Assurance de prêt immobilier sports de combat

Assurance de prêt immobilier sports de combat

Les banques exigent la souscription à une assurance de prêt immobilier sports ou loisirs jugés à risque pour que le crédit immobilier soit étudié et accepté. Et pour cause, l'assurance de prêt est une garantie qui sert surtout à sécuriser le remboursement du capital du prêt. En effet, en cas d'incapacité de l'emprunteur à rembourser le prêt, pour une des raisons prévues dans le contrat d'assurance c'est l'assureur qui va prendre sa place et rembourser tout ou une partie du capital du prêt. C'est pour cette raison que les assureurs, avant d'accorder la couverture d'assurance, vont évaluer les risques sur le profil emprunteur afin de fixer les garanties et les conditions tarifaires en fonction du niveau de risques. L'évaluation des risques sur le profil va prendre en compte entre autres les activités sportives pratiquées par l'emprunteur. Dans certains cas, il peut arriver que l'assureur applique une surprime d'assurance s'il juge que les risques sont trop importants. Toutefois, grâce à la délégation d'assurance, les emprunteurs peuvent désormais choisir leur propre assureur s'ils veulent obtenir les meilleures conditions de couverture d'assurance. Le guide qui va suivre concerne la souscription à l'assurance de prêt pour les emprunteurs pratiquant des sports de combat.

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Pourquoi souscrire à une assurance de prêt immobilier ?

Si les banques exigent une assurance de prêt adossée au prêt immobilier, c'est qu'il s'agit d'une mesure pour sécuriser les risques de non-remboursement pour des raisons liées à certains aléas de la vie comme le décès de l'emprunteur ou un accident qui peut compromettre le remboursement du prêt. La banque est ainsi dans l'obligation de sécuriser le financement par le biais de l'assurance qui va suppléer l'emprunteur si celui-ci se trouve dans l'incapacité de le faire pour les raisons citées précédemment.

L'activation d'une assurance de prêt se fait à en fonction des garanties souscrites. Si le sinistre qui survient correspond à une ou plusieurs de ces garanties, l'assurance peut ainsi prendre en charge le remboursement d'une partie ou de l'intégralité du prêt immobilier. Toutefois, l'assureur fixe des conditions pour leur activation, suivant les risques sur le profil emprunteur, notamment compte tenu de son état de santé ou de ses activités professionnelles ou sportives. Si les risques sont jugés importants par l'assureur, il peut appliquer une surprime sur une ou plusieurs garanties correspondantes ou en exclure certaines. Dans le cas des sports à risque, les conditions de garanties accordées sont surtout fonction de la fréquence de leur pratique et de leur niveau de dangerosité.

Chaque offre d'assurance propose différentes conditions de garanties. En effet, chaque assureur n'a pas les mêmes perceptions des risques sur un profil emprunteur, ni les mêmes façons de les analyser. Toutefois, des garanties obligatoires doivent, au moins, être présentées par chaque assureur. Les garanties optionnelles sont souscrites en fonction de l'offre et des exigences de la banque en matière de garanties sur le prêt immobilier. Les garanties obligatoires sur une assurance de prêt sont ainsi :

  • la garantie décès qui spécifie, toutefois, les conditions de son activation selon le motif du décès suivant les conditions négociées.
  • la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), qui concerne l'incapacité définitive de l'emprunteur à pratiquer une quelconque activité professionnelle après un sinistre et que celui-ci est dans l'obligation d'être assisté par une autre personne pour les tâches courantes de la vie.
  • la garantie invalidité permanente et totale (IPT), qui couvre les risques sur l'incapacité définitive de l'emprunteur à pratiquer une activité professionnelle pour des raisons physiques ou morales. Toutefois, le sinistre doit survenir avant ses 65 ans.
  • la garantie invalidité permanente et partielle (IPP), qui couvre les risques sur l'incapacité totale de l'emprunteur à pratiquer son activité professionnelle, mais lui permettant, toutefois, de pratiquer une autre activité dans un autre poste adapté.

Par ailleurs, des garanties facultatives peuvent être souscrites en fonction des exigences de la banque Il s'agit de :

  • la garantie perte d'emploi qui couvre les risques sur les licenciements sans motifs graves et qui ouvrent la voie à une allocation chômage pour l'emprunteur.
  • la garantie incapacité temporaire de travail qui permet à l'emprunteur d'être couvert sur les risques d'arrêt de travail pour cause d'accident ou de maladie sur une période n'excédant pas 1095 jours. Durant cette période, il doit être attesté qu'il est dans l'incapacité de pratiquer son activité professionnelle.

Souscrire son assurance emprunteur auprès d'une banque ou d'un assureur externe ?

Les banques proposent systématiquement une assurance de prêt avec chaque offre de prêt immobilier. C'est l'assurance de groupe. Toutefois, celle-ci est une offre standardisée qui est généralement chère et ne couvre pas d'une façon optimale tous les risques courants. Depuis 2010, de nouvelles lois permettent aux emprunteurs de choisir ou de résilier leur contrat d'assurance de prêt. Il s'agit de la délégation d'assurance. Cette opération est réglementée par les lois Lagarde, Hamon et l'amendement Bourquin.

La loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir leur assureur en début de prêt, tandis que la loi Hamon les autorise à changer d'assureur en cours de remboursement, notamment pendant les 12 mois qui suivent la signature du contrat de prêt. Enfin, l'amendement Bourquin autorise le changement d'assureur chaque année, à la date anniversaire du contrat de prêt. Cet amendement ne concerne, toutefois, que les nouveaux contrats de prêt conclus depuis février 2017. Il sera étendu à tous les contrats en cours à partir de 2018.

Quelle assurance de crédit immobilier pour les pratiquants de sport de combat ?

La plupart des assureurs considèrent les sports de combat comme présentant des risques aggravés pour l'assurance de prêt. Seuls le karaté et le judo ne sont pas considérés comme à risque par les assureurs. Et pour cause, les assureurs les classent souvent parmi les sports dangereux pour l'intégrité corporelle de leurs pratiquants, motivant ainsi une surprime ou une exclusion de garanties sur l'activité sportive. Afin d'évaluer les niveaux de risque sur le type de sport de combat, l'assureur va tout d'abord déterminer la fréquence de sa pratique et dans quelles conditions il est pratiqué. Cela permet ainsi à l'assureur de déterminer les niveaux de risques corporels. Dans la plupart des cas, les assureurs proposent un questionnaire "sport à risque". Il est important de bien répondre à ce questionnaire pour que l'assureur puisse indemniser un sinistre correspondant si celui-ci survient. Les questions posées à chaque emprunteur peuvent être différentes, mais en général, l'assureur peut vouloir obtenir des informations sur le type de sport de combat pratiqué, la fréquence des combats, Il s'agit de savoir si sa pratique est réalisée comme loisir ou dans un cadre compétitif, et surtout si la personne porte des protections spécifiques en la pratiquant.

En fonction des réponses données, l'assureur peut décider :

  • d'accorder les conditions normales d'assurance avec des tarifs classiques.
  • soit d'accepter de couvrir les risques sur le sport de combat, mais en exigeant le paiement d'une surprime d'assurance.
  • soit d'exclure les risques sur le sport de combat et de refuser la couverture d'assurance, partiellement ou intégralement.

En tout cas, grâce à délégation d'assurance, il est plus facile de trouver un assureur qui peut accepter de couvrir les risques en comparant les offres sur un comparateur d'assurances de prêt, notamment sur le site de BoursedesCrédits.

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BoursedesCrédits est un courtier généraliste qui propose sur son site internet un comparateur d'assurances de prêts, simple d'utilisation et totalement gratuit. Avec cet outil, vous aurez la possibilité de trouver l'assurance de prêt qui correspond à vos exigences en matière de tarifs et de conditions de garanties. Nous privilégions de vous conseiller les offres moins chères et les plus riches en garanties. Si vous êtes intéressé par une offre d'assurance, nous pouvons vous dédier un conseiller personnel qui va vous guider durant toutes les étapes de souscription. Pour bénéficier de nos services, vous pouvez vous rendre directement sur notre site internet.

 

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