Quels sont les types de taux d'intérêt ?

Les différents taux d'intérêt sont utilisés par les banques pour mettre en avant leurs offres de prêt. Le montant des taux d'intérêt est encadré par la législation, Il en existe plusieurs, dont l'application dépend du dossier de l'emprunteur et de la nature de l'offre elle-même. Les taux d'intérêt permettent également de comparer les différentes offres concurrentes.

Comment est fixé le taux d'intérêt ?

La fixation du taux d'emprunt par la banque résulte de quelques opérations complexes. En effet, les différents taux d'intérêt découlent des opérations d'emprunt que la banque effectue elle-même auprès d'autres banques ou auprès de la banque centrale européenne. Dans ce cas, ce sont les taux directeurs et le taux Euribor qui déterminent le taux d'emprunt. Les taux directeurs sont fixés par la BCE, tandis que le taux Euribor est le taux appliqué sur le marché d'emprunt interbancaire.

Disposant par la suite de liquidités, la banque peut proposer à ses clients ses offres de prêt. Elle inclut dans les offres aux particuliers les taux d'intérêt qu'elle doit payer à la BCE ou aux autres banques. Par ailleurs, la banque inclut également d'autres paramètres comme le cout du risque, le cout de fonctionnement et sa marge bénéficiaire dans le calcul du taux d'intérêt proposé aux particuliers. Le cout du risque lui permet d'anticiper et amortir les éventuels incidents de paiements. Le cout de fonctionnement sert à couvrir ses charges et à rémunérer ses collaborateurs pour les différentes opérations, tandis que la marge bénéficiaire sera fixée en fonction des offres proposées par la concurrence.

Les différents types de taux d'intérêt

L'application du type de taux d'intérêt dépend de chaque offre de prêt. Toutefois, il en existe trois. Il s'agit du taux fixe, variable et du taux mixte.

Avec un prêt financier soumis à un taux fixe, l'emprunteur bénéficie d'un taux qui ne change pas durant toute la durée du remboursement. De cette manière, il peut connaître dès la signature du contrat le montant total qu'il va rembourser à la banque. Parmi les différents taux d'intéret, le taux fixe est le moins risqué. Toutefois, le moindre risque est payant pour l'emprunteur, car il s'agit également du taux le plus élevé en dépit d'une baisse éventuelle du taux Euribor. La raison en est que la banque anticipe une hausse probable du taux Euribor et répercute ce degré de risque sur le taux d'intérêt.

Il y a également le taux d'intérêt variable. Il est l'exact contraire du taux fixe, car même s'il est moins élevé, il n'en est pas moins plus risqué pour l'emprunteur. Le principe de fonctionnement du taux variable repose sur la révision de sa valeur d'une façon annuelle. Celle-ci est réajustée à la hausse ou à la baisse en fonction de la variation du taux Euribor. Par contre, sa variation ne peut dépasser des plafonds minimums et maximums.

Enfin, le taux mixte se situe entre le taux fixe et le taux variable. De cette manière, il est moyennement cher et moyennement risqué. Son mode de fonctionnement consiste à une alternance des types de taux sur différentes périodes de l'emprunt. Par exemple, celui-ci peut être soumis à un taux fixe les premières années et à un taux variable les années suivantes. Le taux mixte est plus adapté aux emprunteurs qui vont revendre un bien immobilier avant la fin du contrat de prêt, ceci pour bénéficier d'un faible taux d'intérêt durant les premières années.

Et le TAEG et le TEG dans tout cela ?

Le TEG (Taux effectif Global) ou le TAEG Taux Annuel Effectif Global) ne figurent pas parmi les différents taux d'intérêt. En effet, ils incluent, outre le taux d'intérêt proposé pour l'emprunt, les autres frais bancaires affectés au prêt, notamment les frais et commissions appliqués aux dossiers et aux services bancaires divers.

C'est le TEG ou le TAEG qui figurent, obligatoirement, sur les publicités des offres de prêt des établissements bancaires. Ils permettent surtout aux particuliers de comparer les différentes offres. Les sites comparateurs de prêt des courtiers comme Bourse des Crédits sont parmi ceux qui utilisent les TEG et TAEG des banques pour leurs outils de comparaison et de simulation en ligne.