Risques sportifs et assurance emprunteur

Qu'est-ce qu'un risque sportif en assurance emprunteur ?

En matière d'assurance emprunteur, un risque sportif fait référence aux pratiques sportives considérées comme dangereuses par les compagnies d'assurance. Ces activités, par leur nature, exposent les emprunteurs à un risque accru d'accidents ou de blessures graves pouvant entraîner une incapacité temporaire ou permanente de travail. De nombreux assureurs appliquent donc des conditions spécifiques, des surprimes ou des exclusions de garanties pour couvrir ces risques sportifs particuliers.

Sports généralement considérés à risques par les assureurs

• Sports aériens (parachutisme, parapente, deltaplane).
• Sports mécaniques (moto-cross, rallye automobile).
• Sports nautiques extrêmes (plongée sous-marine, ski nautique).
• Alpinisme, escalade et via ferrata.
• Sports de combat et arts martiaux.
• Equitation en compétition.
• Ski hors-piste ou snowboard freestyle.

Comment les risques sportifs influencent-ils votre assurance emprunteur ?

Surprime d'assurance liée aux pratiques sportives à risque

Les assureurs considèrent souvent que pratiquer un sport à risque augmente significativement le risque d'accident et donc d'incapacité. Pour compenser cette prise de risque supplémentaire, ils appliquent généralement une surprime d'assurance. Cette surprime augmente le coût global de votre assurance emprunteur mais permet une prise en charge complète en cas d'accident lié à ces sports.

Exclusions spécifiques des garanties d'assurance

Certains assureurs préfèrent exclure totalement les accidents liés aux sports à risques de leur couverture. Cette exclusion signifie qu'en cas d'accident lié à une activité sportive spécifique, vous ne serez pas indemnisé par l'assurance, ce qui peut avoir des conséquences financières importantes sur votre prêt immobilier.

Garantie spécifique ou optionnelle pour risques sportifs

Pour éviter les exclusions systématiques, certains assureurs proposent des garanties optionnelles spécifiques dédiées aux risques sportifs. Ces options, moyennant une surprime, permettent de bénéficier d'une couverture élargie et adaptée précisément aux activités sportives pratiquées par l'emprunteur.

Quels critères déterminent les risques sportifs pour l'assurance emprunteur ?

Fréquence et intensité de la pratique sportive

La fréquence et l'intensité de votre pratique sportive influencent directement l'évaluation du risque. Une pratique occasionnelle sera généralement jugée moins risquée qu'une pratique régulière ou professionnelle, ce qui aura une incidence sur la surprime appliquée ou les conditions d'exclusion.

Le niveau de compétition

Les sportifs amateurs sont généralement considérés comme moins risqués que les professionnels ou les compétiteurs réguliers. Plus le niveau de compétition est élevé, plus le risque sportif perçu par l'assureur est important, influant directement sur les conditions d'assurance.

Votre expérience et votre formation

Votre expérience dans le sport pratiqué, ainsi que votre formation spécifique, peuvent être prises en compte favorablement par les assureurs. Un sportif expérimenté, titulaire d'une licence fédérale ou d'une formation reconnue, pourra bénéficier de conditions plus avantageuses.

Comment déclarer un risque sportif à votre assureur ?

Remplir précisément le questionnaire initial

Lors de la souscription de votre assurance emprunteur, vous devrez remplir un questionnaire détaillant précisément votre pratique sportive. Soyez honnête et précis, car toute fausse déclaration peut entraîner un refus d'indemnisation ou la nullité du contrat en cas d'accident.

Fournir des justificatifs complémentaires

L'assureur peut vous demander des justificatifs complémentaires, tels que :

• Une copie de votre licence sportive ou d'une attestation de fédération sportive.
• Des attestations d'encadrement professionnel ou de formation.
• Un certificat médical attestant votre aptitude à la pratique du sport concerné.

Peut-on négocier les conditions liées aux risques sportifs ?

Passer par un courtier spécialisé en assurance emprunteur

Faire appel à un courtier en assurance emprunteur est souvent le meilleur moyen de négocier efficacement les conditions liées aux risques sportifs. Le courtier vous aidera à trouver un assureur adapté, capable d'offrir une couverture compétitive malgré votre activité sportive.

Comparer plusieurs assureurs spécialisés

Il existe des assureurs spécialisés dans la couverture des risques sportifs, qui offrent des conditions plus avantageuses pour certains sports. Comparez plusieurs offres et choisissez l'assureur qui propose la couverture la plus adaptée à votre profil sportif et financier.

Comment activer la garantie en cas d'accident lié à un risque sportif ?

Informer rapidement votre assureur

En cas d'accident lié à votre pratique sportive, vous devez informer rapidement votre assureur, généralement sous 5 à 30 jours selon les conditions spécifiées dans votre contrat.

Fournir les justificatifs nécessaires pour le sinistre

Pour déclencher la garantie, l'assureur exigera :

• Un certificat médical détaillé précisant les circonstances et les conséquences de l'accident.
• Éventuellement un rapport d'accident fourni par les autorités sportives ou une fédération sportive.
• Les justificatifs médicaux réguliers attestant votre incapacité à travailler.

Quelles alternatives existent en cas d'exclusion liée aux risques sportifs ?

Rachat des exclusions sportives

Certains contrats permettent le rachat des exclusions spécifiques liées aux pratiques sportives à risques. Cette option, généralement accompagnée d'une surprime, permet une couverture plus complète sans exclusion majeure.

Assurance complémentaire spécifique aux sports à risques

Si votre contrat d'assurance emprunteur exclut totalement certains sports, vous pouvez souscrire une assurance individuelle spécifique couvrant exclusivement les risques liés à votre pratique sportive.

La convention AERAS et les risques sportifs

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut, dans certains cas très spécifiques, intervenir si vous présentez un profil jugé particulièrement risqué en raison de pratiques sportives associées à des risques médicaux importants. Cependant, son intervention reste généralement limitée aux risques médicaux plutôt que strictement sportifs.

FAQ sur les risques sportifs et l'assurance emprunteur

Tous les sports à risques entraînent-ils automatiquement une surprime d'assurance ?

Pas forcément, cela dépend du sport, de la fréquence de pratique, de votre niveau et de l'assureur choisi.

Peut-on négocier les conditions d'assurance en cas de sport à risque ?

Oui, il est recommandé de comparer plusieurs assureurs ou de passer par un courtier pour négocier des conditions plus avantageuses.

Que se passe-t-il en cas de fausse déclaration sur ma pratique sportive ?

Une fausse déclaration peut entraîner un refus total d'indemnisation ou la nullité du contrat d'assurance en cas de sinistre.

Existe-t-il une durée limite d'indemnisation pour les accidents liés aux sports à risques ?

Cela dépend du contrat souscrit, certains assureurs fixent une limite d'indemnisation (par exemple 12 ou 24 mois).

Doit-on obligatoirement informer l'assureur si on commence un sport à risque après avoir souscrit l'assurance ?

Oui, toute modification significative de votre profil de risque doit être déclarée afin d'éviter tout problème d'indemnisation futur.