Garantie MNO

Qu'est-ce que la garantie MNO dans l'assurance emprunteur ?

La garantie MNO, ou Maladies Non Objectivables, est une garantie spécifique incluse dans certains contrats d'assurance emprunteur. Elle couvre les pathologies dont les symptômes ne peuvent pas être clairement mesurés ou démontrés par des examens médicaux objectifs. Ces maladies, souvent considérées comme complexes à diagnostiquer, incluent notamment les douleurs chroniques, les troubles anxieux sévères, la fatigue chronique, la fibromyalgie ou encore certaines formes de dépression.

Maladies typiquement concernées par la garantie MNO

• Fibromyalgie.
• Syndrome de fatigue chronique.
• Lombalgies chroniques sans lésions objectivables.
• Certains troubles psychiatriques tels que l'anxiété sévère ou la dépression.
• Migraines chroniques.

Pourquoi souscrire une garantie MNO ?

Une protection renforcée pour votre prêt immobilier

La garantie MNO permet une couverture plus complète de votre crédit immobilier, vous protégeant contre des situations qui ne seraient pas prises en charge par les garanties classiques de votre assurance emprunteur.

Éviter des refus d'indemnisation

En intégrant une garantie MNO dans votre contrat, vous évitez des refus fréquents d'indemnisation liés à l'impossibilité d'objectiver clairement certaines maladies. Cela représente une sécurité financière supplémentaire en cas d'incapacité temporaire ou permanente due à ces pathologies complexes.

Obtenir un crédit immobilier plus facilement

La garantie MNO facilite généralement l'acceptation de votre dossier de crédit immobilier par les banques, en apportant une sécurité complémentaire qui rassure les organismes prêteurs.

Comment fonctionne la garantie MNO dans un contrat d'assurance prêt immobilier ?

Critères spécifiques de prise en charge

La garantie MNO repose généralement sur des critères précis :

• Évaluation médicale approfondie en cas de sinistre, incluant généralement l'avis d'experts médicaux spécialisés.
• Exigence d'un suivi médical régulier et documenté.
• Preuves d'incapacité réelle à exercer une activité professionnelle, attestée par un médecin traitant ou spécialiste.

Délai de carence et franchise

La garantie MNO comporte souvent des délais spécifiques :

• Délai de carence : période suivant la souscription durant laquelle aucune prise en charge n'est possible. Généralement comprise entre 6 et 12 mois.
• Délai de franchise : période durant laquelle vous ne percevez aucune indemnité à compter du début de l'arrêt de travail, variant généralement entre 30 et 90 jours.

Durée d'indemnisation spécifique

La prise en charge au titre des MNO est souvent limitée dans le temps, généralement fixée entre 12 et 36 mois cumulés sur toute la durée du prêt immobilier.

Quelles sont les conditions pour bénéficier de la garantie MNO ?

Conditions liées au diagnostic médical

Pour activer la garantie MNO, un diagnostic médical précis établi par un médecin spécialiste est nécessaire. Ce diagnostic doit confirmer l'incapacité de travail directement liée à une maladie non objectivable couverte par votre contrat.

Conditions d'incapacité de travail

Vous devez justifier clairement votre incapacité de travail :

• Certificat médical détaillé attestant votre incapacité totale ou partielle de travailler.
• Attestations régulières de suivi médical spécialisé.
• Éventuellement des expertises médicales complémentaires demandées par l'assureur.

Comment souscrire une garantie MNO ?

Comparer les contrats d'assurance emprunteur

Il est fortement conseillé de comparer plusieurs contrats d'assurance prêt immobilier incluant la garantie MNO. Utilisez des comparateurs spécialisés afin d'identifier clairement les assureurs proposant cette garantie et les conditions précises associées (délais, exclusions, coûts).

Passer par un courtier spécialisé en assurance emprunteur

Un courtier spécialisé en assurance emprunteur vous aidera à trouver plus facilement un contrat adapté, intégrant clairement la garantie MNO avec des conditions avantageuses, selon votre profil médical et professionnel.

Quels coûts sont associés à la garantie MNO ?

Impact sur le coût global de l'assurance

L'intégration de la garantie MNO entraîne généralement une augmentation modérée du coût global de votre assurance emprunteur. Cette augmentation dépend du profil médical et professionnel de l'assuré, ainsi que du montant et de la durée du prêt immobilier concerné.

Exemple concret de coût de la garantie MNO

À titre d'exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 € sur une durée de 20 ans, l'ajout d'une garantie MNO pourrait entraîner une hausse annuelle de cotisation d'environ 100 à 300 €, selon les assureurs et le profil de risque évalué.

Les limites et exclusions fréquentes de la garantie MNO

Malgré son intérêt évident, la garantie MNO présente des limites importantes à connaître :

• Durée limitée de prise en charge (souvent entre 12 et 36 mois).
• Exigences strictes concernant le suivi médical et les expertises régulières.
• Exclusions spécifiques pour certaines pathologies, même non objectivables.

Que faire en cas de refus d'indemnisation au titre de la garantie MNO ?

Vérifier précisément les conditions du contrat

En cas de refus, vérifiez précisément les conditions générales et particulières de votre contrat, notamment les critères de prise en charge et les éventuelles exclusions.

Recourir à une expertise médicale contradictoire

Vous avez la possibilité de demander une expertise médicale contradictoire en cas de désaccord avec l'avis initial rendu par l'assureur.

Saisir le médiateur de l'assurance

En cas de litige persistant, vous pouvez saisir le médiateur de l'assurance, qui jouera un rôle impartial afin de trouver une solution acceptable pour toutes les parties.

FAQ sur la garantie MNO en assurance emprunteur

La garantie MNO est-elle obligatoire pour souscrire un prêt immobilier ?

Non, elle n'est pas obligatoire, mais fortement recommandée pour une protection complète contre certains risques complexes à diagnostiquer.

Peut-on souscrire la garantie MNO à tout moment du crédit immobilier ?

La garantie MNO est généralement souscrite dès le départ avec le contrat initial d'assurance, mais elle peut être ajoutée ultérieurement lors d'un changement d'assurance grâce à la délégation d'assurance.

Les délais de carence et franchise sont-ils systématiques en garantie MNO ?

Oui, la majorité des contrats prévoient systématiquement un délai de carence et une période de franchise pour la garantie MNO.

Quels documents médicaux sont nécessaires pour activer la garantie MNO ?

Vous devrez fournir un certificat médical précis, établi par un spécialiste, ainsi que des justificatifs réguliers attestant de votre incapacité à travailler liée à une maladie non objectivable.

Existe-t-il des exclusions spécifiques dans la garantie MNO ?

Oui, certaines pathologies précises peuvent être exclues explicitement de la garantie. Il est crucial de bien lire votre contrat pour en connaître les détails exacts.