Meilleur livret d'épargne en 2023
✍ Les points à retenir
- Le meilleur livret d'épargne n'est pas un produit unique mais une combinaison optimisée selon le profil de l'épargnant, sa capacité d'épargne, son éligibilité aux livrets réglementés et son horizon de placement.
- La comparaison en taux net après fiscalité est essentielle car un taux brut élevé sur un livret fiscalisé peut rapporter moins qu'un taux modeste sur un livret réglementé exonéré.
- Les livrets proposés par les filiales de constructeurs automobiles et les banques en ligne offrent régulièrement les meilleurs taux du marché avec des plafonds élevés et l'absence totale de frais.
- Le rendement annualisé des super-livrets combinant promotion plus taux standard plus PFU est souvent inférieur aux livrets réglementés exonérés sur la durée, méthode de calcul essentielle.
- L'exonération totale des livrets réglementés crée un avantage de 30 points de fiscalité face aux livrets non réglementés soumis au PFU, écart justifiant la hiérarchie de remplissage optimale.
Qu'est-ce qu'un livret d'épargne et comment choisir le meilleur
Un livret d'épargne est un compte de dépôt rémunéré offrant capital garanti et disponibilité immédiate des fonds. Choisir le meilleur livret d'épargne consiste à identifier celui qui maximise le rendement net (après fiscalité) selon votre profil, en comparant taux, plafonds, conditions d'accès et fiscalité applicable.
Le principe du meilleur livret d'épargne
Le meilleur livret d'épargne n'est pas le même pour tous. Il dépend de votre capacité d'épargne, de votre éligibilité aux livrets réglementés et de votre horizon de placement. La comparaison en taux net (après fiscalité) est essentielle car un taux brut élevé sur un livret fiscalisé peut rapporter moins qu'un taux modeste exonéré.
La hiérarchie de remplissage
Le meilleur livret d'épargne est d'abord le LEP (si éligible, meilleur taux exonéré), puis le Livret A et le LDDS (exonérés), et enfin les livrets bancaires non réglementés pour l'excédent. Cette hiérarchie maximise systématiquement le rendement net global de votre épargne disponible.
Les différents types de livrets d'épargne disponibles
La cartographie des livrets
- Livrets réglementés exonérés : Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune
- Livrets réglementés fiscalisés : PEL, CEL
- Livrets bancaires non réglementés : livrets classiques, super-livrets
- Comptes à terme : taux garanti sur durée fixe
Le choix selon votre besoin
Chaque type de livret d'épargne répond à un besoin spécifique : précaution (livrets réglementés), épargne excédentaire court terme (livrets bancaires), rendement garanti (comptes à terme). Le meilleur livret d'épargne combine plusieurs de ces produits pour optimiser le rendement global de votre trésorerie.
Les livrets d'épargne réglementés vs non réglementés
Tableau comparatif
| Critère | Réglementé | Non réglementé |
|---|---|---|
| Taux | Fixé par l'État | Fixé par la banque |
| Fiscalité | Exonéré (sauf PEL/CEL post-2018) | PFU 30 % |
| Plafond | Limité (22 950 € max) | Souvent illimité |
| Nombre | Un seul de chaque type | Illimité |
La priorité aux livrets exonérés
Les livrets réglementés exonérés constituent toujours le meilleur livret d'épargne en rendement net. Un livret bancaire à 3 % brut ne rapporte que 2,1 % net après PFU, potentiellement inférieur au Livret A exonéré. Remplissez systématiquement les livrets exonérés avant les livrets fiscalisés.
Le taux : un critère insuffisant pour choisir son livret
Le piège du taux brut
Le taux affiché (brut) ne reflète pas le rendement réel après fiscalité. Le meilleur livret d'épargne en taux brut n'est pas forcément le meilleur en rendement net. Les taux promotionnels temporaires des super-livrets gonflent artificiellement le rendement apparent sans refléter la performance sur la durée.
Les critères complémentaires
Au-delà du taux, évaluez le plafond (adapté à votre capacité), la fiscalité (exonéré vs PFU), la solidité de l'établissement (FGDR), les frais éventuels et la qualité de gestion (application, service client). Le meilleur livret d'épargne intègre l'ensemble de ces critères, pas uniquement le taux.
Disponibilité et sécurité de l'épargne
La disponibilité immédiate
Le meilleur livret d'épargne pour l'épargne de précaution doit offrir une disponibilité totale et immédiate des fonds. Les livrets réglementés et les livrets bancaires classiques remplissent cette condition. Les comptes à terme sacrifient la disponibilité pour un meilleur taux, ce qui ne convient pas à l'épargne de précaution.
La sécurité du capital
Tous les livrets d'épargne (réglementés et non réglementés) garantissent le capital et sont protégés par le FGDR à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement. Cette sécurité absolue différencie les livrets des supports d'investissement à risque comme les actions ou les unités de compte.
Les frais et conditions à comparer
L'absence de frais comme règle
Le meilleur livret d'épargne ne doit comporter aucun frais : pas de frais d'ouverture, de gestion, de tenue de compte ni de clôture. La majorité des livrets respectent cette règle mais vérifiez les conditions des livrets bancaires non réglementés qui peuvent comporter des frais d'inactivité ou des conditions minimales de versement.
Les conditions d'accès
Certains livrets imposent des conditions spécifiques : être client de l'établissement, versement initial minimum, plafond promotionnel limité. Évaluez ces conditions avant de choisir le meilleur livret d'épargne pour votre situation, en vérifiant que les contraintes sont compatibles avec votre profil.
Les meilleurs livrets d'épargne réglementés
La hiérarchie des livrets réglementés
- LEP : meilleur taux exonéré (si éligible sous conditions de revenus)
- Livret A : universel, plafond 22 950 €, exonéré
- LDDS : même taux que le Livret A, plafond 12 000 €, exonéré
- Livret Jeune : 12-25 ans, taux bonifié possible, exonéré
Le cumul optimal
Le meilleur livret d'épargne réglementé combine LEP (si éligible) + Livret A + LDDS pour maximiser l'épargne exonérée (environ 44 950 € par personne). Un couple éligible peut cumuler près de 90 000 € d'épargne réglementée totalement exonérée d'impôt et de prélèvements sociaux.
Les meilleurs super-livrets et livrets bancaires
Les critères de sélection
Pour choisir le meilleur livret d'épargne non réglementé, privilégiez le taux standard (pas le taux promo) et l'absence de frais. Les livrets proposés par les filiales de constructeurs automobiles et les banques en ligne offrent régulièrement les meilleurs taux du marché avec des plafonds élevés et zéro frais.
La vigilance sur les promotions
Les super-livrets affichent des taux promotionnels attractifs mais temporaires. Le meilleur livret d'épargne non réglementé se choisit sur le taux standard permanent, pas sur la promotion éphémère. Calculez le rendement net annualisé (promotion + taux standard + fiscalité) pour une comparaison honnête.
Comment comparer les livrets d'épargne efficacement
La méthode de comparaison
- Convertir les taux bruts en taux nets (après PFU 30 %)
- Comparer les taux nets des livrets fiscalisés avec les taux exonérés
- Évaluer les plafonds selon votre capacité d'épargne
- Vérifier les conditions d'accès et frais éventuels
- Considérer la solidité de l'établissement
L'approche multi-livrets
Le meilleur livret d'épargne n'est souvent pas un seul produit mais une combinaison optimisée : livrets réglementés exonérés en priorité puis livret bancaire compétitif pour l'excédent. Pour les horizons plus longs, l'assurance vie et le PEA offrent des rendements supérieurs.
Les critères de choix selon votre profil d'épargnant
Les recommandations par profil
- Revenus modestes : LEP en priorité (meilleur taux exonéré)
- Profil standard : Livret A + LDDS
- Jeune 12-25 ans : Livret Jeune + Livret A
- Épargne excédentaire : Livrets réglementés remplis + livret bancaire compétitif
L'horizon au-delà des livrets
Le meilleur livret d'épargne couvre l'épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses). Au-delà, pour explorer l'ensemble des produits d'épargne disponibles, le PER pour la déduction fiscale et les SCPI pour l'immobilier mutualisé complètent la stratégie patrimoniale.
La fiscalité à prendre en compte dans le choix
L'impact fiscal sur le rendement
La fiscalité est le facteur le plus déterminant dans le choix du meilleur livret d'épargne. L'exonération totale des livrets réglementés crée un avantage de 30 points de fiscalité face aux livrets non réglementés soumis au PFU. Cette différence justifie de remplir systématiquement les livrets exonérés en priorité.
L'optimisation fiscale globale
Au-delà des livrets, l'optimisation fiscale passe par la diversification des enveloppes. Pour choisir la meilleure assurance vie en complément ou ouvrir un PEA bancaire classique pour les actions européennes, comparez les cadres fiscaux de chaque enveloppe selon votre horizon et vos objectifs.
Comment ouvrir le meilleur livret d'épargne adapté à vos besoins
Les étapes d'ouverture
- Vérifier votre éligibilité au LEP (meilleur taux exonéré)
- Ouvrir un Livret A si vous n'en avez pas
- Compléter avec un LDDS
- Comparer les livrets bancaires pour l'excédent
- Ouvrir en ligne ou en agence selon l'établissement
Les conseils pratiques
Ouvrez vos livrets réglementés le plus tôt possible. Automatisez les versements mensuels. Constituez 3 à 6 mois de dépenses en épargne de précaution. Au-delà, orientez l'excédent vers des supports plus rémunérateurs. Le meilleur livret d'épargne est celui qui est rempli et alimenté régulièrement.
FAQ - Meilleur livret d'épargne
Quel est le meilleur livret d'épargne ?
Le meilleur livret d'épargne est le LEP (si éligible) pour son taux exonéré le plus élevé, puis le Livret A et le LDDS. Pour l'excédent, un livret bancaire au taux standard compétitif complète la stratégie. Le meilleur livret dépend de votre profil et de votre capacité d'épargne.
Faut-il choisir un livret réglementé ou non réglementé ?
Remplissez toujours les livrets réglementés exonérés en priorité. Les livrets non réglementés complètent uniquement lorsque les plafonds réglementés sont atteints. Le rendement net des livrets exonérés surpasse généralement celui des livrets fiscalisés à taux brut équivalent.
Comment comparer les taux des livrets d'épargne ?
Comparez les taux nets (après fiscalité), pas les taux bruts affichés. Un livret non réglementé à 3 % brut rapporte 2,1 % net après PFU. Un Livret A exonéré rapporte son taux plein. Le meilleur livret d'épargne en taux brut n'est pas forcément le meilleur en rendement net.
Combien épargner sur ses livrets ?
Constituez 3 à 6 mois de dépenses en épargne de précaution sur vos livrets. Au-delà, l'excédent perd du pouvoir d'achat et doit être orienté vers des supports plus rémunérateurs (assurance vie, PEA, PER) pour optimiser le rendement global de votre patrimoine.
Les super-livrets sont-ils les meilleurs livrets d'épargne ?
Les super-livrets offrent des taux promotionnels attractifs mais temporaires. Leur rendement annualisé (promo + taux standard + PFU) est souvent inférieur aux livrets réglementés exonérés. Les super-livrets ne constituent pas le meilleur livret d'épargne sur la durée.
Peut-on avoir plusieurs livrets d'épargne ?
Oui, un seul de chaque livret réglementé et autant de livrets non réglementés que souhaité. Le cumul LEP + Livret A + LDDS totalise environ 44 950 € d'épargne exonérée par personne. Les livrets bancaires complètent sans limitation de nombre.
Quel est le meilleur livret pour un jeune ?
Le Livret Jeune (12-25 ans, taux bonifié, exonéré) est le meilleur livret d'épargne pour les jeunes sur les premiers 1 600 €. Le Livret A complète au-delà. Cette combinaison totalise 24 550 € d'épargne réglementée exonérée pour les jeunes de 12 à 25 ans.
