Assurance de prêt immobilier Société Générale

✍ Les points à retenir

• Un acteur bancaire majeur : La Société Générale, l'une des principales banques françaises, propose sa propre assurance emprunteur en complément de ses prêts immobiliers. Son envergure rassure généralement les emprunteurs quant à sa solidité financière.

• Garanties essentielles et options : Les contrats comprennent en règle générale la garantie décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). Il est possible de souscrire d'autres options, comme l'IPT (invalidité permanente totale), l'IPP (invalidité permanente partielle) ou l'ITT (incapacité temporaire de travail).

• Tarifs et conditions : Les cotisations dépendent notamment de l'âge, de la profession, de la santé de l'emprunteur, ainsi que du montant et de la durée du crédit. Certains emprunteurs trouvent le tarif intéressant, surtout pour les profils jugés “standards", tandis que d'autres préfèrent comparer plusieurs devis pour bénéficier de tarifs plus attractifs.

• Gestion et suivi des dossiers : Les retours clients soulignent souvent la réactivité et la disponibilité des conseillers en agence. Néanmoins, comme chez d'autres établissements, des délais ou formalités supplémentaires peuvent apparaître pour les dossiers médicaux complexes ou pour les emprunteurs présentant des risques particuliers.

• Comparer avant de souscrire : Avant d'opter pour l'assurance de prêt de la Société Générale, il est conseillé d'évaluer les offres concurrentes (délégation d'assurance, courtiers spécialisés), de prêter attention aux exclusions, aux surprimes éventuelles et aux conditions générales, afin de trouver la solution la mieux adaptée à votre profil et à votre budget.

Le rôle de l'assurance de prêt immobilier

Les garanties essentielles

Une assurance de prêt immobilier couvre le remboursement du crédit si l'emprunteur n'est plus en mesure de payer ses mensualités en raison :

• Du décès : L'assureur verse le capital restant dû, évitant de laisser une dette à la famille ou au coemprunteur.
• De la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : En cas de dépendance totale, l'assurance solde le prêt.
• De l'Invalidité Permanente Totale (IPT) : Au-delà d'un certain taux d'incapacité (souvent 66 %), l'assurance prend en charge tout ou partie des échéances, selon la quotité.
• De l'Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Si l'emprunteur présente un taux d'invalidité compris entre 33 et 66 %, la garantie IPP (si souscrite) indemnise partiellement.
• De l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Lors d'un arrêt de travail (maladie, accident), l'assureur indemnise mensuellement après une franchise (30, 60, 90 jours...).
• De la Perte d'emploi (optionnelle) : Sous conditions (contrat CDI, licenciement, durée de carence, etc.), l'assurance couvre une part des mensualités pendant une période de chômage involontaire.

La liberté de choisir ou de résilier

Auparavant, l'emprunteur était quasi contraint d'accepter l'assurance groupe proposée par la banque. Désormais :

• Loi Lagarde (2010) : Permet la délégation d'assurance (contrat externe) dès la signature du prêt, sous réserve d'équivalence de garanties.
• Loi Hamon (2014) : Offre la possibilité de résilier l'assurance emprunteur dans la première année suivant la souscription, sans frais.
• Amendement Bourquin (2018) : Autorise la résiliation chaque année à la date anniversaire.
• Loi Lemoine (2022) : Généralise la résiliation à tout moment pour un crédit immobilier résidence principale, sans coût supplémentaire, et supprime parfois le questionnaire de santé (selon le capital, l'âge...).

Ainsi, vous pouvez souscrire l'assurance de prêt immobilier Société Générale ou décider de la remplacer par une autre qui pourrait s'avérer plus avantageuse en termes de prix ou de garanties.

Assurance de prêt immobilier Société Générale

Fonctionnement et garanties du contrat groupe

La Société Générale propose un contrat d'assurance groupe mis en place avec un assureur partenaire (souvent Sogecap ou autre filiale du groupe). Les garanties incluent :

• Décès / PTIA : Couverture de base, indispensable pour solde le capital restant dû en cas de décès ou de dépendance totale.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Lorsque l'emprunteur est jugé à un taux d'incapacité >= 66 %, l'assurance indemnise la totalité ou la majeure partie des échéances, selon la quotité.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : En cas de 33–66 % d'incapacité, la garantie IPP (si souscrite) permet une prise en charge partielle.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Lors d'un arrêt de travail, l'emprunteur perçoit une indemnité mensuelle après une certaine franchise.
• Option Perte d'emploi : Couvre une partie des mensualités en cas de chômage involontaire, soumis à conditions (CDI, licenciement, durée de carence et d'indemnisation...).

L'emprunteur complète un questionnaire de santé (sauf exemption loi Lemoine dans certaines conditions). Sur la base des réponses, l'assureur peut accepter au tarif standard, imposer une surprime ou exclure certains sinistres.

Méthode de tarification

La prime de l'assurance groupe Société Générale peut se calculer :

• Sur le capital initial (prime fixe)
• Sur le capital restant dû (prime dégressive)
• Indexée sur l'âge (prime augmentant avec le temps)

Il faut demander à la banque les informations précises pour estimer le coût global sur la durée du prêt (15, 20, 25 ans...).

Avantages de l'assurance de prêt immobilier Société Générale

Mise en place simple

Souscrire l'assurance groupe en même temps que le prêt facilite les démarches : pas besoin de prouver l'équivalence de garanties comme pour une délégation, ni de multiplier les interlocuteurs.

Gestion centralisée

L'emprunteur traite avec la Société Générale pour le crédit et l'assurance, ce qui peut simplifier l'administratif et accélérer les procédures en cas de sinistre, étant donné la communication interne.

Couverture standard

Le contrat groupe Société Générale répond aux exigences minimales (Décès, PTIA, invalidité). Pour un profil sans besoin particulier, cela peut suffire et éviter des recherches supplémentaires.

Inconvénients et points de vigilance

Tarifs potentiellement plus élevés

Les assurances groupe proposées par les banques se révèlent fréquemment moins compétitives qu'une délégation d'assurance obtenue via un assureur individuel (Aviva, SwissLife, Generali, etc.). Les lois ouvrent la concurrence pour que l'emprunteur compare et potentiellement économise plusieurs milliers d'euros.

Surprimes ou exclusions

Si un risque aggravé (antécédent médical, sport extrême, profession dangereuse) est détecté, l'assureur partenaire de la Société Générale peut majorer la prime ou exclure certains sinistres. Un autre assureur peut se montrer plus favorable.

Couverture peu personnalisable

Le contrat groupe vise un large public, limitant la flexibilité (franchise ITT, options, barème d'invalidité...). Les formules individuelles peuvent être plus modulables et adaptées à chaque profil.

Comment changer ou refuser l'assurance groupe Société Générale ?

Choisir une délégation dès la signature

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez refuser l'assurance groupe Société Générale lors de la finalisation du crédit et opter pour un autre assureur, à condition de prouver l'équivalence de garanties (Décès, PTIA, invalidité, etc.). La banque ne peut s'y opposer si toutes les conditions sont remplies.

En cours de prêt

Si vous avez déjà souscrit l'assurance groupe, vous pouvez la résilier :

• Première année (loi Hamon) : À tout moment, sans frais.
• Chaque année (amendement Bourquin) : À la date anniversaire du contrat.
• À tout moment (loi Lemoine) : Pour un crédit immobilier résidence principale, sans attendre la date anniversaire.

La démarche en pratique

1. Choisir un nouveau contrat : Comparez des devis d'assureurs concurrents, tenez compte du TAEA, des garanties, exclusions, etc.
2. Obtenir une attestation : Le nouvel assureur prouve l'équivalence de garanties.
3. Demander la résiliation : Envoyez votre demande de résiliation à la Société Générale, accompagnée de l'attestation.
4. Valider la substitution : La banque contrôle la correspondance, puis accepte. La nouvelle assurance prend effet aussitôt, l'ancienne se termine.

Pourquoi comparer l'assurance de prêt immobilier Société Générale ?

Évaluer le coût total

La prime peut être fixe (capital initial) ou dégressive (capital restant dû), voire indexée sur l'âge. Même si la mensualité est faible au départ, sur 15, 20, 25 ans, la différence de coût peut atteindre plusieurs milliers d'euros.

Vérifier les options et la franchise

La formule groupe peut imposer des franchises standard (90 jours en ITT, par exemple). Une délégation peut autoriser une franchise plus courte ou des garanties plus robustes, selon le choix de l'emprunteur.

Tenir compte de la loi Lemoine

Si vous avez un prêt immobilier pour votre résidence principale, vous pouvez désormais résilier l'assurance emprunteur à tout moment, à condition d'assurer au moins le même niveau de protection. De plus, pour certains capitaux et âges, le questionnaire de santé est supprimé.

Coût concret : exemple

Pour un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, empruntant 200 000 € sur 20 ans :

• Assurance groupe Société Générale : Le taux peut être d'environ 0,30–0,40 % du capital, soit 600–800 € annuels, total 12 000–16 000 € sur 20 ans.
• Délégation d'assurance (ex. 0,10–0,15 %) : 200–300 € annuels, total 4 000–6 000 € sur 20 ans.

L'écart peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies.

Avis et témoignages

Points positifs

1. Facilité de souscription : En signant le prêt chez Société Générale, on peut aisément opter pour l'assurance groupe, évitant la double gestion.
2. Communication : La banque et l'assureur partenaire (Sogécap, ou autre) collaborent, simplifiant certaines démarches.
3. Sécurité : Les garanties standard (Décès, PTIA, invalidité...) répondent aux exigences minimales.

Points négatifs ou mitigés

1. Tarifs plus élevés : Souvent moins compétitifs qu'une délégation, surtout pour profils jeunes et sains.
2. Surprimes : Les risques médicaux ou sportifs peuvent faire grimper la prime ou entraîner des exclusions.
3. Peu de flexibilité : Les contrats groupes sont conçus de manière globale, laissant moins de marge pour personnaliser la franchise ITT, le seuil d'invalidité IPP, etc.

Conseils pour trouver la meilleure assurance emprunteur

Obtenir plusieurs devis

Avant d'accepter ou de résilier l'assurance groupe Société Générale, vous devriez comparer des devis provenant de différents assureurs (April, SwissLife, Aviva, Generali, etc.) ou solliciter un courtier. Les primes, exclusions et franchises varient énormément.

Vérifier l'équivalence de garanties

Pour remplacer l'assurance groupe, la banque exige la même couverture (décès, PTIA, invalidité...). Le nouvel assureur doit délivrer une attestation indiquant la quotité, la prise en charge en IPT, IPP, ITT... La Société Générale contrôle la correspondance.

Loi Lemoine et résiliation à tout moment

Pour un crédit immobilier résidence principale, vous pouvez désormais résilier l'assurance quand vous le souhaitez, sans frais, à condition de maintenir une couverture équivalente ou supérieure. C'est une opportunité pour réaliser des économies si vous trouvez une offre plus intéressante.

Étapes pour souscrire ou résilier

1. Identifier vos besoins

• Montant, durée du prêt
• Profil (âge, tabagisme, antécédents médicaux, sports)
• Garanties exigées (IPT, IPP, ITT, etc.)
• Choix de la quotité (100 % sur un emprunteur, 50/50 s'il y en a deux...)

2. Comparer

• Récupérez la proposition d'assurance groupe Société Générale.
• Demandez des devis chez d'autres assureurs.
• Examinez prime, exclusions, TAEA, structure de la prime.

3. Signer ou résilier

• À la signature du prêt : Loi Lagarde vous permet de choisir une délégation au lieu de l'assurance groupe, en prouvant l'équivalence de garanties.
• En cours de prêt : Loi Hamon (première année), amendement Bourquin (annuel), loi Lemoine (à tout moment, résidence principale).

4. Demander la substitution

• Signez le nouveau contrat, obtenez l'attestation d'équivalence.
• Envoyez votre demande de résiliation à la Société Générale, accompagnée de l'attestation.
• Une fois validée, l'ancien contrat cesse, le nouveau commence immédiatement, assurant une continuité de couverture.

L'assurance de prêt immobilier des banques :

• Assurance de prêt immobilier Caisse d'Epargne
• Assurance de prêt immobilier BNP Paribas
• Assurance de prêt immobilier Crédit Agricole
• Assurance de prêt immobilier CIC Crédit Mutuel
• Assurance de prêt immobilier Banque Populaire
• Assurance de prêt immobilier Crédit Foncier
• Assurance de prêt immobilier BoursoBank
• Assurance de prêt immobilier LCL
• Assurance de prêt immobilier Société Générale
• Assurance de prêt immobilier La Banque Postale
• Assurance de prêt immobilier Axa Banque
• Assurance de prêt immobilier Pasteur Mutualité
• Assurance de prêt immobilier Crédit du Nord
• Assurance de prêt immobilier Barclays
• Assurance de prêt immobilier HSBC
• Assurance de prêt immobilier Groupama
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