Ces start-ups au service des Américains qui n'ont pas accès au crédit
De l'autre côté de l'Atlantique, un citoyen sur cinq n'a pas droit au crédit bancaire parce qu'il est sous-bancarisé. Une donnée que SoFi et Affirm, deux start-ups financières, essayent de prendre à revers en proposant une autre alternative.
Aux Etats-Unis, 45 millions de citoyens n'ont pas ou presque pas accès au crédit bancaire. Crédits : Thoka Maer
Ils sont surnommés les "invisibles" par le bureau de protection des consommateurs de services financiers (CFPB). Aux Etats-Unis, 45 millions de citoyens (un sur cinq) n'ont pas ou presque pas accès au crédit et utilisent principalement l'argent liquide. Provenant des minorités, ils n'ont pas d'historique de crédit parce qu'ils viennent d'immigrer, qu'ils ne sont pas salariés, sont dans une situation précaire, ou simplement parce qu'ils sont jeunes.
Pourtant, "le credit score", comme le surnomment les Américains, est essentiel pour pouvoir emprunter dans un pays où tous les achats de la vie courante se font à crédit. Associé au numéro de sécurité sociale, cet indice est établi par des agences spécialisées qui sont en relation avec les banques. Son but est de mesurer la solvabilité d'un individu.
Flux de revenus, niveau d'éducation et parcours professionnel
Désormais, des prêteurs nouvelle génération pourraient désormais contourner cette réglementation et accorder un emprunt sans le fameux "credit score". Basé à San Francisco, Social Finance (SoFi) se tourne vers les flux de revenus, le niveau d'éducation et le parcours professionnel pour proposer de racheter des prêts étudiants ou accorder des crédits à la consommation. En ayant prêté plus de 6 milliards de dollars depuis 2011, SoFi est ainsi devenu l'un des plus gros prêteurs en ligne du pays.
Ce n'est pourtant pas la seule à se différencier du système traditionnel et de son obsession pour l'historique de crédit. Créée par un ancien de PayPal, Affirm propose, elle, des crédits à la consommation sur le point de vente et cible en priorité les emprunteurs "subprime" (un crédit à risque). Si elles n'ont pour l'instant pas subi de défauts plus élevés que les prêteurs classiques, ces sociétés doivent encore prouver leur solidité sur le long terme.
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