Prêt personnel, crédit personnel

Prêt personnel, crédit personnel

Avec le crédit revolving et le crédit affecté, le crédit personnel ou prêt personnel est l'un des crédits à la consommation les plus prisés des emprunteurs.

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Un contrat de prêt personnel flexible

Toute personne majeure, justifiant de revenus plus ou moins réguliers peut souscrire un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une société de crédit à la consommation.

Cet emprunt sert essentiellement à financer certaines dépenses de consommation courantes. À ce titre, l'emprunteur est libre d'utiliser le fonds débloqué comme il veut, sans avoir à expliquer au créancier les raisons de l'emprunt. C'est le crédit non affecté. Néanmoins, cette liberté sera à un taux d'intérêt moins intéressant, d'autant plus qu'il n'est pas possible de le suspendre ou de l'annuler en cas d'achat défectueux.

Un client optant pour un crédit affecté ne bénéficie pas du même privilège. Les banques se montrent également plus flexibles sur les autres points du contrat.

Le montant du prêt personnel doit être inférieur ou égal à 75.000€ pour une durée égale ou supérieure à trois mois sans excéder cinq ans, d'après la loi Lagarde. De plus, l'établissement prêteur doit obligatoirement être agréé par la Banque de France et son nom doit figurer au registre de sagents financiers. Enfin, le prêt personnel est un crédit à taux fixe, qui est défini selon le montant emprunté, la durée de l'emprunt et le taux d'usure fixé par la Banque de France.

Les taux d'intérêt, les assurances ou encore les frais de dossiers sont nettement plus faciles à négocier pour un crédit personnel. Toutefois, cette souplesse n'enlève rien aux procédures administratives inhérentes à la souscription de ce type de crédit à la consommation.

Le prêt personnel peut être couvert avec une assurance emprunteur, comme pour les autres crédits conso. Néanmoins, elle n'est pas obligatoire et n'intervient pas dans le TAEG.

Plutôt un prêt personnel ou plutôt un prêt affecté ?

Le prêt personnel doit être privilégié dans le cas où la souscription à un prêt affecté n'est pas accordé ou serait trop cher. Ainsi, il est conseillé de privilégier le crédit personnel :

  • Pour l'achat d'un véhicule d'occasion à un particulier
  • Pour l'achat d'un véhicule neuf en concession: un prêt affecté sera le plus souvent conseillé mais il est possible de solliciter un prêt personnel, ce qui lui évitera un gage.
  • Pour l'acquisition de matériel dans le cadre de travaux réalisés soi-même
  • Pour des travaux réalisés par un artisan: un prêt affecté sera le plus souvent conseillé mais il est possible de solliciter un prêt personnel si l'emprunteur préfère détenir les fonds alloués aux travaux
  • Pour le remboursement d'un découvert sur un compte courant

A noter que dans la plupart des cas, les établissements de prêt préfèrent proposer des prêts personnels plutôt que des prêts affectés, pour deux raisons:

  • L'établissement n'aura pas à régler directement les travaux, ce qui lui évite de lourdes tâches administratives
  • En cas de litiges, l'établissement ne risque pas de voir les échéances suspendues

Les obligations relatives au prêt personnel

La loi Lagarde a instauré des règles destinées à améliorer la protection des consommateurs. Ainsi, les établissements prêteurs ont une obligation d'afficher différents éléments dans leur offre de prêt personnel.

De ce fait doivent apparaitre sur une offre de prêt personnel : le type de crédit;le montant total emprunté; la durée du contrat de prêt; les conditions de remise des fonds; le montant, le nombre et la périodicité des échéances de remboursement que l'emprunteur doit verser; le taux nominal; le taux annuel effectif global (TAEG); le coût total du prêt incluant tous les frais liés à l'exécution du contrat; les garanties et assurances exigées, si applicables; les frais de notaire; pour un crédit affecté, un bon de commande indiquant les caractéristiques du bien du service concerné et son prix comptant; et si vous souscrivez l'assurance de crédit auprès de l'établissement prêteur, ce dernier doit vous remettre simultanément l'offre et la notice pour l'assurance.

Procédures de souscription à un prêt personnel

La souscription d'un prêt personnel se fait selon les mêmes règles régissant les autres emprunts classiques. Toute demande express d'un emprunteur doit faire l'objet d'une évaluation préalable de la part de l'organisme de crédit. Cette étape dite d'information exige du prêteur qu'il analyse la solvabilité de l'emprunteur. La situation familiale, les revenus et la présence ou non du client dans le fichier FCIP détermineront le profil de risque du client.

À l'issu de cette vérification, s'il juge le dossier recevable, le créancier formule une offre de crédit spécifique, laquelle doit mentionner de manière concise les grandes lignes du contrat. Le montant des mensualités, le délai de remboursement, les taux d'intérêt, le coût des assurances ou encore les frais de dossiers sont autant d'informations à intégrer dans ce document préliminaire.

Même après la rédaction de cette proposition, l'emprunteur a toujours le droit de négocier les termes de l'engagement. Un délai de rétractation de 14 jours lui est accordé après la signature du contrat.

Enfin, il est possible de rembourser son crédit personnel par anticipation totalement ou partiellement avec les mêmes conditions que les autres crédits affectés. Toutefois, une indemnité de remboursement anticipé peut être prévue dans le contrat. Cette dernière ne peut pas dépasser 1% du montant du remboursement si le montant des remboursements anticipés passe le seuil de 10.000 euros par période de 12 mois. Elle ne pourra pas en revanche, dépasser les intérêts que l'emprunteur aurait payés s'il n'avait pas eu recours au remboursement anticipé.

Pour finir, selon le montant du prêt personnel et des éventuels risques, il vous sera potentiellement demandé une garantie par l'établissement prêteur. Cette garantie portera sur d'autres biens ou avoirs et non pas sur les biens financés. elle pourra aussi être demandée sous la forme d'une caution.

Comment effectuer une simulation de prêt personnel ?

Avant de souscrire un crédit à la consommation afin de financer un projet particulier, il est nécessaire d'effectuer une simulation de prêt personnel. En effet, le marché du prêt conso est très concurrentiel et une multitude d'offres sont proposées aux individus. Chaque établissement bancaire prêteur dispose d'ailleurs de sa propre politique de financement.

L'analyse des différentes offres du marché du crédit conso est une prérogative importante avant la souscription d'un financement. Ainsi, un comparateur de crédit personnel, tel que celui proposé par le courtier boursedescredits.com, permet d'identifier les offres les plus adaptées en fonction de votre profil.

Il vous suffit seulement de répondre à quelques questions relatives à votre projet. Les espaces à remplir sont le plus souvent : le montant du prêt personnel, la durée de remboursement et l'âge de l'emprunteur. Il vous sera donc proposé par la suite un début d'offre de crédit adapté à vos réponses.

De plus, la simulation de prêt personnel va vous permettre de voir les différentes offres se présentant à vous avec les meilleurs financements possibles en fonction de ses conditions et de ses exigences. BoursedesCrédits vous en propose un, totalement gratuit, afin de vous accompagner par la suite dans votre demande de financement via un prêt personnel.

Avoir recours à un courtier pour son prêt personnel

Les courtiers, de par leur expérience, pourront vous aider afin de vous trouver la meilleure offre de prêt personnel, au meilleur taux, afin de financer vos projets. Cette proposition sera effectuée en fonction de votre profil et de vos capacités financières.

Le courtier vous permettra également de répondre à toutes vos questions, inquiétudes, dont vous auriez besoin, avant ou pendant la souscription à un prêt personnel. Ainsi, le courtier vous aidera à réaliser votre dossier auprès de l'établissement bancaire et répondre aux inquiétudes du prêteur sur les garanties à apporter pour obtenir le financement.

C'est dans ce cadre qu'intervient BoursedesCrédits, fort de son professionnalisme et de son expérience dans le domaine du crédit conso. Ses courtiers vous accompagneront dans la recherche de la meilleure offre de prêt personnel, au meilleur taux, selon votre profil et votre capacité d'emprunt.

Pour aller plus loin :

 

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