Rachat de crédit sur 25 ans / 300 mois

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit sur 25 ans / 300 mois ?

Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à faire racheter un ensemble de prêts existants par un nouvel organisme, afin de fusionner toutes les dettes en un seul emprunt. L'emprunteur se retrouve alors avec une unique mensualité, généralement plus faible, au prix d'un allongement de la durée.
Quand on parle d'un rachat de crédit sur 25 ans (300 mois), on évoque une longue durée comparable à celle d'un prêt immobilier classique. Souvent, cela concerne :

• Un rachat immobilier (si la part du prêt immobilier > 60 % du total),
• Une garantie hypothécaire ou autre caution,
• Des montants importants justifiant un étalement sur 25 ans.

Pourquoi choisir une durée aussi longue pour un regroupement de crédits ?

Diminuer drastiquement la mensualité

En étalant le remboursement sur 25 ans, on obtient une baisse notable de la mensualité. C'est crucial si l'emprunteur a un taux d'endettement trop élevé ou frôle le surendettement.

Regrouper de gros montants, y compris immobilier

Si on englobe un prêt immobilier important et des crédits conso, la somme à refinancer peut être considérable. Un rachat sur 25 ans permet d'absorber ce capital tout en conservant une mensualité supportable.

Éviter le surendettement sans limiter sa trésorerie

Avec une mensualité plus basse, l'emprunteur retrouve du pouvoir d'achat mensuel, peut assainir sa situation financière, voire ajouter une trésorerie pour un nouveau projet (travaux, auto, etc.).

Quels crédits peut-on inclure dans un rachat sur 25 ans ?

Crédit immobilier majoritaire (rachat immobilier)

Pour qu'une durée de 25 ans soit accordée, la part du prêt immobilier doit généralement dépasser 60 % du total. Sinon, on reste sur un rachat conso plafonné à 10-12 ans. Le rachat immobilier autorise un étalement jusqu'à 25, voire 30 ans.

Crédits conso annexes (auto, perso, renouvelable)

En plus du prêt immobilier, on peut inclure des prêts conso divers, fusionnés en un seul contrat immobilier si la part immo est dominante. Cela simplifie la gestion, baisse la mensualité globale et peut uniformiser les taux.

Éventuel découvert ou dettes diverses

Certains établissements acceptent d'ajouter un découvert bancaire ou des dettes plus informelles dans un rachat immobilier. C'est utile pour assainir complètement sa situation financière.

Les conditions d'éligibilité pour un rachat de crédit sur 25 ans

Taux d'endettement acceptable après regroupement

Même avec 25 ans, la future mensualité doit ramener le taux d'endettement sous 33-35 %. L'organisme vérifie les revenus (CDI, fonctionnaire, retraité stable) et la cohérence du plan de financement.

Âge limite à la fin du prêt

Souvent, les banques exigent que l'emprunteur n'excède pas 75-80 ans à la fin du remboursement. On doit donc respecter cette limite : si l'on a 55 ans, 25 ans de plus = 80 ans, ça passe de justesse ; si on est plus âgé, c'est plus compliqué.

Garantie hypothécaire ou caution

Sur une longue durée (25 ans), la garantie hypothécaire est quasi obligatoire si l'on inclut un prêt immobilier important. Les établissements veulent sécuriser le prêt en cas d'impayés.

Stabilité des revenus et dossier solide

Plus la durée est longue, plus l'organisme prêteur prend de risques. Il faut prouver une stabilité de revenus (CDI, fonction publique, revenus réguliers) et un comportement bancaire irréprochable.

Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit sur 300 mois

Avantages

1. Mensualité considérablement réduite (comparé à un rachat sur 10-15 ans),
2. Risque de surendettement fortement diminué,
3. Possibilité d'inclure des crédits conso + un prêt immo + une trésorerie,
4. Longue durée laissant le temps d'organiser son budget sur le long terme.

Inconvénients

1. Coût total en intérêts très élevé,
2. Engagement sur une longue période (25 ans),
3. Assurance emprunteur plus coûteuse pour les seniors,
4. Sélection stricte : la banque exige un bien immobilier en garantie et un dossier solide.

Calculer le coût total : le point crucial

Comparer la mensualité avant et après

Avant : somme de vos différents prêts (immo, conso) sur des durées plus courtes.
Après : une unique mensualité, plus basse, mais sur 25 ans. Vérifiez l'ampleur de la baisse.

Tenir compte de l'assurance et des frais

• Frais de dossier,
• Pénalités de remboursement anticipé (IRA) sur les anciens crédits,
• Frais d'hypothèque ou de caution,
• Assurance emprunteur (plus chère si on est âgé ou si la durée est très longue).

Exemples de scénarios de rachat de crédit sur 25 ans

Cas 1 : Rachat immobilier + conso avec hypothèque

M. X, 40 ans, a un prêt immo (120 000 € restants) + 2 prêts conso (15 000 €). Mensualité totale 1 200 € à un endettement de 40 %. Il opte pour un rachat sur 25 ans, unifiant 135 000 €, hypothèque sur sa maison. Sa mensualité descend à 700 €, endettement 23 %. Coût total en intérêts plus élevé, mais il retrouve de l'oxygène budgétaire.

Cas 2 : Trésorerie supplémentaire pour travaux

Mme Y, 45 ans, solde immobilier 80 000 €, crédits conso 20 000 €, souhaite 20 000 € de trésorerie pour des travaux. Total 120 000 € regroupés sur 25 ans. Mensualité passera de 1 000 € cumulés à 600 €, couvrant le prêt et la nouvelle trésorerie. Elle hypothèque son logement, l'âge de fin de prêt sera 70 ans.

Conseils pour réussir un rachat de crédit sur 25 ans

Comparer les offres (banques, courtiers)

Le taux varie d'un établissement à l'autre. Certains sont plus spécialisés dans le rachat immobilier. Un courtier peut vous faire gagner du temps, mais vérifiez ses honoraires.

Négocier la durée et le taux

Vous pouvez parfois viser 20 ans au lieu de 25 si votre situation le permet, limitant ainsi le coût total. Ou inversément, vous pouvez exiger 25 si vous voulez une mensualité encore plus basse. Négociez le taux et les frais de dossier.

Éviter une durée trop excessive si possible

Si 25 ans n'est pas indispensable, préférez 20 ans pour moins d'intérêts. Plus la durée est longue, plus le coût total grimpe. Choisissez donc 25 ans si la baisse de mensualité est vraiment cruciale à votre budget.

FAQ : Rachat de crédit sur 25 ans / 300 mois

S'agit-il de la durée maximale pour un rachat immobilier ?

Souvent, 25 ans est la norme haute. Certains organismes proposent jusqu'à 30 ans dans des cas spécifiques, mais c'est rare. Pour un rachat conso, c'est trop long (max 10-12 ans).

Peut-on faire un rachat sur 25 ans sans garantie ?

Généralement non, si c'est un rachat majoritairement immobilier, on exigerait une hypothèque ou une caution. Sans garantie, c'est un regroupement conso plafonné ~10-12 ans.

Quel est l'âge limite pour un rachat sur 25 ans ?

Selon la banque, la fin de remboursement ne doit pas dépasser 75-80 ans. Ainsi, un emprunteur de 55 ans peut encore être éligible, mais plus difficilement à 65 ans.

Comment savoir si un rachat sur 25 ans est rentable ?

Comparez la baisse de mensualité aux frais (pénalités, dossier) et au coût total en intérêts. Si l'économie mensuelle est cruciale pour éviter le surendettement, c'est souvent pertinent.

Peut-on regrouper des crédits conso et un prêt immo sur 25 ans ?

Oui, si la part immo dépasse 60 %. C'est alors un rachat immobilier. Sinon, c'est un rachat conso, dont la durée max est ~12 ans.