Est-il possible de renégocier un rachat de crédit ?

Renégocier un rachat de crédit est tout à fait possible, notamment si les taux du marché ont baissé depuis la signature. Deux voies existent : renégocier directement avec l'établissement en place ou faire racheter le regroupement par une autre banque. L'opération n'est intéressante que si le gain couvre les frais engendrés.

Renégociation ou nouveau rachat : deux approches distinctes

Un rachat de crédit n'est pas figé une fois signé. Comme tout prêt en cours, il peut être renégocié si les conditions de marché ou votre situation ont évolué. Il faut distinguer deux démarches aux mécanismes différents.

Les deux options possibles sont les suivantes :

• La renégociation avec la banque actuelle : elle consiste à demander un avenant modifiant le taux ou la durée du contrat existant, sans changer d'établissement.
• Le rachat par un nouvel établissement : un autre organisme rembourse le regroupement en cours et propose un nouveau contrat, avec de nouveaux frais.

La renégociation interne évite les frais de garantie et les indemnités de remboursement anticipé, mais la banque n'est jamais obligée d'accepter. Le rachat externe met les établissements en concurrence, au prix de frais supplémentaires.

Les conditions qui rendent la renégociation pertinente

Pour qu'une renégociation soit avantageuse, plusieurs conditions doivent être réunies. La règle empirique la plus répandue veut qu'un écart d'au moins 0,7 à 1 point entre le taux actuel et le nouveau taux justifie l'opération. Le capital restant dû doit également être suffisant, idéalement dans la première moitié de la période de remboursement, là où la part d'intérêts est la plus élevée.

Les éléments à vérifier avant de se lancer sont :

• L'écart de taux entre le contrat en cours et les conditions actuelles du marché.
• Le capital restant dû, qui doit rester conséquent pour générer une économie réelle.
• La durée restante, sachant que le gain diminue en fin de remboursement.
• Le total des frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier et de garantie.

Un calcul global s'impose : l'économie sur les intérêts doit dépasser largement l'ensemble des frais pour que la renégociation soit réellement gagnante.

Les frais et contraintes à anticiper

Renégocier ou faire racheter un regroupement engendre des coûts qu'il faut intégrer au calcul. En cas de rachat par un nouvel établissement, des indemnités de remboursement anticipé peuvent s'appliquer sur les crédits soldés. Pour un crédit immobilier, elles sont plafonnées à six mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans dépasser 3 % du capital restant dû, conformément à l'article R. 313-25 du Code de la consommation.

Pour un rachat comportant une part immobilière, de nouveaux frais de garantie (hypothèque ou caution) s'ajoutent, ainsi que des frais de dossier. Si l'opération inclut un prêt immobilier prépondérant, un nouveau taux annuel effectif global (TAEG) doit être communiqué, permettant une comparaison transparente. La renégociation interne, elle, se limite généralement à des frais d'avenant plus modestes.

Il faut aussi tenir compte de l'assurance emprunteur, qui peut être ajustée à cette occasion. La loi Lemoine de 2022 permet de changer d'assurance à tout moment, ce qui peut renforcer le gain global de l'opération.

Questions fréquentes

Combien de fois peut-on renégocier un rachat de crédit ?

Il n'existe aucune limite légale au nombre de renégociations ou de rachats. En pratique, chaque opération engendre des frais qui réduisent l'intérêt d'enchaîner les démarches trop rapprochées. Une nouvelle renégociation ne se justifie que si les taux ont de nouveau sensiblement baissé.

La banque peut-elle refuser de renégocier ?

Oui, aucun texte n'oblige un établissement à accepter une renégociation. La banque évalue votre profil, votre historique de paiement et l'intérêt commercial de vous conserver comme client. En cas de refus, faire jouer la concurrence via un rachat externe reste la principale alternative.

Peut-on renégocier avec un fichage à la Banque de France ?

Un fichage au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) complique fortement toute renégociation ou nouveau rachat, la plupart des établissements consultant ce fichier avant d'accorder un financement. Il reste toutefois possible d'aborder sa banque actuelle pour rechercher un aménagement amiable.

Renégocier un rachat de crédit affecte-t-il la durée de remboursement ?

Cela dépend de l'objectif fixé. On peut conserver la durée pour réduire la mensualité, ou maintenir la mensualité pour raccourcir la durée et payer moins d'intérêts. Le tableau d'amortissement du nouveau contrat précise l'impact exact sur les échéances.