Prêt relais : financer l'achat avant la vente de votre bien

Qu'est-ce qu'un prêt relais et comment fonctionne-t-il ?

Le prêt relais est une solution de financement bancaire de courte durée spécifiquement conçue pour les propriétaires qui souhaitent acquérir un nouveau bien immobilier avant d'avoir finalisé la vente de leur logement actuel. Ce dispositif financier permet de mobiliser une partie de la valeur nette du bien en vente pour financer l'apport ou la totalité de la nouvelle acquisition. Contrairement à un crédit immobilier classique qui s'étale sur plusieurs décennies, le prêt relais agit comme une avance de trésorerie transitoire, évitant ainsi aux acheteurs de laisser passer une opportunité sur le marché immobilier faute de liquidités immédiates. Il repose sur le principe de l'anticipation d'une rentrée d'argent future certaine : le produit de la vente notariale.

Le mécanisme de l'avance de trésorerie bancaire

Le fonctionnement technique du prêt relais repose sur une structure de remboursement dite « in fine » pour la part du capital emprunté. Concrètement, l'établissement prêteur avance une somme d'argent correspondant généralement à un pourcentage de la valeur estimée de votre bien actuel, déduction faite du capital restant dû sur votre éventuel crédit en cours. Durant cette période de transition, l'emprunteur ne rembourse chaque mois que les intérêts et les cotisations d'assurance emprunteur. Le capital, lui, n'est pas amorti mensuellement : il est remboursé intégralement en une seule fois lors de la signature de l'acte de vente définitif du premier bien chez le notaire. Cette souplesse permet de ne pas surcharger le budget mensuel du foyer pendant la phase de mise en vente.

La durée et le dénouement contractuel du crédit

Un prêt relais est par définition une solution temporaire. La durée du contrat est généralement fixée à 12 mois, renouvelable une fois, soit une période totale maximale de 24 mois. Ce laps de temps est jugé suffisant par les banques pour permettre la commercialisation du bien immobilier, la recherche d'un acquéreur et la réalisation des formalités administratives. Si la vente intervient avant le terme du contrat, le prêt peut être soldé par anticipation sans pénalités financières. Le dénouement est simple : une fois le prix de vente perçu, les fonds sont directement alloués au remboursement de la banque, ce qui clôture l'opération de transition et permet à l'emprunteur de se concentrer sur son nouveau lieu de vie sans porter deux dettes simultanément.

L'importance de l'expertise immobilière dans le montage

Pour qu'un prêt relais fonctionne de manière sécurisée, la précision de l'estimation immobilière est cruciale. La banque ne prête jamais 100 % de la valeur du bien pour se prémunir contre les risques de baisse de prix ou les marges de négociation. En règle générale, l'avance se situe entre 60 % et 80 % de la valeur expertisée. Les établissements financiers exigent souvent au moins deux estimations professionnelles pour valider le montage. Cette prudence garantit que, même si le bien est vendu légèrement en dessous du prix espéré, le produit de la vente suffira à couvrir le remboursement du capital dû. Un montage bien calibré dès le départ assure la sérénité du propriétaire durant toute la période intermédiaire, minimisant le risque de devoir injecter de l'épargne personnelle au dernier moment.

Les caractéristiques et les conditions d'accès au crédit relais

L'accès à un prêt relais nécessite de répondre à des critères spécifiques qui diffèrent sensiblement d'un crédit amortissable classique. La banque analyse non seulement la solvabilité de l'emprunteur, mais aussi et surtout la liquidité du bien immobilier mis en vente. Les caractéristiques de ce prêt sont dictées par l'urgence et la transition, ce qui implique une étude de dossier rigoureuse sur la faisabilité de la vente dans un délai raisonnable. Les établissements financiers cherchent avant tout à s'assurer que l'opération ne mettra pas le client en difficulté financière si le marché immobilier local venait à ralentir.

L'analyse de la valeur vénale et de la localisation

Le critère déterminant pour l'octroi d'un prêt relais est la qualité du bien immobilier qui sert de garantie. La banque scrute la localisation, l'état général du logement et la demande sur le secteur géographique concerné. Un appartement en centre-ville d'une zone tendue facilitera l'obtention du crédit, car le risque de ne pas vendre sous 24 mois est statistiquement très faible. À l'inverse, pour un bien atypique ou situé dans une zone moins dynamique, la banque peut se montrer plus réservée ou abaisser le pourcentage de l'avance. Cette expertise immobilière est le pilier sur lequel repose la confiance de l'organisme prêteur, car la vente est l'unique source de remboursement du capital.

Les exigences de taux d'endettement et de reste à vivre

Même si le capital n'est pas remboursé chaque mois, la banque vérifie scrupuleusement le taux d'endettement du foyer. Durant le prêt relais, l'emprunteur doit être capable de payer les intérêts mensuels ainsi que les éventuelles mensualités de son nouveau prêt principal si l'achat est plus onéreux que la vente. Le calcul du reste à vivre est primordial : l'emprunteur doit conserver suffisamment de ressources pour assumer les charges courantes des deux logements (taxes foncières, chauffage, entretien) tant que le premier n'est pas vendu. Les normes en vigueur s'appliquent également ici, bien que les banques disposent d'une certaine marge d'appréciation pour les dossiers de transition patrimoniale.

Les garanties et frais annexes spécifiques

Comme tout financement immobilier, le prêt relais doit être couvert par une garantie bancaire. Il peut s'agir d'une hypothèque sur le bien en vente ou, plus fréquemment, d'une caution mutuelle via un organisme spécialisé. S'agissant d'un crédit de courte durée, les frais de dossier peuvent être fixes ou proportionnels. L'assurance emprunteur est obligatoire et calculée sur le capital total avancé. Bien que le taux d'intérêt d'un relais soit traditionnellement légèrement plus élevé que celui d'un prêt classique, son coût global reste limité par sa durée de vie éphémère. Il est également important de noter que le remboursement anticipé ne génère généralement pas de pénalités, ce qui est un avantage majeur de ce produit.

Les différents types de prêts relais : sec, adossé ou intégré

Le prêt relais ne se présente pas sous une forme unique. Les établissements bancaires ont développé différentes variantes pour s'adapter à la réalité des projets immobiliers. Selon que le futur achat est plus cher, moins cher ou de valeur équivalente au bien actuel, la structure du financement sera radicalement différente. Il est essentiel de choisir la formule qui correspond le mieux à l'équilibre financier de l'opération globale pour éviter des charges mensuelles trop lourdes ou un risque de capital mal maîtrisé.

Le prêt relais sec : pour une acquisition simplifiée

Le prêt relais sec est utilisé lorsque le prix d'achat du nouveau logement est inférieur ou égal au produit net de la vente du bien actuel. Dans ce schéma, il n'y a pas besoin de souscrire un crédit immobilier complémentaire à long terme. La banque avance simplement la trésorerie nécessaire pour payer le vendeur et les frais de notaire. L'emprunteur ne paie que les intérêts pendant la période d'attente. C'est une solution idéale pour les retraités qui vendent leur grande maison familiale pour acheter un appartement plus petit, ou pour ceux qui disposent d'une épargne personnelle conséquente complétant l'apport initial.

Le prêt relais adossé : la solution pour un projet plus ambitieux

Le prêt relais adossé (ou jumelé) est la forme la plus courante. Il intervient lorsque le nouveau bien est plus cher que l'ancien. Le montage financier se compose alors de deux lignes distinctes : le prêt relais (l'avance sur la vente) et un prêt amortissable classique sur 15, 20 ou 25 ans. Durant la phase de transition, l'emprunteur cumule le paiement des intérêts du relais et les mensualités complètes du prêt principal. Cette formule nécessite une capacité de remboursement solide, car la charge financière mensuelle peut être importante jusqu'à la revente de l'ancien logement, période durant laquelle le budget est le plus sollicité.

Le prêt relais intégré ou global : une gestion optimisée

Le prêt relais intégré est une variante plus souple du prêt adossé. Au lieu d'avoir deux lignes de crédit distinctes, la banque propose un contrat unique englobant la totalité du financement. L'avantage majeur est le lissage des mensualités : la banque ajuste les échéances pour que l'effort financier de l'emprunteur soit constant avant et après la vente. Une fois le bien vendu, le capital perçu vient s'imputer directement sur le prêt global, et la mensualité est recalculée ou la durée est réduite. C'est une solution sécurisante qui évite les pics d'endettement trop élevés durant les premiers mois de l'opération de transition immobilière.

Comment est calculé le montant de votre prêt relais ?

Le calcul du montant d'un prêt relais répond à une logique de prudence bancaire stricte. L'objectif est de garantir que la vente finale permettra de rembourser intégralement la banque, même en cas de négociation sur le prix ou de frais imprévus. Ce calcul ne se base pas uniquement sur la valeur brute du bien, mais intègre plusieurs paramètres financiers qui viennent affiner la capacité d'emprunt réelle de l'acquéreur. Comprendre ces mécanismes permet d'anticiper le besoin d'apport personnel complémentaire pour boucler le budget de la nouvelle acquisition.

La base de calcul : l'estimation et la quotité

Le point de départ est la valeur vénale du bien actuel. La banque applique à cette valeur une décote de sécurité appelée quotité. En règle générale, si aucun compromis de vente n'est signé, la quotité se situe entre 60 % et 70 %. Si un compromis de vente sans clause suspensive de prêt est déjà signé, la banque peut monter jusqu'à 80 %. Par exemple, pour un bien estimé à 300 000 €, une banque appliquant une quotité de 70 % retiendra une base de 210 000 €. Cette marge de manoeuvre est vitale pour absorber les éventuels aléas du marché durant la période de mise en vente effective.

La déduction du capital restant dû

Le montant réel du prêt relais est calculé net de dettes existantes. Si le bien en vente fait l'objet d'un crédit immobilier non encore soldé, la banque déduit le capital restant dû du montant de l'avance calculé précédemment. Reprenons l'exemple : si sur le bien de 300 000 € (avance théorique de 210 000 €), il reste 50 000 € à rembourser à votre banque actuelle, le montant du prêt relais effectif sera de 160 000 €. Les fonds de la vente devront en effet d'abord servir à clore le crédit initial avant de rembourser l'avance relais. C'est un point crucial qui peut réduire l'apport disponible pour le nouvel achat.

L'intégration des frais d'acquisition du nouveau bien

Lors de l'établissement du plan de financement, la banque compare le montant du prêt relais obtenu avec le coût total de la nouvelle opération (prix du bien + frais de notaire + frais d'agence). Si le montant du relais est insuffisant pour couvrir l'achat, l'emprunteur devra soit injecter de l'épargne personnelle, soit souscrire un prêt amortissable complémentaire. Le calcul intègre donc une vision globale du patrimoine : la valeur d'un côté et le besoin de l'autre. Une simulation précise permet de déterminer si le projet est équilibré ou s'il présente un risque de sous-financement en cas de vente à un prix inférieur aux prévisions initiales de l'agent immobilier.

Avantages et inconvénients : ce qu'il faut savoir avant de souscrire

Le prêt relais est un outil puissant mais qui comporte des spécificités qu'il convient de peser avec attention. S'il offre une liberté d'action incomparable pour réaliser un projet immobilier sans stress de calendrier, il impose également des contraintes financières et une pression temporelle qu'il faut être prêt à assumer. Une analyse objective des bénéfices et des risques est indispensable pour valider la pertinence de cette solution par rapport à d'autres alternatives de financement de transition ou à une vente préalable.

Les bénéfices : réactivité et continuité de vie

Le premier avantage du prêt relais est la réactivité. Sur un marché immobilier tendu, pouvoir signer un compromis d'achat immédiatement sans attendre de vendre son propre bien est un atout majeur. Cela évite également le coût et l'inconfort d'un double déménagement ou d'un garde-meuble. L'emprunteur passe directement de son ancien logement au nouveau, ce qui simplifie grandement l'organisation familiale. De plus, ne pas être pressé par le temps pour vendre permet souvent d'obtenir un meilleur prix, car on évite les ventes "sacrifiées" dues à une obligation de libérer les lieux rapidement pour honorer une date d'entrée.

Les coûts : taux d'intérêt et cumul de charges

L'inconvénient principal reste financier. Le taux d'intérêt d'un prêt relais est souvent plus élevé de 0,10 % à 0,30 % par rapport à un taux de crédit classique. De plus, durant la période de transition, l'emprunteur supporte des charges doubles : les intérêts du relais, les frais d'entretien et les impôts locaux des deux habitations. Si la vente traîne, ces coûts s'accumulent et peuvent peser lourdement sur l'épargne. L'assurance emprunteur, calculée sur le capital total (souvent élevé), représente aussi un poste de dépense non négligeable qui ne vient pas diminuer puisque le capital n'est pas amorti pendant la phase relais.

Le facteur risque : la pression de l'échéance

Le risque majeur du prêt relais est l'aléa du délai de vente. Le contrat est limité dans le temps (24 mois maximum). Si au bout de deux ans, le bien n'est toujours pas vendu, la banque est en droit d'exiger le remboursement du capital. Cette situation peut contraindre le propriétaire à baisser drastiquement son prix de vente pour solder sa dette dans l'urgence. Bien que les banques cherchent généralement des solutions amiables, cette pression psychologique et financière est le revers de la médaille de la liberté offerte initialement. Il est donc crucial d'avoir un bien attractif et au prix du marché pour minimiser ce risque de blocage.

Exemples concrets : simulation d'un prêt relais sec vs adossé

Pour bien visualiser l'impact financier d'un prêt relais, rien ne remplace une simulation chiffrée. Les différences entre un montage "sec" et un montage "adossé" illustrent parfaitement comment la structure du crédit s'adapte à la valeur des biens. Dans les deux cas, l'objectif est le même : assurer la transition, mais les flux financiers mensuels et le coût total varient selon le profil de l'opération et l'apport disponible pour équilibrer le financement du nouveau projet.

Analyse du cas de prêt relais sec

Dans l'exemple du prêt relais sec, l'emprunteur est dans une position confortable. La vente de son bien actuel (400 000 €) finance largement son nouvel achat (280 000 €). La banque avance les 280 000 € nécessaires. Si le taux est de 2 %, l'emprunteur paiera environ 460 € d'intérêts par mois. Une fois la maison vendue, il rembourse les 280 000 € et il lui restera même un surplus de capital conséquent pour ses projets personnels ou pour réaliser des travaux. Sa charge financière mensuelle reste très supportable durant toute la période intermédiaire de vente.

Analyse du cas de prêt relais adossé

Le prêt relais adossé est plus complexe. L'emprunteur monte en gamme et achète un bien de 450 000 € alors que le sien vaut 300 000 €. La banque avance 210 000 € en relais et prête 240 000 € en crédit classique sur 20 ans. Pendant la phase d'attente, l'emprunteur doit assumer les intérêts du relais (350 €/mois) ET la mensualité du prêt principal (environ 1 200 €/mois), soit un total de 1 550 €. C'est ici que la capacité de remboursement est testée par la banque. Après la vente, le relais de 210 000 € est soldé, et il ne reste que la mensualité classique à rembourser chaque mois.

L'importance du lissage des intérêts

Dans les simulations de prêt relais, il existe une option souvent utilisée : la franchise totale d'intérêts. Dans ce cas, l'emprunteur ne paie même pas les intérêts chaque mois ; ils sont capitalisés et payés en une seule fois lors de la vente du bien. Seule l'assurance reste due mensuellement. Cette option est très utile pour les ménages qui ne peuvent pas assumer financièrement le cumul de charges durant la transition, mais elle augmente légèrement le coût total du crédit puisque les intérêts eux-mêmes génèrent des intérêts durant la période de capitalisation.

La marche à suivre et l'assurance emprunteur pour obtenir votre financement

L'obtention d'un prêt relais suit un parcours administratif rigoureux qui commence bien avant la signature du compromis d'achat. La préparation du dossier est la clé de la rapidité, car la réactivité est souvent le motif premier de ce type de demande. En parallèle, la question de la protection du crédit par l'assurance emprunteur occupe une place centrale, car elle garantit la sécurité de la banque et de la famille sur des montants souvent très élevés durant la période critique de transition.

La constitution du dossier : pièces et expertises

Pour solliciter un prêt relais, vous devez fournir, en plus des justificatifs de revenus classiques (fiches de paie, avis d'imposition), des documents spécifiques à votre bien actuel. La banque exigera au moins deux avis de valeur rédigés par des agents immobiliers locaux ou un notaire, ainsi que le titre de propriété. Si vous avez déjà signé un mandat de vente, fournissez-le également. Plus vous apportez de preuves que le bien est vendable (photos, diagnostics techniques), plus l'analyse du risque par la banque sera favorable. Un dossier complet et transparent réduit considérablement les délais d'instruction du financement.

L'assurance emprunteur du prêt relais : spécificités

L'assurance est obligatoire pour couvrir le prêt relais contre les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité de travail. Sa particularité réside dans le fait qu'elle porte sur un capital qui ne diminue pas durant toute la durée du prêt. Le coût de l'assurance peut paraître élevé proportionnellement à la durée, car elle sécurise l'intégralité de l'avance. Il est important de comparer les offres, car vous pouvez utiliser la délégation d'assurance pour réduire les coûts. En cas de sinistre, l'assurance rembourse le capital à la banque, évitant aux héritiers de devoir vendre le bien dans la précipitation pour honorer la dette relais.

Les étapes clés : de la simulation à l'édition de l'offre

Le parcours typique comprend : 1. La simulation initiale pour valider le budget d'achat global. 2. La mise en vente effective du bien actuel. 3. La recherche et le coup de coeur pour le nouveau bien. 4. Le dépôt du dossier de prêt relais complet. 5. L'accord de principe de la banque après étude de la valeur vénale. 6. L'édition de l'offre de prêt officielle avec les délais légaux de réflexion. Une fois acceptée, les fonds sont débloqués par le notaire lors de l'acte de vente du nouvel achat, et le contrat relais commence officiellement son décompte temporel.

Comment rembourser un prêt relais et que faire si le bien ne se vend pas ?

Le remboursement d'un prêt relais est un acte unique qui intervient lors du dénouement de la vente du premier bien immobilier. C'est le moment où la transition financière s'achève enfin. Cependant, la réalité du marché peut parfois contrarier les plans initiaux. Comprendre les modalités de sortie de crise si le bien ne se vend pas dans les délais impartis est indispensable pour aborder ce type de crédit avec toutes les cartes en main et éviter les situations de blocage bancaire ou les procédures de recouvrement.

Le dénouement classique : le passage chez le notaire

Lorsqu'un acheteur est trouvé pour votre ancien logement, la vente se conclut chez le notaire. Ce dernier reçoit les fonds de l'acheteur et a pour mission prioritaire de désintéresser les créanciers. Il prélève directement sur le prix de vente le montant nécessaire pour rembourser le capital du prêt relais à votre banque. Si le prix de vente est supérieur au relais, le surplus vous est versé après déduction des frais éventuels. Si le prix est inférieur, vous devez compléter le remboursement par votre épargne personnelle. Cette étape marque la fin officielle du contrat relais et la levée des garanties hypothécaires associées.

L'échéance arrive : les solutions de prolongation

Si le délai de 12 ou 24 mois touche à sa fin sans que la vente soit réalisée, il ne faut pas attendre le dernier moment pour alerter sa banque. La plupart des établissements financiers acceptent d'étudier une prorogation exceptionnelle si vous pouvez prouver que des efforts de vente sont faits (baisse du prix, nouveaux mandats). Dans certains cas, la banque peut proposer de transformer le prêt relais en un prêt amortissable classique sur longue durée (on parle alors de consolidation). Cela implique une augmentation des mensualités mais évite une procédure de saisie. C'est une porte de sortie qui demande une capacité d'endettement résiduelle suffisante au sein du foyer.

La vente à réméré ou la baisse de prix radicale

En cas de blocage persistant, deux solutions s'offrent à l'emprunteur pour solder son prêt relais. La première est la baisse drastique du prix de vente pour provoquer un coup de coeur immédiat et sécuriser le remboursement de la banque, quitte à perdre une partie de sa plus-value. La seconde, plus rare, est la vente à réméré (vente avec faculté de rachat) qui permet de dégager des fonds rapidement, mais c'est une procédure complexe et coûteuse. La meilleure prévention reste de fixer un prix de vente cohérent avec le marché dès le premier jour du relais pour garantir une sortie fluide et rapide du dispositif de financement intermédiaire.

Quelles sont les alternatives au prêt relais pour votre projet immobilier ?

Bien que très populaire, le prêt relais n'est pas la seule option pour mener à bien un projet d'achat-revente. Certaines situations familiales ou professionnelles s'adaptent mieux à d'autres mécanismes financiers qui présentent parfois moins de risques ou des coûts plus maîtrisés. Explorer ces alternatives permet de choisir la stratégie la plus pertinente en fonction de sa tolérance au risque, de son épargne disponible et de sa flexibilité en termes de logement intermédiaire ou de déménagement.

Le prêt achat-revente : une gestion globale du crédit

Le prêt achat-revente est souvent confondu avec le prêt relais, mais son fonctionnement est différent. Ici, la banque rachète vos crédits immobiliers en cours et les intègre dans un nouveau prêt global qui finance également l'acquisition future. L'avantage majeur est que vous n'avez qu'une seule mensualité lissée, souvent moins élevée que le cumul relais + prêt classique. Ce système offre une visibilité budgétaire totale et réduit la pression psychologique. Une fois le bien vendu, vous effectuez un remboursement anticipé partiel sur ce prêt global pour réduire la durée ou les mensualités, sans avoir eu à gérer deux lignes de crédit distinctes.

La vente longue : l'astuce contractuelle sans banque

Une alternative non financière consiste à négocier une "vente longue". Lors de la vente de votre bien actuel, vous convenez avec l'acheteur d'un délai de remise des clés plus important que les trois mois habituels (par exemple six ou huit mois). Ce temps supplémentaire vous laisse le loisir de trouver votre nouveau logement et d'organiser l'achat de manière à ce que les deux signatures notariées interviennent le même jour. Cela élimine totalement le besoin de prêt relais, mais nécessite de trouver un acquéreur patient et flexible, ce qui peut s'avérer difficile sur certains marchés immobiliers très dynamiques.

Le crédit lombard : utiliser son épargne comme levier

Pour les propriétaires disposant d'un patrimoine financier important (assurance-vie, portefeuilles d'actions), le crédit lombard est une alternative élégante au prêt relais. Au lieu de prendre une garantie sur le bien immobilier, la banque prend une garantie sur vos placements financiers. Vous empruntez les fonds nécessaires à l'achat tout en laissant votre épargne fructifier. Une fois votre premier bien vendu, vous soldez le crédit lombard. Cette solution est souvent moins coûteuse en termes d'assurance et de frais de garantie, et elle ne dépend pas de l'expertise de votre bien immobilier par la banque prêteuse.

FAQ sur le prêt relais : les réponses à vos questions fréquentes

Peut-on obtenir un prêt relais sans avoir mis son bien en vente ?

Il est techniquement possible de solliciter un prêt relais avant la mise en vente officielle, mais les banques sont très réticentes. En général, elles exigent au minimum la preuve d'un mandat de vente signé avec une agence immobilière ou la réalisation des diagnostics techniques. Certaines banques attendent même qu'un compromis soit en cours pour débloquer les fonds. Sans mise en vente effective, le risque de dépassement de la durée légale du prêt est jugé trop élevé par les organismes de crédit.

Quel est le taux moyen d'un prêt relais actuellement ?

Le taux d'un prêt relais est généralement supérieur de 0,1 % à 0,3 % par rapport aux taux des crédits immobiliers classiques. Il suit l'évolution des taux directeurs du marché. Bien que le taux nominal soit plus élevé, l'impact financier est limité par la courte durée du crédit. Il est important de bien regarder le TAEG qui inclut l'assurance et les frais de dossier pour comparer réellement le coût entre deux banques différentes lors de votre simulation.

Peut-on transformer un prêt relais en prêt classique ?

Oui, cette opération est appelée consolidation. Si à l'issue de la période de 24 mois le bien n'est pas vendu, vous pouvez demander à transformer le capital restant dû en un prêt amortissable classique sur une durée plus longue. Cela nécessite toutefois que votre capacité d'endettement soit suffisante pour assumer ces nouvelles mensualités définitives. C'est une solution de secours qui permet d'éviter la vente forcée du bien dans de mauvaises conditions de marché.

Quels sont les frais de remboursement anticipé pour un prêt relais ?

L'un des grands avantages du prêt relais est l'absence fréquente d'indemnités de remboursement anticipé (IRA). Comme la banque sait dès le départ que le prêt a vocation à être soldé rapidement, elle ne facture généralement pas de pénalités lorsque vous recevez les fonds de la vente chez le notaire. Vérifiez toutefois que cette clause est bien inscrite dans votre offre de prêt initiale, car certains contrats peuvent comporter des conditions spécifiques selon les montants.

Est-il obligatoire de domicilier ses revenus pour un prêt relais ?

La domiciliation des revenus est une demande commerciale courante des banques lors de l'octroi d'un crédit immobilier ou d'un prêt relais. Bien que ce ne soit pas une obligation légale stricte, c'est souvent un levier de négociation important pour obtenir un meilleur taux d'intérêt ou des frais de dossier réduits. Si vous souscrivez un prêt adossé (relais + prêt principal), la banque sera d'autant plus exigeante sur ce point pour centraliser votre gestion bancaire courante.

Peut-on financer les travaux du nouveau bien avec le prêt relais ?

Oui, le prêt relais peut tout à fait inclure une enveloppe destinée à financer des travaux de rénovation ou de décoration dans votre futur logement. Dans ce cas, le montant total du relais servira à payer le prix d'achat et les factures des artisans. Veillez simplement à ce que le montant global reste dans la limite de la quotité autorisée par la banque sur la valeur de votre bien actuel, afin de ne pas vous retrouver en situation de sous-financement.

Que se passe-t-il si je vends mon bien moins cher que prévu ?

Si le prix de vente final est inférieur au montant du prêt relais avancé, vous vous retrouvez avec un reliquat de dette. Vous devrez alors combler cette différence immédiatement, soit en puisant dans votre épargne personnelle, soit en sollicitant un prêt personnel complémentaire de courte durée. C'est pourquoi il est conseillé de ne pas emprunter le maximum de la quotité autorisée pour garder une marge de sécurité en cas de négociation de prix difficile lors de la vente effective.

Souhaitez-vous que je réalise une simulation personnalisée de votre projet de prêt relais ou préférez-vous comparer les garanties d'assurance emprunteur disponibles pour votre profil d'acquéreur ?