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Rachat de crédit selon son âge

Écrit par Ouafâa MACHRI

✍ Les points à retenir

Moins de 30 ans : Les personnes de moins de 30 ans peuvent bénéficier d'un rachat de crédit pour regrouper leurs prêts et réduire leurs mensualités, ce qui peut être utile pour équilibrer un budget en début de carrière.
Entre 30 et 50 ans : Cette tranche d'âge est souvent idéale pour envisager un rachat de crédit, car les emprunteurs ont généralement des revenus stables et des engagements financiers significatifs, tels que des prêts immobiliers.
Plus de 50 ans : Les personnes de plus de 50 ans peuvent également envisager un rachat de crédit pour simplifier leur situation financière avant la retraite, mais il est important de le faire suffisamment tôt pour que la durée du prêt soit acceptable.
Retraités : Les retraités peuvent avoir des options de rachat de crédit limitées en raison de leur âge, mais des solutions spécifiques, comme le rachat de crédit hypothécaire, peuvent être envisagées pour libérer de la trésorerie.
Analyse personnalisée : Quel que soit l'âge, il est essentiel d'effectuer une analyse personnalisée de sa situation financière et de consulter un spécialiste en rachat de crédit pour déterminer la meilleure stratégie.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit et pourquoi l'âge compte ?

Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à faire racheter un ensemble d'emprunts en cours (immobiliers, consommation, auto, découvert, etc.) par un nouvel organisme prêteur. L'emprunteur n'a alors plus qu'un unique crédit, souvent à une mensualité plus basse, en contrepartie d'une durée plus longue et possiblement d'un taux renégocié.

L'âge joue un rôle majeur : les banques et organismes prennent en compte l'horizon de la fin de carrière, la perspective de retraite, et la capacité à s'assurer (assurance décès-invalidité). Ainsi, un jeune actif, un senior ou un retraité ne feront pas face aux mêmes conditions.

Pourquoi l'âge influence-t-il le rachat de crédit ?

Durée de remboursement et politique des banques

Les organismes fixent souvent un âge limite (ex. 75-80 ans à la fin du prêt). Plus on est jeune, plus on peut emprunter sur une durée longue ; plus on est proche de la retraite, plus la durée sera limitée, ce qui affecte la capacité à réduire fortement la mensualité.

Assurance emprunteur et prime d'âge

Pour les prêts regroupant de l'immobilier ou une longue durée, l'assurance peut être onéreuse pour les plus âgés. Les seniors subissent parfois un coût d'assurance élevé, voire des exclusions ou surprimes.

Taux d'endettement selon la situation financière

Un jeune actif a parfois un salaire moins élevé mais de fortes perspectives d'évolution, tandis qu'un senior ou retraité dispose d'un revenu stable mais pas forcément extensible. Les banques adaptent leurs analyses en conséquence.

Rachat de crédit pour les jeunes actifs (20-30 ans)

Profil : entrée dans la vie active

Les jeunes actifs peuvent avoir accumulé des crédits conso (auto, études, etc.) tôt. Ils recherchent un rachat pour stabiliser leur budget, souvent limité car en début de carrière.

Objectifs : limiter le surendettement et stabiliser le budget

Ils souhaitent baisser la mensualité, retrouver un taux d'endettement gérable, et éviter la spirale du découvert. De plus, ils peuvent anticiper une augmentation future de revenus.

Avantages et contraintes

Avantages : L'âge jeune permet d'emprunter sur une plus longue durée, et l'assurance est moins coûteuse.
Contraintes : Les organismes exigent parfois une ancienneté en CDI pour juger la stabilité. Un co-emprunteur peut rassurer si le salaire est encore modeste.

Rachat de crédit pour les emprunteurs en milieu de carrière (30-50 ans)

Profil : plusieurs prêts cumulés (immo, auto, conso...)

À cet âge, on peut avoir un prêt immobilier en cours, des crédits conso, un prêt auto, etc. Le regroupement vise souvent à baisser la pression mensuelle pour financer d'autres projets (famille, travaux, etc.).

Objectifs : baisser la mensualité, financer un nouveau projet

Le rachat peut inclure une trésorerie pour financer des travaux, un voyage, ou un événement familial. On profite d'un statut en CDI plus solide et d'une certaine stabilité.

Critères et négociation

La banque étudie la capacité de remboursement (taux d'endettement, reste à vivre). Les quarantenaires peuvent obtenir un rachat immobilier s'il y a une hypothèque possible, sur 15-20 ans, ce qui baisse considérablement la mensualité.

Rachat de crédit pour les seniors (50-60 ans)

Profil : fin de carrière, revenus stables mais perspective de retraite

Les personnes autour de 50-60 ans ont souvent un salaire plus élevé que les jeunes, mais la retraite approche, ce qui limite la durée possible au-delà de 70-75 ans pour la fin du prêt.

Garantie hypothécaire et ajustement de la durée

S'ils sont propriétaires, ils peuvent proposer une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers (PPD). Les organismes acceptent généralement un rachat plus long, mais attention à l'assurance qui peut peser plus cher.

Influence de l'âge sur l'assurance

À partir de 55 ans, l'assurance emprunteur impose souvent des surprimes en raison des risques santé. Il faut comparer les contrats pour réduire l'impact sur le coût total du nouveau prêt.

Rachat de crédit pour les retraités (60 ans et plus)

Profil : pension stable, mais limite d'âge pour la fin du prêt

Les retraités bénéficient de revenus réguliers (pension), ce qui rassure sur la stabilité. Cependant, les banques fixent souvent un âge-limite (75, 80, parfois 85 ans) à la fin du prêt, limitant la durée possible.

Risque accru pour l'assureur, prime plus élevée

L'assurance emprunteur est un facteur clé. Les seniors paient souvent une prime plus élevée. Certains assureurs refusent au-delà d'un certain âge ou imposent des exclusions.

Durée souvent limitée par l'âge maximal fixé par la banque

Même si le retraité souhaiterait s'étaler sur 20 ans pour baisser la mensualité, la banque peut limiter à 10 ou 12 ans, rendant moins flexible l'opération. Néanmoins, si le capital à racheter n'est pas trop élevé, cela reste possible.

Les critères communs d'acceptation selon l'âge

Taux d'endettement final acceptable

Quel que soit l'âge, le futur taux d'endettement post-rachat doit être ≤ 33-35 %. Les seniors pourront plus difficilement dépasser ce seuil car leurs revenus sont fixes.

Historique bancaire et comportement financier

Pas de fichage (FICP/FCC), pas d'incidents de paiement récurrents. La banque évalue la gestion du compte, l'absence de découvert.

Garanties possibles (hypothèque, caution, co-emprunteur)

Propriétaire : hypothèque = sécurité pour la banque, facilite un rachat plus long ou un taux plus bas.
Co-emprunteur : si le conjoint est plus jeune ou en CDI, cela aide au dossier.

Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit selon son âge

Avantages

Alléger la pression mensuelle et retrouver un équilibre budgétaire,
Adapter la durée et le montant selon l'évolution de ses revenus (hausse en milieu de carrière, baisse à la retraite),
Regrouper des crédits conso et immo pour simplifier la gestion,
Financer un nouveau projet via une trésorerie additionnelle.

Inconvénients

Coût total potentiellement plus élevé (plus longue durée, assurance plus chère pour seniors),
Limites d'âge imposées par les organismes,
Sélection stricte : indépendants, seniors ou jeunes en début de carrière doivent convaincre de leur solvabilité,
Frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, notaire pour hypothèque...

Exemples concrets de rachat de crédit selon l'âge

Cas 1 : Jeune actif cumulant des prêts conso

M. X, 25 ans, en CDI depuis 1 an, a 2 crédits conso (voiture, prêt perso) totalisant 15 000 €. Mensualité globale 400 €, endettement 40 %. Il souhaite réduire à 250 €/mois. L'organisme propose un rachat sur 6 ans, ramenant son taux d'endettement à 25 %. L'âge jeune autorise une durée plus longue.

Cas 2 : Couple de 40 ans incluant un prêt immobilier et conso

Mme Y et M. Z, 40 ans, ont un crédit immo (70 000 € restant) + 2 crédits conso (10 000 €). Ils optent pour un rachat immobilier sur 15 ans, unifiant tout avec une hypothèque sur leur logement. Leurs revenus stables leur permettent de baisser la mensualité de 30 % et d'inclure 5 000 € de trésorerie.

Cas 3 : Senior de 65 ans souhaitant baisser sa mensualité

M. A, 65 ans, retraité, a un prêt conso de 20 000 € et un prêt auto restant de 5 000 €. Il souhaite abaisser la mensualité, mais la banque limite à 8 ans (finit à 73 ans). L'assurance est plus onéreuse, mais il passe de 600 €/mois à 350 €/mois.

FAQ : Rachat de crédit selon son âge

Puis-je faire un rachat de crédit si j'ai plus de 75 ans ?

Certaines banques acceptent jusqu'à 80 ou 85 ans en fin de prêt, mais c'est plus rare. L'assurance devient très coûteuse ou difficile à trouver.

Un jeune de moins de 25 ans peut-il faire un rachat ?

Oui, s'il a un CDI ou une stabilité de revenus et des crédits conso à regrouper. Les organismes regardent surtout le taux d'endettement et l'historique bancaire.

Quel est l'avantage d'être propriétaire pour un senior ?

Le propriétaire peut hypothéquer son bien, sécurisant le dossier, permettant éventuellement un taux meilleur ou une durée plus longue que s'il était locataire.

Un rachat de crédit immobilier peut-il s'étaler sur 25 ou 30 ans même à 50 ans ?

Potentiellement oui, si la banque l'accepte et que l'emprunteur n'aura pas plus de 75 ou 80 ans à la fin. L'assurance reste un facteur décisif.

Faut-il une garantie en étant jeune ?

Pas forcément, un jeune salarié en CDI peut se contenter d'un rachat conso sans garantie. Une hypothèque n'est envisagée que si vous possédez un bien.