Rachat de crédit avec garant

✍ Les points à retenir

• Le garant rassure les banques sur la capacité de l'emprunteur à rembourser ses dettes.
• Il permet souvent d'obtenir de meilleures conditions de prêt.
• Il intervient en cas de défaillance de l'emprunteur (maladie, accident, perte d'emploi).
• Trois types de garants possibles :
  • Caution hypothécaire : un bien immobilier est mis en garantie.
  • Société de cautionnement : une entité spécialisée garantit le remboursement.
  • Tierce personne : un proche (ami ou membre de la famille) se porte garant.

Rachat de crédits : qu'est-ce qu'un garant ?

Un garant est une personne ou un organisme qui s'engage à prendre en charge le remboursement d'un crédit si l'emprunteur principal est dans l'incapacité d'honorer ses mensualités. Le rôle du garant est crucial pour les établissements financiers, car il réduit les risques liés à un défaut de paiement.

Le profil du garant

Pour être accepté comme garant, une personne doit répondre à des critères stricts :

• Situation financière stable : des revenus réguliers et suffisants pour couvrir les mensualités en cas de défaillance.
• Absence d'endettement excessif : un taux d'endettement maîtrisé, inférieur à 33 %.
• Un lien de confiance : le garant est souvent un proche de l'emprunteur, comme un parent ou un ami.

Types de garanties proposées par un garant

1. Caution simple : Le garant s'engage à rembourser uniquement si les démarches de recouvrement auprès de l'emprunteur ont échoué.
2. Caution solidaire : Le garant peut être sollicité dès le premier impayé, sans passer par des procédures préalables.

Un garant est-il exigé pour faire un rachat de crédits ?

Dans de nombreux cas, un garant n'est pas systématiquement requis pour un rachat de crédits. Cependant, certaines situations peuvent inciter les établissements prêteurs à exiger cette garantie supplémentaire :

• Profil à risque : emprunteur avec un historique de défauts de paiement ou une situation professionnelle instable.
• Montant élevé des crédits regroupés : lorsque le rachat implique des sommes importantes, un garant peut rassurer le prêteur.
• Taux d'endettement élevé : un emprunteur proche de la limite des 33 % peut avoir besoin d'un garant pour obtenir un accord.

Quelles sont les garanties possibles avec un rachat de crédit ?

1. La caution d'une personne physique

C'est la forme de garantie la plus courante dans le cadre d'un rachat de crédits. Un proche de l'emprunteur accepte de se porter garant et s'engage à rembourser en cas de défaillance.

2. La garantie hypothécaire

Dans le cas de montants élevés ou d'un crédit immobilier inclus dans le rachat, le prêteur peut demander une garantie sur un bien immobilier. Si l'emprunteur est incapable de rembourser, le bien peut être saisi et vendu pour couvrir la dette.

3. Le cautionnement par un organisme spécialisé

Les organismes de cautionnement, comme les sociétés de caution mutuelle, offrent une garantie en échange d'une contribution financière. Ce type de garantie est fréquent pour les prêts immobiliers.

À quels organismes de cautionnement faire appel pour un rachat de crédit avec garant ?

1. Les sociétés de caution mutuelle

Ces organismes interviennent principalement dans le cadre des crédits immobiliers. Ils garantissent le prêt en échange d'une cotisation, souvent restituée partiellement à la fin du contrat. Parmi les principaux acteurs, on retrouve :

• Crédit Logement
• CMH (Caution Mutuelle de l'Habitat)
• Socami

2. Les assureurs spécialisés

Certains assureurs proposent des garanties adaptées aux rachats de crédits. Ces offres sont souvent intégrées dans un contrat d'assurance emprunteur.

3. Les organismes publics ou semi-publics

Pour les profils spécifiques, comme les fonctionnaires ou les étudiants, des organismes publics peuvent jouer le rôle de garant. Par exemple :

• La Garantie Visale pour les jeunes actifs.
• Le Fonds de Garantie des Fonctionnaires (FGAS).

Pourquoi choisir un rachat de crédits avec garant ?

Les avantages

• Faciliter l'accès au crédit : Un garant rassure l'établissement prêteur, augmentant les chances d'obtenir un accord.
• Obtenir un meilleur taux : La présence d'un garant peut permettre de négocier des conditions plus avantageuses.
• Accéder à des montants plus élevés : Les garanties renforcent la confiance du prêteur, permettant d'inclure des dettes importantes dans le rachat.

Les inconvénients

• Responsabilité du garant : Ce dernier s'expose à des risques financiers en cas de défaillance de l'emprunteur.
• Procédures administratives : La mise en place d'une garantie peut rallonger le délai de traitement du dossier.

Exemple concret de rachat de crédits avec garant

Situation

• Un emprunteur possède :
  • Un crédit immobilier de 200 000 €.
  • Un crédit à la consommation de 15 000 €.
  • Un taux d'endettement élevé de 40 %.

Solution proposée
Un regroupement des deux crédits est envisagé, mais le prêteur exige une garantie. Le père de l'emprunteur accepte de se porter garant sous forme de caution solidaire.

Résultat
L'emprunteur obtient un nouveau prêt avec des mensualités réduites de 1 500 € à 1 200 €, grâce à un allongement de la durée de remboursement.

Conseils pour monter un dossier de rachat de crédits avec garant

1. Choisir un garant fiable et solvable : Assurez-vous que la personne désignée respecte les critères requis par le prêteur.
2. Préparer les documents nécessaires :
   • Justificatifs d'identité et de revenus du garant.
   • Accord écrit du garant précisant son engagement.
3. Comparer les offres : Consultez plusieurs établissements pour trouver les meilleures conditions.
4. Vérifier les implications légales : Le garant doit bien comprendre les responsabilités liées à son rôle.