Assurance de prêt immobilier couvreur

Assurance de prêt immobilier couvreur

L'assurance de prêt immobilier métiers à risques est une forme de garantie spécialement adaptée aux prêts immobiliers. Comme toute garantie sur un emprunt, l'assurance de prêt sert à sécuriser le remboursement d'un prêt immobilier pour la banque. Pour estimer les risques sur un profil emprunteur, l'assureur se base sur certaines informations dont notamment le métier exercé par l'emprunteur. Les conditions de couvertures d'assurance seront définies en fonction du niveau des risques estimés. Par ailleurs, l'emprunteur peut choisir son propre assureur depuis 2010 grâce à la délégation d'assurance. Toutefois, si son profil présente un risque élevé pour les assureurs, il peut être plus difficile dans certains cas de trouver une assurance adaptée. Certains métiers sont considérés par les assureurs comme présentant plus de risques que d'autres.

Le guide qui va suivre veut aider les emprunteurs exerçant le métier de couvreur à trouver une assurance de prêt immobilier.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Le caractère obligatoire d'une assurance de prêt est notamment requis par le fait qu'il s'agit d'un gage de sécurité pour la banque. En effet, étant donné que le remboursement du prêt immobilier s'étale généralement sur plusieurs années, l'emprunteur n'est jamais à l'abri de se trouver dans l'incapacité de rembourser son emprunt. Si l'emprunteur se trouve dans l'incapacité de rembourser le prêt pour une raison prévue dans le contrat, l'assureur va prendre sa place pour rembourser le prêt d'une façon partielle ou totale. Dans ce contexte, l'assurance de prêt est réclamée par toutes les banques pour qu'elles soient certaines de récupérer l'argent qu'elles ont prêté pour le financement de l'investissement.

L'assureur va ainsi quantifier et estimer les risques du profil emprunteur en tenant compte de certains critères précis. En fonction des informations sur l'état de santé, le métier et les activités sportives, il va évaluer les risques et déterminer les conditions de la couverture d'assurance. L'assurance de prêt sera alors beaucoup plus onéreuse et pourvue de moins de garanties lorsque les risques sur le profil emprunteur augmentent, en tenant compte des critères requis sur la base desquels l'assureur les évalue.

La banque propose généralement une assurance de prêt avec son offre de crédit immobilier. Il s'agit de l'assurance de groupe. Les conditions de couverture d'assurance sur une assurance de groupe sont mutualisées et standardisées, c'est-à-dire qu'elles sont les mêmes pour tous les clients de la banque. Toutefois, chaque profil est différent. Certains emprunteurs qui ont ainsi besoin d'une couverture d'assurance plus spécifique peuvent ainsi souscrire à une assurance qui ne les couvrira pas assez. Cela peut arriver pour les emprunteurs qui pratiquent un métier à risque. Par ailleurs, l'assurance de prêt peut les contraindre à payer une majoration de tarifs pour être mieux couverts. Depuis 2010, les emprunteurs peuvent choisir leur propre assureur grâce à la délégation d'assurance. En faisant jouer la concurrence entre les différentes offres, il est ainsi possible de trouver un assureur qui peut accepter de couvrir tous les risques sur un profil particulier et bénéficier de meilleurs tarifs. Ce dispositif réglementé est encadré par les lois Lagarde, Hamon et Sapin II

La loi Lagarde permet à l'emprunteur de choisirune assurance externe à la place de l'assurance de groupe. Celle-ci sera alors mise en place en début de prêt. La loi Hamon autorise la résiliation du contrat d'assurance de prêt adossée au prêt immobilier pour le remplacer par un nouveau. La délégation d'assurance doit se faire, toutefois, durant les 12 mois suivants la signature du contrat de prêt. Enfin, la loi Sapin II permet de même, la résiliation de l'assurance tous les ans, pour les contrats de prêts qui ont été conclus depuis le mois de février 2017, elle entrera en vigueur au mois de janvier 2018.

Chaque offre d'assurance de prêt présente des garanties dont les conditions peuvent changer en fonction du profil emprunteur. Certaines garanties sont obligatoires et certaines facultatives, en fonction des exigences de la banque en matière de couverture d'assurance. Les garanties suivantes doivent obligatoirement figurer dans une offre d'assurance de prêt :

  • la garantie décès
  • la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
  • la garantie invalidité permanente et totale (IPT)
  • la garantie invalidité permanente et partielle (IPP)

Par ailleurs, les garanties optionnelles pour une assurance de prêt sont notamment :

  • la garantie perte d'emploi
  • la garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

L'assureur détermine les conditions d'activation ou de souscription ainsi que les tarifs relatifs à chaque garantie en fonction des risques déterminés sur le profil emprunteur. Pour cela, il se base sur les informations contenues et déclarées par l'emprunteur dans plusieurs questionnaires se rapportant à la santé, au métier et aux activités sportives de ce dernier.

Comprendre le métier de couvreur

Le métier de couvreur consiste surtout à la réfection ou la construction de toits. Il s'agit d'un des métiers clés du secteur du bâtiment. Le métier de couvreur nécessite un travail de préparation de chantier, notamment la mise en place des échafaudages, les différentes structures de sécurité, la fixation des liteaux, etc. Le métier consiste également à réaliser des travaux préparatifs comme le mélange de béton, de plâtre, etc. Le couvreur s'occupe de la pose des matériaux de couverture d'un toit. Pour cela, il utilise des matériels spécifiques étant donné que la pose exige une très grande précision.

Par ailleurs, le couvreur effectue également les travaux de finition comme la pose des accessoires pour l'évacuation des eaux de pluie, et certains éléments décoratifs du toit. Il assure également les travaux de raccord entre l'isolation thermique et la base d'une cheminée s'il y a lieu. Enfin, le couvreur peut effectuer des travaux de réparation ou d'entretien du toit.

Le métier de couvreur est sujet à plusieurs types de risques en relation avec les interventions en hauteur et l'utilisation de certains matériels. Il s'agit des risques liés à la variation des températures, les poussières, les risques de chute, de lombalgie à long terme et de choc électrique. Si ces risques sont considérés par les assureurs comme étant élevés, l'emprunteur qui pratique le métier de couvreur peut être amené à payer une surprime d'assurance.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier en étant couvreur ?

Le métier de couvreur est considéré comme un métier à risque aggravé par la plupart des assureurs. Et pour cause, il est rangé parmi les métiers à risques qui sont exercés en hauteur. Pour souscrire à une assurance de prêt immobilier en étant couvreur, le remplissage d'un questionnaire relatif à la pratique du métier est un passage obligé. Ce document va détailler les conditions de pratique du métier afin que l'assureur puisse déterminer les niveaux de risque. Chaque questionnaire est propre à chaque assureur. Toutefois, les questions posées tournent généralement sur la hauteur à laquelle l'emprunteur travaille généralement dans le cadre de son travail en tant que couvreur, sur le niveau de sécurité pendant l'exercice de son métier et le nombre d'heures déjà effectuées sur des chantiers par mauvais temps.

En fonction des réponses données par l'emprunteur, l'assureur va fixer les conditions de couverture d'assurance. Ainsi, selon le niveau de risque évalué, il est possible que l'assureur accorde :

  • un contrat d'assurance normal, sans exclusions de garanties, ni surprimes
  • une couverture totale des risques sur le métier, mais majorée par une surprime d'assurances
  • l'exclusion de certaines garanties relatives au métier exercé

L'assureur peut aussi décider de refuser la couverture d'assurance si les risques sont trop élevés.

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