Rachat de crédit partiel ou total

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit partiel ?

Le rachat de crédit partiel est une opération consistant à regrouper certains de vos prêts (mais pas tous) au sein d'un nouveau prêt unique, afin de réduire la mensualité globale sur les dettes concernées. Contrairement à un rachat de crédit total, où l'ensemble de vos crédits en cours (immobilier, conso, auto, découvert, etc.) sont intégrés, vous conservez ici un ou plusieurs prêts hors de l'opération.

Cela se révèle pertinent si certains de vos crédits sont à un taux très avantageux ou s'ils sont proches d'arriver à échéance. Vous souhaiterez donc ne pas les inclure dans le regroupement pour éviter de perdre ces conditions favorables, ou de rallonger inutilement la durée sur des prêts bientôt terminés.

Pourquoi choisir un rachat partiel plutôt qu'un regroupement total ?

Garder un prêt à taux très avantageux

Si vous avez souscrit un prêt immobilier à un taux extrêmement compétitif il y a quelques années, il peut être préjudiciable de l'inclure dans un regroupement, car vous risqueriez de perdre ces conditions et de vous retrouver avec un taux moins intéressant ou une durée plus longue.

Financer un nouveau projet sans inclure tous ses crédits

Vous pouvez avoir besoin d'une trésorerie supplémentaire pour des travaux ou un achat quelconque, tout en voulant regrouper seulement vos crédits conso. Vous conservez votre crédit immobilier à des conditions avantageuses et ne touchez qu'aux prêts jugés pénalisants (taux élevés, regroupement conso...).

Optimiser son endettement sans surcoût excessif

Inclure un prêt à taux bas dans le regroupement peut augmenter le coût global (du fait d'un nouveau taux et d'une prolongation de durée). Un rachat partiel maintient l'emprunteur dans un schéma mixte : un ou plusieurs crédits “exclus" et un regroupement plus ciblé sur le reste, optimisant la structure de dettes.

Quels crédits peut-on inclure (ou non) dans un rachat partiel ?

Crédits immobiliers

Selon la part du prêt immobilier dans le total, on peut être dans un rachat de crédit immobilier (si > 60 % du montant) ou un rachat conso (si < 60 %). Vous pouvez choisir de ne pas intégrer votre crédit immobilier s'il est déjà très avantageux, et n'inclure que des crédits conso ou renouvelables.

Crédits à la consommation

Les prêts conso (auto, travaux, personnel), parfois à des taux plus élevés, sont souvent prioritaires pour être regroupés et allonger la durée afin de baisser la mensualité. Toutefois, si l'un d'eux se termine dans quelques mois, on peut l'exclure.

Découverts bancaires, dettes diverses

Un rachat de crédit permet d'intégrer un découvert bancaire ou des dettes diverses (factures impayées, impôts, etc.) sous conditions. En version partielle, vous ne prenez que certaines de ces dettes si cela s'avère stratégique.

Les conditions et critères pour bénéficier d'un rachat de crédit partiel

Taux d'endettement après opération

Même en rachat partiel, l'objectif est de ramener votre taux d'endettement à un niveau supportable (généralement ≤ 33-35 %). L'organisme évalue l'impact du regroupement sur votre budget.

Stabilité des revenus et garanties

Les banques ou établissements spécialisés examinent vos revenus (CDI, fonctionnaire, retraité, etc.), votre historique bancaire, et vos garanties (hypothèque, caution) si nécessaire. Vous devez prouver une capacité de remboursement fiable.

Historique bancaire sain

Aucun incident de paiement récent, pas de fichage FICP/FCC, un comportement budgétaire responsable. Cela rassure le prêteur, qui voit que vous gérez déjà vos finances avec sérieux.

Comment se déroule un rachat de crédit partiel ?

Regrouper tous les crédits (sauf ceux exclus)

Dans la demande, vous spécifiez quels prêts vous souhaitez inclure. L'établissement de rachat solde ces crédits-là uniquement. Les autres (non inclus) continuent à être remboursés selon leurs conditions initiales.

Négocier la mensualité et la durée

Comme pour un rachat total, on peut étaler la durée pour baisser la mensualité ou, au contraire, la maintenir sur un horizon raisonnable pour ne pas trop accroître le coût global en intérêts.

Intégrer une trésorerie supplémentaire

Si besoin, on peut ajouter une somme (ex. pour financer un projet) dans la nouvelle enveloppe. Cela augmente le capital racheté et la future mensualité, mais peut éviter de souscrire un nouveau crédit conso onéreux.

Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit partiel

Avantages

1. Conserver certains crédits avantageux : Éviter de toucher à un prêt immobilier à taux bas, par exemple.
2. Ciblage : Traiter uniquement les dettes qui pèsent trop, limitant le coût en intérêts d'un regroupement global.
3. Possibilité de financement additionnel : Ajouter une trésorerie si on en a besoin, sans impacter un prêt jugé plus intéressant.

Inconvénients

1. Complexité : Il faut bien évaluer si inclure ou non tel crédit est pertinent (analyse du taux, de la durée restante).
2. Frais : On paye quand même des frais de dossier, pénalités éventuelles sur les prêts inclus, etc.
3. Multiples mensualités : On se retrouve encore avec au moins deux crédits (le regroupement + le(s) prêt(s) exclu(s)), donc la simplification est moins radicale qu'un rachat total.

Exemples concrets d'un rachat de crédit partiel

Cas 1 : Conserver un crédit immobilier à taux très bas

Un emprunteur a souscrit un prêt immobilier à 1,2 % sur 20 ans, ainsi que plusieurs crédits conso à 4-6 %. Il décide de garder son prêt immo (très avantageux) et de racheter uniquement 2 crédits conso. Résultat : mensuel conso allégé, endettement mieux géré, tout en conservant le faible taux du prêt immobilier.

Cas 2 : Exclure un crédit conso déjà proche de sa fin

Supposons qu'un emprunteur ait plusieurs prêts, dont un conso qui se termine dans 6 mois. L'inclure dans le regroupement ne vaut pas la peine (frais, prolongation inutile). L'emprunteur choisit un rachat partiel en sortant ce petit prêt. Il aura une mensualité unique pour les autres crédits, et finira rapidement le petit prêt en cours.

Conseils pour réussir son rachat de crédit partiel

Comparer le coût total et la durée

Effectuez plusieurs simulations : un rachat partiel vs. un rachat total, ou vs. ne rien faire. Calculez le coût total en intérêts sur toute la durée pour chaque option. Parfois, inclure un prêt à taux bas n'est pas judicieux, parfois c'est plus simple.

Prévoir l'évolution future des taux ou des revenus

Si vous pensez que les taux vont baisser encore ou que vos revenus vont augmenter, tenez-en compte. Si vous prévoyez de revendre un bien ou solder un crédit bientôt, un rachat partiel peut vous donner plus de flexibilité.

Solliciter un courtier en regroupement de crédits

Un courtier peut vous aider à évaluer la rentabilité d'un rachat partiel, à comparer les offres, et à négocier le taux, la durée, l'assurance. Il gagnera du temps et optimisera la solution choisie.

FAQ : Rachat de crédit partiel

Est-ce possible d'inclure uniquement des crédits à la consommation et pas mon prêt immobilier ?

Oui, c'est l'un des cas typiques du rachat partiel : on ne touche pas au prêt immo avantageux, on regroupe juste les conso plus coûteux.

Faut-il une hypothèque pour un rachat partiel ?

Ça dépend du montant et de la nature des crédits. Pour un rachat conso, pas nécessairement. Pour un rachat immo (si la part immo est > 60 %), une garantie hypothécaire ou caution peut être exigée.

Peut-on ajouter de la trésorerie dans un rachat partiel ?

Oui, la plupart des organismes acceptent d'ajouter un montant supplémentaire pour un projet. Votre dossier sera évalué en conséquence (revenus, endettement, etc.).

Quels sont les frais d'un rachat partiel ?

On retrouve les frais de dossier de la banque, les pénalités de remboursement anticipé sur les crédits inclus, l'assurance emprunteur, voire une garantie (caution, hypothèque). Tout dépend du montage.

Est-il possible de refaire un rachat de crédit partiel si la situation évolue encore ?

En théorie oui, mais attention aux multiples regroupements successifs (frais à chaque fois). Il convient de faire une analyse pour éviter de surpayer sur le long terme.