peuvent également compter sur la banque Crédit Agricole pour financer un projet immobilier nécessaire à leurs activités.

  • Crédit immobilier professionnel

Quel que soit votre métier, si vous exercez dans une profession libérale, vous aurez toujours besoin d'une structure. Vous pouvez donc souscrire un crédit immobilier professionnel auprès de la banque Crédit Agricole. À condition de fournir des garanties, la banque va étudier votre dossier qui devra comprendre : un avis d'imposition, les tableaux d'amortissement des crédits en cours, les opérations détaillées des 3 derniers mois et vos déclarations fiscales. Il vous sera demandé de justifier la stabilité de vos revenus ainsi que le montant de votre apport personnel. Pour assurer votre prêt, Bourse des crédits vous conseille de passer par un courtier en ligne afin de rechercher l'assurance de prêt professionnel la mieux adaptée à vos besoins.

  •   Prêt bail immobilier

Le crédit-bail immobilier donne la possibilité à un établissement financier de mettre à disposition d'une entreprise un bien immobilier en location pendant une durée assez courte, de 7 à 15 ans, avec une option d'achat en fin de bail. En contrepartie, l'entreprise en question devra payer une redevance périodique sous forme de loyer. Une fois que le bien est choisi, à savoir un immeuble à construire ou un immeuble terminé et le prix négocié, le Crédit Agricole en fait l'acquisition et l'entreprise pourra le louer. Grâce à l'option d'achat établie dans le contrat, l'entreprise pourra en devenir propriétaire aux termes dudit contrat.

Les taux des crédits immobiliers Crédit Agricole

Chaque banque applique un taux propre en fonction de plusieurs critères, notamment de sa politique commerciale ou de ses objectifs. Elle doit toutefois obéir à quelques exigences légales, comme en matière d'affichage obligatoire du Taux effectif global par exemple.

Le calcul des taux d'un crédit immobilier auprès du Crédit Agricole

Le Taux Effectif Global (T.E.G) et le Taux Annuel Effectif d'Assurance (T.A.E.A) sont des critères importants à examiner au préalable avant de contracter un prêt immobilier. Pour le T.E.G, c'est un élément essentiel, car il sert de base pour la comparaison de plusieurs offres de crédit immobilier. Il représente le coût réel du crédit et ne doit en aucun cas être faussé ni dépasser le taux d'usure pour ne pas exposer l'organisme prêteur à des sanctions. Chez le Crédit Agricole, le T.E.G s'affiche sur le tableau de proposition de financement. Depuis la fin d'année 2016, plus précisément le 1er Octobre  2016, la loi exige l'affichage du Taux Annuel Effectif Global (T.A.E.G) au lieu du T.E.G.

Ce nouvel affichage permet d'optimiser la comparaison des offres de prêt entre elles. En effet, le résultat obtenu en TEG varie légèrement en fonction des éléments inclus dans le calcul. Le TAEG affiche cependant l'harmonisation de calcul au niveau de tous les établissements prêteurs. Ensuite, les banques vous réclameront le montant de l'assurance de prêt immobilier. À cet effet, vous devrez effectuer au préalable un calcul de votre T.A.E.A qui peut représenter le tiers du montant total de votre prêt immobilier. Pour le choix de votre assurance, Bourse des Crédits vous conseille de vous renseigner sur une assurance externe.

De nombreux emprunteurs souscrivent une assurance groupe qui correspond au crédit immobilier proposé par la banque alors qu'ils ont la possibilité de choisir une assurance externe et de recourir ainsi à la délégation d'assurance. Celle-ci procure des avantages intéressants pour l'emprunteur : les tarifs sont moins chers et comme il s'agit de contrat individuel, il peut s'adapter selon la situation de la personne et de ses besoins.

Pour plus d'informations, la banque Crédit Agricole met à la disposition de ses clients une fiche concernant l'assurance prêt immobilier.

Conditions générales crédit immobilier au sein de la banque Crédit Agricole

Voici les points essentiels à retrouver dans les conditions générales du crédit immobilier au sein de la banque Crédit Agricole :

  • la déclaration générale
  • les engagements de l'emprunteur
  • la réalisation du prêt
  • l'autorisation de prélèvement
  • le remboursement du prêt, les indemnités et le paiement des intérêts
  • l'imputation de paiement
  • la solidarité et l'indivisibilité
  • les informations sur le TEG
  • les conditions affectant la conclusion du contrat
  • les conditions liées au déblocage des fonds
  • les informations sur l'assurance prêt immobilier
  • la défaillance de l'emprunteur
  • le transfert de prêt à une tierce personne
  • la délivrance d'une copie exécutoire nominative
  • le partage du secret bancaire
  • l'élection de domicile

Une simulation réalisée en juillet 2017 permet d'avoir une idée du coût d'un prêt immobilier de 250 000 euros étalé sur 15 ans. Pour un taux de 2,5 %, les mensualités sont de 1 667 euros. Il s'agit d'un taux fixe. Ce chiffrage n'est qu'un exemple tout simple, mais il est plus judicieux de contacter directement les conseillers de Crédit Agricole ou de se laisser guider par l'équipe de Bourse des Crédits pour avoir plus de précision sur le coût de son crédit. En tout cas, d'autres facteurs peuvent influer sur le taux appliqué sur un prêt immobilier.

  •  Taux moyens en fonction des produits

Des produits à taux révisable aux crédits aux professionnels, le Crédit Agricole propose toute une gamme de crédits immobiliers pour donner aux emprunteurs la chance de concrétiser leur projet de construction et d'achat de bien immobilier. Pourtant, chacun de ces produits a ses propres caractéristiques. La classification de prêt immobilier aux entreprises et de prêt immobilier aux particuliers implique déjà deux taux différents. Les particuliers voulant acquérir leur première résidence principale peuvent par exemple bénéficier du Prêt à Taux Zéro, ce qui n'est pas le cas des professionnels ou des entreprises.

Mais même dans la classe de crédit immobilier aux particuliers, il existe encore des subdivisions comme le prêt Facilimmo , le prêt immobilier classique du Crédit Agricole et la Solution Habitat Achat-Revente entre autres. Ce dernier permet à un candidat à l'emprunt déjà propriétaire de disposer des fonds dont il a besoin avant même d'avoir pu vendre son ancien bien. Dans le même ordre d'idée, le taux appliqué à taux fixe ne peut être le même qu'un taux variable. Pour en avoir le coeur net et ne pas se perdre dans ces différents taux, Bourse des Crédits propose de recourir à son logiciel comparateur en ligne. Les différents contrats y sont présentés de manière claire avec les différents taux et leurs particularités pour faire plus facilement son choix.

  •   Taux moyens en fonction des critères de la banque

Les banques doivent obligatoirement inscrire le TAEG dans toutes offres de prêt immobilier. Cette obligation date d'octobre 2016 et est en réalité une forme d'harmonisation du calcul du taux au niveau de tous les acteurs financiers prêteurs existants. Il correspond au vrai coût du prêt et inclut donc les frais de gestion, le taux débiteur du prêt et divers frais accessoires comme les commissions prises. Mais parmi ces différents éléments figure également la marge retenue par le Crédit Agricole. Cette marge dépend de plusieurs éléments comme le coût  de l'argent sur le marché financier, mais aussi de critères retenus par la banque. Généralement, ces critères sont le montant du prêt demandé, la durée envisagée pour réaliser le remboursement du capital et de ses intérêts, mais aussi de l'existence de compte de l'emprunteur chez le Crédit Agricole ou non. L'objet du prêt, notamment l'achat d'une résidence principale, d'un terrain en vue d'une construction ou encore un investissement dans la pierre influe également sur le taux proposé.

  • Taux revus la plupart du temps tous les mois

Les décisions prises par les décideurs à la tête d'un établissement bancaire apportent une influence sur le taux d'intérêt appliqué sur un prêt immobilier, mais également les taux directeurs fixés périodiquement par les banques centrales.   Ces taux servent à la fois à déterminer le taux d'intérêt à appliquer à un prêt ainsi qu'au taux de rémunération des épargnes des banques.   Ainsi le TAEG est susceptible de se voir modifié à la hausse comme à la baisse. Le taux appliqué dépend donc aussi du moment de dépôt de la demande de prêt. Un taux proposé au mois de janvier ne peut pas forcément être égal à un taux proposé au mois de mars de la même année.

La preuve de cette variation est palpable au niveau des taux directeurs proposés par les banques centrales depuis quelques années. La fin d'année 2016 affiche un taux d'intérêt parmi les plus bas de l'histoire provoquant ainsi une course à la souscription de prêt immobilier. Pourtant, dès le mois de janvier 2017, une supposition de hausse de taux était annoncée. Le taux reste encore des plus bas, mais accusant par rapport aux taux de l'année 2016, une certaine hausse. La hausse est pour l'instant symbolique et permet encore de profiter d'un plus grand pouvoir d'achat aujourd'hui. Avec cette variation d'un mois à un autre, la donne peut subitement s'inverser. Bourse des Crédits, courtier spécialiste en crédit immobilier conseille de déposer les dossiers de demande de prêt dès maintenant si vous avez déjà un projet immobilier en cours pour éviter un possible revirement de situation et payer un prêt immobilier plus cher.

  •  Taux pour que les établissements s'adaptent à leurs objectifs

L'affichage du TAEG est une exigence légale, mais sa fixation reste à la libre appréiation pour chaque établissement de prêt. Sa fixation dépend ainsi du libre arbitre de Crédit Agricole en fonction de son objectif. Si il vise par exemple de mettre en avant le prêt immobilier et veut 1 000 nouveaux souscripteurs de prêt immobilier, il peut proposer une baisse de taux pour attirer plus de clients.

Si l'établissement bancaire vise par contre de mettre en avant un certain profil d'emprunteur, comme les jeunes ou les fonctionnaires entre autres, ces derniers bénéficieront également d'un taux préférentiel. Les modalités du prêt avec notamment les conditions de souscription sont dès lors très alléchantes. Si le Crédit Agricole a pu attirer des millions de clients, c'est sans doute que ces emprunteurs ont déjà comparé les différentes offres existantes sur le marché, grâce à des outils de comparaison comme sur le site de Bourse des Crédits, et ont pu remarquer l'offre attrayante du Crédit Agricole.

Comment souscrire un prêt immobilier du Crédit Agricole  ?

La première impression du banquier par rapport à une demande de financement est liée à la qualité du dossier présenté par le client. L'ensemble des informations qu'il contient doit donc rendre compte de la situation exacte du projet et de l'état des finances du souscripteur. Le dossier de crédit est l'élément essentiel sur lequel repose la décision du banquier quant à la demande du client. En conséquence, Bourse des crédits vous indique quelques règles de base pour mener à bien la constitution du dossier de demande de crédit.

Astuces et conseils pour mieux préparer son dossier

Pour le banquier, le dossier de crédit peut être considéré comme la prévision de ce qui va se passer tout au long du cycle de vie du crédit immobilier. En se basant sur les informations contenues dans le dossier, il peut décider d'octroyer la somme demandée ou de la revoir à la baisse voire même refuser de financer le projet du client. L'emprunteur devra ainsi veiller à fournir tous les renseignements nécessaires afin d'éviter de se déplacer plusieurs fois en agence pour apporter une nouvelle pièce dont le banquier a besoin. Un bon dossier favorise également la possibilité d'une négociation dont le bénéfice sera en faveur du client. En fonction de l'activité professionnelle et du statut du souscripteur, les documents à fournir pour l'étude de la demande peuvent varier. Bourse des crédits a élaboré un référentiel sur lequel le client peut se baser pour constituer son dossier de demande de crédit immobilier.

L'évaluation de la capacité d'emprunt et du taux d'endettement

La capacité d'emprunt se définit comme étant le montant auquel le client peut prétendre lors de la souscription à un crédit immobilier. Le demandeur doit donc prendre connaissance du mode de calcul de cet indicateur avant de faire une demande auprès d'un établissement de crédit. La capacité d'emprunt est calculée à partir du montant de l'échéance dont le client peut s'acquitter compte tenu du capital à restituer et des intérêts du prêt. Cette somme est mesurée en fonction du revenu mensuel perçu par le souscripteur. En sus, la capacité d'emprunt prend en compte l'apport personnel constitué par le client pour la concrétisation de son projet. Le risque encouru par la banque en satisfaisant la demande du client est fonction de la capacité d'emprunt.

Le banquier se base également sur le taux d'endettement pour prendre une décision vis-à-vis de la demande de financement. Cet indicateur est estimé sur la base de l'ensemble des engagements du client auprès de tous les établissements de crédit. La limite maximale acceptée par la banque Crédit Agricole quant au taux d'endettement est de 33 %. Avec un taux d'endettement supérieur à ce niveau, le banquier considère que le risque est trop élevé pour que la demande puisse être satisfaite. En se rendant libre de tout autre engagement de crédit, le souscripteur augmente la probabilité de voir sa demande acceptée.

Exceptionnellement, pour le client disposant d'un niveau de revenu très élevé, le banquier estime que le remboursement peut se faire comme convenu même en l'occurrence avec un taux d'endettement supérieur à 33 %. L'indicateur choisi pour l'étude dans ce cas est le reste à vivre qui se définit comme le différentiel entre le revenu perçu et le remboursement mensuel à effectuer. S'il permet de subvenir aux besoins quotidiens du client, le prêt peut être octroyé.

L'estimation du revenu

Avant de décider l'acceptation d'une demande de crédit, le banquier doit au préalable se prémunir contre le risque de non-remboursement. Pour ce faire, le paramètre qu'il prend en compte est la solvabilité qui est jugée à partir des revenus et des dépenses mensuels du ménage. Pouvoir juger de la solvabilité implique pour le banquier de déterminer la stabilité des revenus mensuels perçus par le ménage. D'où la nécessité de procéder à une analyse des recettes perçues par le client chaque mois. Le point de repère du banquier à ce niveau est le revenu fixe, comprenant par exemple, en plus d'un salaire, le loyer perçu mensuellement par le ménage dans le cas où il est un bailleur privé. En outre, le profit généré par une activité non salariée est classé parmi les revenus stables d'un souscripteur. Font également partie des recettes fixes les subventions octroyées au client dans le cas où elles peuvent être allouées au règlement des mensualités inhérentes au remboursement.

Dans le même esprit, le banquier prend en compte les dépenses stables pour réaliser son calcul. Elles concernent les remboursements d'un crédit octroyé au nom du client, les loyers à payer s'il est locataire d'un logement que ce soit à titre principal ou secondaire. En ce qui concerne les revenus variables, ils font l'objet d'un calcul à part du fait de la nécessité d'une analyse plus complexe. La capacité de remboursement d'un client se mesurera donc uniquement sur la base des recettes et des dépenses fixes.

Grâce aux calculettes accessibles via le site de la banque Crédit Agricole, vous aurez la possibilité de simuler tous les types de crédit. L'utilisation de ces calculettes peut se faire autant de fois que vous le désirez. Vous aurez ainsi une idée précise en ce qui concerne votre capacité d'emprunt.

Monter son dossier de prêt immobilier

Une fois tous ces éléments déterminés, il convient de monter le dossier de prêt avec l'aide d'un professionnel comme Bourse des Crédits.

Le dossier de crédit et le contrat de travail du client

Pour rappel, les banques préfèrent collaborer avec les clients qui jouissent d'une stabilité des revenus. Le Crédit Agricole ne fait pas exception, estimant que le client pourra rembourser le crédit octroyé sans faute. Le souscripteur qui travaille dans le cadre d'un contrat CDI dispose donc d'un avantage intéressant lors de la demande de crédit immobilier. Le salaire mensuel du client est une garantie du respect des termes convenus dans le contrat de crédit. Toutefois, avant de soumettre la demande de crédit au Crédit Agricole, il est primordial de connaître la capacité d'emprunt. Elle sera évaluée à partir des revenus et des charges du client. Le simulateur de crédit de la banque Crédit Agricole peut être utilisé dans ce but. Il est également possible de faire appel à l'expertise de Bourse des crédits en cas de besoin.

Cependant, le privilège accordé aux détenteurs d'un contrat CDI n'implique pas le refus du client qui exerce dans le cadre d'un contrat en CDD. L'étude de la demande du client est juste réalisée d'une autre manière par le banquier. La qualité du dossier fourni par le client peut jouer en sa faveur lors de la demande de crédit. Les renseignements contenus dans le dossier fourni doivent juste satisfaire les conditions requises par la banque Crédit Agricole. Sans cela, il est impossible que la demande de financement du projet immobilier soit acceptée.

Pour fournir au banquier l'assurance qu'il recherche par rapport au risque de non-remboursement, il existe un moyen infaillible pour que la demande de crédit soit accordée. Le client doit juste satisfaire les deux conditions exigées par toutes les banques dans le cadre d'un travail en CDD ou intérimaire. La première assurance réside dans la détention d'une assurance chômage. La prestation accordée au client à la fin du contrat peut effectivement contribuer au versement des mensualités pendant la durée du chômage. La deuxième garantie est le fait de pouvoir justifier de la facilité à retrouver du travail dès que le contrat en cours arrive à terme. Cette adaptabilité au marché du travail permet au banquier de s'assurer que le client pourra honorer le remboursement tout au long du cycle de crédit.

Le dossier de crédit immobilier pour le Freelance et l'autoentrepreneur

Rentabilité et Stabilité sont les maîtres mots pour le banquier lors de la réalisation de l'étude d'un dossier de demande de crédit. Le traitement de la demande de crédit d'un autoentrepreneur ou d'un travailleur indépendant se passe alors différemment par rapport à une demande adressée à la banque par un salarié. Le jugement du banquier par rapport à la stabilité et à la rentabilité de l'activité du client est basé sur la durée écoulée depuis la première période d'exercice de l'activité du client. Les banques estiment que ces critères ne peuvent être évalués qu'au-delà de 2 ans d'activité. Si le client exerce depuis moins de 24 mois, il fera face à une probabilité de refus plus élevée. Il faut donc attendre ce laps de temps pour pouvoir souscrire à un crédit immobilier auprès du Crédit Agricole.

Au moment où toutes les conditions sont réunies, le client peut passer au montage du dossier de demande de prêt immobilier. Le travailleur indépendant doit ajouter aux dossiers à fournir par tout client des pièces relatives à l'activité qu'il exerce. Les données contenues dans ces documents concernent en général les revenus générés par son travail. En outre, les pièces à fournir sont :

- le formulaire 2035 qui concerne la déclaration de revenus

- une copie des engagements signés ainsi que des commandes

- un arrêté comptable de la période d'exercice en cours

- un compte de résultat indiquant le chiffre d'affaires de la période en cours pour tout statut.

Le dossier de crédit immobilier pour les employés des forces armées, de la police nationale et les fonctionnaires

Plus le niveau de stabilité de l'emploi est élevé, plus la probabilité d'acceptation d'une demande de crédit augmente. Un client exerçant une profession de la fonction publique se trouve donc en général privilégié lors de la demande de crédit. Ce corps de métier assure en effet la sécurité de l'emploi et négocier un crédit immobilier devient plus facile. Par ailleurs, la caution mutuelle réservée à la fonction publique donne droit à l'exonération des frais hypothécaires.

En faisant partie de la police nationale ou des forces armées, le client jouit également de certains privilèges intéressants pour la banque en matière de crédit immobilier. Pour ces corps de métiers, les tarifications en matière de garanties sont revues à la baisse avec les mutuelles propres à chaque corps de métier. En conséquence, le coût total du crédit se trouve amoindri.

La question du PTZ entre également parmi les sujets brûlants en matière de crédit immobilier, surtout pour les membres d'un corps de métier qui bénéficient d'un logement de fonction. Dans cette situation, le client pourrait faire face à des difficultés dues à la condition de devoir être un primo accédant occupant le logement objet de l'achat en tant que résidence principale. En ce qui concerne le Crédit Agricole, le logement de fonction n'est pas considéré comme étant une résidence principale. Les gendarmes, militaires et policiers ont donc accès à cette offre pour le financement de leurs projets immobiliers même en détenant un contrat avec clause de mobilité.

Toutefois, il faut obtenir l'attestation d'occupant qui justifie de cette situation. La marche à suivre diffère en fonction du corps auquel le client appartient. Le service compétent pour la gendarmerie est le service chargé des affaires sociales. Les militaires devront s'adresser à leurs supérieurs hiérarchiques qui disposent des informations nécessaires à ce sujet.

Les documents à intégrer dans le dossier de demande de crédit

Le dossier de crédit contient des documents permettant au banquier de réaliser une analyse de la demande de financement exprimée par le client. Le détail des pièces à intégrer dans le dossier est exposé par Bourse des crédits pour permettre au client de les préparer avant de soumettre sa demande au banquier. En cas d'emprunt à deux, l'intégralité des renseignements est à fournir par chaque co-emprunteur.

Tout contrat nécessite la présence des informations détaillées sur l'identité de l'emprunteur. La souscription à un crédit immobilier au sein de la banque Crédit Agricole n'en est pas exclue. Le client devra donc joindre à son dossier de crédit une copie recto verso d'une pièce d'identité valide et un justificatif de domicile.

Pour que le banquier puisse juger de la capacité d'emprunt et du taux d'endettement de son client, le revenu des activités exercées par ce dernier doit être connu. Ainsi, il faut apporter dans le dossier les documents qui permettent de réaliser l'analyse. Le dossier doit contenir les trois plus récents bulletins de salaire. En principe, le client doit disposer d'un revenu mensuel supérieur à 1300 euros pour que le prêt soit accordé. Les deux derniers avis d'imposition sont également exigés par la banque par souci de prévention contre le blanchiment d'argent. Pour pouvoir juger de la façon dont le client gère son budget, le banquier a besoin des trois derniers relevés de compte mensuel.

Le dernier volet concerne le projet immobilier que le client souhaite voir financer. La banque doit en prendre connaissance pour pouvoir effectuer son analyse. Le seul document à joindre est le compromis de vente ou la promesse de vente. C'est un pré-contrat établi entre le vendeur et le client présentant les modalités de l'achat.

Si besoin, le client peut constituer plusieurs dossiers et les soumettre auprès de plusieurs établissements de crédit pour s'assurer qu'une offre sera acceptée par l'une des banques. En plus, cela permet de prendre connaissance de toutes les informations sur chaque offre proposée sur le marché. Le client dispose ainsi d'une marge de manoeuvre pour négocier auprès du banquier en exposant les tarifs pratiqués ailleurs.

Le crédit immobilier sans apport est-ce possible auprès de la banque Crédit Agricole ?

Généralement, la concrétisation d'un projet immobilier nécessite la constitution d'un apport personnel pour que la banque accepte d'agréer à la demande de financement de l'acquisition. Toutefois, le client peut bénéficier d'un prêt immobilier sans apport en choisissant de souscrire au Crédit Agricole si les conditions nécessaires sont remplies.

La première chose à faire est de se focaliser sur la constitution du dossier. Il doit contenir les informations exigées par le banquier. Lors de l'entretien avec ce dernier, la concision et la clarté ainsi que la sincérité doivent être de mise.

Le client doit s'assurer que sa situation bancaire permet de prétendre à un crédit immobilier. Dans le cas d'un incident de paiement récent apparaissant sur les relevés de compte, il faut attendre. Les trois derniers mois de relevés de compte doivent être impeccables pour éviter que le banquier juge qu'il existe un risque de non-remboursement élevé.

Au préalable, le client doit réaliser le calcul de sa capacité d'emprunt et de son taux d'endettement. Pour rappel, le seuil maximum est de 33 %. Il faut donc repousser la réalisation de certains travaux prévus pour faire baisser le taux d'endettement.

Un des meilleurs moyens d'apporter un complément de financement pour la concrétisation du projet immobilier est la recherche de prêts locaux et d'aides disponibles. Ainsi, il faut se renseigner sur les PTZ et les aides locales proposées.

Le client doit également limiter au maximum les risques liés au financement de son projet. Les projets nécessitant un montant trop élevé sont donc à écarter. Il faut attendre de pouvoir constituer un apport personnel.

Enfin, le recours à l'aide d'experts pour l'étude de son dossier est à prévoir. Cela permet de présenter un dossier bien préparé.

Liste des pièces et informations à préciser Bourse des Crédits

Un dossier de demande de financement immobilier doit comporter un bon nombre de pièces justificatives. Elles sont classées généralement en pièces relatives à la situation personnelle du demandeur de prêt, de ses justificatifs de revenus, de ressources et des charges, mais aussi de pièces retraçant le projet entrepris.

  • Les pièces retraçant la situation personnelle du candidat à l'emprunt :

-  pièce d'identité de l' emprunteur ( ou des emprunteurs en cas de co-emprunt)

-  livret de famille pour un couple ( ou attestation sur l'honneur pour les concubins)

-  justificatif de domicile

- bail de location avec quittances de loyer, très utile pour faire avancer la qualité de primo-accédant et donc de bénéficier d'un prêt aidé comme le prêt à taux zéro.

 

  •  Les pièces relatant les ressources et les charges :

- les  2 derniers avis d'imposition

- les  3 derniers bulletins de salaire

- le bulletin de salaire du mois de décembre de l'année précédente. Cela équivaut au  dernier bilan et compte de résultat pour ceux des  professions libérales, les  commerçants, les  artisans et les agriculteurs.

- relevés de compte des 3 derniers mois,

- justificatifs des crédits en cours (  crédits personnels ou immobiliers)

-  justificatifs de l'apport personnel

- documents justifiant le montant d'une pension alimentaire reçue ou versée

- un  relevé d'épargne logement est également indispensable pour une demande de PEL ou prêt épargne logement.

  • Les pièces relatives au projet immobilier :

- une promesse ou un compromis de vente du logement ou du terrain en cas de projet d'acquisition de terrain ou

- un contrat de réservation, si le projet porte sur un achat en VEFA ou vente en état futur d'achèvement ou

- un contrat de construction ( pour maison individuelle à construire) équivalent à un permis de construire et un devis de travaux.

Il ne faut pas oublier d'écrire sa lettre de demande de prêt.

Une fois ces documents complets, il est possible de déposer le dossier

Prêt immobilier Crédit Agricole : et à propos de la caution ?

Le choix du cautionnement doit se faire en tenant compte des conseils apportés par le banquier. Si l'option choisie est le cautionnement mutuel, le client peut choisir entre : le crédit logement, l'établissement exclusif du Crédit Agricole ou un autre organisme collaborateur de la banque. L'organisme choisi se réserve le droit d'accepter ou de refuser la demande. Les critères de décision sont : le délai de remboursement, le taux d'endettement et l'apport personnel. En cas de refus, le client peut opter pour l'hypothèque.

Crédit immobilier du Crédit Agricole : et à propos de l'assurance de prêt ?

La législation actuelle prévoit la possibilité pour le client de choisir le contrat groupe proposé par le prêteur ou la souscription à une assurance externe. Le souscripteur peut donc chercher l'offre la plus adaptée à son profil parmi les offres présentes sur le marché.

En effet , grâce aux dispositions des lois Lagarde et Hamon, vous êtres libres de choisir un contrat d'assurance émanant d'un établissement différent de celui qui vous a accordé le crédit immobilier. Cette alternative vous offre donc l'opportunité de choisir un contrat proposant les mêmes garanties avec une tarification moins onéreuse. Cela s'appelle la délégation d'assurance.

Certes, vu le nombre d'offres en matière d'assurance de crédit, faire votre choix ne sera pas chose facile. C'est pourquoi grâce au comparateur et au simulateur proposés par Bourse des Crédits, vous avez la possibilité de choisir plus rapidement et plus facilement une assurance de crédit en vous basant sur les critères essentiels proposés par le Crédit Agricole.

Quand vous choisissez une assurance, vous devez baser votre choix essentiellement sur 3 principaux critères, à savoir, le tarif, les indemnisations et les garanties.

Crédit Agricole

TARIFS et INDEMNISATION

Remboursement de la mensualité assurée sans condition de perte de revenus

Tarifs garantis si changement d'habitudes de vie de l'assuré

Calcul des cotisations sur la base du capital initial

GARANTIES : Décès PTIA et une garantie ITT et IPT Prestation forfaitaire, impossibilité d'exercer une quelconque activité professionnelle, versement de la prestation ITT pendant toute la période de l'ITT, franchise de 90 jours.

Prêt immobilier au Crédit Agricole : et à propos des délais ?

Les délais de déblocage d'un crédit immobilier sont actuellement soumis à la législation en vigueur. La proposition envoyée par courrier au client par le Crédit Agricole est valable pendant 1 mois sans possibilité de modification des dispositions qui y sont inscrites. La loi fixe un délai de réflexion à l'emprunteur et la réponse du client ne peut être envoyée à la banque qu'après ce délai de dix jours.

Crédit immobilier du Crédit Agricole : les alternatives en cas de refus

Le refus d'une demande de financement est en principe déterminé par le risque lié au projet. Le seul recours est donc la modification du dossier de demande de crédit.

Le client devra alors restreindre les charges qui alourdissent le taux d'endettement. Pour ce faire, le prix d'achat de l'immeuble à acquérir peut être revu avec le vendeur. Les travaux liés à l'acquisition peuvent être repoussés pour diminuer le taux d'endettement. Enfin, le recours aux aides locales ou les PTZ ainsi que la constitution d'un apport personnel sont à envisager.

Comment renégocier son crédit immobilier au Crédit Agricole ?

Avec la chute actuelle du taux moyen pratiqué pour un crédit immobilier, les anciens souscripteurs sont lésés par rapport aux nouveaux clients. La moyenne actuelle se situe autour des 2,80 % pour un crédit immobilier sur 15 ans, 3,10 % pour un prêt de 20 ans et 3,40 % pour un crédit sur 25 ans. La renégociation du contrat de crédit devient donc une demande très fréquente pour que la baisse des taux sur le marché soit prise en compte. Toutefois, la renégociation d'un contrat de crédit auprès du Crédit Agricole n'est pas une mince affaire. Le client devra procéder à l'évaluation des avantages réels générés par l'opération.

Des conditions pour effectuer une renégociation de crédit immobilier

Le calcul des bénéfices procurés en procédant à une renégociation d'un contrat de crédit se fait grâce à la comparaison du taux initial et du taux renégocié. Le client devra ensuite imputer à ces bénéfices les frais liés à l'opération. Si le résultat est positif, c'est-à-dire que les bénéfices peuvent couvrir l'intégralité des frais, alors la renégociation du contrat est intéressante.

La première étape consiste donc à évaluer l'écart entre le taux initial et le taux obtenu avec la renégociation. En principe, la différence doit être aux environs des 1 %, mais un écart de 0,7 % peut déjà générer des avantages. En se référant au taux moyen actuel pour un contrat sur 20 ans, il faudrait donc que le taux initial soit égal à 3,80 % au minimum. En satisfaisant ces conditions, les dépenses seront assurément compensées par les gains procurés.

Après avoir réalisé le calcul du différentiel de taux, le client doit passer en revue les frais occasionnés par la renégociation du crédit. Les IRA constituent la majeure partie des dépenses liées à l'opération. Toutefois, les frais se rapportant aux garanties doivent être également pris en compte. Si le client a offert en guise de garantie l'hypothèque, il faut intégrer les dépenses occasionnées par la main levée, dans le calcul.

Grâce à la comparaison des coûts et des bénéfices, le client peut passer à la renégociation proprement dite de son contrat de crédit. Pour mettre toutes les chances de son côté, une collecte des données sur les pratiques de la concurrence doit être réalisée. L'exposition de ces informations au banquier donne un avantage en faveur du client lors de la renégociation.

Trouver la meilleure offre de prêt immobilier avec Bourse des Crédits

Avant de contracter un emprunt, il est préférable de voir à l'avance les options qui s'offrent à l'emprunteur afin d'en tirer le plus d'avantages. Le Crédit Agricole propose à ses clients un simulateur de crédit qui prend en compte les frais de dossier et d'assurance, mais aussi le taux d'intérêt. Accessible via le site de la banque Crédit Agricole, cet outil est rapide et entièrement gratuit. Il vous fournira des informations cruciales telles que : le coût du crédit, les mensualités.

Si vous voulez utiliser le simulateur de prêt immobilier du Crédit Agricole, il faut suivre quelques étapes. Vous devez remplir des champs obligatoires qui portent sur : primo, votre projet (Sur quoi porte votre projet? s'agit-il uniquement de travaux? Quelle est sa localisation?...), secundo, en ce qui concerne vos crédits en cours, vos revenus, vos charges mensuelles et tertio, vous devrez insérer vos coordonnées et vos disponibilités pour un éventuel échange avec un conseiller.

Une fois toutes ces informations insérées dans le simulateur, il ne vous reste plus qu'à valider et le résultat s'affichera. Vous aurez ainsi des informations à titre indicatif et vous pourrez refaire d'autres simulations en changeant les données.

Vous pouvez également à partir de cet instant utiliser le comparateur Bourse des Crédits, pour trouver quelques offres équivalentes et les comparer à celle du Crédit Agricole.

Dans tous les cas, en recourant au service de Bourse des Crédits, le candidat à l'emprunt bénéficie d'un accompagnement personnalisé dans les étapes à suivre dans la souscription du prêt immobilier. Le courtier prévoit en effet, un conseiller dédié au dossier, qui ne changera plus du début depuis la prise en charge jusqu'au déblocage des fonds. La principale mission de Bourse des Crédits revient évidemment à permettre à l'emprunteur de contracter un prêt au meilleur coût.

Contacter le Crédit Agricole ?

Au cas où vous voulez joindre la banque en vue de souscrire à un prêt immobilier Crédit Agricole, vous pourrez contacter une agence depuis le site de la banque en envoyant un e-mail ou les téléphoner au 03 2000 3000.

Le Crédit Agricole vous invite aussi à visiter son siège social à l'adresse ci-dessous :

12 place des États-Unis

92 127 Montrouge cedex

01 43 23 52 02

Les autres banques en crédit immobilier :

 

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