Assurance de prêt immobilier LCL

Assurance de prêt immobilier LCL

✍ Les points à retenir

  • Une grande banque française : LCL (Le Crédit Lyonnais) propose sa propre assurance de prêt immobilier, tirant parti de sa réputation et de sa présence nationale.

  • Garanties classiques et options : Les contrats comprennent généralement la garantie décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). Il est possible d'y ajouter d'autres garanties (IPT, IPP, ITT) pour adapter le niveau de protection à la situation de l'emprunteur.

  • Tarifs et conditions : Les cotisations sont calculées en fonction de l'âge, de l'état de santé, de la profession de l'assuré et du montant emprunté. Les profils standard peuvent trouver ces tarifs satisfaisants, tandis que d'autres préfèrent comparer avec des offres externes pour espérer des prix plus compétitifs.

  • Suivi et accompagnement : Les agences LCL accompagnent les emprunteurs dans la souscription et la gestion de l'assurance. Certains apprécient la disponibilité des conseillers, tandis que d'autres peuvent rencontrer des délais plus longs pour les dossiers médicaux complexes ou présentant des risques particuliers.

  • Comparer avant de souscrire : Il est conseillé de mettre l'assurance emprunteur LCL en concurrence avec les propositions d'autres organismes ou courtiers. Examiner les exclusions, les surprimes éventuelles et les délais de carence permet de choisir la solution la plus adaptée à ses besoins et à son budget.

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?

Les garanties fondamentales

Une assurance de prêt immobilier sert à couvrir le capital dû ou les mensualités d'un crédit immobilier lorsque l'emprunteur se retrouve dans l'incapacité de payer. Cette incapacité peut relever de :

  • Décès : L'assureur règle le capital restant dû, protégeant la famille de l'emprunteur et l'établissement prêteur.
  • Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : En cas de dépendance absolue (ne pouvant plus effectuer les actes du quotidien ni exercer d'activité rémunératrice), l'assurance solde le prêt.
  • Invalidité Permanente Totale (IPT) : Le taux d'invalidité dépasse généralement 66 %. L'assurance prend alors en charge l'intégralité des échéances ou du capital, selon la quotité souscrite.
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Pour un taux d'invalidité compris, par exemple, entre 33 et 66 %, la garantie IPP (si incluse) rembourse une fraction des mensualités.
  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Lors d'un arrêt de travail (accident, maladie), l'assureur indemnise mensuellement, après une franchise (30, 60, 90 jours...), couvrant tout ou partie de la mensualité.
  • Perte d'emploi (optionnelle) : Soumise à conditions (CDI, licenciement involontaire, durée de carence et d'indemnisation...), cette garantie couvre une partie des échéances pendant le chômage.

Chaque banque impose au moins Décès/PTIA, parfois l'Invalidité. Les autres garanties (IPP, ITT, Perte d'emploi) sont plus ou moins obligatoires ou facultatives selon les exigences de la banque et les besoins de l'emprunteur.

La liberté de choisir ou de résilier

Auparavant, l'emprunteur devait presque systématiquement accepter l'assurance groupe de la banque. Avec les lois récentes :

  • Loi Lagarde (2010) : Droit de choisir une délégation d'assurance différent de celui proposé par la banque, dès la signature du prêt, sous réserve de garanties équivalentes.
  • Loi Hamon (2014) : Possibilité de résilier et remplacer l'assurance dans la première année suivant la signature du crédit, sans pénalités.
  • Amendement Bourquin (2018) : Droit de résiliation annuel à la date d'anniversaire du contrat.
  • Loi Lemoine (2022) : Résiliation à tout moment pour un crédit immobilier résidence principale, sans frais, sous réserve d'équivalence de garanties. Éventuelle suppression du questionnaire de santé si le capital est sous un seuil et l'emprunteur sous un certain âge.

De cette manière, vous n'êtes pas obligé d'accepter l'assurance de prêt immobilier LCL par défaut. Vous pouvez la refuser dès la signature ou la résilier ultérieurement pour adopter un contrat plus avantageux économiquement ou plus adapté à votre profil (âge, santé, profession, etc.).

L'assurance de prêt immobilier LCL

Fonctionnement et garanties

Le LCL propose un contrat d'assurance groupe élaboré avec un assureur partenaire (souvent une filiale du groupe Crédit Agricole ou autre) pour couvrir les prêts immobiliers. Ce contrat groupe englobe :

  • Décès / PTIA : Couverture obligatoire dans la quasi-totalité des crédits.
  • Invalidité (IPT, IPP) : Selon la formule, prise en charge totale ou partielle.
  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Versement d'indemnités mensuelles après la franchise, si arrêt de travail pour maladie ou accident.
  • Option Perte d'emploi : Indemnisation partielle des échéances pendant le chômage involontaire, sous réserve de conditions strictes (CDI, durée, carence...).

L'emprunteur remplit un questionnaire de santé (sauf si exonéré via la loi Lemoine), permettant à l'assureur de déterminer le niveau de risque. Selon les réponses, l'assureur partenaire de LCL :

  • Accepte à un tarif standard
  • Applique une surprime ou des exclusions si un risque aggravé est détecté (antécédents médicaux, sports extrêmes, profession dangereuse...)
  • Peut refuser la prise en charge si le risque est jugé trop élevé

Méthode de tarification

La prime du contrat groupe LCL peut être :

  • Basée sur le capital initial (prime stable tout au long du prêt)
  • Indexée sur l'âge (prime croissante chaque année)
  • Calculée sur le capital restant dû (prime dégressive)

Vérifiez auprès de LCL la méthode adoptée. Cela influe sur le coût total (une prime stable peut paraître plus chère qu'une prime dégressive, ou inversement).

Avantages de l'assurance de prêt immobilier LCL

Simplicité de souscription

Choisir l'assurance groupe LCL en même temps que la signature du prêt évite la formalité de prouver l'équivalence de garanties (comme pour une délégation). Tout est géré par un unique interlocuteur.

Gestion centralisée

Un seul acteur (banque + assureur partenaire). Les prélèvements sont combinés, la communication interne peut être plus directe, ce qui est un atout en cas de sinistre.

Sécurité d'un contrat “maison"

Pour certains emprunteurs, opter pour l'assurance du même groupe bancaire peut offrir une tranquillité supplémentaire, estimant la solidité financière et la fluidité des échanges.

Inconvénients et points de vigilance

Tarifs souvent plus élevés

Les assurances groupe ne sont pas nécessairement compétitives. Les lois de concurrence (Lagarde, Hamon, Bourquin, Lemoine) ont justement été adoptées pour que l'emprunteur compare d'autres assureurs (April, Aviva, Generali, SwissLife, etc.) et potentialise des économies parfois importantes (jusqu'à plusieurs milliers d'euros sur 20 ans).

Surprimes ou exclusions

Si le questionnaire de santé révèle un risque médical, sportif ou professionnel, LCL ou son partenaire peut infliger des surprimes ou refuser certaines causes (ex. sports extrêmes). Un autre assureur pourrait se montrer plus souple ou moins onéreux.

Moins de souplesse

Le contrat groupe LCL est conçu pour un large public, ce qui peut limiter la personnalisation (franchise ITT, durée d'indemnisation, etc.) comparé à certaines formules de délégation.

Comment changer ou refuser l'assurance de prêt immobilier LCL ?

Dès la signature du prêt

Grâce à la loi Lagarde (2010), un emprunteur signant chez LCL peut refuser l'assurance groupe et opter pour une délégation. Il suffit de prouver à la banque que le contrat choisi offre un niveau de garanties équivalent (décès, PTIA, invalidité...). La banque ne peut refuser si l'équivalence est respectée.

En cours de prêt

Si vous avez déjà souscrit l'assurance LCL, vous pouvez :

  • Loi Hamon : Résilier dans la première année suivant la signature, à tout moment, sans frais.
  • Amendement Bourquin : Résilier chaque année à la date anniversaire.
  • Loi Lemoine : Résilier à tout moment (pour un crédit immobilier résidence principale), sans pénalités, en veillant à l'équivalence de garanties.

Comparaison et procédure de résiliation

1. Choisir un nouveau contrat

Avant de résilier, comparez les offres d'assureurs concurrents. Un courtier peut vous assister. Prenez en compte :

  • Le taux (prime mensuelle / TAEA)
  • La structure de la prime (fixe, capital restant dû, indexée sur l'âge)
  • Les exclusions, franchises et surprimes éventuelles

2. Vérifier l'équivalence de garanties

Votre nouvelle assurance doit couvrir au moins décès, PTIA, invalidité... selon le cahier des charges LCL. Demandez à l'assureur une attestation mentionnant la quotité, les garanties, etc.

3. Notifier la banque

Envoyez la demande de résiliation avec l'attestation prouvant que la couverture est équivalente ou supérieure. Suivant les lois (Hamon, Bourquin ou Lemoine), la banque dispose d'un délai pour vérifier. Si c'est conforme, elle accepte la substitution.

4. Veiller à la continuité

Le nouveau contrat prend effet dès que l'ancienne assurance cesse. Vous ne devez pas rester sans couverture, pour éviter tout risque en cas de sinistre entre-temps.

Estimer le coût de l'assurance groupe vs. délégation

Exemple de calcul

Pour un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, empruntant 200 000 € sur 20 ans :

  • Assurance groupe LCL : Taux annuel ~0,30–0,40 %, soit 600–800 € annuels, total 12 000–16 000 € sur 20 ans.
  • Délégation (0,10–0,15 %) : 200–300 € annuels, total 4 000–6 000 € sur 20 ans.

L'économie potentielle s'élève à plusieurs milliers d'euros. Les chiffres varient selon l'âge, le profil médical, le mode de calcul de la prime...

Mode de calcul de la prime

  • Capital initial (prime fixe) : la prime reste stable
  • Capital restant dû (prime dégressive) : la prime diminue au fil du remboursement
  • Indexation sur l'âge : la prime peut augmenter chaque année

Identifiez la méthode utilisée par LCL pour estimer le coût global.

Avis sur l'assurance de prêt immobilier LCL

Points positifs

  • Facilité de mise en place : Un interlocuteur, un contrat “groupe" conçu pour répondre aux obligations minimales.
  • Gestion centralisée : LCL gère le prêt et l'assurance, ce qui peut simplifier l'administratif.
  • Garantie standard : Le contrat groupe couvre a minima les exigences en décès, PTIA, invalidité, etc.

Points négatifs ou mitigés

  • Tarifs souvent supérieurs à la délégation
  • Surprimes ou exclusions pour les risques aggravés
  • Moins de personnalisation (choix de la franchise, IPP, etc.) par rapport à des contrats individuels
  • Démarche à effectuer si vous souhaitez comparer et changer, nécessitant la preuve d'équivalence

Conseils pour optimiser l'assurance emprunteur

1. Comparer plusieurs devis

Que vous envisagiez de prendre l'assurance LCL ou de la remplacer, sollicitez des devis chez d'autres assureurs (April, Aviva, Generali, SwissLife...). Comparez la prime, la structure (fixe ou dégressive), les exclusions, les franchises, etc.

2. S'assurer de l'équivalence de garanties

Si vous remplacez l'assurance LCL, votre nouvel assureur doit couvrir au moins décès, PTIA, invalidité... aux conditions requises par la banque. L'assureur vous délivre une attestation précisant la quotité, la franchise ITT, etc. Il faut la transmettre à LCL pour validation.

3. Utiliser la résiliation facilitée

  • 1re année : loi Hamon
  • Date anniversaire : amendement Bourquin
  • À tout moment (loi Lemoine) : pour un crédit immobilier de résidence principale

Aucune pénalité si l'équivalence de garanties est respectée.

4. Vérifier l'évolution de la prime sur la durée

Le coût total peut aller jusqu'à plusieurs milliers d'euros. Faites attention au mode de calcul de la prime (capital initial, capital restant dû, indexé sur l'âge). Un taux apparemment bas n'est pas toujours le plus économique sur 15, 20 ou 25 ans.

Étapes pratiques : souscription ou résiliation

1. Préparer son dossier

  • Montant du prêt, durée, usage (résidence principale, locatif...)
  • Profil : âge, profession, tabagisme, antécédent médical
  • Garanties minimales imposées par LCL (décès, PTIA, invalidité...)

2. Demander un devis

Si vous envisagez l'assurance groupe LCL, la banque vous la propose. Sinon, comparez via un courtier ou directement chez d'autres assureurs. Obtenez un devis mentionnant le TAEA, les exclusions, la structure de la prime.

3. Décider

  • Souscrire l'assurance groupe LCL si vous privilégiez la simplicité
  • Refuser dès la signature du prêt en optant pour la délégation (loi Lagarde)
  • Changer en cours de prêt si vous l'avez déjà acceptée (loi Hamon, Bourquin ou Lemoine)

4. Informer la banque

Si vous adoptez ou substituez un autre contrat, fournissez à LCL l'attestation de garanties équivalentes. La banque vérifie la correspondance (franchise ITT, taux d'invalidité, etc.). Après validation, le nouveau contrat prend effet.

5. Veiller à la continuité de couverture

Le nouveau contrat doit entrer en vigueur exactement quand l'ancien cesse, pour éviter toute période sans assurance.

 

L'assurance de prêt immobilier des banques :

 

Comparer gratuitement les assurances de prêt

Inscrivez-vous à notre Newsletter hebdomadaire

Rejoignez 20.000 abonnés puis recevez gratuitement et sans engagement nos actualités et bons plans