Rachat de crédit sans assurance

✍ Les points à retenir

• Le rachat de crédits permet de regrouper l'ensemble des prêts en cours en un seul emprunt, nécessitant souvent la souscription d'une assurance emprunteur.
• Bien que l'assurance emprunteur ne soit pas légalement obligatoire, elle est généralement indispensable pour des montants élevés ou des rachats de crédits hypothécaires.
• Cette assurance protège l'établissement prêteur, l'emprunteur et ses proches en cas d'incapacité à rembourser l'emprunt due à un sinistre couvert.
• Elle couvre divers événements de la vie, tels que le décès, l'invalidité, l'incapacité, la perte d'emploi ou les accidents.
• Pour réduire son coût, l'emprunteur peut opter pour une délégation d'assurance en choisissant un contrat plus avantageux auprès d'un autre assureur.

Un rachat de crédit sans assurance, est-ce possible ?

Une obligation qui dépend du type de crédit

L'assurance emprunteur n'est pas systématiquement obligatoire dans le cadre d'un rachat de crédit. Cela dépend du type de crédit concerné :

1. Rachat de crédit à la consommation : Dans la plupart des cas, l'assurance n'est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée par les établissements prêteurs pour se protéger en cas de défaillance.

2. Rachat de crédit immobilier : Ici, l'assurance emprunteur est quasiment toujours exigée. Elle couvre notamment le risque de décès, d'invalidité ou d'incapacité de rembourser.

3. Rachat de crédits mixtes (consommation et immobilier) : L'assurance est souvent requise, surtout si la part immobilière représente une part importante du regroupement.

Risques liés à l'absence d'assurance

Bien que cela soit envisageable dans certains cas, un rachat de crédit sans assurance présente des risques :

• En cas d'imprévu (maladie, invalidité, décès), l'emprunteur ou sa famille pourrait être dans l'incapacité de rembourser le prêt.
• Les établissements financiers peuvent être plus réticents à accorder un prêt sans assurance, voire appliquer des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque.

À quoi sert une assurance dans un rachat de crédit ?

Une sécurité pour l'emprunteur et le prêteur

L'assurance emprunteur joue un rôle clé dans la sécurisation d'un rachat de crédit. Elle couvre les risques suivants :

1. Décès : En cas de décès de l'emprunteur, l'assureur prend en charge le solde restant dû, évitant ainsi que cette dette ne soit transférée aux héritiers.
2. Invalidité : Si l'emprunteur est frappé d'une invalidité totale ou partielle, l'assurance couvre les mensualités selon les termes du contrat.
3. Arrêt de travail : En cas d'incapacité temporaire de travail (maladie, accident), l'assurance prend en charge tout ou partie des mensualités, selon le niveau de couverture souscrit.

Une garantie de sérénité

L'assurance protège non seulement l'établissement prêteur contre les risques d'impayés, mais elle offre aussi une tranquillité d'esprit à l'emprunteur et à ses proches en cas de coup dur.

Quand contracter une assurance pour un rachat de crédit ?

Avant la finalisation du rachat

Lors d'un rachat de crédit, la souscription d'une assurance emprunteur est généralement exigée au moment de la signature du contrat. L'organisme prêteur peut proposer une assurance associée à son offre, mais l'emprunteur a le droit de souscrire une assurance auprès d'un autre assureur (délégation d'assurance).

Les cas où l'assurance est incontournable

Certaines situations nécessitent impérativement une assurance emprunteur :

• Si l'emprunteur présente un profil à risque (âge avancé, problèmes de santé, revenus instables).
• Si le montant du rachat de crédit est élevé, notamment pour les crédits immobiliers.
• Si la durée de remboursement est longue, augmentant ainsi les probabilités de survenance d'un risque.

Les exceptions possibles

Dans certains cas, un emprunteur peut obtenir un rachat de crédit sans assurance, notamment s'il dispose de garanties solides, comme :

• Une hypothèque sur un bien immobilier.
• Une caution bancaire ou personnelle d'un tiers solvable.

Point sur le contrat d'assurance emprunteur

Les garanties incluses

Un contrat d'assurance emprunteur peut inclure plusieurs garanties, adaptées aux besoins et aux exigences du prêteur :

• Garantie décès : obligatoire dans la plupart des cas.
• Garantie invalidité permanente totale (IPT).
• Garantie invalidité permanente partielle (IPP).
• Garantie incapacité temporaire de travail (ITT).
• Garantie perte d'emploi : optionnelle, mais utile en cas de licenciement.

Comment choisir un contrat adapté ?

Pour choisir une assurance emprunteur, il est important de comparer les offres en fonction de :

• Le taux d'assurance : souvent exprimé en pourcentage du capital emprunté.
• Les exclusions de garantie : certains contrats excluent les maladies préexistantes ou les métiers à risques.
• Le niveau de couverture : il doit correspondre à votre situation et à vos besoins.

Comment réduire le coût de l'assurance pour son rachat de crédit ?

Optez pour une délégation d'assurance

Depuis la loi Lagarde et la loi Bourquin, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire une assurance auprès d'un assureur tiers, au lieu de celle proposée par la banque. Cette délégation d'assurance permet souvent de réaliser des économies importantes tout en bénéficiant d'une couverture équivalente.

Comparez les offres d'assurance

Avant de souscrire une assurance, utilisez des comparateurs en ligne ou faites appel à un courtier pour analyser les différentes propositions. Cela vous permettra d'obtenir le meilleur rapport qualité/prix.

Ajustez les garanties

Pour réduire le coût de l'assurance, vous pouvez adapter le niveau de couverture en fonction de vos besoins réels :

• Supprimez les garanties inutiles, comme la perte d'emploi si vous êtes retraité ou indépendant.
• Ajustez la quotité d'assurance : si vous empruntez à deux, vous pouvez répartir la couverture entre les deux emprunteurs au lieu d'assurer chacun à 100 %.

Négociez votre contrat actuel

Si vous avez déjà une assurance emprunteur, il est possible de la renégocier en cours de contrat, grâce à la loi Bourquin. Cela vous permet de changer d'assureur et de bénéficier d'une offre plus avantageuse.

Adoptez un mode de vie sain

Certaines assurances appliquent des surprimes pour les profils considérés à risques (fumeur, problèmes de santé). Adopter un mode de vie sain peut réduire ces coûts