Racheter un rachat de crédits

Qu'est-ce que « racheter un rachat de crédits » ?

Le rachat de crédits (ou regroupement de dettes) unifie vos emprunts antérieurs en un seul contrat. Si vous avez déjà effectué cette opération par le passé, vous disposez donc d'un nouveau crédit (dit de « regroupement »), qui a remplacé les précédents.

Racheter un rachat de crédits signifie refaire une opération de regroupement, cette fois-ci pour racheter le crédit de regroupement lui-même (et éventuellement d'autres dettes apparues depuis). En pratique, vous sollicitez un nouvel établissement (ou le même) pour :

1. Solder le prêt de regroupement actuel (et tout autre prêt contracté postérieurement),
2. Souscrire un second rachat de crédits, avec un taux ou une durée renégociés,
3. Bénéficier d'une unique mensualité, plus faible que la somme de vos dettes actuelles (dont le précédent regroupement).

Il s'agit donc d'un refinancement, visant à alléger encore la charge mensuelle si le contexte a changé (baisse de taux, nouveaux besoins, etc.), ou à inclure de nouvelles dettes ou une trésorerie supplémentaire.

Les différents types de regroupement de crédits concernés

Rachat de crédit immobilier (second rachat)

Si la part immobilière (> 60 % du total) domine dans votre prêt de regroupement actuel, il s'agit d'un rachat immobilier. Lors du second regroupement, la banque exigera souvent une hypothèque ou une caution, comme pour tout prêt immobilier classique. Un second rachat immobilier vise, par exemple, à réduire encore la mensualité (si les taux ont baissé depuis) ou à étaler la dette pour libérer de la trésorerie.

Rachat de crédit à la consommation (second rachat)

Si la part immobilière est ≤ 60 % dans votre regroupement en cours, c'est un rachat conso. Vous pouvez le refaire si, par exemple, vous avez contracté de nouveaux crédits après le premier regroupement, ou si vous jugez que la mensualité demeure trop élevée. Ce second regroupement restera classé en rachat conso s'il n'y a pas de prêt immobilier majoritaire. Vous n'aurez pas d'hypothèque, mais un taux un peu plus élevé et une durée plus courte (10-12 ans max).

Rachat de crédit mixte (immobilier + conso) à nouveau refinancé

Vous aviez un mixte (immobilier + conso) précédemment ? Selon la part immobilière (> ou < 60 %), le second regroupement sera qualifié d'immobilier ou de conso. Tout dépend si vous avez encore un crédit immo majoritaire ou non. Vous pouvez ainsi inclure d'autres dettes récentes ou inclure une trésorerie pour financer un nouveau projet.

Pourquoi racheter un rachat de crédits ?

Profiter d'un taux plus bas ou d'un marché favorable

L'un des motifs fréquents est la baisse des taux d'intérêt depuis votre premier regroupement. Si vous aviez signé un rachat de crédits à un taux élevé, et que le marché propose désormais de meilleurs taux, vous pouvez refaire un regroupement pour réduire davantage votre mensualité ou la durée. Il faut cependant veiller à ce que les frais annexes (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé) ne dépassent pas l'économie attendue.

Inclure de nouvelles dettes contractées après le premier regroupement

Si, après votre premier regroupement, vous avez souscrit un nouveau crédit (auto, conso, découvert, etc.), vous vous retrouvez à nouveau avec plusieurs échéances. Un second rachat de crédits peut alors fusionner votre regroupement initial + ces nouveaux prêts, pour revenir à une unique mensualité.

Obtenir une trésorerie supplémentaire

Il est possible de racheter votre regroupement de crédits en ajoutant une trésorerie pour financer un nouveau projet (travaux, auto, voyage, etc.). Vous figez votre dette existante et ajoutez un montant supplémentaire, aboutissant à un unique prêt plus élevé, mais sur une durée potentiellement rallongée, pour maintenir la mensualité raisonnable.

Alléger davantage la mensualité

Malgré un premier regroupement, vous jugez la mensualité encore trop lourde ou vos revenus ont diminué (chômage, retraite, invalidité...). Un second rachat peut étaler la dette sur une durée plus longue, baissant la mensualité, au risque d'accroître le coût total en intérêts. Il s'agit d'une solution si vous craignez le surendettement ou les incidents de paiement.

Conditions d'éligibilité pour un second rachat de crédits

Taux d'endettement acceptable

Le nouveau rachat doit ramener ou maintenir votre taux d'endettement (mensualité / revenus) à ~33-35 %. Si, malgré un taux renégocié ou une durée allongée, la charge financière reste trop lourde, l'établissement refusera le dossier. L'opération vise à assainir votre situation financière, pas à l'aggraver.

Dossier solide, historique de paiement irréprochable

Vous devez prouver que, malgré votre premier regroupement, vous avez honoré sans incident vos échéances. Les relevés bancaires et l'absence de fichage (FICP) sont cruciaux. Si vous avez accumulé de nouveaux crédits post-regroupement et des retards, la banque verra le risque d'un second rachat comme élevé et pourra refuser.

Justifications de la nouvelle demande (taux, endettement, trésorerie)

Les organismes de financement exigent parfois un motif clair pour un second regroupement : économie d'intérêts (si taux en baisse), besoin de trésorerie, nouvelles dettes à intégrer, ou chute de revenus. Plus votre argumentation est cohérente et votre solvabilité assurée, plus vous avez de chances d'obtenir un accord.

La procédure : étapes pour racheter un rachat de crédits

Étape 1 : Analyser le premier regroupement et évaluer l'économie potentielle

Répertoriez les caractéristiques de votre rachat en cours : montant restant dû, taux, durée résiduelle, mensualité. Vérifiez combien vous avez déjà payé en intérêts. Calculez si un second rachat (avec frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, etc.) est rentable. Si vous avez de nouveaux crédits, listez-les également.

Étape 2 : Comparer plusieurs offres et effectuer des simulations

Contactez plusieurs établissements. Demandez des simulations : TAEG, durée, frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé sur le premier rachat (souvent ~3 % du capital restant). Comparez la nouvelle mensualité, le coût total (intérêts + frais). Assurez-vous que l'opération vous fait gagner en trésorerie ou baisser significativement votre taux d'endettement.

Étape 3 : Monter le dossier et obtenir la validation

Une fois l'offre choisie, vous constituez un dossier : bulletins de salaire, avis d'imposition, relevés bancaires (montrant le paiement régulier de votre premier regroupement), tableaux d'amortissement du rachat actuel, justification de nouveaux crédits si existants, etc. Si c'est un rachat immobilier (part immo > 60 %), incluez le titre de propriété, l'estimation du bien. L'organisme vérifie votre solvabilité, la valeur du logement s'il y a hypothèque, etc. Après validation, vous signez un contrat (et acte notarié si hypothèque).

Étape 4 : Signature et remboursement de l'ancien regroupement

Le nouvel organisme paie directement le solde du premier rachat de crédits et éventuellement vos autres prêts contractés ensuite. Vous n'aurez plus qu'une unique mensualité, souvent plus basse, au taux et à la durée redéfinis. Vous ré-initialisez en quelque sorte votre endettement global, en espérant que la seconde opération apporte la stabilité recherchée.

Quels sont les frais d'un second rachat de crédits ?

Frais de dossier et indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Les organismes facturent des frais de dossier (un pourcentage du capital ou un forfait). Pour solder le rachat initial avant son terme, vous devrez payer des IRA (indemnités de remboursement anticipé), plafonnées souvent à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts. Sur un regroupement conso, c'est encadré. Vérifiez si la baisse potentielle de mensualité compense ces frais sur la durée.

Frais de notaire si hypothèque sur un bien immobilier

Pour un rachat immobilier (part immo > 60 %), la banque impose une hypothèque. Celle-ci nécessite un acte notarié (1-2 % du capital) et la publicité foncière. Si vous aviez déjà une hypothèque, elle doit être levée, puis réitérée pour le nouveau contrat, engendrant des frais. Additionnez ces dépenses pour juger la rentabilité.

Assurance emprunteur et coût total

Le nouveau prêt inclut une assurance (décès, invalidité). Vous pouvez choisir l'assurance du nouvel établissement ou une délégation moins coûteuse. Le coût de l'assurance impacte la mensualité finale (il apparaît dans le TAEG). Comparez la mensualité (prêt + assurance) à ce que vous payiez sur l'ancien regroupement et sur vos autres crédits, pour jauger l'économie.

Exemples concrets de racheter un rachat de crédits

Cas 1 : Baisse importante des taux, second rachat immobilier

M. X a fait un rachat immobilier il y a 3 ans, à un taux de 2,8 %. Montant restant ~90 000 €, mensualité ~600 €, durée résiduelle 12 ans. Les taux ont chuté autour de 1,9 %. Il évalue un second regroupement (même capital, hypothèque sur le même bien), sur 15 ans, 1,9 %. Frais notaire ~2 000 €, IRA ~1,5 %. Nouvelle mensualité ~520 €, il y gagne 80 € mensuels, sur 3 ans de plus. Il juge cela avantageux pour libérer du budget, malgré le surcoût en intérêts sur la durée plus longue.

Cas 2 : Premier regroupement, puis nouveau crédit auto souscrit

Mme Y avait fait un rachat conso (restant 10 000 €), mensualité 300 €, 3 ans restants. Elle a ensuite contracté un crédit auto de 8 000 € (200 €/mois). Mensualités totales ~500 €. Elle veut un second rachat conso sur 5 ans, ~18 000 € (10 000 + 8 000), taux 3,5 %. Frais dossier ~1 %. Nouvelle mensualité ~340 €. Elle économise 160 € mensuels, malgré la durée plus longue, allégeant son budget familial. Les IRA sur le premier regroupement s'avèrent ~2 %. Elle juge l'opération rentable, car elle a besoin de baisser sa charge mensuelle.

FAQ : Racheter un rachat de crédits

1. Est-il vraiment possible de refaire un regroupement après en avoir déjà fait un ?
   Oui, rien ne l'interdit légalement. Les organismes examinent cependant votre dossier avec plus de prudence, car vous avez déjà regroupé vos dettes une première fois. Il faut justifier d'une situation stable, d'un taux d'endettement acceptable, et d'une bonne raison (taux plus bas, nouveaux crédits...).

2. Quels sont les risques d'enchaîner plusieurs regroupements ?
   Vous risquez un coût total élevé en intérêts, car chaque fois vous allongez potentiellement la durée. Les frais de dossier, IRA, notaire peuvent s'accumuler. De plus, il ne faut pas retomber dans la spirale des crédits conso successifs après regroupement.

3. Faut-il attendre un certain délai avant de refaire un rachat ?
   Aucune loi ne fixe de délai. Mais la banque peut juger votre dossier défavorablement si vous venez d'effectuer un regroupement récent. Généralement, on recommande d'attendre au moins 1 an ou 2 ans pour que la renégociation soit cohérente, ou si une baisse significative des taux s'est produite.

4. Peut-on inclure un nouveau prêt contracté depuis le premier rachat ?
   Oui, vous pouvez inclure tout crédit souscrit après le regroupement initial (auto, découvert, etc.), tant que votre taux d'endettement final reste acceptable. Cela simplifie la gestion en revenant à une unique mensualité.

5. Est-ce rentable si mon premier rachat se termine bientôt ?
   Probablement pas, vous avez déjà payé la majorité des intérêts. Les frais (IRA, dossier, notaire) risquent de surpasser l'économie potentielle. Faites une simulation pour être sûr.