Baromètre des taux de crédit : quelles conditions d'emprunt en janvier 2026 ?
Écrit par Arsalain EL KESSIR
Après une période de calme plat fin 2025, le marché du financement immobilier entame l'année 2026 avec de légers ajustements tarifaires. Cette timide remontée des barèmes bancaires invite les futurs acquéreurs à une préparation minutieuse de leur dossier pour préserver leur pouvoir d'achat immobilier.
Un léger rebond des barèmes bancaires pour entamer l'exercice 2026
Le secteur du crédit immobilier observe une inflexion en ce mois de janvier 2026. Alors que l'année précédente s'était conclue sur une note de stabilité, les établissements bancaires ont procédé à une actualisation de leurs grilles tarifaires, avec une progression moyenne de l'ordre de +0,05 point. Cette hausse, bien que mesurée, marque la fin du plateau observé durant l'automne dernier.
Toutefois, ce mouvement n'indique pas une fermeture du marché. Dans un contexte politique et budgétaire encore flou, les banques maintiennent leur volonté de conquête client par le biais du prêt immobilier. Pour les emprunteurs affichant une gestion financière exemplaire et un apport personnel significatif, les leviers de négociation restent ouverts, permettant d'obtenir des décotes personnalisées par rapport aux taux affichés.
Détail des taux moyens et opportunités par durée d'emprunt
La stratégie de financement dépendra fortement de la maturité du prêt choisie. Sur 15 ans, le taux de marché s'établit à 3,20 %. Les profils les plus aisés (revenus supérieurs à 80 000 € annuels) peuvent espérer descendre jusqu'à 3,10 %, tandis que les foyers plus modestes se voient proposer des conditions proches de 3,30 %.
Le segment des prêts sur 20 ans, traditionnellement le plus plébiscité par les familles, affiche une hausse légèrement supérieure à la moyenne avec +0,06 %. Le taux moyen y est de 3,31 %. À titre d'exemple, un couple disposant d'un budget mensuel de 1 750 € peut prétendre à un financement de 306 066 €. Selon les relevés de prix de MeilleursAgents, ce capital permet d'envisager l'acquisition d'un 69 m² au coeur de Lyon ou d'une maison spacieuse de 100 m² dans l'agglomération de Reims.
Enfin, pour ceux qui privilégient le volume de financement, le prêt sur 25 ans propose un taux moyen de 3,40 %. Si cette durée permet de maximiser le capital emprunté, elle s'accompagne d'un renchérissement du coût global, les intérêts pouvant rapidement franchir le seuil des 150 000 € sur la durée totale du contrat.
Tableau de synthèse : Capacité d'emprunt en janvier 2026
Voici une simulation représentative pour un foyer disposant de 5 000 € de revenus nets mensuels et d'une épargne de 25 000 € dédiée à l'apport :
| Période de remboursement | Taux d'intérêt moyen | Mensualité cible | Enveloppe globale max. |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,15 % | 1 750 € | 250 781 € |
| 20 ans | 3,34 % | 1 750 € | 306 066 € |
| 25 ans | 3,40 % | 1 750 € | 353 338 € |
Conséquences du choix de la durée sur le pouvoir d'achat immobilier
L'arbitrage de la durée est le principal levier pour ajuster son projet aux réalités du marché de 2026. Opter pour un allongement de 15 à 20 ans permet d'augmenter son enveloppe d'achat de plus de 55 000 €, à effort d'épargne constant. Cette flexibilité est indispensable pour accéder à des surfaces plus généreuses, comme une villa de 115 m² à Toulon ou un appartement familial de 105 m² à Lille.
Malgré ce léger ajustement des taux, l'environnement bancaire reste propice à la concrétisation des projets immobiliers. La clé réside dans l'optimisation de l'apport et la démonstration d'une stabilité financière rigoureuse auprès des prêteurs pour contrer les effets de cette hausse hivernale.
