Assurance de prêt immobilier BoursoBank

Assurance de prêt immobilier BoursoBank

✍ Les points à retenir

  • Une banque en ligne de renom : BoursoBank (généralement appelée Boursorama Banque) est connue pour ses services bancaires digitaux et ses tarifs compétitifs. En complément de ses prêts immobiliers, elle propose une assurance emprunteur adaptée.

  • Garanties usuelles : Les formules d'assurance de prêt immobilier BoursoBank incluent généralement la garantie décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). Des options comme l'IPT, l'IPP ou l'ITT peuvent être ajoutées pour personnaliser la couverture.

  • Tarifs et conditions : Les cotisations sont calculées selon l'âge, la profession, l'état de santé de l'emprunteur et le montant emprunté. Les profils standards peuvent bénéficier de tarifs souvent considérés comme attractifs, tandis que des surprimes peuvent s'appliquer en cas de risques médicaux ou professionnels.

  • Service 100 % en ligne : L'adhésion et le suivi s'effectuent principalement via la plateforme numérique de BoursoBank, appréciée pour sa simplicité et sa réactivité. Toutefois, certains emprunteurs peuvent regretter l'absence de points de contact physiques pour les dossiers plus complexes.

  • Comparer avant de souscrire : Comme pour toute assurance emprunteur, il est recommandé de confronter l'offre BoursoBank à celles d'autres assureurs ou courtiers. Vérifier attentivement les exclusions, les éventuels délais de carence et les surprimes permet de choisir la formule la mieux adaptée à ses besoins et à son budget.

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?

Les garanties fondamentales

Une assurance de prêt immobilier (ou assurance emprunteur) couvre le remboursement du crédit en cas de défaillance liée à des aléas de la vie. Les garanties majeures sont :

  • Décès : En cas de décès de l'emprunteur, l'assureur solde le capital restant dû afin de libérer la famille de la dette.
  • Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Si l'emprunteur devient entièrement dépendant (incapable d'exercer une activité et nécessitant une assistance pour les actes de la vie courante), l'assureur paie aussi le solde.
  • Invalidité Permanente Totale (IPT) : À partir d'un certain taux d'invalidité (généralement 66 %), l'assurance couvre la totalité ou la majeure partie des échéances (selon la quotité).
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Entre 33 et 66 % d'invalidité, la garantie IPP (si souscrite) indemnise partiellement les mensualités.
  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Durant un arrêt de travail (accident, maladie), l'assureur règle tout ou partie des mensualités après une franchise (30, 60, 90 jours...).
  • Perte d'emploi (optionnelle) : Sous conditions (CDI, licenciement économique, délai de carence...), l'assurance indemnise une partie des échéances pendant une période limitée de chômage involontaire.

La banque (ici BoursoBank) exige au moins la garantie Décès / PTIA, ainsi que l'invalidité. Les autres garanties (IPP, ITT, Perte d'emploi) sont parfois imposées ou optionnelles selon les exigences et le niveau de protection souhaité.

La liberté de choisir ou de résilier

Par le passé, l'emprunteur était contraint d'accepter l'assurance proposée par la banque (assurance groupe). Aujourd'hui :

  • Loi Lagarde (2010) : Permet de choisir un autre assureur au moment de la signature du crédit (délégation), sous réserve d'équivalence de garanties.
  • Loi Hamon (2014) : Autorise la résiliation et le changement d'assurance emprunteur dans la première année suivant la signature du prêt.
  • Amendement Bourquin (2018) : Offre la possibilité de résilier chaque année à la date d'anniversaire du contrat.
  • Loi Lemoine (2022) : Étend la résiliation à tout moment pour les crédits immobiliers résidentiels, sans frais, et supprime le questionnaire de santé sous certains critères (âge, montant, etc.).

Ainsi, l'emprunteur peut soit conserver l'assurance de prêt immobilier BoursoBank (contrat groupe), soit opter pour une délégation d'assurance, que ce soit dès la souscription ou en cours de remboursement.

L'offre d'assurance de prêt immobilier BoursoBank

Fonctionnement et garanties

BoursoBank (une banque en ligne, filiale ou marque d'un groupe bancaire) propose généralement un contrat d'assurance groupe élaboré avec un assureur partenaire. Les garanties couvrent :

  • Décès / PTIA : Base obligatoire, protégeant la famille et la banque en cas de décès ou de dépendance totale.
  • Invalidité Permanente Totale (IPT) : Au-delà d'un taux d'invalidité (souvent 66 %), l'assureur indemnise l'intégralité (ou la majeure partie) des mensualités.
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Si 33–66 % d'invalidité, la garantie IPP indemnise partiellement si elle est incluse.
  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : En cas d'arrêt de travail, prise en charge après une franchise (30, 60, 90 jours).
  • Option Perte d'emploi : Sous conditions spécifiques (CDI, délai de carence, durée maximale...), l'assurance couvre partiellement les échéances durant la période de chômage involontaire.

L'emprunteur complète un questionnaire de santé (sauf si exempté par la loi Lemoine), et l'assureur analyse le dossier (acceptation, surprime ou exclusions, dans certains cas).

Méthode de tarification

La prime d'assurance groupe BoursoBank peut être :

  • Basée sur le capital initial (prime stable pendant toute la durée)
  • Indexée sur l'âge (prime pouvant croître au fil du temps)
  • Calculée sur le capital restant dû (prime dégressive)

Il convient de clarifier la structure de la prime avant de signer, pour évaluer le coût total sur 15, 20 ou 25 ans.

Avantages de l'assurance de prêt immobilier BoursoBank

Facilité de souscription

En choisissant l'assurance groupe BoursoBank lors de la conclusion du prêt, l'emprunteur n'a pas à prouver l'équivalence de garanties (comme c'est le cas pour une délégation). Le parcours est simplifié et centralisé.

Gestion centralisée

Un seul interlocuteur (la banque ou sa filiale), évitant de multiplier les démarches. Les prélèvements de la prime peuvent être combinés avec la mensualité du crédit.

Communication interne

Théoriquement, la banque et l'assureur partenaire communiquent plus rapidement en cas de sinistre, ce qui peut accélérer la gestion (selon la qualité du service interne).

Inconvénients et points de vigilance

Tarifs potentiellement plus élevés

Les assurances groupe proposées par les banques en ligne ou physiques ont tendance à afficher des taux plus élevés que des assureurs externes (délégation). Un emprunteur jeune, non-fumeur, sans antécédent médical trouve souvent mieux ailleurs.

Surprimes ou exclusions

Le questionnaire de santé peut aboutir à des majorations ou exclusions si l'emprunteur présente un risque (sport extrême, pathologie, etc.). Un autre assureur pourrait offrir des conditions plus favorables.

Moins de modularité

Le contrat groupe vise un large public, limitant la personnalisation (franchise ITT, quotité variable, etc.). Les formules individuelles peuvent être plus souples.

Comment changer ou refuser l'assurance groupe BoursoBank ?

Choisir la délégation dès la signature

Grâce à la loi Lagarde, si vous signez un prêt chez BoursoBank, vous pouvez refuser l'assurance groupe et opter pour un assureur externe, à condition d'apporter un contrat proposant au moins les mêmes garanties exigées par la banque.

En cours de prêt

Si vous avez déjà accepté l'assurance BoursoBank, vous pouvez la résilier :

  • Dans la 1re année (loi Hamon) : À tout moment, sans frais.
  • Chaque année à la date d'anniversaire (amendement Bourquin) : Sous réserve de respecter le délai d'information à la banque.
  • À tout moment (loi Lemoine) : Pour un crédit immobilier résidence principale, sans attendre la date anniversaire ni payer de frais.

Vous devez signer un nouveau contrat (chez un assureur tiers), prouver l'équivalence de garanties à BoursoBank, et demander la résiliation de l'ancienne assurance.

Coût et évaluation de l'assurance groupe BoursoBank

Exemples de tarification

Pour un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, empruntant 200 000 € sur 20 ans :

  • Assurance groupe BoursoBank : taux de 0,30–0,40 % du capital, soit 600–800 € annuels, total 12 000–16 000 € sur 20 ans.
  • Délégation d'assurance (ex. 0,10–0,15 %) : 200–300 € annuels, 4 000–6 000 € au total.

La différence peut ainsi atteindre plusieurs milliers d'euros sur la durée totale. Bien sûr, ces chiffres varient selon l'âge, la santé, la profession, le mode de calcul de la prime (capital initial, capital restant dû...).

Calcul de la prime

Il est crucial de comprendre si la prime reste stable (sur le capital initial) ou diminue (capital restant dû), ou encore si elle varie selon l'âge de l'emprunteur. Cela permet d'évaluer correctement le coût global.

Avis sur l'assurance de prêt immobilier BoursoBank

Points positifs

  • Parcours simplifié : Lors de la signature du prêt chez BoursoBank, tout se fait en une fois.
  • Relation unique : Le même interlocuteur pour le prêt et l'assurance, centralisant questions et gestion.
  • Garantie conformes : L'assurance groupe répond aux exigences bancaires en matière de Décès, PTIA, invalidité.

Points négatifs ou mitigés

  • Tarifs plus élevés : Les contrats groupe sont rarement les plus avantageux.
  • Surprimes : En cas de risque aggravé, le coût peut s'envoler ou être exclu.
  • Moins de flexibilité : Les formules standardisées laissent moins d'options pour personnaliser la franchise ITT, le taux d'invalidité, etc.

Comparaison et conseils pour bien choisir

Obtenir plusieurs devis

Avant de souscrire l'assurance groupe BoursoBank ou de la résilier, il est capital de comparer avec d'autres assureurs (April, SwissLife, Generali, etc.) ou courtiers. Sollicitez des devis mentionnant la prime, les exclusions, la structure (fixe, dégressive...), le TAEA.

Vérifier l'équivalence de garanties

Pour remplacer l'assurance groupe, vous devez prouver à BoursoBank que le nouveau contrat couvre au moins Décès, PTIA, invalidité... selon les critères de la banque (franchise ITT, niveau d'invalidité, etc.). Si tout est conforme, la banque doit accepter la substitution.

Exploiter la résiliation facilitée

  • 1re année (loi Hamon) : Résiliation à tout moment
  • Date anniversaire (amendement Bourquin)
  • À tout moment (loi Lemoine) : Pour un crédit résidence principale
  • Sans frais ni pénalités, juste besoin de respecter la formalité d'information

Étapes pour souscrire ou résilier

1. Préparer son dossier

  • Montant du prêt, durée, usage (résidence principale, locatif, etc.)
  • Profil emprunteur : âge, profession, fumeur ou non, pathologies éventuelles
  • Garanties minimales exigées par BoursoBank (Décès/PTIA, invalidité...)

2. Solliciter un devis ou comparer

  • Si vous optez pour l'assurance groupe, BoursoBank vous fournit un devis. Sinon, vous collectez des devis chez d'autres assureurs.
  • Analysez la prime, la méthode de calcul (capital initial / restant dû / indexation âge), les exclusions.

3. Décider de la formule

  • Si vous acceptez l'assurance groupe, vous signez et payez la prime selon les modalités fixées.
  • Si vous la refusez, vous signez un contrat de délégation présentant un niveau de garanties équivalent. Présentez l'attestation à BoursoBank.

4. Changer d'assurance en cours de prêt

  • Loi Hamon : Dans la première année
  • Amendement Bourquin : À la date anniversaire
  • Loi Lemoine : À tout moment (résidence principale)
  • Envoyez la demande de résiliation avec l'attestation du nouveau contrat. BoursoBank vérifie l'équivalence et, si conforme, entérine la substitution.

5. Vérifier la date d'effet

  • Le nouveau contrat doit commencer exactement quand l'ancien prend fin, pour ne pas se retrouver sans couverture.

 

L'assurance de prêt immobilier des banques :

 

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