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Prêt à taux zéro (PTZ+) : tout savoir pour en bénéficier

Écrit par Arsalain EL KESSIR, mis à jour le 29/05/2026

Prêt à taux zéro (PTZ+) : tout savoir pour en bénéficier

✍ Les points à retenir

Le Prêt à Taux Zéro PTZ est un prêt aidé par l'État sans intérêts et sans frais de dossier, destiné à financer une partie de l'achat de la résidence principale des primo-accédants.
Le PTZ peut représenter 20 à 50 % du montant total du projet selon la zone géographique et le type de bien, quotités variables encadrées par le zonage A bis, A, B1, B2 et C.
Le PTZ est un prêt complémentaire qui ne peut financer à lui seul l'intégralité du projet et doit être adossé à un prêt immobilier principal, articulation distinctive imposant un montage multi-lignes.
Les plafonds de ressources du PTZ sont calculés sur le revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année N-2 divisé par un coefficient familial, mécanisme distinctif tenant compte de la composition du foyer.
Le PTZ finance l'ancien sous condition de travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération, exigence portant sur l'amélioration de la performance énergétique incluant isolation, chauffage, menuiseries et ventilation.

Qu'est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) et pourquoi est-il un levier majeur

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, sans intérêts et sans frais de dossier, destiné à financer une partie de l'achat de la résidence principale des primo-accédants. Le PTZ peut représenter 20 à 50 % du montant total du projet selon la zone géographique et le type de bien. Ce prêt à taux zéro constitue le levier de financement le plus puissant pour réduire le coût global d'un premier achat immobilier.

Le principe du PTZ

Le PTZ est un prêt complémentaire : il ne peut financer à lui seul l'intégralité du projet et doit être adossé à un prêt immobilier principal. L'emprunteur ne rembourse aucun intérêt sur le PTZ, l'État prenant en charge ce coût auprès de la banque distributrice. Le PTZ bénéficie d'un différé de remboursement (5 à 15 ans) pendant lequel seul le prêt principal est remboursé, allégeant la charge mensuelle initiale.

Pourquoi le PTZ est un levier majeur pour votre achat

Taux d'intérêt à 0 % (aucun coût d'intérêt sur la part financée par le PTZ)
Différé de remboursement réduisant la mensualité globale en début de prêt
Montant significatif (jusqu'à 50 % du projet en zone B2/C)
Cumulable avec d'autres prêts aidés (PAS, Action Logement, PEL)
Pas de frais de dossier ni de garantie spécifique

Les conditions d'éligibilité et les règles de primo-accession

Le profil éligible au PTZ

Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années. Les revenus du foyer doivent respecter des plafonds fixés selon la zone géographique et la composition du ménage. Le PTZ finance exclusivement l'achat de la résidence principale, que l'emprunteur doit occuper dans l'année suivant l'achat ou la fin des travaux.

Les règles fondamentales de résidence principale

Le logement financé par le PTZ doit être occupé à titre de résidence principale pendant au moins 6 ans. La mise en location est interdite pendant cette période (sauf exceptions : mobilité professionnelle, divorce, invalidité). En cas de revente avant 6 ans, le PTZ doit être remboursé intégralement. Évaluez votre capacité d'emprunt pour votre projet immobilier en intégrant le PTZ dans votre plan de financement.

Le zonage géographique et le type de bien éligible au PTZ

L'impact du zonage A, B et C sur le PTZ

Zone	Caractéristique	Quotité PTZ neuf	Quotité PTZ ancien
A bis / A	Paris, grandes métropoles	Jusqu'à 50 %	Non éligible (sauf réhabilitation)
B1	Grandes agglomérations	Jusqu'à 40 %	Sous conditions de travaux
B2	Villes moyennes	Jusqu'à 20 %	Jusqu'à 40 % avec travaux
C	Zones rurales et détendues	Jusqu'à 20 %	Jusqu'à 40 % avec travaux

Neuf ou ancien avec travaux : quel bien choisir avec le PTZ

Le PTZ finance l'achat d'un logement neuf dans toutes les zones. Pour l'ancien, le PTZ est accessible sous condition de travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération (amélioration de la performance énergétique). Les travaux éligibles comprennent l'isolation, le chauffage, les menuiseries et la ventilation. Consultez le baromètre des taux immobiliers pour évaluer les conditions actuelles du marché et optimiser votre montage PTZ + prêt principal.

Les plafonds de ressources et la simulation du montant du PTZ

Comment sont calculés les plafonds de ressources

Les plafonds de ressources du PTZ sont calculés sur le revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année (N-2), divisé par un coefficient familial. Par exemple, pour un couple avec 2 enfants en zone B1, le plafond est d'environ 54 000 € de revenu fiscal de référence. Les plafonds sont révisés chaque année et varient significativement selon la zone (A bis à C) et la composition du foyer.

Simulation du montant : quotité et plafonds du PTZ

Le montant du PTZ est calculé en appliquant la quotité (20 à 50 %) au coût total de l'opération, plafonné selon la zone et la composition du foyer. Par exemple, pour un couple en zone B1 achetant un logement neuf à 250 000 €, avec un plafond d'opération de 264 000 €, le PTZ peut atteindre 105 600 € (40 % de 264 000 €). La calculette de mensualités de crédit immobilier vous aide à visualiser l'impact du PTZ sur vos mensualités globales.

Les modalités de remboursement et les banques distribuant le PTZ

Le mécanisme du différé de remboursement du PTZ

Le PTZ bénéficie d'un différé de remboursement de 5 à 15 ans, pendant lequel l'emprunteur ne rembourse rien sur le PTZ (seul le prêt principal est remboursé). La durée du différé dépend des revenus du foyer : plus les revenus sont modestes, plus le différé est long. Après le différé, le PTZ est remboursé sur 10 à 15 ans, sans intérêts. Ce mécanisme allège considérablement la charge mensuelle en début de prêt et optimise la capacité d'emprunt.

Les banques distribuant le PTZ

Le PTZ est distribué par les banques ayant signé une convention avec l'État. La quasi-totalité des banques de réseau et certaines banques en ligne proposent le PTZ. Les conditions du prêt principal adossé au PTZ varient d'un établissement à l'autre. Vérifiez votre taux d'endettement grâce à la calculette dédiée en intégrant les mensualités du PTZ après le différé pour anticiper la charge totale.

« Le PTZ est le dispositif le plus efficace pour les primo-accédants qui souhaitent réduire le coût de leur premier achat immobilier. Un emprunteur éligible qui combine PTZ, prêt Action Logement et prêt PEL peut financer jusqu'à 40 % de son projet à taux nul ou réduit. L'enjeu est de bien articuler les différentes lignes de prêt et de négocier le taux du prêt principal pour maximiser l'économie globale. »

Arsalain EL KESSIR, Fondateur de BoursedesCrédits

Monter son dossier PTZ, cumuler les aides et respecter les obligations

Comment monter votre dossier et obtenir un accord bancaire

Vérifier votre éligibilité (primo-accession, plafonds de ressources, zone)
Obtenir votre avis d'imposition N-2 et calculer votre revenu fiscal de référence
Choisir le bien (neuf ou ancien avec travaux éligibles)
Déposer votre dossier auprès d'une banque conventionnée
La banque vérifie l'éligibilité et monte le plan de financement (PTZ + prêt principal)

La simulation de prêt immobilier vous permet de tester différents scénarios de cumul PTZ + prêt principal. Faire appel à un courtier en crédit immobilier facilite l'identification des banques les plus compétitives sur le prêt principal adossé au PTZ.

Cumuler le PTZ avec d'autres aides et respecter les obligations

Le PTZ est cumulable avec le PAS, le prêt Action Logement, le PEL/CEL, l'Éco-PTZ et les aides des collectivités locales. L'emprunteur est tenu d'occuper le logement à titre de résidence principale pendant 6 ans minimum. La mise en location est interdite pendant cette période (sauf exceptions légales). En cas de revente avant 6 ans, le PTZ doit être remboursé intégralement. Après 6 ans, le logement peut être mis en location sous conditions.

FAQ - Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Qu'est-ce que le PTZ ?

Le PTZ est un prêt sans intérêts accordé par l'État aux primo-accédants pour financer une partie de leur résidence principale, cumulable avec un prêt immobilier principal.

Qui peut bénéficier du PTZ ?

Le PTZ est réservé aux primo-accédants (non-propriétaires depuis 2 ans) dont les revenus respectent les plafonds fixés selon la zone géographique et la composition du foyer.

Quel montant peut-on obtenir avec le PTZ ?

Le montant du PTZ représente 20 à 50 % du coût de l'opération (plafonné), selon la zone géographique et le type de bien. Il peut atteindre plus de 100 000 € dans les zones tendues.

Le PTZ finance-t-il l'ancien ?

Oui, le PTZ finance l'ancien sous condition de travaux représentant au moins 25 % du coût total, principalement en zones B2 et C.

Combien de temps dure le différé du PTZ ?

Le différé du PTZ dure 5 à 15 ans selon les revenus du foyer. Pendant le différé, aucune mensualité n'est due sur le PTZ.

Peut-on louer un logement financé par le PTZ ?

Non, la mise en location est interdite pendant les 6 premières années. Après 6 ans, la location est possible sous conditions. Des exceptions existent (mobilité professionnelle, divorce).

Le PTZ est-il cumulable avec d'autres prêts aidés ?

Oui, le PTZ est cumulable avec le PAS, le prêt Action Logement, le PEL, l'Éco-PTZ et les aides des collectivités locales pour constituer un plan de financement complet.