Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Qui peut obtenir un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s'adresse à de nombreux profils d'emprunteurs. Il n'est pas réservé aux salariés en CDI ni aux propriétaires.

Un salarié, un fonctionnaire, un retraité, un travailleur indépendant, un emprunteur en CDD ou encore un locataire peuvent déposer une demande de regroupement de crédits. La décision dépend avant tout de la capacité du foyer à supporter la nouvelle mensualité et du niveau de risque estimé par l'organisme prêteur.

Les critères d'acceptation peuvent toutefois varier d'un établissement à l'autre. Un dossier refusé par un organisme peut donc être étudié différemment par un autre.

Quelles sont les principales conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Les établissements prêteurs ne s'appuient pas sur un seul critère. Ils analysent plusieurs éléments pour déterminer si la nouvelle mensualité est compatible avec votre situation.

Disposer de revenus suffisants et réguliers

Les revenus constituent l'un des premiers éléments étudiés lors d'une demande de rachat de crédit.

L'organisme vérifie notamment :

• le montant de vos revenus ;
• leur régularité ;
• leur origine ;
• leur évolution dans le temps ;
• les éventuels revenus du co-emprunteur.

Des revenus réguliers facilitent généralement l'étude du dossier, mais il n'est pas indispensable d'être salarié en CDI. Les revenus de retraités, indépendants, fonctionnaires ou salariés en CDD peuvent également être pris en compte selon leur stabilité et leur ancienneté.

Présenter une situation professionnelle suffisamment stable

La situation professionnelle permet au prêteur d'évaluer la pérennité des revenus.

Un salarié en CDI hors période d'essai, un fonctionnaire ou un retraité présente généralement une visibilité importante sur ses ressources futures. À l'inverse, une activité récente, un changement professionnel récent ou des revenus irréguliers peuvent entraîner une analyse plus approfondie.

Cela ne signifie pas qu'un emprunteur en CDD, en intérim ou indépendant ne peut pas obtenir de rachat de crédit. L'établissement pourra simplement s'intéresser davantage à l'ancienneté professionnelle, à l'historique des revenus ou à la présence éventuelle d'un co-emprunteur.

Conserver une capacité de remboursement suffisante

L'objectif du rachat de crédit est généralement de remplacer plusieurs échéances par une mensualité unique, souvent plus faible.

L'établissement doit toutefois vérifier que cette nouvelle mensualité reste supportable au regard de vos revenus et de vos autres charges.

Il étudie donc notamment :

• vos revenus mensuels ;
• vos charges fixes ;
• vos mensualités de crédit actuelles ;
• la mensualité envisagée après regroupement ;
• la composition de votre foyer.

Le taux d'endettement peut faire partie des indicateurs utilisés, mais il ne doit pas être analysé isolément. Le reste à vivre et la situation globale du foyer sont également déterminants.

Disposer d'un reste à vivre suffisant

Le reste à vivre correspond à la somme disponible une fois les principales charges du foyer payées.

Deux emprunteurs affichant le même taux d'endettement peuvent ainsi présenter des situations très différentes selon leur niveau de revenus, leur nombre d'enfants ou leurs dépenses courantes.

Un reste à vivre jugé insuffisant peut constituer un frein au financement, même lorsque le taux d'endettement paraît acceptable. À l'inverse, des revenus élevés peuvent parfois permettre de conserver un budget confortable malgré un taux d'endettement plus important.

Présenter une gestion bancaire satisfaisante

Les relevés de compte permettent à l'organisme de comprendre la manière dont le budget est géré au quotidien.

Il peut notamment rechercher la présence de :

• découverts fréquents ;
• rejets de prélèvements ;
• incidents de paiement ;
• dépenses incompatibles avec les revenus ;
• nouveaux crédits souscrits récemment.

Des comptes régulièrement à découvert ne conduisent pas nécessairement à un refus automatique, mais ils peuvent fragiliser le dossier.

À l'inverse, une gestion bancaire régulière et l'existence d'une capacité d'épargne peuvent rassurer le prêteur.

Respecter les conditions liées à l'âge

L'âge peut également intervenir dans l'étude d'un rachat de crédit, notamment parce que l'établissement tient compte de l'âge de l'emprunteur à la fin du financement.

Il n'existe cependant pas de limite unique applicable à tous les rachats de crédit. Les politiques diffèrent selon les établissements, la durée du prêt, le type de financement et les garanties disponibles.

Pour les emprunteurs seniors, l'assurance et la durée du financement peuvent également avoir une influence sur les conditions proposées.

Disposer d'une garantie lorsque le montage l'exige

Tous les rachats de crédit ne nécessitent pas de garantie.

Pour certaines opérations, notamment celles portant sur des montants importants ou incluant une part importante de crédit immobilier, une garantie hypothécaire peut cependant être demandée.

Un propriétaire peut alors utiliser un bien immobilier comme garantie du nouveau financement. Cette garantie peut faciliter certains montages, mais elle n'est pas indispensable pour tous les dossiers.

Quelles conditions selon votre situation professionnelle ?

La situation professionnelle influence principalement la manière dont l'établissement apprécie la stabilité des revenus.

Un salarié en CDI présente généralement des revenus faciles à projeter dans le temps. Pour un travailleur indépendant, l'organisme pourra examiner plusieurs exercices afin d'évaluer la régularité de l'activité.

Pour un emprunteur en CDD ou en intérim, l'ancienneté, la continuité des contrats et l'historique professionnel peuvent être particulièrement importants.

Le statut professionnel n'est donc qu'un élément parmi d'autres. Il doit être mis en perspective avec les revenus, les charges et la gestion du budget.

Faut-il être propriétaire pour obtenir un rachat de crédit ?

Non.

Un locataire peut parfaitement obtenir un rachat de crédit, notamment lorsqu'il souhaite regrouper plusieurs crédits à la consommation.

Le propriétaire dispose néanmoins d'une possibilité supplémentaire : dans certains dossiers, son patrimoine immobilier peut servir de garantie au financement.

La situation de logement peut donc influencer le type de montage accessible, mais elle ne constitue pas à elle seule une condition d'acceptation.

Quels crédits et quelles dettes peuvent être regroupés ?

Un rachat de crédit peut permettre de regrouper plusieurs types de financements, notamment dans le cadre d'un rachat de crédit à la consommation, d'un rachat de crédit immobilier ou d'un regroupement de prêts immobiliers et de crédits à la consommation. Par exemple :

• prêt personnel ;
• crédit auto ;
• crédit travaux ;
• crédit renouvelable ;
• crédit immobilier ;
• plusieurs crédits à la consommation.

Selon le montage et l'établissement, certaines dettes peuvent également être intégrées à l'opération.

Il n'est par ailleurs pas obligatoire de regrouper tous ses crédits. Un rachat partiel peut permettre de conserver certains prêts présentant déjà des conditions intéressantes et de ne regrouper que les financements que l'on souhaite restructurer.

Quelles sont les principales causes de refus d'un rachat de crédit ?

Un refus peut avoir plusieurs origines. Il résulte généralement de l'analyse globale du dossier plutôt que d'un critère unique.

Parmi les éléments susceptibles de compliquer l'acceptation figurent notamment :

• des revenus insuffisants ou très irréguliers ;
• un reste à vivre trop faible ;
• une situation professionnelle très récente ;
• des incidents de paiement répétés ;
• des découverts fréquents ;
• une capacité de remboursement insuffisante ;
• un niveau d'endettement trop important au regard des revenus ;
• des garanties insuffisantes lorsque le montage en nécessite ;
• un dossier incomplet ou comportant des incohérences.

Chaque établissement applique toutefois sa propre politique de risque. Les critères d'analyse peuvent donc varier. Il peut donc être utile de comparer les organismes de rachat de crédit.

Peut-on obtenir un rachat de crédit sans CDI ?

Oui.

Le CDI peut rassurer l'établissement sur la stabilité des revenus, mais il ne constitue pas une condition obligatoire.

Un emprunteur en CDD, intérimaire, indépendant ou exerçant une profession libérale peut obtenir un regroupement de crédits si son historique professionnel et financier permet de démontrer une capacité de remboursement suffisante.

L'étude sera généralement plus individualisée et pourra nécessiter davantage de justificatifs.

Peut-on obtenir un rachat de crédit en étant locataire ?

Oui.

Le rachat de crédit est également accessible aux locataires.

Dans ce cas, l'opération concerne généralement principalement des crédits à la consommation et ne bénéficie pas d'une garantie immobilière.

L'organisme s'appuie donc surtout sur les revenus, les charges, le reste à vivre et la stabilité financière du foyer pour prendre sa décision.

Peut-on obtenir un rachat de crédit en étant fiché FICP ?

Une inscription au FICP peut fortement compliquer l'accès à un nouveau financement, mais elle ne signifie pas nécessairement qu'un rachat de crédit est juridiquement impossible dans toutes les situations.

Les possibilités dépendent notamment de la nature du fichage, de la situation financière de l'emprunteur, de son patrimoine et des critères de l'établissement sollicité.

Les propriétaires peuvent, dans certaines situations, disposer de solutions spécifiques grâce à leur patrimoine immobilier.

Comment augmenter ses chances d'obtenir un rachat de crédit ?

Il est préférable de déposer une demande avant que la situation financière ne se dégrade fortement.

Pour renforcer un dossier, il peut être utile de :

• limiter les découverts dans les mois précédant la demande ;
• éviter de souscrire de nouveaux crédits ;
• régulariser autant que possible les incidents de paiement ;
• préparer tous les justificatifs demandés ;
• présenter clairement ses revenus et ses charges ;
• adapter le montant et la durée du financement à sa capacité réelle de remboursement.

Une demande déposée alors que le foyer conserve encore une capacité de remboursement suffisante est généralement plus facile à financer qu'un dossier présenté après l'apparition de difficultés importantes.

Quels documents faut-il fournir pour un rachat de crédit ?

Les documents demandés permettent à l'établissement de vérifier les informations déclarées et d'évaluer précisément la situation financière du foyer.

Selon le dossier, il pourra notamment demander :

• une pièce d'identité ;
• des justificatifs de revenus ;
• les derniers relevés de compte ;
• les tableaux d'amortissement ou relevés des crédits en cours ;
• un justificatif de domicile ;
• des documents relatifs au patrimoine immobilier le cas échéant ;
• des justificatifs complémentaires selon la situation professionnelle.

La liste exacte varie selon l'établissement et le type de rachat de crédit envisagé.

Comment savoir si vous remplissez les conditions d'un rachat de crédit ?

Il n'existe pas de critère unique permettant de savoir à l'avance si une demande sera acceptée. Le taux du rachat de crédit dépend lui aussi du profil de l'emprunteur, du montage retenu et des conditions proposées par les établissements.

L'établissement étudie l'ensemble du dossier : revenus, charges, stabilité professionnelle, comportement bancaire, patrimoine, âge et caractéristiques des crédits à regrouper.

Une simulation de rachat de crédit permet d'obtenir une première estimation de la nouvelle mensualité et de vérifier si l'opération paraît compatible avec votre budget. Vous pouvez ensuite déposer une demande de rachat de crédit pour faire étudier votre situation.

L'étude définitive reste toutefois réalisée par l'organisme prêteur après analyse complète de votre situation. Un courtier en rachat de crédits peut également vous accompagner dans la préparation du dossier et la recherche d'une solution adaptée.