Rachat de crédit en couple pacsé

✍ Les points à retenir

• Le rachat de crédits permet d'optimiser le remboursement des emprunts et d'augmenter le reste à vivre en regroupant les crédits sous un taux unique, avec un allongement de la durée de remboursement.
• Cette solution financière est accessible aux couples pacsés ainsi qu'à d'autres profils.
• En regroupant les prêts sous une seule mensualité, le couple mutualise le remboursement des crédits contractés individuellement par chaque partenaire.
• Le rachat de crédits simplifie et optimise la gestion du budget mensuel du ménage pacsé.
• Une distinction est faite entre les crédits souscrits avant la signature du PACS et ceux contractés après.
• Faire appel à un courtier spécialisé permet d'obtenir des conditions plus avantageuses.

Les crédits souscrits par les couples pacsés

Le Pacte Civil de Solidarité (PACS) encadre la vie commune de deux personnes en termes juridiques et financiers. Ce statut influe directement sur la souscription et la gestion des crédits.

Les modalités d'engagement des partenaires

Dans le cadre d'un PACS, les partenaires sont soumis au régime de l'indivision par défaut. Cela signifie que les biens acquis ensemble, ainsi que les crédits contractés conjointement, appartiennent aux deux partenaires à parts égales, sauf indication contraire. En revanche, les crédits souscrits individuellement restent la responsabilité de celui qui les a contractés.

Crédits communs ou individuels

Il est fréquent que les partenaires pacsés souscrivent des crédits communs, notamment pour des projets immobiliers ou des achats importants. Cependant, chaque partenaire peut également contracter des emprunts personnels, sans que l'autre en soit responsable, à condition que ces emprunts n'engagent pas les biens communs.

Le principe du rachat de crédits pour un couple pacsé

Le rachat de crédits est une solution adaptée pour les couples pacsés souhaitant simplifier leur gestion financière ou réduire leur taux d'endettement.

Pourquoi envisager un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts, qu'ils soient individuels ou communs, en un seul contrat. Les principales motivations pour un couple pacsé sont les suivantes :

• Réduction des mensualités : En allongeant la durée du remboursement, il est possible de diminuer le montant des échéances mensuelles et ainsi soulager le budget du foyer.
• Gestion simplifiée : Le regroupement des dettes en un seul prêt évite de jongler avec plusieurs échéances et taux d'intérêt.
• Optimisation du taux d'endettement : Cette démarche peut également être utile pour accéder à de nouveaux financements dans de meilleures conditions.

Les spécificités du rachat de crédits pour les couples pacsés

Les établissements financiers considèrent le couple pacsé comme une entité économique, à condition que les revenus et charges soient analysés ensemble. Cependant, les modalités de rachat peuvent varier selon la nature des crédits :

• Pour les crédits communs : Ils doivent être intégrés dans la démarche de rachat, car ils engagent les deux partenaires.
• Pour les crédits individuels : Chacun peut inclure ou exclure ses emprunts personnels du regroupement, en fonction de l'accord entre les deux parties.

Les étapes clés pour un rachat de crédits

1. Analyse de la situation financière : Les partenaires doivent établir un bilan précis de leurs revenus, dettes et charges.
2. Sélection de l'offre de rachat : Il est conseillé de comparer les propositions des établissements financiers ou de faire appel à un courtier.
3. Signature et mise en place : Une fois l'accord trouvé, le contrat de rachat est signé, et les dettes initiales sont remboursées par l'organisme prêteur.

Rachat de crédits et séparation d'un couple pacsé

La séparation d'un couple pacsé peut compliquer la gestion des crédits, notamment si ceux-ci sont communs. Heureusement, le rachat de crédits peut offrir des solutions adaptées.

Répartition des responsabilités financières

Lors de la rupture d'un PACS, les biens et les dettes acquis en commun sont répartis entre les deux partenaires. Pour les crédits communs, les partenaires restent solidairement responsables auprès des créanciers jusqu'à ce qu'un arrangement soit trouvé.

Les options pour gérer les crédits après une séparation

1. Rachat individuel des dettes communes : Un des partenaires peut racheter les crédits communs en son nom, sous réserve de disposer de revenus suffisants. Cela permet de désengager l'autre partie.
2. Rachat partiel des dettes : Il est également possible de négocier avec l'établissement financier pour racheter uniquement une partie des crédits, en fonction de la répartition décidée entre les partenaires.
3. Vente des biens financés : Si les crédits concernent un bien immobilier ou autre, la vente de ce dernier peut permettre de solder les dettes communes.

L'importance de l'accompagnement

Pour gérer au mieux cette transition, il est fortement conseillé de solliciter un conseiller financier ou un courtier spécialisé. Ces experts peuvent aider à négocier des conditions avantageuses et à sécuriser la situation financière de chaque partenaire.