Assurance de prêt immobilier Caisse d'Epargne

✍ Les points à retenir

• Un réseau bancaire de proximité : La Caisse d'Épargne, forte de son implantation régionale, propose des contrats d'assurance de prêt immobilier pour sécuriser le remboursement en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité.

• Garanties usuelles : Les formules incluent généralement la garantie décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). Des options comme l'IPT (invalidité permanente totale), l'IPP (invalidité permanente partielle) et l'ITT (incapacité temporaire de travail) peuvent s'ajouter pour renforcer la protection.

• Tarifs et conditions : Les cotisations varient en fonction de l'âge, de l'état de santé et de la profession de l'emprunteur. Si certains assurés jugent les tarifs corrects, d'autres estiment que le coût peut être plus élevé pour certains profils ou en comparaison avec des assurances externes.

• Retour d'expérience : Les avis clients sont globalement positifs sur la clarté des informations et l'accompagnement en agence. Certains pointent cependant des délais de traitement variables ou des conditions plus strictes selon le dossier médical.

• Comparer avant de s'engager : Avant de souscrire, il est recommandé de demander plusieurs devis (y compris auprès d'assureurs externes) pour vérifier les garanties, les exclusions et le montant total des cotisations. Cela permet de choisir la formule la plus adaptée à son budget et à ses besoins.

Fonctionnement et garanties

La Caisse d'Epargne propose généralement un contrat d'assurance groupe négocié avec un partenaire assureur (CNP Assurances ou Natixis Assurances, selon les périodes et contrats). Ce contrat inclut :

• Décès / PTIA : Couverture de base, solde le capital en cas de décès ou de dépendance totale.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Dès que l'incapacité dépasse 66 %, l'assureur prend en charge les mensualités (intégralement ou partiellement selon la quotité).
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Entre 33 et 66 % d'invalidité, si cette garantie est incluse, l'assurance indemnise partiellement.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Indemnisation mensuelle après une franchise de 30, 60, 90 jours...
• Option Perte d'emploi : Souvent proposée, mais sous conditions (CDI, délai de carence, durée limitée...).

Lors de la souscription du crédit, la banque vous propose son contrat groupe. Vous remplissez un questionnaire de santé (sauf exemption via la loi Lemoine si vous respectez certains critères de montant, d'âge, etc.). L'assureur évalue le risque et peut :

• Accepter à un tarif standard
• Imposer une surprime ou des exclusions
• Refuser la couverture pour certains profils

Méthode de tarification

L'assurance groupe de la Caisse d'Epargne peut calculer la prime :

• Sur le capital initial : La prime reste alors stable tout au long du prêt.
• Sur l'âge : La prime peut évoluer avec l'avancée en âge de l'emprunteur.
• Autres formules : Selon les négociations internes ou les évolutions de contrats, il peut exister un mode de calcul plus spécifique.

L'emprunteur doit demander à la banque de clarifier la méthode de calcul, la prime mensuelle, le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) et le coût total sur la durée du crédit.

Avantages de l'assurance de prêt immobilier Caisse d'Epargne

Simplicité de souscription

Choisir l'assurance groupe lors de la signature du prêt facilite les formalités, évite de prouver l'équivalence de garanties si on prenait un assureur externe, et centralise la gestion (prêt + assurance) dans un même établissement.

Gestion centralisée

Si vous souscrivez l'assurance groupe, la Caisse d'Epargne gère directement la relation avec son partenaire assureur. Le prélèvement est combiné avec la mensualité du prêt, limitant les démarches multiples.

Règlement rapide en cas de sinistre

Le lien direct entre la banque et l'assureur partenaire peut raccourcir la chaîne d'information, potentiellement réduisant le délai de traitement des sinistres (à condition que l'assureur du groupe soit efficace).

Inconvénients et points de vigilance

Tarifs souvent plus élevés

Les emprunteurs constatent fréquemment que l'assurance groupe de la banque est plus chère qu'une délégation (assureur externe). Pour un profil sans risque (jeune, non-fumeur, sans antécédent), la différence de prix sur 15–25 ans de crédit peut être considérable.

Couverture moins personnalisée

Les contrats groupes sont conçus pour couvrir un large éventail de situations. Par conséquent, ils peuvent être moins modulables que les formules individuelles proposées par des assureurs concurrents. La flexibilité (franchise ITT, inclusion ou non d'IPP, etc.) peut être moindre.

Possible surprime ou exclusion

Si l'emprunteur présente un risque aggravé (antécédent de maladie, IMC élevé, sport extrême), le partenaire de la Caisse d'Epargne peut imposer une surprime ou refuser certaines causes d'incapacité. Un autre assureur peut proposer de meilleures conditions ou couvrir plus de risques.

Comparer et choisir : délégation ou contrat groupe ?

Les lois facilitant la délégation

• Loi Lagarde (2010) : Opter pour une autre assurance que celle de la banque dès la signature du prêt.
• Loi Hamon (2014) : Résiliation gratuite de l'assurance emprunteur la première année.
• Amendement Bourquin (2018) : Résiliation chaque année à la date anniversaire du contrat.
• Loi Lemoine (2022) : Résiliation à tout moment pour un crédit immobilier résidence principale, sans frais ni conditions supplémentaires.

De cette manière, vous pouvez souscrire un autre contrat si vous jugez le coût ou les garanties plus avantageux que ceux de l'assurance Caisse d'Epargne. Il faut cependant prouver l'équivalence de garanties (Décès, PTIA, invalidité...) auprès de la banque.

Pourquoi comparer plusieurs devis ?

Pour être certain de trouver la meilleure offre en termes de :

• Prix : La prime mensuelle, le TAEA, le coût total sur la durée du crédit.
• Mode de calcul : Sur le capital initial (prime stable) ou sur le capital restant dû (prime dégressive), ou indexée sur l'âge.
• Garanties : Franchise ITT (30, 60 ou 90 jours), niveau d'invalidité pris en compte, possibilité de couvrir un sport à risque, etc.
• Exclusions : Certains sports extrêmes, pathologies, etc.
• Surprimes : Les conditions imposées si vous fumez, avez un IMC élevé, ou un antécédent de santé.

Les démarches pour remplacer ou refuser l'assurance de la Caisse d'Epargne

Opter pour une délégation dès la signature

Si vous n'avez pas encore signé l'offre de prêt, vous pouvez directement présenter à la Caisse d'Epargne un contrat externe (Assureur X, Y, Z). La banque compare, et si l'équivalence de garanties est vérifiée, elle ne peut pas refuser votre choix.

Résilier en cours de prêt

Si vous avez déjà souscrit l'assurance groupe, vous pouvez :

• Loi Hamon : Dans la première année, résiliation à tout moment sans frais.
• Amendement Bourquin : Après la première année, résiliation à la date d'anniversaire du contrat.
• Loi Lemoine : Résiliation à tout moment pour un prêt immobilier résidence principale, sans pénalité.

Il vous suffit de signer le nouveau contrat d'assurance, obtenir une attestation prouvant l'équivalence de garanties, et l'envoyer à la banque en demandant la résiliation de l'ancien contrat.

Conseils pour estimer l'assurance de prêt immobilier Caisse d'Epargne

1. Demandez un devis détaillé : Le banquier doit vous indiquer la prime mensuelle ou annuelle, le TAEA, et le coût total sur la durée du prêt.
2. Calculez le coût global : Sur 15, 20 ou 25 ans, la différence de prime peut être très importante.
3. Considérez le risque personnel : Si vous fumez, avez un antécédent médical, etc., la banque peut imposer une surprime. Comparez alors les offres d'autres assureurs.
4. Négociez ou comparez : Même si vous penchez pour l'assurance groupe, n'hésitez pas à comparer d'autres devis pour être sûr de ne pas payer trop cher.

Zoom sur la résiliation (loi Lemoine)

Depuis 2022, la loi Lemoine a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur :

• Résiliation à tout moment : L'emprunteur n'est plus limité à la 1re année ou à la date anniversaire.
• Suppression du questionnaire de santé : Dans certains cas (capital ≤ un certain plafond, usage résidence principale, emprunteur sous un certain âge).
• Économies plus faciles : L'emprunteur peut changer de contrat pour un meilleur tarif ou de meilleures garanties sans attendre l'échéance annuelle.

Cela signifie que si vous trouvez une offre plus compétitive que l'assurance Caisse d'Epargne, vous pouvez résilier l'ancien contrat et en souscrire un nouveau immédiatement (à condition de respecter l'équivalence de garanties et d'informer la banque).

Exemple d'économie potentielle

Pour un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, empruntant 200 000 € sur 20 ans, l'assurance groupe peut coûter autour de 0,30 % à 0,40 % du capital emprunté par an, soit 600 à 800 € annuels. Une délégation d'assurance pour le même profil peut baisser la facture à 0,09 % à 0,15 %, soit 180 à 300 € par an. Sur 20 ans, la différence totale peut dépasser plusieurs milliers d'euros.

L'assurance de prêt immobilier des banques :

• Assurance de prêt immobilier Caisse d'Epargne
• Assurance de prêt immobilier BNP Paribas
• Assurance de prêt immobilier Crédit Agricole
• Assurance de prêt immobilier CIC Crédit Mutuel
• Assurance de prêt immobilier Banque Populaire
• Assurance de prêt immobilier Crédit Foncier
• Assurance de prêt immobilier BoursoBank
• Assurance de prêt immobilier LCL
• Assurance de prêt immobilier Société Générale
• Assurance de prêt immobilier La Banque Postale
• Assurance de prêt immobilier Axa Banque
• Assurance de prêt immobilier Pasteur Mutualité
• Assurance de prêt immobilier Crédit du Nord
• Assurance de prêt immobilier Barclays
• Assurance de prêt immobilier HSBC
• Assurance de prêt immobilier Groupama
• Assurance de prêt immobilier PSA Banque
• Assurance de prêt immobilier Gras Savoye Crédit
• Assurance de prêt immobilier Bred
• Assurance de prêt immobilier Cardif liberté emprunteur