Remboursement du PTZ : durée, modalités et différé de paiement

Qu'est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ? Rappel du principe

Le PTZ est un dispositif de soutien à l'accession à la propriété mis en place par l'État pour aider les ménages à acquérir leur première résidence principale. Ce prêt immobilier se distingue par une caractéristique majeure : il est gratuit. Contrairement à un crédit immobilier classique, l'emprunteur ne paie aucun intérêt sur les sommes prêtées, ces derniers étant pris en charge par l'État sous forme de crédit d'impôt pour les banques. En 2026, ce dispositif reste un pilier des prêts aidés, permettant de solvabiliser les dossiers de financement dans un contexte où les conditions d'emprunt peuvent être restrictives.

Un prêt complémentaire pour la résidence principale

Il est essentiel de comprendre que le PTZ ne peut jamais financer la totalité de l'achat d'un bien immobilier. Il doit obligatoirement venir en complément d'un ou plusieurs autres prêts, comme un prêt immobilier amortissable classique, un Prêt d'Accession Sociale (PAS) ou un prêt conventionné. Il est strictement réservé au financement de la résidence principale. Le montant accordé dépend de la localisation du bien, de la composition du foyer et du coût total de l'opération. En agissant comme un renfort d'apport personnel, il permet aux emprunteurs de réduire le montant du prêt principal soumis aux intérêts bancaires, diminuant ainsi le coût global de l'acquisition.

La condition de primo-accession

Le principe fondamental du PTZ est de favoriser l'entrée sur le marché immobilier des personnes n'ayant jamais été propriétaires. Pour en bénéficier, l'emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années précédant l'offre de prêt. Cette règle de primo-accession connaît quelques exceptions spécifiques, notamment pour les personnes titulaires d'une carte d'invalidité ou les victimes de catastrophes naturelles. Ce ciblage permet de concentrer l'aide publique sur les ménages qui ont le plus besoin d'un levier financier pour stabiliser leur situation de logement et constituer leur premier patrimoine immobilier.

Un dispositif encadré par un zonage géographique

Le PTZ n'est pas distribué de la même manière sur tout le territoire. L'État utilise un découpage géographique, appelé zonage (A, Abis, B1, B2 et C), pour adapter l'aide à la tension du marché immobilier local. Dans les zones tendues (A et B1), le prêt est principalement orienté vers le logement neuf, notamment les appartements. Dans les zones détendues (B2 et C), il permet également de financer l'achat de logements anciens, à condition que l'acquéreur s'engage à réaliser des travaux de rénovation importants représentant au moins 25 % du coût total de l'opération. Ce mécanisme permet de répondre aux besoins de construction dans les métropoles tout en encourageant la revitalisation thermique et structurelle des parcs immobiliers ruraux.

Comment est déterminée la durée de remboursement du PTZ ?

La durée de remboursement du PTZ n'est pas choisie librement par l'emprunteur. Elle est fixée par la réglementation en fonction de critères socio-économiques précis. Cette durée varie généralement entre 20 et 25 ans, mais sa structure est plus complexe qu'un prêt ordinaire. Le but de l'administration est d'adapter l'effort de remboursement aux capacités financières du foyer, en tenant compte du fait que les premières années de propriété sont souvent les plus chargées financièrement.

L'influence des revenus fiscaux de référence

Le facteur déterminant pour fixer la durée de remboursement est le niveau de ressources du ménage. Pour cela, on utilise le Revenu Fiscal de Référence (RFR) de l'année N-2 de l'ensemble des occupants du logement. Plus les revenus sont modestes, plus la durée de remboursement totale a tendance à s'allonger, offrant ainsi une souplesse bienvenue. À l'inverse, les ménages disposant de revenus plus élevés se voient attribuer une durée de remboursement plus courte. Ce calcul permet de garantir que le PTZ remplit sa mission sociale en n'imposant pas une charge trop lourde aux foyers les plus fragiles.

Le rôle de la composition du foyer

Outre les revenus, la taille de la famille impacte directement la détermination de la durée. Un foyer composé de plusieurs personnes bénéficie de plafonds de ressources plus larges. La réglementation croise le RFR avec le nombre de personnes destinées à habiter le logement pour déterminer la "tranche" de remboursement. Il existe plusieurs tranches (généralement de 1 à 4) qui dictent non seulement la durée totale du crédit, mais aussi l'importance du différé de paiement. Ce système de tranches assure une équité entre les célibataires et les familles nombreuses face à l'accession à la propriété.

L'impact du zonage sur la temporalité du prêt

La zone géographique où se situe le bien immobilier joue également un rôle indirect dans la durée de remboursement. Les plafonds de ressources étant plus élevés en zones tendues (Zone A), un même niveau de revenu peut placer un emprunteur dans une tranche de remboursement différente selon qu'il achète à Paris ou dans une zone rurale. Cela signifie que deux ménages ayant exactement les mêmes revenus pourraient avoir des durées de remboursement du PTZ distinctes si leurs projets se situent dans des zones géographiques opposées. Cette modulation territoriale permet de coller au plus près des réalités des prix du marché immobilier local.

Le fonctionnement du différé de paiement : une aide pour vos débuts

L'une des particularités les plus avantageuses du PTZ est le mécanisme du différé de paiement. Ce dispositif permet à l'emprunteur de ne rembourser aucune somme au titre du capital pendant une période définie au début du prêt. Cette phase de grâce est cruciale pour l'équilibre financier des nouveaux propriétaires, car elle permet de réduire les mensualités globales durant les premières années du projet, moment où les dépenses liées à l'installation, aux travaux ou à l'ameublement sont les plus importantes.

Un répit financier pour gérer les autres crédits

Pendant la période de différé, l'emprunteur continue de rembourser son prêt immobilier principal (celui qui comporte des intérêts), mais sa mensualité de PTZ est nulle. Cela libère une capacité de remboursement significative. Ce différé peut durer 5, 10 ou 15 ans selon la tranche de ressources dans laquelle se situe le foyer. Pour les ménages les plus modestes, bénéficier d'un différé total de 15 ans signifie que le remboursement effectif du prêt à taux zéro ne commencera qu'à la 16ème année, souvent au moment où le prêt principal est déjà bien amorti ou même terminé.

Le maintien de l'assurance pendant le différé

Il est important de noter que le terme "différé de paiement" s'applique uniquement au remboursement du capital. L'assurance emprunteur, elle, n'est jamais différée. Dès le déblocage des fonds, l'emprunteur doit s'acquitter des cotisations d'assurance liées au PTZ. Bien que le montant soit généralement faible par rapport à une mensualité de crédit, il doit être intégré dans le budget mensuel dès l'entrée dans les lieux. Cette protection reste indispensable pour couvrir les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité, même lorsque l'on ne rembourse pas encore le capital du prêt à taux zéro.

L'optimisation du reste à vivre

Le différé de paiement est conçu pour maximiser le reste à vivre des familles. En 2026, avec l'évolution du coût de la vie, cette période sans remboursement de capital sur une partie du financement immobilier est un levier de sécurité. Elle permet aux acquéreurs de constituer une épargne de précaution ou de faire face à des changements de situation familiale (naissance, évolution de carrière) sans subir la pression d'une charge de dette totale immédiate. C'est cette flexibilité qui fait du PTZ un outil de financement particulièrement résilient face aux aléas économiques.

Les deux phases du remboursement : période de différé et période d'amortissement

Le remboursement du PTZ se décompose systématiquement en deux temps bien distincts. Cette structure binaire est la clé de la réussite du plan de financement. Elle permet de lisser la charge de la dette sur une période longue, tout en offrant une protection initiale. Comprendre le passage de l'une à l'autre est essentiel pour anticiper l'évolution de ses charges fixes sur 20 ou 25 ans.

Phase 1 : La période de différé total

Comme mentionné précédemment, cette première phase est celle où l'effort de remboursement est réduit à son minimum (uniquement l'assurance). Sa durée dépend directement des revenus déclarés lors de la demande de prêt. Plus le ménage est considéré comme prioritaire par l'État, plus cette phase est longue. Durant cette période, le capital restant dû au titre du PTZ reste stable. C'est durant cette phase que l'emprunteur peut concentrer ses ressources sur le remboursement du prêt bancaire classique, optimisant ainsi son coût de crédit global en remboursant plus rapidement la part soumise à intérêts.

Phase 2 : La période d'amortissement

À l'issue du différé, l'emprunteur entre dans la phase d'amortissement. C'est à ce moment-là que le remboursement du capital commence réellement. La mensualité du PTZ s'ajoute alors aux autres charges du foyer. La durée de cette phase d'amortissement est également fixée au départ et s'étend généralement sur 10 à 15 ans. Le montant remboursé chaque mois est calculé en divisant le capital total emprunté par le nombre de mois restant dans la période d'amortissement. Puisqu'il n'y a pas d'intérêts, le calcul est simple et transparent pour l'emprunteur.

Le lissage entre les deux périodes

Pour éviter une augmentation brutale des dépenses au moment du passage en phase d'amortissement, les banques pratiquent souvent ce qu'on appelle un "lissage de prêt". Cette technique consiste à ajuster les mensualités du prêt principal pour qu'elles diminuent au moment où celles du PTZ commencent. Ainsi, l'emprunteur paie une somme globale quasi identique tout au long de la durée de son financement, malgré le changement de phase. Ce montage financier complexe, réalisé lors de l'offre de prêt, assure une stabilité budgétaire indispensable à la sérénité du propriétaire sur le long terme.

Les plafonds de revenus et leur impact sur vos modalités de remboursement

Le PTZ est une aide ciblée. Le montant accordé, mais aussi les modalités de son remboursement (durée et différé), dépendent directement de la tranche de revenus dans laquelle se situe votre foyer. En 2026, ces plafonds ont été ajustés pour refléter les réalités économiques nationales. Le tableau suivant illustre comment votre situation financière définit la structure de votre remboursement.

L'importance du Revenu Fiscal de Référence

Pour déterminer votre éligibilité et votre tranche, la banque examine votre Revenu Fiscal de Référence de l'année N-2. Pour un achat en 2026, il s'agit des revenus de 2024. Si plusieurs personnes (conjoint, concubin, enfant majeur) occupent le logement, leurs revenus sont additionnés, même s'ils ne sont pas tous co-emprunteurs. Ce montant total est ensuite divisé par un coefficient familial dépendant du nombre d'occupants. Ce résultat final détermine si vous pouvez prétendre au PTZ et selon quelles modalités de remboursement. Un changement même mineur de revenus sur l'année de référence peut faire basculer un dossier d'une tranche à une autre, modifiant radicalement la durée du différé.

La règle du coût total de l'opération

Un autre plafond intervient dans le calcul : celui du coût de l'opération. L'État plafonne le montant du projet sur lequel le PTZ peut être calculé. Si vous achetez un bien d'un montant supérieur au plafond de votre zone, le montant de votre prêt à taux zéro sera calculé uniquement sur la base du plafond, et non sur le prix réel d'achat. Ce mécanisme garantit que l'aide reste proportionnée et ne finance pas de manière excessive des biens de luxe. Les modalités de remboursement s'appliquent alors sur ce capital plafonné, assurant une gestion saine des deniers publics.

Révision et stabilité des conditions

Une fois que l'offre de prêt est signée et les fonds débloqués, les modalités de remboursement du PTZ sont définitives. Même si vos revenus augmentent de manière significative l'année suivant votre installation, votre durée de différé et votre période d'amortissement ne seront pas remises en cause par l'administration ou la banque. Cette stabilité est un atout majeur du dispositif, car elle permet de planifier son avenir financier sans craindre une réévaluation de l'aide obtenue. L'emprunteur connaît dès le premier jour l'intégralité du calendrier de ses remboursements jusqu'à la fin de son crédit.

Comment sont calculées les mensualités de votre prêt à taux zéro ?

Le calcul des mensualités d'un PTZ est l'un des plus simples du secteur bancaire, précisément parce qu'il ne comporte pas de taux d'intérêt. Contrairement aux prêts classiques où une part importante de la mensualité initiale sert à payer les intérêts, ici, chaque euro remboursé vient directement diminuer la dette. Cette transparence facilite la gestion budgétaire et permet de comprendre précisément où va l'argent versé chaque mois.

La formule mathématique de base

Pour connaître le montant de la mensualité durant la phase d'amortissement, il suffit d'utiliser une opération arithmétique élémentaire. On prend le montant total du PTZ accordé et on le divise par le nombre de mois prévus pour la phase de remboursement (la phase 2). Par exemple, pour un prêt de 30 000 € remboursable sur 10 ans (soit 120 mois), la mensualité sera de 250 € (30 000 / 120). Ce montant restera strictement identique du premier au dernier mois de la phase d'amortissement, sans aucune variation possible.

L'absence de frais de dossier et d'intérêts

La réglementation interdit aux banques de facturer des frais de dossier pour la mise en place d'un PTZ. De même, aucun intérêt intercalaire ne peut être perçu entre le moment du déblocage des fonds et le début du remboursement. Cette absence de frais cachés garantit que la mensualité calculée au départ est bien celle qui sera prélevée. Le coût du crédit est donc nul pour l'emprunteur, hormis le coût de l'assurance. Cette simplicité mathématique est un avantage considérable pour les primo-accédants qui découvrent les mécanismes parfois opaques du crédit immobilier.

Le poids de l'assurance dans la mensualité globale

Bien que la mensualité de capital soit fixe et transparente, il ne faut pas oublier d'ajouter le coût de l'assurance obligatoire. Selon le contrat choisi (celui de la banque ou une délégation d'assurance externe), le coût peut être calculé sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Dans le premier cas, la part d'assurance est fixe chaque mois. Dans le second, elle diminue au fil du temps. Pour obtenir la mensualité totale réelle à verser, l'emprunteur doit donc additionner : (Capital / Nombre de mois) + Prime d'assurance mensuelle. Cette somme totale est celle qui servira de base au calcul de son taux d'endettement.

Le lissage de prêt : équilibrer vos échéances avec vos autres crédits immobiliers

Le lissage est une technique bancaire indispensable lors du montage d'un dossier incluant un PTZ. Comme le plan de financement comporte au moins deux lignes de prêt (le prêt principal et le prêt à taux zéro) avec des durées et des phases différentes, le lissage permet de créer une mensualité globale unique et constante. Sans cette technique, l'emprunteur risquerait de voir ses charges bondir au moment où le remboursement du prêt à taux zéro commence.

Le principe de la mensualité constante

Le lissage consiste à "emboîter" les différents crédits. Durant la phase de différé du PTZ, la mensualité du prêt principal est plus élevée. Dès que la phase d'amortissement du prêt à taux zéro débute, la banque réduit automatiquement la mensualité du prêt principal. Le résultat pour l'emprunteur est une charge financière stable tout au long de la durée du financement. Ce confort de gestion est particulièrement apprécié car il évite les mauvaises surprises et permet d'ajuster son budget sur le long terme sans avoir à renégocier ses contrats en cours de route.

L'impact sur le coût total du crédit

Si le lissage offre une stabilité psychologique et financière, il peut avoir un impact léger sur le coût total du prêt principal. En réduisant les mensualités du prêt classique en fin de parcours pour laisser de la place au PTZ, on amortit le capital du prêt principal un peu moins vite. Cela peut générer quelques intérêts supplémentaires sur le crédit bancaire. Cependant, cet effet est largement compensé par l'économie massive réalisée grâce au taux à 0 % du prêt aidé. Le conseiller bancaire doit fournir un tableau d'amortissement détaillé montrant l'articulation de ce lissage et son incidence sur le coût global.

La flexibilité du lissage en 2026

En 2026, les outils de simulation bancaire permettent des lissages extrêmement précis. Il est possible d'intégrer non seulement le PTZ, mais aussi d'autres prêts aidés comme le Prêt Action Logement. L'objectif est de s'assurer que le taux d'endettement de 35 % est respecté à chaque étape du crédit. Si la situation de l'emprunteur change, certaines banques proposent des options de modulation, même dans un montage lissé. Toutefois, la structure du prêt à taux zéro reste le socle rigide autour duquel s'organise le reste du financement immobilier, garantissant la pérennité de l'accession sociale.

Quand commence réellement le remboursement du capital ?

La question du démarrage effectif du remboursement est l'une des plus fréquentes chez les futurs propriétaires. La réponse dépend entièrement du plan de remboursement fixé lors de l'offre de prêt, qui lui-même découle de votre profil de revenus. Le début du remboursement du capital d'un PTZ n'est jamais immédiat, ce qui constitue sa force, mais peut aussi créer une confusion si l'on n'est pas attentif à son tableau d'amortissement.

La fin de la période de différé comme signal de départ

Le remboursement du capital commence le mois suivant la fin de votre période de différé total. Si vous avez obtenu un différé de 10 ans, vous commencerez à rembourser la première mensualité de capital au 121ème mois suivant le déblocage des fonds. Ce moment est précisément indiqué dans le contrat de prêt initial. Il est important de marquer cette date, car même avec un lissage, c'est une étape symbolique où vous commencez à liquider la part de dette contractée auprès de l'État. C'est à partir de cet instant que le capital restant dû au titre du PTZ commencera enfin à diminuer.

Le cas des constructions et de la VEFA

Pour les projets de construction de maison individuelle ou d'achat en Vente en l'État Futur d'Achèvement (VEFA), le point de départ du PTZ est lié à l'achèvement des travaux. La période de différé ne commence généralement qu'une fois que la totalité des fonds a été débloquée par la banque pour payer les différents appels de fonds. Cela signifie que pendant toute la durée du chantier, l'emprunteur ne rembourse rien (parfois même pas l'assurance, selon les contrats). Le compteur du différé se déclenche à la livraison du bien, ce qui offre une sécurité supplémentaire durant la période critique où l'on doit parfois cumuler un loyer et les premiers frais bancaires.

Une anticipation possible mais rare

Bien que le calendrier soit fixé au départ, l'emprunteur a théoriquement la possibilité de renoncer à tout ou partie de son différé pour commencer à rembourser plus tôt. Cette démarche est cependant extrêmement rare. Pourquoi rembourser par anticipation un prêt qui ne coûte rien alors que l'on a généralement un prêt principal avec intérêts à côté ? La stratégie financière classique consiste à profiter au maximum de la durée du PTZ et de son différé pour utiliser son argent ailleurs, par exemple pour rembourser plus vite le prêt bancaire ou pour épargner sur des supports rémunérés.

Remboursement anticipé du PTZ : conditions, frais et démarches

Au cours de la vie de votre crédit, vous pourriez être amené à vouloir solder votre PTZ avant son terme, par exemple suite à une rentrée d'argent imprévue ou lors de la vente du logement. Le remboursement anticipé est un droit protégé par la loi, mais il obéit à des règles spécifiques visant à protéger l'emprunteur tout en respectant l'engagement initial pris envers l'État.

L'absence totale d'indemnités de remboursement anticipé (IRA)

C'est l'un des grands avantages du dispositif : aucun établissement bancaire ne peut vous réclamer des frais ou des pénalités pour le remboursement anticipé, total ou partiel, d'un PTZ. Contrairement aux prêts immobiliers classiques où la banque peut exiger jusqu'à six mois d'intérêts (dans la limite de 3 % du capital restant dû), le prêt à taux zéro est exonéré de ces frais. Vous pouvez donc verser une somme ponctuelle pour réduire votre dette ou solder l'intégralité du prêt sans perdre un euro en commissions bancaires. Cette gratuité totale facilite grandement les ajustements patrimoniaux.

L'ordre de priorité des remboursements

Attention toutefois à l'ordre de priorité ! Si vous disposez d'un prêt principal avec intérêts et d'un PTZ, la logique financière voudrait que vous remboursiez d'abord le prêt qui vous coûte le plus cher. Cependant, la réglementation des prêts aidés prévoit parfois que tout remboursement anticipé doit être réparti au prorata entre les différents crédits. Il est impératif de vérifier les clauses de votre contrat de prêt. Dans de nombreux cas, si vous souhaitez rembourser uniquement le prêt classique et garder votre prêt à taux zéro intact, la banque doit donner son accord exprès. En 2026, la transparence sur ces modalités est renforcée pour éviter les litiges entre clients et banques.

Les démarches à effectuer auprès de la banque

Pour procéder à un remboursement anticipé, vous devez envoyer une demande écrite à votre banque, de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception, en respectant un préavis (souvent d'un mois). Vous devez préciser si le remboursement est total ou partiel. S'il est partiel, vous devrez choisir entre deux options : soit réduire le montant de vos futures mensualités (tout en gardant la même durée de remboursement), soit réduire la durée totale du prêt (en conservant la même mensualité). La banque vous transmettra alors un nouveau tableau d'amortissement mis à jour, document indispensable pour votre suivi comptable personnel.

Que devient le remboursement en cas de revente du bien ou de mise en location ?

Le PTZ est assorti d'une obligation d'occupation à titre de résidence principale. La survenance d'événements majeurs comme la revente du bien immobilier ou sa mise en location a un impact direct sur le remboursement. L'État veille à ce que l'avantage financier reste lié à l'usage social du logement. Il est donc crucial de connaître les règles pour éviter d'avoir à rembourser l'intégralité de l'aide subitement ou de subir des sanctions financières.

La revente et le transfert du PTZ

En principe, si vous vendez votre logement, vous devez rembourser immédiatement le capital restant dû du PTZ grâce au produit de la vente. Cependant, il existe une option intéressante appelée le "transfert de prêt". Si vous vendez pour acheter une nouvelle résidence principale, vous pouvez demander à votre banque de conserver votre prêt à taux zéro et de le transférer sur votre nouvelle acquisition. Cela vous permet de garder l'avantage du taux à 0 % pour votre futur projet. Ce transfert est toutefois soumis à l'acceptation de la banque et au respect des critères d'éligibilité du nouveau bien (notamment les normes de performance énergétique en vigueur en 2026).

Les conditions de mise en location

Louer un bien financé par un PTZ est très encadré. Pendant les six premières années suivant le déblocage des fonds, la mise en location n'est autorisée que dans des cas spécifiques (mobilité professionnelle, divorce, chômage de longue durée, etc.). Si vous remplissez ces conditions, vous devez respecter des plafonds de loyer et de ressources pour vos locataires (équivalents aux plafonds du logement social). Passé ce délai de six ans, vous retrouvez la liberté totale de louer votre logement sans contrainte particulière, tout en continuant à rembourser votre prêt à taux zéro selon l'échéancier initial. Cette règle évite que l'argent public ne serve à financer des investissements locatifs spéculatifs.

Les sanctions en cas de non-respect des règles

L'administration fiscale effectue des contrôles réguliers. Si vous cessez d'habiter votre logement sans en informer la banque ou sans respecter les conditions de location, l'État peut exiger le remboursement immédiat de l'avantage indûment perçu. Cela correspond généralement à la somme des intérêts que l'État a payés pour vous, majorée d'éventuelles pénalités. En 2026, avec le croisement automatique des données fiscales et de consommation d'énergie, les contrôles sur l'occupation effective des résidences principales bénéficiant de prêts aidés sont devenus très performants. La transparence envers votre établissement financier est la meilleure protection contre ces risques.

FAQ - Remboursement du PTZ : durée, modalités et différé de paiement

Peut-on modifier la durée de remboursement du PTZ en cours de contrat ?

Non, la durée de remboursement du PTZ est fixée au départ de manière réglementaire en fonction de vos revenus et ne peut pas être renégociée ou modifiée selon votre volonté, sauf cas de remboursement anticipé partiel. Elle reste stable durant toute la vie du prêt, offrant ainsi une visibilité totale sur votre endettement à long terme.

Le différé de paiement est-il obligatoire pour tout le monde ?

Le différé est un droit qui dépend de votre tranche de ressources. S'il vous est accordé, vous n'êtes pas obligé de l'utiliser dans sa totalité, mais il est rare d'y renoncer car il constitue un avantage financier majeur. Si vos revenus vous placent dans la tranche la plus élevée, il est possible que vous n'ayez aucun différé ou un différé très court.

Que se passe-t-il si je perds mon emploi durant le remboursement ?

Comme pour tout crédit immobilier, la perte d'emploi ne suspend pas automatiquement le remboursement. C'est ici que l'assurance emprunteur souscrite lors du PTZ intervient. Si vous avez souscrit une garantie perte d'emploi, celle-ci pourra prendre en charge vos mensualités de capital pendant une période déterminée, selon les clauses de votre contrat d'assurance.

Les mensualités du PTZ augmentent-elles avec le temps ?

Absolument pas. Les mensualités de capital d'un PTZ sont strictement fixes durant toute la phase d'amortissement. Il n'y a aucune indexation sur l'inflation ou sur les taux de marché. La seule variation possible est celle de l'assurance si elle est calculée sur le capital restant dû, auquel cas elle diminuera légèrement chaque année.

Est-il possible de racheter son PTZ lors d'un rachat de crédit global ?

Il est techniquement possible d'inclure le PTZ dans une opération de rachat de crédit, mais c'est presque toujours une erreur financière. En rachetant un prêt à 0 % avec un prêt classique portant un taux d'intérêt, vous augmentez mécaniquement le coût de votre crédit. Il est fortement conseillé de conserver le prêt à taux zéro en dehors de toute opération de rachat ou de renégociation.

Comment savoir dans quelle tranche de remboursement je me situe ?

Pour connaître votre tranche, vous devez vous référer aux barèmes officiels publiés par l'État, qui croisent votre revenu fiscal de référence N-2 et votre zone géographique. Votre conseiller bancaire effectuera ce calcul lors de votre simulation de prêt. C'est ce calcul qui déterminera si vous aurez droit à un différé de 5, 10 ou 15 ans.

Le décès de l'un des emprunteurs annule-t-il le remboursement du PTZ ?

Le décès n'annule pas la dette, mais il déclenche l'assurance emprunteur. Selon la quotité d'assurance choisie (par exemple 50 % sur chaque tête ou 100 % sur chaque tête), l'assureur remboursera à la banque la part de capital correspondant à la personne décédée. Le survivant n'aura alors plus à rembourser que sa propre part, ou rien du tout si la couverture était de 100 %.