Remboursement forfaitaire ou indemnitaire ?

✍ Les points à retenir

  • Définition du remboursement forfaitaire : L'assureur verse un montant fixe, prédéfini au moment de la souscription, sans tenir compte de l'évolution de vos revenus ou d'autres indemnités.

  • Atouts du forfaitaire : Vous connaissez à l'avance la somme versée en cas de sinistre et la gestion du dossier est plus simple, car aucun recalcul des revenus n'est nécessaire.

  • Définition du remboursement indemnitaire : L'assureur compense la perte réelle de revenus (dans la limite fixée par le contrat), en tenant compte de vos autres indemnisations éventuelles (Sécurité sociale, prévoyance, etc.).

  • Atouts de l'indemnitaire : Les cotisations peuvent être plus abordables et l'indemnité s'ajuste à votre situation : si vos revenus baissent ou augmentent, le versement évolue en conséquence.

  • Comment choisir ? Tenez compte de votre niveau d'endettement, de vos protections déjà existantes (prévoyance, mutuelle...), de la différence de coût entre les deux formules et de votre besoin de sécurité financière pour sélectionner le type de remboursement qui vous convient le mieux.

Comprendre la différence entre un remboursement indemnitaire et un remboursement forfaitaire

Remboursement indemnitaire

Le remboursement indemnitaire se base sur le manque à gagner réel de l'assuré. Il complète uniquement les revenus perdus ou compense un déficit financier prouvé. Ce type de remboursement ne dépasse jamais le montant des pertes effectives.

Exemple : Si l'emprunteur bénéficie déjà d'indemnités journalières de la Sécurité sociale ou d'un autre organisme, l'assurance indemnitaire ne couvre que la différence entre ces revenus perçus et le montant total nécessaire pour rembourser le prêt.

Remboursement forfaitaire

Le remboursement forfaitaire, en revanche, garantit le paiement d'un montant fixe prédéterminé, quelle que soit la situation financière de l'assuré ou les autres indemnités reçues.

Exemple : En cas d'arrêt de travail, l'assurance verse une somme convenue à l'avance, sans tenir compte des autres compensations perçues.

Différences clés entre indemnitaire et forfaitaire

CritèreIndemnitaireForfaitaire
Calcul Basé sur les pertes réelles Montant fixe déterminé lors de la souscription
Prise en compte des aides Réduction selon les aides perçues Non impacté par les aides perçues
Avantage Moins coûteux Plus sécurisant
Limite Nécessite des justificatifs Prime souvent plus élevée

Les types de garanties concernées par le remboursement indemnitaire ou forfaitaire

Garanties soumises à ces modalités

Les garanties suivantes peuvent être proposées en remboursement indemnitaire ou forfaitaire :

  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : En cas d'arrêt temporaire d'activité, l'assurance couvre tout ou partie des mensualités selon la méthode choisie.
  • Invalidité Permanente Totale (IPT) : Le remboursement peut être total ou partiel selon le mode de calcul.
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Couvre une proportion des mensualités, déterminée par le taux d'invalidité.

Remboursement indemnitaire : idéal pour les petits risques

Le remboursement indemnitaire est généralement proposé pour les garanties liées à l'incapacité ou à l'invalidité légère. Il est particulièrement adapté aux emprunteurs bénéficiant d'une bonne protection sociale ou d'une couverture complémentaire.

Remboursement forfaitaire : la solution tout-en-un

Le remboursement forfaitaire est souvent conseillé pour les garanties importantes, comme l'IPP ou l'ITT, car il assure un versement fixe, quelle que soit la situation. Cela apporte une tranquillité d'esprit aux emprunteurs souhaitant éviter les mauvaises surprises.

Quelles garanties ne sont pas concernées par les remboursements indemnitaires ou forfaitaires ?

Garanties de base : décès et PTIA

Les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) ne dépendent ni du remboursement indemnitaire ni du remboursement forfaitaire. Ces garanties entraînent systématiquement le remboursement intégral du capital restant dû, quel que soit le mode de calcul.

Absence d'interférence avec d'autres prestations

Contrairement aux garanties d'invalidité ou d'incapacité, ces couvertures ne tiennent pas compte des aides ou des indemnités perçues par ailleurs. Cela simplifie le processus et réduit les démarches administratives pour les bénéficiaires.

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Adapter le choix à sa situation personnelle

Pour faire le bon choix entre indemnitaire et forfaitaire, il est crucial de considérer sa situation professionnelle, ses revenus, et ses besoins en sécurité financière.

Cas où privilégier le remboursement indemnitaire :

  • Les emprunteurs disposant de revenus stables et d'une solide protection sociale (par exemple, les fonctionnaires).
  • Ceux qui recherchent une solution économique avec des primes moins élevées.

Cas où privilégier le remboursement forfaitaire :

  • Les indépendants ou les professions libérales avec des revenus fluctuants.
  • Les emprunteurs souhaitant une couverture sans condition liée aux revenus ou aides perçues.

Impact sur le coût de l'assurance

Le choix du remboursement forfaitaire engendre généralement des primes plus élevées, mais il offre une couverture plus prévisible et complète. Le remboursement indemnitaire, bien que plus économique, peut créer des lacunes dans la prise en charge des mensualités en cas de sinistre.

Faire appel à un courtier pour obtenir la meilleure offre d'assurance de prêt

Pourquoi consulter un courtier ?

Un courtier en assurance emprunteur est un intermédiaire expert qui aide les emprunteurs à trouver la meilleure solution, adaptée à leur profil. Il analyse les offres disponibles sur le marché et propose des contrats compétitifs en tenant compte des garanties nécessaires et du budget de l'emprunteur.

Les avantages de passer par un courtier

  • Comparaison approfondie : Le courtier accède à un large éventail d'offres, incluant des contrats forfaitaires et indemnitaires.
  • Optimisation des garanties : Il conseille les emprunteurs sur les garanties essentielles en fonction de leur situation.
  • Gain de temps : Le courtier se charge des démarches administratives et des négociations.
  • Économies : Grâce à sa connaissance du marché, il obtient des tarifs avantageux pour ses clients.

Choisir un courtier spécialisé

Pour bénéficier des meilleurs conseils, il est recommandé de s'adresser à un courtier spécialisé en assurance emprunteur, qui connaît les subtilités des remboursements forfaitaires et indemnitaires.

 

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