Rachat de crédit avec mauvais relevé de compte

✍ Les points à retenir

• Lorsque les dettes s'accumulent, la gestion budgétaire devient difficile, notamment en fin de mois.
• Le regroupement de crédits permet de réduire les mensualités et d'améliorer le reste à vivre.
• L'obtention d'un rachat de crédits dépend de conditions spécifiques, notamment de l'analyse par la banque du comportement bancaire de l'emprunteur.
• Des relevés de compte montrant des incidents de paiement ou des découverts bancaires peuvent nuire à la perception de votre solvabilité par la banque.
• Ces éléments ne sont cependant pas rédhibitoires si vous apportez des garanties telles qu'une caution, une hypothèque ou un nantissement.
• Faire appel à un courtier peut également valoriser votre dossier auprès des établissements bancaires.
• Si possible, retardez votre demande de rachat et améliorez la gestion de vos finances afin de présenter des relevés bancaires rassurants sur les trois derniers mois.

Qu'est-ce qu'un mauvais relevé de compte ?

Un « mauvais relevé de compte » est un document bancaire qui reflète des problèmes dans la gestion de vos finances personnelles. Les organismes prêteurs les examinent pour évaluer votre sérieux en matière de gestion budgétaire.

Signes d'un mauvais relevé de compte

1. Découverts fréquents : Les découverts non autorisés ou réguliers sont perçus comme un signe de déséquilibre financier.
2. Paiements rejetés : Un manque de fonds pour honorer des prélèvements ou des chèques alerte les prêteurs.
3. Absence d'épargne : Un compte sans réserve financière peut être vu comme un risque élevé.
4. Dépenses excessives : Une mauvaise priorisation des dépenses (achats impulsifs, loisirs coûteux) peut également jouer en votre défaveur.

Pourquoi ces éléments posent-ils problème ?

Un mauvais relevé de compte donne l'image d'un emprunteur peu fiable. Les banques peuvent craindre des retards ou des défauts de paiement, ce qui complique l'octroi d'un rachat de crédits.

Comment un mauvais relevé affecte-t-il vos chances de rachat de crédits ?

Les relevés de compte sont l'un des principaux outils d'analyse utilisés par les banques pour évaluer la situation financière d'un demandeur.

Les critères d'analyse des banques

Lorsqu'elles examinent vos relevés, les banques cherchent à comprendre :

• Votre capacité de remboursement : Les revenus doivent couvrir les dépenses mensuelles, incluant les futures mensualités du rachat.
• La stabilité de vos finances : Une gestion équilibrée rassure les prêteurs sur votre capacité à respecter les échéances.
• Les habitudes financières : Des pratiques responsables (paiements réguliers, épargne) augmentent vos chances d'obtenir un rachat.

Les conséquences d'un mauvais relevé

1. Refus de la demande : Un historique bancaire défavorable peut entraîner un rejet immédiat.
2. Taux d'intérêt plus élevé : Certains organismes acceptent les dossiers risqués, mais imposent des conditions moins avantageuses.
3. Garanties supplémentaires demandées : Vous pourriez devoir fournir des garanties comme un bien immobilier ou un co-emprunteur.

Organismes et institutions prêtes à aider malgré un mauvais historique

Même avec un mauvais relevé de compte, certaines structures peuvent vous accompagner pour trouver une solution de rachat de crédits.

Les courtiers spécialisés

Un courtier en rachat de crédits est souvent votre meilleur allié. Grâce à son expertise et à son réseau, il peut identifier les organismes susceptibles d'accepter votre dossier.

Les organismes de rachat alternatifs

Certains établissements financiers se spécialisent dans les profils dits « atypiques ». Ils évaluent votre situation globale au-delà de vos relevés bancaires, en prenant en compte :

• Vos revenus.
• Votre patrimoine.
• Votre volonté de stabiliser vos finances.

Les banques en ligne

Certaines banques en ligne proposent des rachats de crédits avec des critères d'éligibilité plus souples. Ces institutions sont parfois plus ouvertes aux emprunteurs ayant un historique financier complexe.

Étapes pour obtenir un rachat avec un mauvais relevé

Pour convaincre un prêteur, il est essentiel de structurer votre démarche et de présenter un dossier solide.

Étape 1 : Évaluer votre situation

Avant de vous lancer, prenez le temps d'analyser vos finances :

• Quel est le montant total de vos crédits en cours ?
• Combien pouvez-vous rembourser chaque mois ?
• Quels sont les points faibles de vos relevés de compte ?

Étape 2 : Améliorer temporairement vos finances

Avant de soumettre votre demande, essayez de corriger votre gestion financière :

• Limitez les dépenses inutiles pendant plusieurs mois.
• Assurez-vous de respecter vos échéances actuelles.
• Soldez de petits crédits si possible.

Étape 3 : Constituer un dossier solide

Pour rassurer les prêteurs, présentez un dossier complet, incluant :

• Vos justificatifs de revenus (fiches de paie, revenus locatifs).
• Vos relevés de comptes récents, même s'ils ne sont pas parfaits.
• Une lettre expliquant les raisons de votre situation et vos solutions pour améliorer vos finances.

Étape 4 : Choisir le bon interlocuteur

Privilégiez les courtiers ou organismes spécialisés dans les profils à risque. Ils sont souvent plus compréhensifs et peuvent négocier en votre faveur.

Étape 5 : Préparer un plan de remboursement

Démontrez que vous êtes capable de gérer un plan de remboursement réaliste, avec des mensualités adaptées à votre budget.

Conseils pour obtenir un rachat de crédits avec un mauvais relevé de compte

Même si votre historique bancaire est défavorable, il existe des stratégies pour améliorer vos chances d'acceptation.

Soyez transparent

Ne tentez pas de dissimuler vos difficultés financières. Expliquez honnêtement les causes de vos problèmes et montrez que vous avez pris des mesures pour les résoudre.

Proposez des garanties

Si possible, offrez des garanties supplémentaires pour rassurer les prêteurs :

• Une hypothèque sur un bien immobilier.
• Un co-emprunteur avec un profil financier plus stable.

Réduisez vos dettes existantes

Avant de demander un rachat, essayez de réduire votre endettement en remboursant des crédits à court terme ou en limitant vos dépenses.

Sollicitez un accompagnement

Un conseiller financier ou un courtier peut vous aider à optimiser votre dossier et à trouver les meilleures options pour votre situation.

Soyez patient

Si votre situation financière ne permet pas un rachat immédiat, prenez le temps d'améliorer vos relevés sur plusieurs mois avant de soumettre une nouvelle demande.