Assurance de prêt immobilier BNP Paribas

Assurance de prêt immobilier BNP Paribas

✍ Les points à retenir

  • Un acteur bancaire majeur : BNP Paribas propose son propre contrat d'assurance emprunteur en complément de ses prêts immobiliers. Sa notoriété et sa solidité financière rassurent nombre d'emprunteurs.

  • Garanties essentielles et options : Les formules incluent généralement la garantie décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). Des couvertures supplémentaires (IPT, IPP, ITT) peuvent être souscrites pour renforcer la protection selon la situation de l'emprunteur.

  • Tarifs et conditions : Les cotisations dépendent notamment de l'âge, de la santé et de la profession de l'assuré. Certains profils jugent le tarif compétitif et apprécient de centraliser prêt et assurance au même endroit, tandis que d'autres préfèrent comparer avec des offres externes pour trouver un meilleur coût.

  • Qualité du suivi : Les retours clients mentionnent une gestion plutôt réactive et un accompagnement global satisfaisant. Toutefois, comme chez d'autres assureurs, des délais plus longs ou des formalités supplémentaires peuvent être nécessaires pour les dossiers médicaux plus complexes.

  • Comparer avant de souscrire : Il est conseillé de mettre en concurrence l'offre BNP Paribas avec celles d'autres assureurs, notamment via la délégation d'assurance. Vérifier les exclusions, les surprimes éventuelles et les délais de carence permet de choisir la solution la plus adaptée à ses besoins et à son budget.

Fonctionnement et garanties

BNP Paribas propose le plus souvent un contrat d'assurance groupe en partenariat avec un assureur (ex. Cardif, filiale de BNP Paribas, ou un autre partenaire). Ce contrat comporte :

  • Décès / PTIA : Couverture indispensable, soldant le capital en cas de décès ou de dépendance totale.
  • Invalidité Permanente Totale (IPT) : Au-delà d'un taux d'invalidité (66 % souvent), l'assureur indemnise les échéances (intégralement ou selon la quotité).
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Entre 33 et 66 % d'invalidité, si la garantie est souscrite, l'assureur rembourse partiellement.
  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Pendant un arrêt de travail, indemnisation mensuelle après la franchise.
  • Option Perte d'emploi : Couvre une partie des mensualités en cas de licenciement, sous conditions (CDI, durée de carence, etc.).

La prime d'assurance varie selon :

  • Votre profil (âge, fumeur ou non, antécédents médicaux, profession, sports pratiqués)
  • Le mode de calcul (capital initial, capital restant dû, indexation sur l'âge)
  • Les garanties sélectionnées et la quotité (ex. 100 % sur un emprunteur, 50/50 si deux coemprunteurs)

Souscription : questionnaire de santé

Lors de la signature du prêt, BNP Paribas vous proposera son assurance groupe. Vous devez remplir un questionnaire de santé (sauf si exempté par la loi Lemoine, sous certaines conditions). Selon vos réponses, l'assureur (Cardif ou partenaire) :

  • Applique le tarif standard si aucun risque aggravé
  • Impose une surprime ou des exclusions (sports à risques, pathologies spécifiques) si un risque est détecté
  • Peut refuser le dossier dans des cas extrêmes

Après acceptation, la banque et l'assureur mettent en place le contrat. Les cotisations sont généralement intégrées à la mensualité du prêt.

Avantages de l'assurance de prêt immobilier BNP Paribas

Facilité de mise en place

Opter pour l'assurance groupe de BNP Paribas simplifie la souscription : un seul interlocuteur (la banque) pour signer le prêt et l'assurance, sans avoir à prouver l'équivalence de garanties.

Gestion centralisée

La banque et son assureur partenaire communiquent directement. Vous n'avez pas à gérer deux entités distinctes (banque + assureur externe). Les prélèvements sont combinés, limitant la dispersion.

Rapidité en cas de sinistre

En théorie, le lien direct entre BNP Paribas et son assureur (souvent Cardif) peut accélérer le traitement du sinistre, tant que la structure interne est efficace.

Inconvénients et points de vigilance

Tarifs souvent plus élevés

Les emprunteurs relèvent fréquemment que l'assurance groupe de la banque s'avère plus onéreuse qu'une délégation d'assurance obtenue en faisant jouer la concurrence (April, Aviva, Generali, etc.). Les lois favorisent la comparaison pour potentiellement réaliser des économies substantielles.

Surprimes et exclusions

En cas de risque aggravé (tabagisme, pathologie lourde, sports extrêmes), l'assureur partenaire de BNP Paribas peut imposer des majorations de prime ou exclure certains sinistres, réduisant l'intérêt du contrat. D'autres assureurs peuvent offrir des conditions plus avantageuses.

Couverture moins personnalisable

Les assurances groupe sont conçues pour couvrir un large public, ce qui peut se traduire par une personnalisation moindre (franchise ITT, IPP, etc.). Les formules de délégation peuvent être plus flexibles.

Comment changer ou refuser l'assurance de prêt immobilier BNP Paribas ?

Choisir la délégation dès le départ

La loi Lagarde (2010) permet de refuser l'assurance groupe proposée par BNP Paribas et d'opter pour un autre assureur. Vous devez présenter à la banque un contrat avec un niveau de garanties au moins équivalent (Décès, PTIA, invalidité, etc.). Si la banque estime que l'équivalence est respectée, elle ne peut exiger son assurance groupe.

Résilier en cours de prêt

Si vous avez déjà souscrit l'assurance BNP Paribas, vous pouvez :

  • Loi Hamon : Dans la 1re année suivant la souscription, résiliation à tout moment sans pénalités.
  • Amendement Bourquin : Au-delà de la 1re année, résiliation possible à la date anniversaire chaque année.
  • Loi Lemoine : Résiliation à tout moment si le crédit concerne votre résidence principale, sans frais, en garantissant l'équivalence de garanties.

Conseils pour comparer l'assurance de prêt immobilier BNP Paribas

  1. Analyser la structure de la prime : L'assurance groupe BNP Paribas peut facturer la prime sur le capital initial (prime fixe) ou sur l'âge de l'emprunteur (prime évolutive), etc. Vérifiez le coût total sur la durée du prêt (15, 20, 25 ans).
  2. Solliciter plusieurs devis : Avant de signer l'offre de prêt ou avant de résilier, demandez des devis chez d'autres assureurs ou courtiers (April, Aviva, Generali, SwissLife, etc.) pour comparer.
  3. Vérifier l'équivalence de garanties : Pour la délégation, la banque exige un niveau de couverture égal ou supérieur (décès, PTIA, invalidité...). Il faut prouver que votre nouveau contrat respecte la fiche standardisée d'information (FSI).
  4. Tenir compte des surprimes ou exclusions : Si vous avez un risque aggravé, comparez attentivement les majorations éventuelles. Certains assureurs peuvent mieux adapter la couverture que BNP Paribas.

Coût et exemples d'économies potentielles

Coût de l'assurance groupe BNP Paribas

Le taux de l'assurance groupe BNP Paribas peut avoisiner 0,30 % à 0,40 % du capital emprunté par an pour un profil standard (non-fumeur, jeune, bonne santé). Pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans, cela équivaut à 600–800 € par an, soit 12 000–16 000 € au total.

Délégation d'assurance

Un contrat individuel auprès d'un assureur spécialisé peut descendre à un taux de 0,10–0,15 % par an pour un profil similaire, soit 200–300 € par an, représentant 4 000–6 000 € au total sur 20 ans. L'économie possible est donc non négligeable (plusieurs milliers d'euros).

Exemples de situations de sinistre

  • Décès : L'assureur paie le capital restant dû. Les proches n'ont plus de mensualités à régler.
  • Invalidité : Si le taux d'incapacité validé par expertise médicale dépasse 66 %, l'assurance indemnise l'emprunteur (mensualités) ou le prêteur (capital).
  • Incapacité Temporaire de Travail : L'emprunteur touche une indemnité mensuelle après la franchise, généralement versée directement sur son compte, pour rembourser les échéances.

Le contrat groupe BNP Paribas mentionne les modalités de déclaration (délais, pièces justificatives) pour bénéficier de l'indemnisation.

Résiliation de l'assurance BNP Paribas en pratique

  1. Choisir un nouveau contrat : Faites une simulation et signez un contrat chez un autre assureur, à condition de respecter l'équivalence de garanties.
  2. Attestation de la nouvelle assurance : Obtenez l'attestation mentionnant la quotité, les garanties (décès, PTIA, etc.), les franchises.
  3. Informer BNP Paribas : Selon la loi applicable (Hamon, Bourquin ou Lemoine), envoyez la demande de résiliation. Joignez l'attestation prouvant que la couverture est au moins équivalente.
  4. Attendre la validation : La banque vérifie, puis vous confirme la substitution. Le nouveau contrat prend effet, l'ancien est résilié, sans pénalité.
  5. S'assurer de la continuité : Évitez tout moment sans couverture. La nouvelle assurance doit démarrer immédiatement après la fin de l'ancienne.

 

L'assurance de prêt immobilier des banques :

 

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