Renégocier son prêt immobilier HelloBank!

Tout le monde veut profiter de la conjoncture actuelle, concernant la baisse des taux d'emprunt. Bon nombre d'emprunteurs se précipitent actuellement chez leur conseiller financier pour renégocier leur prêt immobilier en cours. Toutefois, obtenir une baisse du taux d'emprunt ne veut pas nécessairement signifier que l'opération est profitable en tous points. Il s'agit d'une opération complexe qui mérite un temps de réflexion et surtout de bien se renseigner avant de s'y engager.

Renégocier son prêt immobilier, est-ce vraiment gratifiant ?

La chose la plus importante lorsque l'on veut se lancer dans une telle entreprise, c'est de comprendre effectivement de quoi il s'agit. Renégocier son prêt immobilier HelloBank! est une démarche venant de l'emprunteur visant à améliorer les conditions financières de son prêt. Il peut s'agir d'une de négocier une baisse du taux d'emprunt et une diminution des mensualités ou encore un réaménagement de la durée de l'emprunt.

La renégociation de crédit immobilier est une opération de négociation que l'emprunteur mène auprès de sa banque. Dans la plupart des cas, cette option n'est pas prévue dans le contrat, mais compte tenu de la conjoncture, la banque pourrait accepter d'apporter quelques changements dans le contrat de prêt immobilier pour ne pas voir des clients partir vers la concurrence. C'est en fonction de l'appréhension de la banque vis-à-vis de la concurrence que l'emprunteur peut disposer d'un "créneau" de négociation intéressant pour espérer obtenir un avenant au contrat.

Par ailleurs, la renégociation peut aboutir sur plusieurs aspects du contrat. Premièrement, elle peut porter sur la durée du prêt pour que celle-ci soit rallongée ou raccourcie en fonction des aspirations de l'emprunteur. S'il s'agit d'un contrat à taux fixe, l'avenant au contrat va comprendre un nouvel échéancier des mensualités à rembourser, le nouveau TEG et le coût du crédit. Par ailleurs, s'il s'agit d'un prêt à taux variable, le nouvel échéancier va afficher le capital restant à rembourser pour chacune des échéances, un nouveau TEG portant sur une échéance avant sa prochaine révision, et enfin les conditions relatives à la variabilité des taux.

Si la renégociation concerne une révision du taux d'intérêt, le réaménagement du contrat peut aboutir au solde du prêt en cours et à la souscription d'un nouveau contrat. Pourtant, dans la plupart des cas, la renégociation va uniquement aboutir sur un avenant sur le taux d'emprunt pour éviter de payer les indemnités de remboursement anticipé.

S'il peut apparaître que renégocier son prêt immobilier HelloBank! est une opération difficile à réaliser, l'emprunteur peut faciliter sa tâche en recourant à un simulateur de renégociation de prêt immobilier sur le site du courtier Bourse des Crédits.

Les principaux avantages d'une renégociation de prêt immobilier concernent la possibilité de réaliser des économies substantielles au terme du remboursement. Si celle-ci aboutit à une baisse du taux d'emprunt et que le montant de la mensualité est identique, l'emprunteur peut rembourser son prêt plus rapidement et faire des économies sur la différence entre les durées de remboursement initiales et après renégociation. Par contre, s'il obtient une baisse du taux d'intérêt et préfère toutefois garder la même durée de remboursement, il fera des économies sur le montant des mensualités.

Mais la renégociation de prêt immobilier n'est pas sans risque. En effet, si l'emprunteur n'a pas évalué au préalable l'opportunité de l'opération à travers un simulateur, il peut obtenir l'effet inverse de son objectif, parce qu'une telle opération n'est envisageable que si la différence entre le taux initial du contrat et le nouveau taux renégocié est supérieure à un point. Par ailleurs, il importe également que la durée restante de remboursement soit encore importante. En effet, pour se prémunir de tout risque, les banques intègrent en majorité le remboursement des intérêts dans les premières mensualités des prêts immobiliers. La part des intérêts diminue ensuite progressivement. Renégocier un taux d'intérêt à la baisse est donc plus rentable pour l'emprunteur dans la première phase de remboursement du crédit.

Et si la solution était le rachat de crédit ?

Le fait de renégocier son prêt immobilier HelloBank! est, certes, une opération à moindre coût, facile à entreprendre si on dispose de bons arguments de négociation. Par contre, son principal désavantage concerne le fait qu'il ne s'agit pas d'une obligation pour la banque. L'unique raison pour que la banque accepte de renégocier est de ne pas vouloir voir partir un client vers un établissement concurrent. Mais certaines banques excluent dans leur relation avec la clientèle toute possibilité de renégociation.

Dans ce cas, plusieurs solutions de substitution peuvent se présenter, mais celle qui semble être la plus intéressante est le rachat de crédit.

Le rachat de crédit consiste à effectuer un remboursement anticipé du prêt immobilier en cours. Il peut se faire de deux manières différentes. Soit le rachat est effectué par la banque prêteuse elle-même, il prend ainsi la forme d'un regroupement de crédit, qui est une opération qui consiste à rassembler en une seule mensualité tous les prêts et crédits contractés par l'emprunteur dans un même établissement bancaire en vue de bénéficier d'une baisse des taux ou du rallongement de la durée de remboursement.

Par ailleurs, la forme de rachat de prêt immobilier la plus courante concerne le rachat de crédit par un établissement concurrent. En d'autres termes, le nouvel organisme de crédit va contracter avec l'emprunteur un nouveau prêt dans des conditions plus avantageuses en terme de taux et de durée de remboursement puis prendre en charge le remboursement anticipé du prêt en cours . Le rachat de prêt immobilier par une autre banque commence par la consultation d'un comparateur de rachat de prêt. Pour ce faire, vous pouvez visiter le site du courtier BoursedesCrédits pour trouver les meilleures offres de rachat sur le marché.

Par contre, il ne faut pas oublier que le rachat de prêt immobilier est une opération de remboursement anticipé. Dans ce cas, si le contrat de prêt en cours n'a pas spécifié le contraire, le rachat peut être concerné par un certain nombre de frais dont le plus important concerne les pénalités de remboursement anticipé, ou IRA. Ils représentent six mois d'intérêt sur le prêt ou l'équivalent de 3 % du capital restant dû. D'autres frais peuvent aussi s'y ajouter comme les frais de mise en place d'une nouvelle garantie que celle-ci soit une hypothèque ou sous forme d'une caution. Éventuellement, des frais de dossier et des frais de courtage peuvent aussi s'ajouter. Il importe ainsi d'effectuer des calculs minutieux avant de se lancer pour faire racheter son prêt immobilier.

Au final, renégociation ou rachat de prêt immobilier ?

Dans certaines situations, les deux solutions se rejoignent. La perspective d'un rachat de prêt peut servir de base pour renégocier son prêt immobilier HelloBank!. En effet, celle-ci peut accepter de réaménager le contrat en cours pour ne pas laisser s'échapper un client. Par ailleurs, une renégociation de prêt peut conduire à un rachat sans changer d'établissement bancaire. Celui-ci prendra alors la forme d'un regroupement de crédits.

Mais la décision de choisir l'une ou l'autre de ces solutions dépend de l'emprunteur lui-même. En effet, s'il ne souhaite pas perdre de temps dans les procédures en cas de changement de banque, il peut préférer seulement renégocier avec sa banque pour obtenir les meilleures conditions possible. Si, par contre, il est prèt à trouver un autre établissement pour espérer faire plus d'économies, le rachat de crédit lui conviendra plus. Par ailleurs, le point qui peut peser le plus dans la décision concerne les coûts de chacune des solutions. Si la renégociation de crédit est beaucoup moins concernée par des frais importants, elle est pourtant plus difficile à mener et les réaménagements se font souvent dans des conditions moins attractives. Le rachat de crédit, lui, induit beaucoup plus de frais, mais offre des conditions souvent plus avantageuses.

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