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L'assurance de prêt immobilier des banques

Écrit par Andréa SALLOIS

L'assurance de prêt immobilier des banques

✍ Les points à retenir

Obligation ou proposition : Les banques peuvent exiger que vous souscriviez une assurance de prêt immobilier pour garantir le remboursement du prêt, mais elles doivent également vous laisser la possibilité de choisir une assurance individuelle équivalente. C'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance.
Personnalisation de la couverture : Contrairement à l'assurance de groupe, une assurance individuelle vous permet de personnaliser la couverture en fonction de vos besoins spécifiques. Vous pouvez ainsi ajuster les garanties et les options pour mieux vous protéger.
Examen médical : Dans le cas de certaines assurances individuelles, un examen médical peut être nécessaire pour évaluer votre état de santé et déterminer le coût de la prime d'assurance. Cela peut influencer le choix de l'assurance en fonction de votre santé.
Coût et économies : Comparativement à l'assurance de groupe, une assurance individuelle peut souvent être moins coûteuse sur le long terme, surtout si vous êtes en bonne santé et que vous obtenez un meilleur taux. En shopping autour, vous pourriez économiser considérablement sur le coût de l'assurance.
Délai de réflexion : Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à partir de la réception de l'offre d'assurance pour l'accepter ou la refuser. Cela vous donne le temps de comparer les offres et de prendre une décision éclairée.

Les garanties de base

Les assurances de prêt immobilier offertes par les banques couvrent généralement trois types de risques :

Décès : Si l'emprunteur décède avant d'avoir remboursé l'intégralité de son prêt, l'assurance prend en charge le solde restant dû.
Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : En cas d'incapacité temporaire de travailler suite à une maladie ou un accident, l'assurance rembourse les échéances du prêt pendant la durée de l'incapacité.
Invalidité : Si l'emprunteur devient invalide à un certain pourcentage (souvent 66% ou plus), l'assurance peut rembourser tout ou partie des échéances restantes.

Des garanties complémentaires

En plus des garanties de base, certaines assurances de prêt immobilier des banques proposent des garanties complémentaires telles que :

La garantie perte d'emploi : En cas de chômage involontaire, cette garantie prend en charge tout ou partie des échéances pendant une durée définie.
La garantie incapacité permanente partielle (IPP) : Elle intervient si l'emprunteur souffre d'une incapacité permanente mais partielle.

Le coût de l'assurance de prêt immobilier

Le coût de cette assurance dépend de nombreux facteurs tels que l'âge, l'état de santé, le montant du prêt, la durée de l'emprunt et les garanties souscrites. Les banques ont tendance à proposer des taux groupés pour leurs assurances, ce qui signifie que le taux est le même pour tous les emprunteurs. Cependant, ce système peut s'avérer défavorable pour les jeunes emprunteurs en bonne santé car ils paient généralement plus que ce qu'ils auraient payé avec un contrat individualisé.

La délégation d'assurance

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs sont libres de choisir leur assurance de prêt immobilier, à condition que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles du contrat de la banque. C'est ce qu'on appelle la "délégation d'assurance". Elle permet souvent de réaliser des économies, car les contrats individuels peuvent offrir des tarifs plus compétitifs que les contrats groupes des banques.