Racheter les exclusions de garantie d'assurance de prêt

Que signifie racheter les exclusions de garantie d'assurance de prêt ?

Le rachat des exclusions de garantie dans le cadre d'une assurance de prêt immobilier consiste à négocier avec votre assureur afin de supprimer ou de limiter certaines exclusions initialement prévues dans votre contrat. Les exclusions correspondent à des risques spécifiques qui ne sont pas couverts par l'assurance, tels que certaines maladies, pratiques sportives ou activités professionnelles jugées à risque. Racheter ces exclusions permet d'étendre votre couverture et ainsi bénéficier d'une protection plus complète.

Quels sont les types d'exclusions concernés par un rachat ?

• Maladies préexistantes ou antécédents médicaux importants.
• Pratiques sportives à risques (sports extrêmes, plongée sous-marine, parachutisme).
• Activités professionnelles jugées dangereuses (militaires, pompiers, métiers du bâtiment).
• Déplacements réguliers ou résidence dans des pays à risques élevés.

Pourquoi envisager un rachat des exclusions de garantie ?

Éviter les refus d'indemnisation

En rachetant les exclusions, vous réduisez les risques de refus d'indemnisation en cas de sinistre lié à ces situations spécifiques, vous assurant ainsi une meilleure sécurité financière pour vous-même et vos proches.

Renforcer la protection de votre crédit immobilier

Une assurance emprunteur sans exclusions majeures vous offre une couverture optimale, essentielle pour protéger efficacement votre investissement immobilier en cas d'imprévu.

Accéder à un crédit immobilier plus facilement

En éliminant ou réduisant les exclusions, vous augmentez vos chances d'obtenir un prêt immobilier plus facilement, notamment si votre profil initial est jugé à risque par les banques.

Comment procéder au rachat des exclusions de garantie ?

Évaluer précisément les exclusions à racheter

Identifiez clairement les exclusions figurant sur votre contrat initial d'assurance emprunteur, notamment celles pouvant vous impacter directement selon votre état de santé, votre activité professionnelle ou vos loisirs.

Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur

Le recours à un courtier spécialisé est fortement conseillé pour négocier efficacement le rachat des exclusions auprès de plusieurs compagnies d'assurance. Il saura identifier les contrats les plus adaptés à votre profil et obtenir des conditions optimales.

Solliciter un devis personnalisé auprès de plusieurs assureurs

Obtenez des devis comparatifs auprès de plusieurs assureurs, en demandant explicitement la possibilité de racheter les exclusions mentionnées. Cela vous permet de comparer précisément les offres disponibles et de sélectionner celle qui vous convient le mieux en termes de garanties et de coût.

Quels critères influencent la possibilité de racheter des exclusions ?

Votre état de santé général

Les assureurs examinent en détail votre dossier médical. Un bon état de santé général ou la stabilité de certaines pathologies peuvent faciliter la négociation pour supprimer ou alléger des exclusions.

Votre âge au moment de la souscription

Un emprunteur jeune présente généralement un profil moins risqué pour l'assureur, facilitant ainsi le rachat des exclusions à des conditions avantageuses.

La nature précise des exclusions

Certaines exclusions, comme les sports à risques ou les déplacements dans certains pays, peuvent être plus facilement négociées que des exclusions liées à des maladies graves ou chroniques.

Quels coûts sont associés au rachat des exclusions de garantie ?

Les surprimes d'assurance

Le rachat des exclusions entraîne souvent une surprime d'assurance, calculée en fonction du risque supplémentaire accepté par l'assureur. Cette surprime est intégrée dans vos cotisations mensuelles ou annuelles.

Le coût global de l'assurance emprunteur

Le coût total de votre assurance augmentera en conséquence, mais il est essentiel de mettre en balance cette hausse avec les avantages d'une couverture complète en cas de sinistre. La tranquillité d'esprit apportée par une protection étendue peut largement compenser le surcoût.

Quelles sont les démarches pour formaliser le rachat des exclusions ?

Remplir un questionnaire médical détaillé

Un nouveau questionnaire médical ou des examens complémentaires pourront vous être demandés afin d'évaluer précisément le risque lié aux exclusions que vous souhaitez racheter.

Négocier et valider le nouveau contrat

Après étude de votre dossier médical et de votre profil global, l'assureur vous proposera un avenant au contrat initial ou un nouveau contrat intégrant les modifications négociées. Prenez le temps de vérifier minutieusement les nouvelles conditions avant de signer.

Informer votre banque du changement

Si votre assurance emprunteur est liée à un prêt immobilier en cours, vous devez impérativement informer votre banque de ces nouvelles conditions afin qu'elle puisse ajuster son accord de prêt le cas échéant.

La convention AERAS pour faciliter le rachat des exclusions

Si vous présentez un risque aggravé de santé et que le rachat des exclusions semble difficile, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut faciliter l'accès à une couverture d'assurance emprunteur adaptée. Cette convention prévoit des dispositifs spécifiques pour permettre aux emprunteurs présentant des risques médicaux importants d'accéder à une assurance sans exclusions excessives.

Critères d'éligibilité à la convention AERAS

• Être âgé de moins de 70 ans à la fin du remboursement du prêt.
• Un montant de prêt ne dépassant pas certains seuils fixés par la convention.
• Avoir subi un refus ou des exclusions importantes lors d'une demande initiale d'assurance emprunteur.

FAQ sur le rachat des exclusions de garantie d'assurance de prêt

Le rachat des exclusions est-il obligatoire pour un prêt immobilier ?

Non, il est totalement facultatif, mais recommandé pour renforcer votre couverture en cas de risque particulier.

Peut-on négocier le rachat des exclusions à tout moment du crédit immobilier ?

Oui, vous pouvez négocier à tout moment, notamment lors d'un changement d'assurance grâce à la loi Lemoine qui permet de changer d'assurance emprunteur sans attendre la date anniversaire du contrat.

Toutes les exclusions peuvent-elles être rachetées ?

Non, certaines exclusions très spécifiques ou liées à des pathologies graves peuvent être impossibles à supprimer, mais peuvent parfois être réduites ou aménagées.

Le rachat des exclusions augmente-t-il fortement le coût de l'assurance ?

Le coût augmente généralement, mais cela dépend du risque évalué par l'assureur. Une surprime modérée est souvent appliquée.

Qui contacter pour racheter efficacement des exclusions de garantie ?

Le recours à un courtier spécialisé est la meilleure solution pour obtenir rapidement les meilleures offres de rachat d'exclusions auprès des assureurs spécialisés.