Écrit par Etienne NICOLASVérifié par Arsalain EL KESSIR
Mis à jour le
| Banque en ligne | Livret A / LDDS | Assurance-vie (frais de gestion) | PEA (frais par ordre) | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| BoursoBank | Oui. | 0,75 %/an (contrat Euro Exclusif). | 0 € jusqu'à 500 €, puis 0,50 %. | Épargne + investissement complet à moindre coût. |
| Fortuneo | Oui. | 0,60 %/an (contrat Suravenir). | 0 € (1 ordre gratuit/mois sous conditions). | Assurance-vie avec les frais de gestion les plus bas. |
| BforBank | Oui. | 0,60 à 0,85 %/an. | 0,09 à 0,13 % par ordre. | Large gamme de fonds et ETF sur PEA. |
| Hello Bank | Oui. | 0,75 %/an (gamme BNP). | 1,75 à 3,90 € par ordre. | Accès à la gamme de placements BNP Paribas. |
| Monabanq | Oui. | 0,75 %/an. | Non proposé. | Épargne réglementée et assurance-vie uniquement. |
Épargne réglementée en banque en ligne : les mêmes produits qu'en agence, sans les frais
Livret A, LDDS et PEL : disponibilité et conditions
Les banques en ligne agréées comme établissements de crédit (BoursoBank, Fortuneo, BforBank, Hello Bank, Monabanq) proposent les mêmes livrets réglementés que les banques traditionnelles : Livret A (plafond 22 950 €), LDDS (plafond 12 000 €), PEL (taux fixé à l'ouverture). Les taux sont identiques puisqu'ils sont fixés par l'État, pas par la banque. La seule différence est l'absence de frais de tenue de compte et de cotisation de carte en banque en ligne, ce qui libère du budget supplémentaire à orienter vers l'épargne. Les néobanques (Revolut, N26, Lydia) ne distribuent pas de livrets réglementés car elles ne sont pas agréées comme établissements de crédit en France.
Le livret boosté : une spécialité des banques en ligne
Plusieurs banques en ligne proposent des livrets à taux boosté pendant une période promotionnelle (3 à 6 mois) pour attirer de nouveaux épargnants. Le taux boosté peut atteindre 3 à 5 % brut pendant la période promotionnelle, avant de redescendre au taux standard (0,5 à 1 % brut). Ces livrets sont utiles pour placer un excédent de trésorerie à court terme mais ne remplacent pas une stratégie d'épargne longue. Les intérêts sont soumis à la flat tax de 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux), contrairement au Livret A et au LDDS dont les intérêts sont exonérés.
Assurance-vie en banque en ligne : le placement le plus populaire en France
| Critère | Banque en ligne | Banque traditionnelle |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % (standard en banque en ligne). | 0 à 3 % selon le conseiller et la négociation. |
| Frais de gestion annuels (fonds euros) | 0,50 à 0,75 %. | 0,60 à 1 %. |
| Frais de gestion annuels (unités de compte) | 0,50 à 0,75 %. | 0,70 à 1 %. |
| Nombre de supports (UC) | 100 à 500+ fonds et ETF. | 30 à 100 fonds (souvent maison). |
| Gestion | Libre, pilotée ou sous mandat. | Libre ou pilotée (souvent pilotée par défaut). |
L'absence de frais sur versement est l'avantage le plus significatif. Sur un versement de 10 000 €, une banque traditionnelle qui facture 2 % de frais d'entrée prélève 200 € immédiatement. En banque en ligne, les 10 000 € sont intégralement investis dès le premier jour. Sur 20 ans, cet écart initial, combiné aux frais de gestion annuels plus bas (0,60 % vs 0,85 %), génère une différence de rendement de plusieurs milliers d'euros. Fortuneo (contrat Suravenir, 0,60 %/an) et BoursoBank (contrat Euro Exclusif, 0,75 %/an) sont les deux références du marché pour l'assurance-vie en frais réduits.
PEA et compte-titres : investir en bourse depuis une banque en ligne
Le PEA : l'enveloppe fiscale optimale pour les actions européennes
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) bénéficie d'une exonération d'impôt sur les plus-values après 5 ans de détention (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus). Les banques en ligne proposent des frais de courtage nettement inférieurs aux banques traditionnelles : 0 à 2 € par ordre chez Fortuneo et BoursoBank, contre 5 à 15 € en agence. Sur un investisseur qui passe 5 ordres par mois pendant 10 ans (600 ordres), l'écart de frais cumulé atteint 1 800 à 7 800 €. La gamme d'ETF disponibles est aussi plus large en banque en ligne, ce qui facilite la diversification à faible coût.
Le compte-titres : pour investir au-delà de l'Europe
Le compte-titres ordinaire (CTO) n'a pas d'avantage fiscal mais permet d'investir sur tous les marchés mondiaux sans restriction géographique (actions américaines, asiatiques, matières premières, obligations). Les frais de courtage en banque en ligne se situent entre 0,04 % et 0,50 % par ordre, contre 0,50 à 1 % en banque traditionnelle. BoursoBank, Fortuneo et BforBank proposent les grilles tarifaires les plus compétitives, avec des ordres gratuits sous conditions (montant minimum, fréquence).
Comment construire une stratégie d'épargne et d'investissement en banque en ligne
- Constituer d'abord une épargne de précaution sur un Livret A (3 à 6 mois de dépenses courantes). Ce socle est disponible immédiatement, défiscalisé et sans risque. Il protège contre les imprévus sans avoir à vendre des placements à un mauvais moment.
- Placer l'excédent sur une assurance-vie en fonds euros pour l'épargne moyen terme (3 à 8 ans). Le capital est garanti sur le fonds euros, le rendement est modeste mais régulier (2 à 3 %/an en 2025-2026), et la fiscalité est allégée après 8 ans (abattement de 4 600 € sur les gains pour une personne seule).
- Investir en bourse via un PEA pour l'épargne long terme (8 ans et plus). Les ETF diversifiés (MSCI World, Euro Stoxx 600) permettent d'accéder à la performance des marchés actions avec des frais minimes (0,10 à 0,30 %/an de frais de gestion de l'ETF + frais de courtage de la banque).
- Ne pas concentrer toute l'épargne dans un seul produit ni dans une seule banque. La diversification entre livrets, assurance-vie et PEA répartit le risque et optimise la fiscalité selon l'horizon de placement.
Comparer les offres de banque en ligne sur les frais d'assurance-vie, de courtage PEA et de livrets boostés permet de trouver l'établissement le plus compétitif pour faire fructifier son épargne à long terme.
