Rachat de crédit sur 10 ans / 120 mois

Quelle mensualité et quel coût pour un rachat de crédit sur 10 ans ?

Un rachat de crédit sur 10 ans, soit 120 mois, est la durée la plus longue que la majorité des organismes proposent en regroupement de crédits à la consommation sans garantie. Certains s'arrêtent avant, quelques-uns vont au-delà : aucun texte ne fixe de maximum, c'est une pratique de marché. C'est donc en pratique la mensualité la plus basse accessible sans engager de bien, au prix d'un coût en intérêts sensiblement supérieur.

Cette durée ne se juge jamais seule, mais par rapport à celles qui l'encadrent, ce que détaille le choix de la durée. Le tableau chiffre l'écart sur une base unique.

Pourquoi 120 mois change la mensualité, et ce que cela coûte

La mensualité la plus basse sans garantie

Passer de 96 à 120 mois retire un peu plus de 100 € à l'échéance mensuelle. C'est souvent cet écart qui sépare un dossier refusé d'un dossier accepté, puisque c'est la mensualité, et non le capital, que le prêteur rapporte aux revenus. Le gain est décroissant : chaque année ajoutée pèse moins que la précédente.

Le coût total, prix de la durée

Le bon indicateur n'est pas le surcoût brut, mais son rapport au gain mensuel. Entre 96 et 120 mois, chaque euro de baisse d'échéance coûte environ 28 € d'intérêts ; entre 120 et 144 mois, il en coûte plus de 43. Le rapport se dégrade à mesure qu'on s'éloigne, et c'est ce qui rend une durée plus courte préférable dès qu'elle passe : deux ans de moins changent le coût total, comme le montre le regroupement sur huit ans.

Dix ans est-il un plafond, et de quoi ?

C'est un plafond de pratique, et il ne porte que sur un régime du regroupement de crédits : celui de la consommation, sans sûreté prise sur un bien. Aucune disposition légale n'en limite la durée, ce sont les politiques d'acceptation qui s'arrêtent là.

Ce plafond n'est donc pas une frontière juridique mais une frontière de risque. Sans sûreté, le prêteur n'a que le profil de l'emprunteur pour se couvrir, et chaque année ajoutée augmente la probabilité d'un accident de parcours.

Au-delà, la question change de nature plutôt que de degré : il ne s'agit plus d'étaler un peu plus, mais d'accepter un autre montage et ses conditions propres. C'est le sujet du regroupement sur onze ans.

Quels crédits ont intérêt à entrer dans un montage sur 10 ans ?

Les crédits les plus pertinents

• Les crédits renouvelables : ce sont les encours les plus coûteux à porter, et le gain reste entier même sur cette durée. Reprendre ceux que traite le rachat de crédit renouvelable est ce qui justifie le plus souvent l'opération.
• Crédits auto, prêts personnels et découverts installés : leur fusion en une échéance unique est le coeur du montage.
• Un solde de prêt immobilier minoritaire : intégrable tant qu'il ne pèse pas l'essentiel du capital repris.
• Une trésorerie complémentaire : possible, à condition que la charge finale reste soutenable.

La rentabilité n'est pas automatique

Un regroupement ne rapporte pas mécaniquement. Il faut comparer le coût du nouveau montage, frais compris, à celui du maintien des crédits existants jusqu'à leur terme. Quand ces encours sont déjà à taux bas et proches de leur fin, l'opération peut coûter plus qu'elle ne fait gagner : on repaie des intérêts déjà passés.

Quels dossiers justifient cette durée ?

Ce qui appelle cette durée, c'est la structure du dossier et non la situation personnelle de l'emprunteur : le montant repris, la nature des encours, la part immobilière et la mensualité qui ramène l'endettement sous 33 %. C'est ce dernier seuil que la durée permet de respecter, et qu'on vérifie par le calcul du taux d'endettement.

Une règle tient avant les autres : les durées plus courtes se testent d'abord. Dix ans n'est pas un point de départ, c'est ce qui reste quand rien de plus court ne passe.

Le plus direct est de substituer ses propres chiffres à ceux du tableau : une simulation de mensualité montre en quelques essais si une durée plus courte tient dans le budget.

Raccourcir en cours de route : la stratégie du remboursement anticipé

Ce que permet un remboursement partiel

La durée prise au départ n'engage pas à la subir jusqu'au bout. Un versement partiel, à mensualité inchangée, raccourcit la durée restante et supprime les intérêts qui auraient couru sur ces mois. Sur la base du tableau, 15 000 € versés au bout de quatre ans ramènent le prêt à sept ans effectifs et retirent près de 3 800 € d'intérêts. Plus le versement est précoce, plus il rapporte.

Ce que dit le contrat, et ce qu'il peut coûter

Sur un crédit à la consommation, aucune indemnité n'est due lorsque le montant remboursé par anticipation ne dépasse pas 10 000 € sur une période de douze mois. Au-delà de ce seuil, une indemnité peut être réclamée : elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé, ramenée à 0,5 % si la durée restante est inférieure à un an. Un versement fractionné sur deux périodes de douze mois échappe donc parfois à toute indemnité, et les conditions applicables figurent dans l'offre de prêt signée comme dans le détail des frais.

Comment comparer deux offres sur 120 mois ?

Seul le TAEG permet une comparaison, et seulement à durée identique. Il intègre le taux nominal, les frais de dossier et le coût de l'assurance souscrite auprès du prêteur, là où le taux nominal ne dit rien du coût réel.

Sur dix ans, l'écart se chiffre vite : un demi-point de TAEG représente près de 1 480 € sur un capital de 50 000 €, soit plus de la moitié de ce que coûtent les deux années ajoutées à la durée inférieure.

Encore faut-il savoir à quoi comparer la proposition reçue, ce que montrent les taux du moment. Réunir plusieurs propositions sur un même dossier reste le moyen le plus direct de mesurer l'écart disponible.

FAQ sur le rachat de crédit sur 10 ans

Quelle mensualité pour un regroupement de 40 000 € sur 10 ans ?

Environ 424 € par mois au taux retenu dans nos exemples, pour un coût en intérêts de l'ordre de 10 900 €. Le montant exact dépend du taux consenti, qui varie selon le profil et la présence ou non d'une garantie.

Tous les organismes proposent-ils 120 mois en regroupement de crédits à la consommation ?

Non. C'est la durée que la majorité pratique, mais certains s'arrêtent plus tôt et d'autres vont plus loin. Un refus peut ne tenir qu'à cette politique interne, sans qu'aucun élément du dossier soit en cause.

Vaut-il mieux 8 ans ou 10 ans si les deux passent ?

Huit ans, sans hésitation : le tableau en tête de page chiffre l'échéance en plus et le coût total en moins. La durée longue ne se justifie que si la mensualité courte ne tient pas dans le budget.

Peut-on inclure une trésorerie complémentaire sur cette durée ?

Oui, dans la limite de ce que la capacité de remboursement autorise. Le montant demandé s'ajoute au capital repris : il pèse sur la mensualité comme sur le coût en intérêts.

Peut-on raccourcir la durée après la mise en place du montage ?

Oui, par remboursement partiel. À mensualité inchangée, chaque versement retire des mois à la fin du prêt : c'est la façon la plus simple de tirer parti d'une durée longue sans en payer le coût complet.

Un solde de prêt immobilier peut-il entrer dans un regroupement sur 10 ans ?

Oui, tant qu'il reste minoritaire dans le capital repris. Dès qu'il pèse l'essentiel du total, le dossier change de régime et ouvre d'autres durées.