Écrit par Arsalain EL KESSIRVérifié par Ouafâa MACHRI
Mis à jour le
✍ Les points à retenir
- Le TAEA n'est pas le taux de prime du devis : c'est l'écart entre le taux global du crédit assurance comprise et le même taux sans assurance.
- Une prime assise sur le capital emprunté produit un TAEA supérieur de 50 à 70 % à son propre taux, selon la durée du prêt.
- Une prime assise sur le capital restant dû donne un TAEA exactement égal à son taux : c'est la seule configuration où les deux coïncident.
- Le TAEA dépend du taux nominal du prêt : deux TAEA obtenus auprès de banques aux conditions différentes ne se comparent pas directement.
- Un écart de TAEA ne se convertit en euros que par le montant total dû, jamais en multipliant le taux par le capital et la durée.
Qu'est-ce que le TAEA et comment se calcule-t-il ?
Le taux annuel effectif d'assurance mesure ce que l'assurance ajoute au coût du crédit, en points annuels. Il s'obtient par soustraction : le taux annuel effectif global assurance comprise, moins ce même taux sans l'assurance. Il ne se confond pas avec le taux de prime du devis.
La formule : une différence de deux TAEG
On calcule le taux global de l'offre complète, frais inclus, puis celui du seul prêt : l'écart est le TAEA. D'où une conséquence immédiate, l'indicateur tient compte du moment où chaque euro est payé, pas seulement du total.
Ce que le TAEA n'est pas
Ce n'est ni le taux de prime, ni un pourcentage à multiplier par le capital et la durée. Un contrat dont la cotisation vaut 0,35 % du capital emprunté affiche un TAEA supérieur.
Pourquoi un TAEA de 0,35 % ne veut pas dire une prime de 0,35 %
Deux contrats au même taux de prime n'ont pas le même TAEA si l'un facture sur le capital emprunté et l'autre sur le capital restant dû. Le tableau donne les quatre cas sur un prêt de 200 000 € sur vingt ans à 3,50 %.
| Base de calcul | Taux de prime | Coût total | TAEA réel |
|---|---|---|---|
| Capital emprunté | 0,35 % | 14 000 € | 0,560 point |
| Capital emprunté | 0,15 % | 6 000 € | 0,242 point |
| Capital restant dû | 0,35 % | 7 838 € | 0,350 point |
| Capital restant dû | 0,15 % | 3 359 € | 0,150 point |
Prime sur capital emprunté : le TAEA dépasse le taux de prime
La cotisation reste identique du premier au dernier mois alors que le capital à couvrir décroît, et l'indicateur en rend compte : le dépassement va de 50 à 70 % selon la durée. À 3,50 % nominal, un taux de prime de 0,35 % produit 0,587 point sur quinze ans et 0,535 sur vingt-cinq. Les ordres de grandeur pratiqués relèvent de la grille des taux de prime du marché.
Prime sur capital restant dû : le TAEA égale le taux de prime
Quand la cotisation suit le capital restant à couvrir, les deux grandeurs coïncident exactement : 0,35 % de prime donne 0,350 point. C'est la seule configuration où le taux du devis est aussi le TAEA, et ce qui explique qu'un taux affiché plus élevé puisse donner le TAEA le plus bas.
« La première chose que je vérifie sur un devis, ce n'est pas le pourcentage affiché, c'est sur quel capital il s'applique. Un même taux de prime produit un TAEA supérieur de plus de moitié selon qu'il porte sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Un emprunteur qui compare deux pourcentages sans poser cette question se trompe systématiquement dans le même sens. »
Arsalain EL KESSIR – Fondateur de BoursedesCrédits
Ce que le TAEA intègre et ce qu'il laisse dehors
L'indicateur agrège tout ce que l'assurance coûte et rien du crédit, ce qui en fait une base de comparaison loyale.
| Élément | Inclus dans le TAEA ? | Impact sur le TAEA |
|---|---|---|
| Primes d'assurance périodiques | Oui, c'est l'élément principal | Direct et majeur. La base de calcul influe fortement sur le résultat |
| Frais de dossier ou d'adhésion | Oui | Modéré, de l'ordre de quelques centièmes de point |
| Coûts des examens médicaux | Oui, s'ils sont facturés à l'emprunteur | Faible sur longue durée, sensible sur un prêt court |
| Taux d'intérêt du prêt | Non, le TAEA ne porte que sur l'assurance | Il entre dans le taux global du crédit, pas dans le TAEA |
| Frais de garantie, caution ou hypothèque | Non | Ces frais entrent dans le taux global, pas dans le TAEA |
Les frais pris dans le calcul
Tout ce que l'emprunteur paie pour être assuré y entre : cotisations quelle que soit leur périodicité, frais d'adhésion, formalités médicales à sa charge.
Les frais laissés dehors
Le taux d'intérêt, les frais de dossier bancaires et les frais de garantie appartiennent au crédit : les y inclure revient à comparer une assurance à un financement.
Où lire le TAEA sur une offre de prêt
Le TAEA est une mention obligatoire des documents précontractuels, et se lit à trois endroits.
| Document | Mention attendue | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Fiche standardisée d'information | TAEA du contrat groupe et critères d'équivalence exigés | Qu'elle soit remise dès la première simulation |
| Devis d'assurance | TAEA, montant total dû au titre de l'assurance et cotisation | La base de calcul et la durée de projection retenues |
| Offre de prêt | TAEA à côté du taux global du crédit | Que le TAEA corresponde au contrat réellement souscrit |
La fiche standardisée d'information
Elle est le point de départ de toute comparaison : elle porte le TAEA du contrat de la banque et la liste des garanties exigées. Remise avant tout engagement, c'est elle que l'on transmet aux assureurs sollicités.
Ce que la banque doit chiffrer à côté du TAEA
Un taux seul ne suffit pas : le montant total dû doit figurer en euros, ainsi que la cotisation. Ces deux chiffres recoupent le TAEA affiché, et une divergence signale une hypothèse de durée autre que celle du prêt.
Deux TAEA sont-ils toujours comparables ?
L'indicateur est standardisé dans sa méthode, pas dans ses hypothèses : trois paramètres le déplacent à couverture inchangée.
| Paramètre | Effet sur le TAEA | À neutraliser avant de comparer |
|---|---|---|
| Taux nominal du prêt | 0,589 point à 2,50 %, 0,560 à 3,50 %, 0,534 à 4,50 %, à prime égale | Comparer sur un même projet de financement |
| Durée de projection | Plus la durée est longue, plus le TAEA baisse à prime égale | Exiger une simulation sur la durée réelle du prêt |
| Répartition entre assurés | Direct : doubler la part couverte double la base de cotisation | Demander les devis sur une répartition identique |
L'influence du taux nominal du prêt
Le TAEA étant une différence de deux taux globaux, il dépend du taux du crédit auquel l'assurance s'ajoute. Deux TAEA issus de banques aux conditions différentes ne sont donc pas comparables, même à cotisation identique.
Ce que le TAEA ne mesure pas
L'indicateur mesure un prix, pas une protection : le TAEA le plus bas peut aller avec une franchise plus longue ou une exclusion que l'autre n'a pas. Il départage deux contrats dont le périmètre des garanties couvertes a d'abord été vérifié.
Du TAEA au coût en euros : la conversion à faire soi-même
Un écart de TAEA ne se lit pas en euros sans calcul : la multiplication par le capital et la durée donne un résultat faux. La conversion passe par le montant total dû.
| Contrat comparé | Cotisation mensuelle | Coût total | TAEA |
|---|---|---|---|
| Prime de 0,2178 % du capital emprunté | 36,29 € | 8 710 € | 0,350 point |
| Prime de 0,15 % du capital restant dû | 25,00 € la première | 3 359 € | 0,150 point |
La règle de conversion
Sur ce prêt de 200 000 € sur vingt ans à 3,50 %, un dixième de point de TAEA vaut environ 2 500 €. Le repère ne se transpose pas : il dépend du capital, de la durée et du taux nominal. Le chiffrage du coût total en euros, assurance et crédit réunis, est traité à part.
Un exemple chiffré sur 200 000 €
Passer de 0,350 à 0,150 point représente ici un peu moins de 5 000 €, et non 8 000 € comme le donnerait le même écart appliqué à des taux de prime : l'écart vient de la base de calcul.
Une comparaison des contrats d'assurance de prêt renvoie, pour un même prêt et un même profil, le TAEA et le montant total dû de plusieurs assureurs, les deux chiffres sans lesquels un écart de taux ne se convertit pas en euros.
Comparer un contrat groupe et une délégation avec le TAEA
La comparaison se fait en trois relevés, dans cet ordre.
| Étape | Donnée à relever | Où la trouver |
|---|---|---|
| 1. Fixer le périmètre | Garanties exigées et répartition entre assurés | Fiche standardisée d'information de la banque |
| 2. Relever la référence | TAEA du contrat de la banque et montant total dû | Même fiche, et offre de prêt |
| 3. Mettre en regard | TAEA de chaque devis, base de calcul et durée | Devis des assureurs sollicités |
La méthode de comparaison étape par étape
Transmise aux assureurs, la fiche standardisée permet d'obtenir des devis calibrés sur les critères de la banque, donc des TAEA qui se comparent. Souscrire hors de son contrat suppose une assurance individuelle déléguée, dont les conditions d'acceptation sont détaillées à part.
Le point de vigilance essentiel
Le TAEA se compare après validation de l'équivalence, jamais avant. Un contrat à 0,12 point assorti d'une franchise plus longue et d'une exclusion nommée protège moins qu'un contrat à 0,20 point : le TAEA mesure le coût, les conditions particulières la protection.
Faire baisser son TAEA en cours de prêt
Trois leviers agissent après la signature, à amplitudes inégales.
| Levier | Effet sur le TAEA | Condition à remplir |
|---|---|---|
| Passer sur une base de capital restant dû | Fort : de 35 à 40 % du TAEA à prime égale | Changer de contrat, la base ne se modifie pas par avenant |
| Ajuster les garanties optionnelles | Modéré, proportionnel aux options retirées | Conserver les garanties que la banque exige |
| Faire reconnaître un profil amélioré | Variable selon le dossier | Un nouvel assureur tarifant sur la situation actuelle |
Les leviers liés au contrat
La base de calcul est le levier le plus puissant et le seul qui ne se négocie pas : il faut un autre contrat. Viennent ensuite la répartition entre assurés et les options. Le changement en cours de prêt est ouvert à tout moment depuis la réforme de 2022 de l'assurance emprunteur, sous réserve de garanties équivalentes.
Les leviers liés au profil
L'arrêt du tabac, le passage à un métier moins exposé ou l'ancienneté d'un antécédent modifient la tarification, mais pas le contrat en cours : le gain passe par un nouvel assureur.
FAQ : le TAEA en pratique
Le TAEA est-il obligatoirement affiché par la banque ?
Oui. Il figure dans la fiche standardisée remise dès la première simulation, dans le devis et dans l'offre de prêt, avec le montant total dû.
Peut-on comparer deux TAEA calculés sur des bases différentes ?
Oui, c'est l'objet de l'indicateur : il ramène une prime fixe et une prime dégressive à la même échelle. Encore faut-il que les simulations portent sur le même prêt, la même durée et la même répartition.
Quelle différence entre TAEA et TAEG ?
Le TAEA ne mesure que l'assurance. Le taux annuel effectif global réunit le taux d'intérêt, l'assurance, les frais de dossier et de garantie : le TAEA en est une composante, et le baisser fait baisser l'ensemble.
Le TAEA change-t-il si je rembourse par anticipation ?
Le TAEA affiché porte sur la durée initiale. Sur une base de capital restant dû, les cotisations futures baissent ; sur une base de capital emprunté, la cotisation ne bouge pas alors que le capital a diminué.
Comment lire le TAEA sur un devis d'assurance ?
Trois vérifications : sur quel capital la prime est assise, quelles garanties le devis couvre, sur quelle durée il projette. Un TAEA calculé sur vingt-cinq ans pour un prêt remboursé en dix-huit est trompeur.
Un TAEA bas garantit-il un bon contrat ?
Non, il garantit un coût bas sur les hypothèses retenues, ce qui n'est pas la même chose. Un TAEA faible obtenu avec une franchise longue ou une exclusion nommée coûte bien plus cher le jour d'un sinistre.
