Les prêts immobiliers du Crédit Lyonnais LCL

Les prêts immobiliers du Crédit Lyonnais LCL

Si l'acquisition d'un bien immobilier fait partie de vos projets, vous pouvez le financer à l'aide d'un crédit immobilier proposé par les banques. Il convient quel que soit le projet d'acquisition d'un logement à titre de résidence principale, de bien immobilier à usage de bureau ou encore pour un investissement locatif.

Actuellement, le nombre important d'établissements bancaires implique également l'existence de nombreuses offres de crédit immobilier. Le candidat à l'emprunt peut se perdre au milieu de toutes ces propositions. Pourtant, ce qui importe le plus dans la recherche d'un prêt, c'est de trouver l'offre qui répond le plus à ses besoins au meilleur tarif. Afin de mieux cerner le monde du crédit immobilier, voici un guide pour faciliter la souscription à un prêt immobilier du Crédit Lyonnais LCL.

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Généralités sur le Crédit Lyonnais LCL

L'établissement crédit Crédit Lyonnais LCL a vu le jour à la suite de la fusion opérée entre le Crédit lyonnais et le Crédit Agricole. Cette fusion a rapporté à LCL un réseau de 2.078 agences réparties sur tout le territoire français. Par ailleurs, elle lui a également permis de récupérer près de 6 millions de clients particuliers, 330.000 professionnels et 27.000 entreprises.

C'est en 2009 que LCL a connu un véritable changement, notamment avec son entrée dans l'ère du numérique. En effet, LCL est l'un des premiers établissements de crédit à avoir ouvert une agence bancaire en ligne : e-LCL. Cette plateforme, à l'époque révolutionnaire, a permis aux clients d'accéder à tous les produits proposés par LCL à distance. De plus, ils bénéficiaient d'une prime d'accès.

Les offres du Crédit Lyonnais LCL s'étendent de l'épargne, à l'assurance,et de la banque en ligne, aux prêts à la consommation et immobiliers.

Concernant ce dernier secteur, LCL dispose de nombreuses offres en matière de crédit immobilier, notamment des crédits immobiliers classiques et des crédits immobiliers aidés ou réglementés comme le prêt à taux zéro ou le prêt épargne logement entre autres. Ainsi, pour rendre votre recherche plus facile, le Crédit Lyonnais LCL propose des fiches résumant les différents prêts immobiliers de l'établissement ainsi que tous ces autres produits.

Quels sont les crédits immobiliers proposés par le Crédit Lyonnais LCL

LCL est un établissement de crédit. À ce titre, il dispose d'une large gamme d'offres de crédits, notamment en matière d'investissement immobilier. Les offres de crédit immobilier proposées par LCL peuvent répondre à tous types de projets. Si vous ne savez pas encore à quel type de crédit immobilier souscrire, voici les crédits proposés par LCL, qui pourront vous aider à faire votre choix. Il y a les prêts classiques, les prêts réglementés aux particuliers, mais il existe aussi les prêts immobiliers destinés à aider les professionnels et entreprises.

Les prêts classiques du Crédit Lyonnais LCL

Le Crédit Lyonnais LCL propose : la solution projet Immo à taux fixe, la Solution Projet Immo à Taux Variable Capé +/1 et le prêt relais.

  • La Solution Projet Immo du Crédit Lyonnais LCL

C'est le prêt immobilier par excellence du Crédit Lyonnais LCL. La somme accordée à ce titre permet de construire une maison individuelle, de rénover son habitation, d'acheter un terrain ou encore sa résidence principale ou secondaire. Avec la Solution Projet Immo, vous pouvez couvrir jusqu'à 100 % de l'opération souhaitée et rembourser généralement le prêt entre 2 et 25 ans. Pourtant, si vous déposez votre demande de prêt immobilier avant vos 36 ans, vous pouvez étaler le remboursement jusqu'à une durée de 30 ans. Ce remboursement se fait au choix : chaque mois, chaque trimestre, chaque semestre ou chaque année. C'est un type de crédit à taux fixe. Ainsi, le coût du crédit est connu dès la signature du contrat et les mensualités de remboursement restent les mêmes sans possibilité de fluctuation. Ce type de crédit immobilier du Crédit Lyonnais LCL offre donc une certaine sécurité pour l'emprunteur au cours de la vie du prêt. Il convient plus aux prêts immobiliers à long terme donc de plus de 15 ans qu'aux prêts immobiliers à court terme.

  • Le crédit immobilier à taux variable du Crédit Lyonnais LCL

Un crédit immobilier est dit à taux variable lorsque les mensualités varient selon un indice défini au moment de la souscription du crédit, il s'agit de l'offre « Solution Projet Immo à Taux Variable Capé +/1 ». Il est évident que dans ce genre de crédit, le montant total du remboursement ne peut être connu au moment de la signature du contrat. Les crédits immobiliers proposés par LCL sont à taux variables et proposés avec une possibilité de modulation. Lorsque vous souscrivez au crédit immobilier à taux variable LCL, vous devrez vous acquitter des frais de dossier s'élevant à 500 euros. Aucun autre frais supplémentaire ne vous sera demandé. La banque LCL ne vous obligera pas à effectuer une domiciliation de revenu au sein de son établissement. Pour avoir une idée du taux qui sera appliqué, vous pouvez vous rendre sur le site du Crédit Lyonnais LCL et effectuer une simulation en ligne. Il est à noter que l'échéance du crédit immobilier à taux variable LCL peut être reportée 2 fois par an. Par ailleurs, bien que le crédit immobilier soit proposé à taux variable, il vous est permis de le transformer en taux fixe, et ce sans devoir payer de frais supplémentaires. Pour finir, LCL ne fixe pas de minimum sur le montant emprunté, et les mensualités peuvent être revues à la hausse comme à la baisse.

  • Le Prêt Relais du Crédit Lyonnais LCL

Ce type de prêt convient à un emprunteur ayant eu le coup de coeur pour un bien immobilier, sans pouvoir attendre la vente de son ancien bien immobilier. Autrement dit, le Crédit Lyonnais LCL assure le financement du bien immobilier à acquérir. Le montant du prêt dépend donc de la valeur nette de l'ancien bien immobilier à vendre. Cette solution de financement est de courte durée et se valable donc sur un à deux ans. Le bénéficiaire du prêt relais chez le Crédit Lyonnais LCL a le choix entre verser mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou encore annuellement les taux d'intérêt avec une franchise partielle de 24 mois au plus. Il peut également le rembourser en une seule fois, donc avec le capital emprunté. Cette fois, la franchise totale est de 12 mois au plus. Quelle que soit la durée du prêt, il est toujours possible de le rembourser par anticipation dès la vente de l'ancien bien, sans pénalité.

À part ces types de prêt, le Crédits Lyonnais LCL propose également des crédits réglementés, en complément des financements classiques. Ils sont accordés à des conditions très avantageuses. Toutefois, ils sont subordonnés à plusieurs conditions : tels sont le Prêt à taux zéro, l'éco prêt à taux zéro, le prêt épargne logement et le prêt à l'accession social.

  • Les prêts aidés ou réglementés du Crédit Lyonnais LCL

Le Crédit Lyonnais collabore avec les pouvoirs publics afin de donner la possibilité, à tous types de ménages, même ceux à revenus modestes comme aux plus jeunes, de réaliser leurs projets.

  • Le crédit immobilier à taux zéro du Crédit Lyonnais LCL

Le PTZ ou prêt à taux zéro est un mode de financement auquel peut être ajouté d'autres prêts. Ce prêt ne permet pas de prendre en charge la totalité de l'opération d'un achat immobilier. Il est important de rappeler que le PTZ est un crédit bien encadré par la législation. Par conséquent il n'est destiné qu'aux personnes qui souhaitent faire l'acquisition d'une première résidence principale. Le PTZ proposé par LCL ne requiert aucuns frais de dossier, de plus vous avez la possibilité de choisir le jour du prélèvement des échéances.

Pour avoir droit au PTZ, en plus d'être primo accédants et de satisfaire à des conditions de ressources, vous devez répondre à plusieurs autres conditions. En effet, le PTZ ne peut servir à financer que les opérations suivantes :

  • Acquisition ou construction dans l'immobilier neuf.
  • Travaux d'amélioration d'un bien immobilier ancien, qui représentent au minimum 25 % du coût total des opérations d'achat.
  • Vente d'un bien HLM par le bailleur social en faveur du locataire.

Le montant accordé par la banque LCL dépend de la nature du bien à financer. Si il est dans l'ancien HLM, il équivaut à 34 500 euros au plus. Si le logement est ancien, mais nécessite des travaux ou entièrement neuf, le Crédit Lyonnais LCL peut accorder jusqu'à 138 000 euros. Le remboursement s 'étale de 20 à 25 ans en fonction des ressources du ménage bénéficiaire du prêt. L'emprunteur peut bénéficier d'un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 15 ans.

  • L'Eco-PTZ du Crédit Lyonnais LCL

Ce type de prêt, classé dans les prêts immobiliers permet de réaliser des travaux de rénovation énergétique. Son montant dépend du type de projet souhaité. S'il consiste en des travaux d'assainissement , il est de 10 000 euros. S'il additionne toutefois deux travaux à la fois, il est de 20 000 euros. Les travaux de grande envergure peuvent donner droit jusqu'à 30 000 euros. Le remboursement se fait entre 3 ans et 15 ans.

  • Les prêts Épargne Logement du Crédit Lyonnais LCL

L'ouverture d'un plan épargne logement (PEL) ou d'un compte Épargne logement (CEL) permet de bénéficier d'un financement pour la réalisation de l'achat d'un bien. Son montant est fonction des intérêts obtenus. Il est de 23 000 euros au plus pour un CEL et de 92 000 euros au plus pour un PEL. Un emprunteur bénéficiant des deux prêts CEL et PEL ne peut pas cumuler ces deux plafonds. Le taux appliqué dépend également de la date d'ouverture de ces épargnes. L'octroi du prêt est conditionné, mais le droit est cessible d'un ascendant notamment des grands parents ou parents à leurs enfants ou petits-enfants.   Une fois le prêt accepté pour un montant supérieur à 5 000 euros, l'emprunteur bénéficie d'une prime d'État. Son montant est de 1 144 euros au plus pour le CEL et de 1 525 euros au plus pour un logement labellisé BBC 2005. Son montant est de 1 000 euros pour les autres types de logements.

  • Le prêt d'accession sociale (PAS) du Crédit Lyonnais LCL

Afin de permettre aux ménages à revenus modestes d'accéder à la propriété, l'État a mis en place un bon nombre de dispositifs dont fait partie le prêt d'accession sociale ou PAS. Il permet de concrétiser des projets de travaux visant en l'agrandissement d'un logement, en son amélioration s'il est achevé depuis plus de 10 ans) ou en l'achat d'une résidence principale (aussi bien dans le neuf que dans l'ancien). Seuls les logements satisfaisant à certaines normes notamment de surface et d'habitabilité mises en place par les Pouvoirs Publics.

À part ces offres de prêt immobilier aux particuliers, le Crédit Lyonnais prévoit également des offres destinées aux professionnels et aux entreprises.

  • Le crédit immobilier professionnel du Crédit Lyonnais LCL

Que votre projet d'acquisition porte sur les murs de votre magasin de détail, de locaux commerciaux, d'un entrepôt ou de locaux utilisés par un architecte, un avocat ou tout autre professionnel dans le secteur libéral, cous pouvez profiter de l'offre de crédit immobilier professionnel du Crédit Lyonnais LCL. Pour ouvrir votre dossier de demande de crédit, un ensemble de pièces justificatives devra être déposé auprès de l'établissement de crédit. Il s'agit notamment de vos avis d'imposition, de vos tableaux d'amortissement surtout pour le cas ou vous avez un crédit en cours. Il vous sera également demandé de fournir vos déclarations fiscales ainsi que les détails relatifs aux différentes opérations que vous avez effectuées au cours des 3 derniers mois. Si besoin est, LCL vous demandera également d'attester du montant de votre apport personnel ainsi que de la stabilité de vos revenus.

  • Le crédit-bail immobilier du Crédit Lyonnais LCL

Le crédit-bail est une opération financière qui donne la possibilité à une banque de mettre à disposition d'une entreprise un bien d'équipement ou un bien immobilier pour la réalisation de son activité professionnelle. C'est la solution LCL Leasing qui est mise en avant par LCL pour financer la totalité d'une acquisition ou la construction d'un bien immobilier, pour un local professionnel. Le preneur du bien paie un loyer. Toutefois, au terme du contrat, LCL Leasing vous proposera plusieurs options. Vous pouvez ainsi mettre fin au contrat ou demander son renouvellement sur une autre durée.

Il est à souligner que LCL Leasing peut vous proposer un contrat de location d'une durée de 7 à 15 ans, en fonction de vos besoins. Il est également possible d'acheter le bien immobilier mis à votre disposition par le Crédit Lyonnais LCL. Cette dernière option est la principale caractéristique du crédit-bail. En effet, le loyer dont vous vous acquittez périodiquement prend déjà en compte cette possibilité d'achat. Si vous levez donc l'option d'achat, vous n'avez plus qu'à payer le reste du prix du bien. Les loyers payés amortissent le prix du bien et les différentes commissions et marges retenues par la banque.

Les taux des crédits immobiliers Crédit Lyonnais LCL

Lorsque vous procédez à une demande de crédit immobilier, plusieurs éléments doivent être pris en considération. Le plus important est le taux effectif global ou TEG qui sera appliqué par l'établissement de crédit.

Le calcul du TEG d'un prêt immobilier chez LCL

Le TEG  taux effectif global correspond au réel coût d'un prêt immobilier. Il intègre les frais de prêt, les commissions et les taxes diverses liés au prêt qu'ils soient de nature directe ou indirecte. À titre de frais par exemple, il est possible de citer les frais de dossiers, les frais de courtier et les frais d'évaluation du bien immobilier à acquérir, etc. Il ne doit ni être erroné, ni dépasser le taux d'usure. En effet, la loi impose de l'afficher sur toutes propositions de prêt. Depuis le mois d'octobre 2016, le TAEG prend officiellement la place du TEG. Le TAEG reprend en effet le même principe que pour le calcul du TEG , mais cette fois, les éléments intégrés dans son calcul sont harmonisés, ce qui permet de mieux comparer les offres entre elles. D'ailleurs, comme son nom l'indique, il se base sur une donnée d'une année. Les données sur le TAEG ne sont pas suffisantes pour connaître le coût réel d'un prêt, il convient également de prendre en compte le TAEA de l'assurance de prêt.

Le calcul du TAEA d'un prêt immobilier chez le Crédit Lyonnais LCL

Quand vous souscrivez à un crédit immobilier, il vous sera également demandé de souscrire à des assurances. Certaines sont facultatives, et d'autres obligatoires. De ce fait, vous devrez également prêter une attention particulière au taux annuel effectif d'assurance ou TAEA. Connaître le TAEA est important, car l'assurance de prêt immobilier peut constituer jusqu'au tiers du coût total du crédit immobilier souscrit. De la même manière que le crédit immobilier, avant de choisir le contrat auquel souscrire, vous pouvez vous servir de comparateurs en ligne pour déterminer l'assurance externe qui correspondra le mieux à vos attentes. Il est important de souligner que l'assurance externe est celle qui n'est pas proposée par l'établissement de crédit. Si de nombreux emprunteurs optent pour l'assurance emprunteur annexée au crédit immobilier, c'est par ce qu'ils ignorent le caractère non obligatoire de celle-ci. Or, il est tout à fait possible de recourir à la délégation d'assurance qui peut être personnalisée en fonction du profil de l'emprunteur. Pour plus d'information, un conseiller Bourse des Crédits est à votre disposition.

Taux moyens en fonction des produits

Le taux appliqué à un prêt immobilier varie en fonction de nombreux critères. Le type de produit en fait partie. Le PTZ propose par exemple, pour un prêt de 50 000 euros étalés sur 20 ans un TAEG fixe de 0,59 %. Le TAEA est par contre de 0,43 %. Au total le coût total du crédit avec l'assurance est de 3 695 euros. Le montant total à rembourser est donc de 53 695 euros. Par contre, pour une Solution Projet Immo de 100 000 euros, le TAEG est de 2,90 % avec un taux nominal de 2,15 %. Le TAEA est de 0,43 %. Le coût total du prêt est donc de  22 889,20 euros. Même entre ces produits destinés aux particuliers existe déjà une différence de taux. La variation sera ainsi d'autant plus marquée entre ces prêts destinés aux particuliers et les prêts immobiliers destinés aux entreprises et aux professionnels, comme le crédit-bail entre autres. La raison d'être des différents produits revient d'ailleurs à mettre en exergue des modalités de prêts différentes les unes des autres.

Taux moyens en fonction des critères de la banque

Chaque banque a son propre critère pour fixer le taux à appliquer à un prêt particulier. Cela tient en premier lieu des caractéristiques du prêt donc de son objet ( acquisition d'une maison individuelle utilisée comme résidence principale ou à titre d'investissement locatif), de sa durée et de son montant. Ensuite, l'établissement de prêt se focalise sur le profil du candidat à l'emprunt. Il analysera ainsi le taux d'endettement du demandeur de prêt et sa capacité d'emprunt. Un établissement bancaire accepte généralement un prêt si le taux d'endettement d'un candidat à l'emprunt ne dépasse pas les 33 % de ses revenus nets. L'âge de l'emprunteur et son profil santé sont également des éléments à ne pas négliger, car ils influent énormément sur le taux à appliquer à un prêt immobilier. Un prêt immobilier s'étale en effet dans le temps. Plus le risque lié au prêt est grand, plus le taux appliqué est élevé.

Taux revus la plupart du temps tous les mois

Plusieurs facteurs influent pour déterminer le taux appliqué par un établissement de prêt. La politique financière des banques centrales, les autorités responsables de la fixation périodique des taux directeurs, entre en ligne de compte. Ces taux sont pourtant les bases de fixation des taux rémunératoires des épargnes, mais aussi des taux d'intérêt pratiqués sur les prêts de toutes sortes. S'ajoute à cette politique des banques centrales, les politiques propres à chaque établissement bancaire. Elles sont en effets prises par les décideurs en fonction des objectifs propres à leurs sociétés et fonction de leurs stratégies commerciales. Il est donc normal qu'un dossier déposé à un moment ou à un autre ne se voie pas appliquer le même taux. Le TAEG est en effet sujet à augmentation ou à diminution en fonction des circonstances. 

Depuis un certain temps, les taux directeurs appliqués par les banques centrales et les TAEG appliqués par les banques sont au plus bas, comme dans le cas du Crédit Lyonnais LCL dont les taux sont également des plus bas. Mais cette baisse peut changer rapidement. Pour exemple, les taux appliqués sur le premier trimestre de 2016 diffèrent énormément de ceux pratiqués au deuxième trimestre. Concrètement, ce taux est passé de 2,04 % à 1,62 %. Il est donc conseillé de souscrire à un prêt à taux fixe du moment que les taux sont des plus bas pour gagner un plus grand pouvoir d'achat.

Taux pour que les établissements s'adaptent à leurs objectifs

Étant une entreprise commerciale également, le Crédit Lyonnais LCL a également des objectifs de production à atteindre sur une année. Grâce au contexte de taux bas actuellement, le marché immobilier est dans une phase de grand dynamisme. En effet, la baisse des taux occasionne une concurrence profitable aux emprunteurs. Ces derniers se ruent ainsi dans une demande de crédit immobilier pour profiter des baisses de taux.

Pour l'année 2017, les organismes de prêt ont, dès le premier trimestre de l'année, atteint près de 40 % de leurs objectifs de production sur un exercice annuel. Ils doivent ainsi atteindre le reste de leurs objectifs sur près de 9 mois. À ce rythme, un risque d'augmentation des taux est perceptible en fin d'année 2017. Par contre, si leurs objectifs sont loin d'être atteints vers la fin de l'année, les taux resteront des plus attractifs. Certaines banques peuvent même aller vers un dépassement de leurs objectifs. Toutefois, les banques gardent toujours une préférence pour les candidats emprunteurs à bon profil pour proposer les taux les plus alléchants.

Comment souscrire un prêt immobilier du Crédit Lyonnais LCL ?

La préparation d'un dossier de crédit immobilier nécessite de passer par certains préalables. Bien qu'ils ne soient pas obligatoires, ils vous permettront d'avoir une estimation sur le montant de vos mensualités ou encore sur votre capacité d'emprunt. Cette démarche donne ainsi la possibilité de connaître les conditions d'une possible acceptation du dossier ou de son refus. Ce préalable se résume par l'utilisation d'un simulateur de crédit immobilier. En l'utilisant, vous aurez à l'avance de nombreuses informations avant d'entamer la procédure d'emprunt.

La simulation pour connaitre sa capacité d'emprunt

Si cette simulation peut être faite sur le site de Bourse des Crédits, vous avez également la possibilité de l'effectuer directement sur le site du Crédit Lyonnais LCL. Il est important de préciser que les résultats que vous obtiendrez suite à la simulation ne vous seront fournis qu'à titre indicatif. Par conséquent, ils ne sont pas source d'engagement, ni de votre part, ni de la part du Crédit Lyonnais LCL. Grâce à la gratuité de ces outils de simulation, vous pouvez en effectuer autant que vous le souhaitez. Il suffit de compléter un champ d'information sur le site de Bourse des Crédits ou du Crédit Lyonnais LCL.

Les renseignements concernent globalement vos revenus stables et vos charges récurrentes. Par revenus stables, vous pouvez retenir votre salaire net, les bénéfices réalisés non salariés, les pensions alimentaires reçues et les loyers et différentes rentes. Vous pouvez également inclure dans cette partie les différentes allocations sociales et aides dont vous êtes bénéficiaires et qui sont susceptibles d'être versées durant la majeure partie du crédit immobilier. En ce qui concerne les charges dites récurrentes, vous devez prendre en compte les prêts en cours, les loyers payés ainsi que les pensions payées périodiquement. La différence entre ces revenus stables et ces charges récurrentes donne les ressources nettes. À la fin de la simulation, vous aurez la possibilité d'être rappelé par un conseiller ou encore de prendre rendez-vous. Les données servent à titre indicatif, car vos ressources variables peuvent encore influencer votre capacité d'emprunt et vous mener à obtenir un montant de prêt plus élevé.

Monter son dossier de prêt immobilier

Lorsque vous allez entamer la procédure de demande de prêt auprès de la banque LCL, assurez-vous de la solidité de votre dossier. En effet, c'est de la qualité de votre dossier dont va dépendre l'acceptation de votre demande de crédit par l'établissement de crédit. Pour mener à bien la préparation de votre dossier, voici quelques éléments importants à prendre en considération.

D'une manière générale, un dossier complet vous donnera plus de chance d'obtenir une réponse favorable, rapide et conforme à vos besoins financiers et, par extension à vos projets. Par analogie, un dossier incomplet vous imposera des allers et retours qui pourront avoir un impact direct sur l'analyse et la célérité de traitement de votre dossier. Par ailleurs, présenter un dossier complet à votre établissement de crédit signifiera pour votre banquier que vous avez la motivation nécessaire pour mener à bien votre demande, et fera naturellement bonne impression auprès de lui. L'établissement bancaire prendre en compte ces détails. Afin de ne rien manquer, il est préférable de préparer le dossier avec l'aide d'un courtier comme Bourse des Crédits. Il dispose d'une solide expérience dans le domaine du crédit immobilier et connait tous les bons éléments à mettre en avant dans un dossier de demande de prêt immobilier. Chaque profil doit mettre en effet en avant différents atouts spécifiques. Auprès du Crédit Lyonnais LCL, l'obtention d'un crédit se base sur 5 types de profils emprunteurs : les titulaires d'un CDI, les titulaires d'un CDD ou intérimaires, les professionnels freelances ou autoentrepreneurs, les fonctionnaires et enfin, les travailleurs dans le secteur de la sécurité publique.

  • Si vous êtes un travailleur titulaire d'un CDI, et que vous souhaitez souscrire à un crédit immobilier LCL, l'établissement de crédit vérifiera que votre salaire peut prendre en charge les mensualités relatives à votre futur contrat de crédit. Rappelez-vous, que quel que soit le type de prêt que vous envisagez de contracter, le taux d'endettement ne peut aller au-delà de 30 % vos revenus. D'une certaine manière, un emprunteur bénéficiant d'un contrat de travail en CDI est privilégié aux yeux de l'établissement de crédit. En effet, il est assuré d'avoir des revenus mensuels réguliers qui lui permettront de payer les mensualités facilement et à temps. Pour avoir une estimation globale du montant de vos mensualités, il vous est possible de procéder à une simulation en ligne sur le site LCL.
  • Aux yeux d'un établissement de crédit, les titulaires de CDD et les intérimaires seront traités de la même manière. Dans la mesure où il s'agit généralement de jeunes travailleurs, ils devront rassurer le banquier sur leur capacité de remboursement. Si vous êtes dans cette situation, il est préférable de présenter un dossier contenant toutes les informations nécessaires exposant votre situation financière. En d'autres termes, la transparence sera votre plus grand atout. L'établissement de crédit déterminera votre taux d'endettement uniquement à partir de vos revenus issus de votre CDD ou de votre contrat d'intérim. Toutefois, pour donner à votre demande des chances d'aboutir à un résultat favorable pour vous, il est conseillé de souscrire à une assurance chômage. Celle-ci vous permettra d'être couvert en cas d'éventuelle fin de votre contrat de travail. D'un autre côté, l'établissement de crédit pourra se rassurer quant au remboursement en cas de perte de vos revenus. Le banquier s'assurera également de l'existence d'utilisation antérieure de ces contrats à courte durée et de votre capacité à retrouver rapidement un travail.
  • Pour les autoentrepreneurs, ainsi que les travailleurs en freelance, il est préférable de patienter un peu, le temps que l'activité ait atteint son niveau de rentabilité sur le long terme. Ce qui est sûr c'est que l'établissement de crédit ne vous accordera le crédit qu'après plus de 2 ans d'activité. À partir du moment où votre activité a atteint son seuil de rentabilité, vous pouvez procéder à la demande de crédit immobilier en insérant les éléments suivants à votre dossier : les avis d'imposition, un arrêté comptable de l'année en cours, la déclaration 2035, le montant de votre chiffre d'affaires pour la période en cours, les contrats signés ainsi que les commandes reçues et pour les EURL, le statut juridique s'il y est fait mention de la rémunération du gérant.
  • En ce qui concerne les fonctionnaires, la sécurité de l'emploi est une particularité qui joue clairement en leur faveur. En mettant ce statut en avant auprès des établissements de crédit, ils auront la possibilité de négocier le taux d'intérêt. Ce statut est également avantageux dans la mesure où il permet de profiter de la caution mutuelle de la fonction publique.

Les agents de la sécurité publique tels que les policiers, les gendarmes ou les militaires disposent d'une mutuelle qui leur est propre. Cette mutuelle permet de finaliser leurs projets immobiliers en bénéficiant de tarifs avantageux sur certaines garanties. Si ces corps de métiers bénéficient d'un statut particulier, ils ont tout de même accès éventuellement au PTZ, en particulier si le projet immobilier concerne l'acquisition d'une résidence principale dans le neuf. En définitive, il est possible pour ces corps de métiers de bénéficier du crédit immobilier à taux zéro auprès de Crédit Lyonnais LCL, même si le contrat fait mention d'une clause de mobilité, et même s'ils disposent d'un logement de fonction. En effet, au niveau de l'établissement de crédit, ces éléments sont estimés comme des obligations de services rendant impossible le fait d'y vivre à titre de résidence principale.

Si vous faites partie de ces corps de métiers, vous devez justifier votre situation en vous renseignant auprès des affaires sociales, pour les gendarmes, auprès de votre supérieur pour les militaires, qui pourra vous fournir une attestation d'occupant. Ces corps de métiers étant assignés à des fonctions particulières, ils disposent de mutuelles qui leur sont propres comme la MNM, l'AGPM, la MAA et la CNG-MG regroupés au sein du FMGM. Grâce à ces mutuelles, vous bénéficierez de tarifs particulièrement avantageux.

À part ces particularités, lorsque vous allez effectuer une demande de crédit auprès de Crédit Lyonnais LCL, vous aurez besoin des éléments suivants :

  • les 2 derniers avis d'imposition qui rentrent dans le cadre de la sécurité contre le blanchiment d'argent.
  • Les 3 derniers bulletins de salaire, pour permettre à l'établissement de crédit de déterminer vos capacités de remboursement. Auprès de Crédit Lyonnais LCL, le revenu minimum devra être de 1.300 euros par mois.
  • Les relevés de compte en banque des 3 derniers mois, qui permettront à la banque de vérifier vos dépenses et votre comportement de gestionnaire.
  • Un justificatif d'identité, il peut aussi bien s'agir d'une carte d'identité que d'un passeport.
  • Un justificatif de domicile actuel.
  • Un compromis de vente. Bien que ce dernier élément ne possède pas de caractère obligatoire dans la constitution du dossier, il peut être demandé par l'établissement de crédit ultérieurement.

Si la demande de crédit est effectuée par plusieurs co-emprunteurs, chacun d'entre eux devra fournir tous ces documents.

Lorsque vous effectuez une demande de crédit, votre objectif principal est bien entendu qu'elle se solde par un accord. Par conséquent, Bourse des Crédits vous propose de  remettre votre dossier de demande de crédit auprès de plusieurs établissements de crédit concurrents de la banque LCL.

Le crédit immobilier sans apport : est-ce possible chez LCL ?

Pour que votre demande de crédit immobilier se solde par un résultat en votre faveur, un apport financier de votre part est nécessaire. Cependant, si vous n'en avez pas la possibilité, il reste possible pour vous d'obtenir un crédit immobilier. À titre informatif, l'apport moyen des particuliers pour une demande de crédit immobilier est de 50.000 euros en 2016.

Bien que l'apport constitue un atout considérable pour vous, il n'est toutefois pas obligatoire. Pour mettre toutes les chances de votre côté, voici quelques conseils qui pourront vous aider :

 

  • Assurez-vous de constituer un dossier de qualité. Pour cela, veillez à indiquer toutes les informations en étant précis et transparent dans les informations que vous fournissez. Cela vous permettra de faire bonne impression auprès de votre banquier. Autant que possible, faites en sorte que votre banquier n'ait pas à vous relancer. D'une certaine manière, lorsque votre banquier vous demande d'ajouter des documents complémentaires, faites en sorte de les fournir dans les plus brefs délais.

 

  • Faites analyser préalablement votre dossier. Cette procédure préalable n'est également pas obligatoire. En revanche, elle vous permettra de prouver à votre banquier que vous avez sérieusement réfléchi à votre projet. Pour cela, vous pouvez vous servir du simulateur disponible sur le site de Crédit Lyonnais LCL, mais vous pouvez également faire appel aux services d'un conseiller Bourse des Crédits. L'une ou l'autre procédure vous aidera à définir de manière claire votre capacité d'emprunt ainsi que votre taux d'endettement avant même le dépôt de votre dossier.

 

  • Présenter votre dossier de demande de crédit lorsque votre compte bancaire est au meilleur de sa forme. Pour un établissement de crédit, l'un des éléments les plus importants est que vous soyez dans la capacité de rembourser toutes vos mensualités. Pour y parvenir, il analysera l'état de vos finances. Par conséquent, attendez un trimestre au cours duquel vos relevés de compte seront positifs. Ainsi, si vous aviez déjà eu des incidents de paiement, votre demande de crédit pourrait se solder par un refus. Si le refus d'octroi de crédit de votre banquier vient du solde négatif de vos comptes, la réponse pourra être la même auprès d'un autre établissement de crédit.

 

  • Informez-vous sur les conditions d'éligibilité aux aides de l'État. Il s'agit notamment du PTZ ou encore des prêts locaux. Votre éligibilité à ces aides peut vous permettre de réaliser des économies conséquentes et servir d'apport.

 

  • Différer l'exécution de certains travaux. Au moment de calculer votre taux d'endettement, votre banquier prendra en compte les travaux prévus sur votre bien immobilier. Ainsi, pour que votre taux d'endettement reste inférieur aux 30 % conventionnels, il vous faudra penser à différer quelques-uns des travaux que vous avez envisagé d'effectuer.

 

  • Trouvez des proches pour se porter caution. La caution constitue une garantie supplémentaire pour votre banquier. De ce fait, avec la présence d'une caution, c'est cette dernière qui sera en charge d'assurer le remboursement du crédit en cas de défaillance de votre part.

 

  • Optez pour un logement dont le prix est dans vos capacités. Si vous voulez obtenir un logement à la hauteur de vos attentes, attendez que vos finances se portent bien. Comme vous n'avez pas d'apport financier sur le crédit immobilier demandé, il est préférable de choisir un logement sans grandes prétentions, qui ne sera pas source de difficulté de remboursement pour vous.

 

  • Prêtez une attention particulière aux différents produits financiers proposés par LCL. Dans la plupart des cas, un crédit immobilier s'accompagne d'une assurance. Généralement, votre banquier vous en proposera une disponible chez LCL. En y souscrivant, vous avez la possibilité de bénéficier d'une ristourne, voire même de faire fructifier votre épargne.

Prêt immobilier LCL : et à propos de la caution ?

Bien que la caution soit une solution qui vous facilite l'accès au crédit, c'est à votre banquier de mettre en place le type de garantie qui sera choisi. Dans le cas où vous choisissez le cautionnement mutuel, vous pourrez choisir entre plusieurs options, à savoir :

  • L'organisme spécifique à LCL.
  • Le crédit logement.
  • Tout autre organisme de cautionnement collaborant avec LCL.

L'éligibilité de votre dossier sera décidée par l'organisme que vous avez choisi. Avec un bon dossier de financement, le cautionnement mutuel peut être facile à obtenir. En revanche, avec un dossier à risque, votre cautionnement mutuel peut être rejeté. Dans ce cas, il vous sera possible d'opter pour la mise en hypothèque du bien immobilier.

Crédit immobilier : et à propos de l'assurance de prêt ?

Lorsque vous effectuez une demande de crédit immobilier, l'établissement de crédit exigera de votre part, la souscription à une assurance de prêt. Vous ne serez cependant pas obligé de choisir celle qu'il propose. Ainsi, vous avez la possibilité de choisir la délégation d'assurance. La délégation d'assurance est en réalité une assurance de prêt souscrite auprès d'un organisme externe à la banque. Le choix de votre assurance doit être fait avec une grande attention, car elle peut représenter jusqu'à 30 % du coût total du crédit.

Lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier auprès du Crédit Lyonnais LCL ou ailleurs, l'établissement de crédit vous demande de souscrire à une assurance de prêt si vous n'y avez pas encore souscrit. Grâce aux dispositions prévues par les lois Lagarde et Hamon, vous avez la possibilité de souscrire à l'assurance de crédit auprès d'un établissement de votre choix. En faisant jouer la délégation d'assurance, vous avez la possibilité de trouver un contrat moins onéreux, mais dont les garanties sont les mêmes que celles de l'assurance groupe de la banque. Pour mener à bien votre comparaison, mais également pour vous permettre de gagner un temps précieux, vous pouvez faire une analyse comparative sur notre site. Vous pourrez par la suite décider si vous souhaitez souscrire à l'assurance de crédit proposée par LCL ou celle d'un autre établissement.

Le contrat d'assurance de crédit immobilier proposé par LCL n'offre pas de garantie pour la PTIA et l'IPT si le titulaire du contrat n'exerce pas d'activité professionnelle. Par récurrence, vous ne serez également plus couverts si vos activités professionnelles cessent au cours du prêt. En parallèle, le contrat d'assurance crédit immobilier vous engagera à payer vos cotisations d'assurance même en cas d'arrêt de travail ou de mise en oeuvre de la garantie ITT.

Pour souscrire à l'assurance de crédit immobilier, deux principales formalités seront à effectuer. L'une est d'ordre administratif, qui consiste à faire une demande d'adhésion pour que LCL puisse analyser votre dossier et vous répondre. L'autre formalité est d'ordre médical qui dépendra aussi bien de votre âge que du montant de votre prêt. En tenant compte de ces deux critères, votre questionnaire de santé sera plus approfondi. Au besoin, des analyses médicales ainsi que des visites médicales pourront être demandées.

C'est ce bilan de santé qui permettra à l'établissement d'accepter le tarif initial du devis, ou de décider de la nécessité d'une surprime. Il permettra également de déterminer si le devis est applicable sur l'ensemble des garanties ou uniquement sur certaines d'entre elles. Dans la mesure où ces formalités médicales devront être faites à un moment ou un autre, autant que possible, faites-le dès que vous en avez l'occasion. De cette manière, vous pourrez obtenir un tarif définitif, mais vous disposerez également de votre certificat d'assurance dans les plus brefs délais.

Il est possible que, du fait de votre état de santé, l'établissement de crédit soit amené à refuser de vous assurer. Dans ce cas, vous avez la possibilité de recourir à la délégation d'assurance. D'une certaine manière, les contrats individuels sont des contrats adaptés à chaque profil, et permettent de mieux vous assurer suivant votre risque de santé. En fonction du résultat de votre bilan de santé, il est possible que vous soyez contraint de payer une surprime. Une autre possibilité serait d'avoir recours à la convention AERAS, aussi bien sur le contrat proposé par votre établissement de crédit que sur votre délégation d'assurance. Cette convention vous donne la possibilité de faire analyser votre dossier médical, tant au niveau 2 qu'au niveau 3, afin d'obtenir une assurance emprunteur en dépit de votre problème de santé.

Pour finir, il vous sera impossible de résilier votre contrat d'assurance de crédit immobilier. Cette possibilité dépend uniquement du moment où le prêt a été effectué. Si le crédit immobilier date de plus de 12 mois, il n'est plus possible d'opérer à un changement d'assurance auprès du crédit lyonnais. Ceci s'explique par le fait que le crédit lyonnais est opposé à l'application de la loi Chatel sur les contrats d'assurance emprunteurs. Selon certains établissements de crédit, dont le crédit lyonnais, cette loi ne doit s'appliquer que sur les contrats d'assurance tels que ceux de l'assurance auto ou encore de l'assurance habitation.

En revanche, si le crédit immobilier a été souscrit au cours des 12 mois précédents, il est possible de modifier votre assurance de crédit immobilier, selon les dispositions prévues par la loi Hamon.

D'une manière générale, LCL n'émet pas de réserve particulière en ce qui concerne l'existence de contrats alternatifs émanant des compagnies d'assurance indépendantes. Par contre, l'exigence minimum est que vous disposiez au moins des garanties décès, PTIA dans le cadre d'une acquisition locative, en plus de l'IPT et de l'ITT pour un achat résidentiel. Ces garanties sont nécessaires pour qu'elles soient au moins équivalentes au contrat proposé par l'établissement de crédit LCL. Bien que la délégation d'assurance soit acceptée par LCL, quelques étapes seront à respecter. Il s'agira notamment de remplir un document de comparaison qui sera fourni par votre conseiller.

Vous pouvez également passer par les services d'un courtier tel que Bourse des Crédits pour bénéficier pleinement de cette opération. Grâce à l'intervention d'un courtier en ligne, vous pourrez trouver plus rapidement le contrat d'assurance qui répond le mieux à vos besoins et au meilleur prix. En tout cas, le coût de l'assurance dépendra comme pour la première assurance à remplacer, de l'âge de l'emprunteur. En outre, comme pour tous les contrats d'assurance, vous pourriez vous voir appliquer une surprime si vous exercez un métier jugé à risque, ou si vous avez des problèmes de santé.

Prêt immobilier LCL et à propos des délais ?

Une fois que les conditions du crédit ont été acceptées, votre demande de crédit est accordée. Dès lors, tous les délais relatifs au crédit immobilier sont réglementés par la loi et dans les conditions suivantes. Une lettre contenant l'offre de contrat de crédit vous sera envoyée par voie postale. Cette proposition sera valable pour une durée de 30 jours à compter de la date de réception. Au cours de ce délai, la banque LCL n'aura pas la possibilité de modifier les conditions contenues dans l'offre.

Dès que l'offre est reçue, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours. Ce n'est qu'après ce délai de 10 jours que votre accord pourra être notifié à l'établissement de crédit. C'est le renvoi du courrier, daté et signé, à la banque qui constitue la notification de votre accord. Pour raccourcir le délai de traitement du dossier, vous pouvez effectuer votre demande au cours de la période estivale ou encore en fin d'année. D'usage, ce sont les périodes propices à une plus grande rapidité de traitement des dossiers de demande de crédit.

Crédit immobilier LCL : les alternatives en cas de refus

Une demande de crédit ne se solde pas systématiquement par un résultat positif. En effet, si l'établissement de crédit estime que l'achat envisagé présente trop de risques, ou s'il estime que vous serez dans l'incapacité de faire face à vos mensualités, il peut refuser de vous accorder le crédit.

Si le cas se produit, il vous est possible de choisir l'une des solutions suivantes :

  • Accroître votre apport personnel en fonction de vos possibilités.
  • Étirer la durée de vos remboursements.
  • Demander de réduire le prix d'achat du bien.
  • Faire en sorte de réduire les frais d'agence.
  • Diminuer les travaux prévus.
  • Justifier la valeur du bien à l'établissement de crédit, en particulier dans le cas d'une hypothèque.
  • Trouver des financements complémentaires.

Même si votre première demande s'est soldée par un refus de la part de l'établissement de crédit, vous pouvez déposer un nouveau dossier sur la base de ces nouveaux éléments. D'ailleurs, l'établissement de crédit ne concentrera son analyse que sur le dossier revu, sans prendre en considération le premier.

Comment renégocier son crédit immobilier avec le Crédit Lyonnais LCL ?

Depuis plusieurs années déjà, les taux historiquement bas en matière de crédit immobilier influent largement sur les opérations observées en matière de prêt immobilier. En effet, ceux qui ont contracté un emprunt à taux fixe ne peuvent pas bénéficier de cette baisse. Pour jouir de cette tendance donc, la renégociation de crédit figure parmi les solutions possibles.

Si vous avez recours à une renégociation de crédit, il faut bien entendu que l'opération vous soit bénéfique. Pour cela, il faut que l'écart entre l'ancien et le nouveau taux atteigne au moins 0,5 point et tende de préférence vers 1 point. Il vous faudra également prêter une attention particulière aux divers frais de dossier qui s'ajouteront aux pénalités pour remboursement anticipé qui, comme indiqué précédemment, correspondent à 6 mois d'intérêts. Dans le cas d'une hypothèque, vous aurez à vous acquitter des frais de mainlevée ou du privilège de prêteur de deniers équivalents à 0,5 voire 1 % du montant du prêt.

Pour votre information, sachez que les taux nominaux son actuellement en baisse et tendent à le rester pour un moment.

Conditions pour effectuer une renégociation de crédit immobilier

Sachez également que dans tout l'hexagone, pas moins de 95 % des crédits souscrits le sont à taux fixes. Par conséquent, les taux ne fluctuent pas en fonction des variations du marché. Ainsi, pour pouvoir profiter pleinement de cette baisse des taux, il est recommandé de procéder à une renégociation de crédit, qui bien entendu comprendra des contreparties.

Pour que votre demande de renégociation aboutisse à un résultat favorable de la part de l'établissement de crédit, voici quelques astuces qui pourront faire pencher la balance en votre faveur :

  • Montrez un intérêt particulier pour les différents produits proposé par LCL lorsque vous effectuerez l'entretien avec votre banquier. Cette première astuce vous permettra de gagner l'intérêt du banquier, car à ses yeux, vous êtes potentiellement capable de souscrire à d'autres produits qu'il propose.
  • Prenez des informations sur les offres de rachat présentées au niveau de la concurrence du Crédit Lyonnais LCL, que vous présenterez au cours de votre entretien. De cette manière, votre banquier fera tout pour vous retenir au sein de son établissement et finira sans doute par faire un geste commercial en votre faveur.

Trouver la meilleure offre de prêt immobilier avec Bourse des Crédits

Pour vous permettre d'avoir rapidement accès aux taux d'intérêt appliqués par quelques grands établissements de crédit, nous mettons à votre disposition un outil qui vous permettra d'effectuer une comparaison en ligne. Cet outil vous permettra aussi bien d'effectuer une comparaison du taux d'intérêt, des frais de dossier et également des frais d'assurance.

Du fait de sa gratuité, sa célérité et sa disponibilité en ligne, ce comparateur de taux de crédit immobilier vous sera utile. Il a pour principal objectif de vous permettre de trouver l'offre de prêt immobilier la plus adaptée à votre profil, au meilleur tarif. Vous bénéficierez, d'ailleurs avec Bourse des Crédits d'un accompagnement personnalisé dans chacune des étapes de souscription avec l'aide d un conseiller dédié.

Contact de Crédit Lyonnais LCL

Si vous souhaitez avoir des renseignements supplémentaires ou si vous êtes décidé à souscrire à l'un des prêts immobiliers proposés par LCL, vous pouvez contacter l'établissement de crédit directement sur le site en complétant un formulaire. Par la suite, un conseiller LCL entrera en contact direct avec vous, et vous accompagnera tout au long de votre démarche de demande de crédit.

  • Hormis le site internet LCL, vous pouvez également joindre la banque LCL soit :

  • À son adresse physique : 20, avenue de Paris 94 811 Villejuif Cedex
  • Par téléphone au 09 69 36 30 30

 

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