Les taux d'intérêt du crédit conso
✍ Les points à retenir
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Taux fixe vs taux variable : Les taux d'intérêt peuvent être fixes ou variables. Un taux fixe reste constant tout au long de la durée du prêt, tandis qu'un taux variable peut fluctuer en fonction des taux de référence du marché. Les taux fixes offrent une stabilité, tandis que les taux variables peuvent être plus bas au départ, mais comportent un risque de hausse.
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TAEG : Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un indicateur clé à prendre en compte. Il inclut non seulement le taux d'intérêt, mais aussi tous les frais et coûts associés au prêt. C'est un moyen de comparer les offres de crédit de manière transparente.
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Profil de crédit : Votre historique de crédit et votre cote de crédit peuvent influencer le taux d'intérêt que vous obtiendrez. Les emprunteurs ayant un bon crédit ont généralement accès à des taux plus bas, tandis que ceux avec un crédit moins favorable peuvent se voir offrir des taux plus élevés.
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Type de prêt : Le type de crédit à la consommation que vous choisissez peut également affecter le taux d'intérêt. Par exemple, les prêts personnels non garantis ont souvent des taux plus élevés que les prêts garantis par un bien, comme une voiture.
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Durée du prêt : La durée du prêt, c'est-à-dire le nombre d'années sur lesquelles vous étalez les remboursements, peut influencer le taux d'intérêt. Les prêts plus longs ont souvent des taux plus élevés, car ils représentent un risque plus important pour les prêteurs.
Taux fixe
Le taux d'intérêt fixe est un type de taux qui reste constant pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que l'emprunteur paiera le même montant d'intérêt du début à la fin de son crédit. L'avantage majeur du taux fixe est la sécurité qu'il offre : l'emprunteur sait dès le départ combien il paiera chaque mois, sans surprises. C'est particulièrement apprécié dans un contexte de taux d'intérêt potentiellement croissant. Toutefois, cette sécurité a un coût, car les taux fixes sont souvent légèrement plus élevés au départ que les taux variables.
Taux variable (ou révisable)
Le taux variable, également appelé taux révisable, est directement lié à l'évolution d'un indice de référence, souvent en lien avec les taux directeurs des banques centrales. Si les taux du marché baissent, le taux d'intérêt du crédit peut également diminuer, permettant potentiellement de réaliser des économies sur le coût total du prêt. À l'inverse, si les taux augmentent, les mensualités ou la durée du prêt peuvent augmenter. Pour se prémunir contre des hausses trop importantes, certains emprunteurs optent pour des taux variables "capés", qui limitent les variations à un certain pourcentage.
Taux d'usure
Le taux d'usure est défini comme le taux maximal qu'une banque est autorisée à appliquer lorsqu'elle octroie un crédit. Fixé par la Banque de France chaque trimestre, il a pour but de protéger les emprunteurs des pratiques abusives et des taux d'intérêt excessifs. Les établissements prêteurs doivent impérativement respecter ce taux plafond lorsqu'ils proposent des crédits.
Taux annuel effectif global (TAEG)
Le TAEG est sans doute le taux le plus représentatif du coût réel d'un crédit pour l'emprunteur. Il englobe non seulement le taux nominal, mais aussi tous les frais associés au crédit : frais de dossier, frais d'assurance, et autres commissions. Le TAEG offre une vision complète du coût du prêt, permettant aux emprunteurs de comparer efficacement et transparentement les différentes offres de crédit disponibles sur le marché.
Décoder une offre de crédit conso :
