Comment encaisser un chèque ?

Encaisser un chèque : les informations à vérifier avant le dépôt

Avant de déposer un chèque à l'encaissement, vérifier plusieurs éléments évite un rejet qui peut prendre 1 à 2 semaines à se manifester. Le chèque doit comporter la date d'émission (un chèque sans date est irrégulier), le montant en chiffres et en lettres (les deux doivent correspondre, sinon le montant en lettres prévaut), la signature de l'émetteur et le nom du bénéficiaire. Le bénéficiaire doit endosser le chèque en inscrivant au dos sa signature, son numéro de compte et la mention « bon pour encaissement ». L'absence d'endossement peut retarder le traitement.

Il est recommandé de ne pas plier le chèque et de ne rien écrire au recto en dehors des zones prévues, car les machines de traitement automatique en banque peuvent rejeter un chèque illisible ou endommagé.

Un chèque antidaté (daté d'une date postérieure à la date réelle d'émission) peut être encaissé immédiatement : la loi française interdit l'antidatage mais n'empêche pas la banque d'encaisser le chèque dès sa réception. Un chèque dont la date dépasse 1 an et 8 jours est périmé et sera refusé.

Les trois méthodes pour encaisser un chèque

Le dépôt en agence ou en automate

La méthode classique consiste à remettre le chèque endossé au guichet de l'agence bancaire ou à le déposer dans un automate de dépôt. L'enveloppe de remise (fournie en agence) doit contenir le bordereau de remise rempli (numéro de compte, nombre de chèques, montant total) et le ou les chèques endossés. Les automates de dépôt scannent le chèque et créditent le compte sous 1 à 2 jours ouvrés. Cette méthode est disponible dans toutes les banques disposant d'un réseau d'agences.

Le dépôt par courrier

Certaines banques, notamment les banques en ligne sans agence physique, proposent le dépôt par courrier. Le chèque endossé et le bordereau de remise sont envoyés par la poste à une adresse dédiée. Le délai total (envoi + traitement) est de 3 à 7 jours ouvrés. L'envoi en recommandé avec accusé de réception est conseillé pour les montants importants, le coût (4 à 6 €) étant dérisoire par rapport au risque de perte d'un chèque de plusieurs centaines ou milliers d'euros.

Le dépôt par photo via l'application mobile

De plus en plus de banques proposent la remise de chèque par photo. L'application bancaire scanne le recto et le verso du chèque via l'appareil photo du smartphone, vérifie la lisibilité et transmet les images à la banque pour traitement. Le crédit en compte intervient sous 1 à 3 jours ouvrés. Le chèque original doit être conservé pendant 15 jours (parfois plus selon les banques) en cas de demande de vérification. Cette fonctionnalité n'est pas universelle : toutes les banques en ligne ne la proposent pas encore.

Délais d'encaissement : quand l'argent est-il réellement disponible ?

La mention « sous réserve de bonne fin » signifie que le crédit en compte n'est pas définitif. Si le chèque est rejeté par la banque de l'émetteur (provision insuffisante, opposition, signature non conforme), le montant est redébité du compte du bénéficiaire, parfois 1 à 2 semaines après le dépôt. Ce délai de retour explique pourquoi il ne faut pas considérer un chèque comme « encaissé » tant que la compensation interbancaire n'est pas finalisée. Pour les montants importants (véhicule, travaux), attendre au moins 5 jours ouvrés après le crédit avant de considérer l'encaissement comme définitif.

Les erreurs à éviter lors de l'encaissement d'un chèque

• Ne jamais endosser un chèque avant d'être certain de le déposer. Un chèque endossé et perdu peut être encaissé par un tiers, alors qu'un chèque non endossé ne peut l'être que par le bénéficiaire nommé.
• Vérifier la concordance entre le montant en chiffres et en lettres. En cas de discordance, la banque applique le montant en lettres. Si l'écart est manifeste, demander un nouveau chèque à l'émetteur.
• Déposer le chèque rapidement. Plus le délai entre la réception et le dépôt s'allonge, plus le risque augmente (perte, péremption, provision entre-temps insuffisante sur le compte de l'émetteur).
• Conserver le bordereau de remise comme preuve de dépôt. En cas de litige avec la banque sur le montant ou la date de crédit, c'est le seul document opposable.

Comparer les offres de banque en ligne en vérifiant la disponibilité du dépôt de chèque par photo permet de choisir un établissement qui simplifie cette démarche, surtout pour ceux qui reçoivent régulièrement des paiements par chèque.