Assurance de prêt immobilier : le cas des sports nautiques

Assurance de prêt immobilier : le cas des sports nautiques

Il n'y a aucune possibilité de décrocher un contrat de prêt immobilier sans avoir souscrit à une assurance de prêt. En effet, il s'agit d'une des premières conditions posées par la banque pour qu'elle accepte d'étudier le financement. L'assurance de crédit immobilier est une mesure de sécurité pour la banque. En effet, en cas d'incapacité de l'emprunteur à rembourser son prêt, notamment pour des raisons de santé, c'est l'assureur qui va prendre sa place pour le remboursement. Une assurance de prêt est munie de plusieurs garanties qui peuvent être activées dans le cas ou se produit un sinistre qui entre dans le cadre de la couverture d'assurance. Ainsi, les assureurs définissent les garanties sur la couverture d'assurance en fonction des risques apparents du profil emprunteur, notamment compte tenu de ses activités professionnelles, de ses loisirs, et de son état de santé. Les activités sportives peuvent être considérées par les assureurs comme étant des activités à risque. Dans ce cas, tous les aspects dangereux et risqués de l'activité sportive pratiquée par l'emprunteur sont scrutés et analysés. Au final, les conditions de garantie sont fixées compte tenu de ces risques. Les sports nautiques figurent parmi les activités sportives considérées généralement par les assureurs comme présentant des risques aggravés. Focus sur la souscription à l'assurance de prêt pour les pratiquants d'un sport nautique.

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Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt sert surtout à rassurer la banque. Il s'agit d'une mesure de sécurisation de l'emprunt immobilier. En effet, il n'est jamais certain à l'avance que l'emprunteur immobilier puisse assurer le remboursement du prêt immobilier jusqu'à son terme. Il peut arriver que certains aléas de la vie l'en empêchent, comme le décès ou un accident. Dans ce cas, l'assurance de prêt peut prendre la place de l'emprunteur après l'activation d'une ou plusieurs garanties correspondant au sinistre qui a causé l'incapacité de l'emprunteur à rembourser son prêt. L'assurance de prêt sert surtout à couvrir les risques corporels et de santé compte tenu des activités professionnelles, de loisir et de l'état de santé de l'emprunteur. Les autres types de risques sont généralement couverts par d'autres types de garanties comme l'hypothèque ou le nantissement d'avoirs financiers.

L'assureur fixe les conditions de garanties en fonction des risques présents sur le profil emprunteur. Ceux-ci sont notamment déterminés par rapport à ses activités professionnelles, ses pratiques sportives ou son état de santé. C'est en fonction de la gravité des risques que l'assureur fixe les conditions tarifaires et d'activation des garanties pour chaque garantie souscrite. Il se peut ainsi que certaines garanties puissent faire l'objet d'une majoration d'assurance ou faire l'objet d'une exclusion.

Dans tous les cas, les offres d'assurance de prêt doivent au moins proposer les garanties obligatoires, notamment :

  • la garantie décès, qui est activée en cas de décès de l'emprunteur et dont la mise en oeuvre dépend des conditions de la garantie souscrite.
  • la garantie PTIA ou perte totale et irréversible d'autonomie. Cette garantie couvre les risques sur l'incapacité totale de l'emprunteur à pratiquer une activité professionnelle d'une manière définitive, et si pour des tâches quotidiennes, celui-ci a besoin de l'aide d'une tierce personne. Toutefois, le sinistre doit survenir avant ses 65 ans pour que la garantie puisse être activée, et la perte d'autonomie constatée doit être estimée à 100 %
  • la garantie IPT ou invalidité permanente et totale, dont la couverture concerne l'incapacité de l'emprunteur à pratiquer quelconque activité professionnelle suite à une invalidité psychologique ou physique. Là encore, l'invalidité doit survenir avant les 65 ans de l'emprunteur et estimée de 66 à 99,9 %
  • la garantie IPP, ou invalidité permanente et partielle qui couvre les risques sur l'incapacité de l'emprunteur à pratiquer son emploi actuel pour des raisons fonctionnelles ou professionnelles, s'il peut toutefois reprendre une autre activité sur un nouveau poste professionnel adapté à sa situation. Le taux d'invalidité est alors estimé entre 33 et 66 %, tandis que le remboursement du prêt immobilier se fait d'une manière partielle.

Par ailleurs, en fonction des exigences de la banque en matière de garanties d'assurance de prêt, l'emprunteur peut être amené à souscrire à des garanties optionnelles comme :

  • la garantie perte d'emploi, pour laquelle l'emprunteur est protégé des risques sur le licenciement à certaines conditions.
  • la garantie incapacité temporaire de travail (ITT), pour laquelle il est protégé d'une éventuelle incapacité d'exercer son activité professionnelle pour des raisons de santé, sur une durée de moins de 1095 jours.

Par ailleurs, chaque assureur a sa propre perception du niveau de risque sur un profil emprunteur. Ainsi, il est conseillé de comparer les offres sur le comparateur d'assurance de prêt de BoursedesCrédits afin de voir les différentes propositions des assureurs de prêt.

Souscrire son assurance emprunteur auprès d'une banque ou d'un assureur ?

La banque propose systématiquement une assurance de prêt adossée à l'offre de crédit immobilier. Il s'agit de l'assurance de groupe. Dans la plupart des cas, l'assurance de groupe est peu concurrentielle, notamment au niveau de son tarif et des conditions de garanties. Depuis 2010, la délégation d'assurance est permise par les lois Lagarde, et Hamon. La délégation d'assurance est une mesure spécifique permettant à l'emprunteur de choisir son propre assureur.

La loi Lagarde autorise la mise en place d'une assurance externe à la place de l'assurance de groupe en début de prêt. La loi Hamon, elle, permet le remplacement du contrat d'assurance en cours par un nouveau. Mais la délégation d'assurance devra être réalisée dans les 12 mois qui suivent la signature du contrat de prêt. Enfin, l'amendement Bourquin permet à compter du mois de janvier 2018, de changer d'assureur chaque année, à la date anniversaire de la signature du contrat de prêt, mais ne concerne que les nouveaux prêts conclus depuis février 2017.

Quelle assurance de crédit immobilier pour les pratiquants de sports nautiques ?

Les sports nautiques couvrent une large gamme de types d'activités sportives pratiquées en milieu aquatique. Il peut s'agir du jet ski, le kitesurf, de certaines formes de plongée sous-marine, etc. En tout cas, un assureur peut qualifier un sport nautique de sport à risque, tandis qu'un concurrent peut estimer le contraire. Cela facilite d'autant la recherche d'une offre adaptée pour un sportif adepte des sports nautiques, car il peut faire jouer la concurrence entre les assureurs.

Toutefois, les assureurs évaluent leur risque sur le sport nautique sur la fréquence des accidents dans chaque discipline. Ainsi, ils considèrent généralement la natation comme n'étant pas un sport à risque. Par contre, les activités comme le kitesurf ou le jet ski sont souvent répertoriées comme des activités accidentogènes, et donc risquées. C'est également le cas pour les activités d'exhibition ou de tentative de record, non agréées ou pratiquées à titre professionnel. Dans tous les cas, l'assureur va soumettre un questionnaire demandant la fréquence de pratique de la discipline, les conditions de pratique (estimation du niveau de dangerosité), et son cadre de pratique (professionnel, amateur, en équipe, etc.). Toutefois, le remplissage d'un questionnaire ne conduit pas impérativement à l'application d'une surprime d'assurance sur certaines garanties souscrites.

En fonction de l'évaluation des risques sur le sport nautique, l'assureur peut, effectivement, accorder des tarifs normaux, ou proposer une surprime d'assurance sur certaines garanties pour cause de risques élevés, il peut aussi exclure certaines garanties sur la discipline de sport nautique si les risques sont trop élevés.

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BoursedesCrédits est un courtier généraliste qui propose ses services pour la plupart des produits financiers, dont l'assurance de prêt. Si vous exercez une activité sportive, en étant amateur ou professionnel, vous pouvez utiliser gratuitement notre comparateur d'assurances de prêt sur notre site internet. Nous souhaitons vous proposer les meilleurs tarifs et les meilleures garanties d'assurance. Toutefois, vous pouvez spécifier vous-mêmes vos critères pour votre couverture d'assurance. L'outil va ensuite les afficher en quelques minutes. Si vous êtes intéressé par une offre d'assurance de prêt, nous pouvons vous dédier un conseiller personnel pour vous aider dans vos démarches. Pour bénéficier de nos services, vous pouvez visiter directement notre site internet.

 

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