Écrit par Ouafâa MACHRIVérifié par Arsalain EL KESSIR
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✍ Les points à retenir
- Un chef d'entreprise peut obtenir un prêt personnel, à condition que les fonds servent à des besoins privés et non à l'activité.
- Les prêteurs apprécient les revenus sur deux à trois ans, à partir des avis d'imposition et des bilans de la société.
- Une activité de moins de deux ans, des dividendes irréguliers ou des cautions personnelles peuvent fragiliser le dossier.
- Des comptes personnels clairement séparés de ceux de l'entreprise rassurent l'analyste.
- Déposer la demande après un bon exercice et ajouter un co-emprunteur salarié améliorent les chances d'accord.
Un chef d'entreprise peut emprunter à titre personnel, pas pour son entreprise
Être dirigeant n'empêche pas d'obtenir un prêt personnel. Un gérant de SARL, un président de SAS, un entrepreneur individuel ou un micro-entrepreneur peut financer une voiture, des travaux dans sa résidence ou un projet familial comme n'importe quel particulier, auprès de sa banque ou d'un établissement spécialisé. La seule condition de fond tient à l'usage des fonds : un crédit à la consommation est réservé aux besoins privés. Il ne doit pas servir à financer l'activité professionnelle.
Le statut juridique ne change rien à ce principe. Que vous soyez salarié de votre propre société ou travailleur non salarié, vous empruntez en tant que particulier, sur vos revenus personnels, et c'est votre patrimoine personnel qui répond du remboursement.
Cette distinction n'est pas qu'un détail. Un prêt personnel injecté dans l'entreprise prive l'emprunteur des protections du droit de la consommation, complique sa situation en cas de difficultés de la société et brouille la frontière entre patrimoine personnel et patrimoine professionnel. Pour un besoin de trésorerie ou d'équipement, un prêt professionnel reste la bonne solution.
Comment les prêteurs analysent le dossier d'un dirigeant
Des revenus appréciés sur plusieurs années
Le salarié présente trois bulletins de salaire, le dirigeant doit démontrer la régularité de revenus qui varient d'une année à l'autre. Les prêteurs demandent en général les deux ou trois derniers avis d'imposition et, selon le statut, les bilans de la société ou les déclarations de chiffre d'affaires. Ils retiennent souvent la moyenne des revenus sur la période, voire l'année la plus faible si l'écart est important.
L'ancienneté de l'activité
Une entreprise créée depuis moins de deux ans rassure peu, faute de recul sur sa rentabilité. Au-delà de trois exercices, le dossier devient nettement plus facile à défendre. Le secteur d'activité et la santé financière de la société, lisible dans ses bilans, entrent aussi en ligne de compte.
| Statut du dirigeant | Revenus retenus par le prêteur | Justificatifs habituels |
|---|---|---|
| Président de SAS ou SASU | Rémunération versée, éventuellement dividendes réguliers | Bulletins de salaire, avis d'imposition, bilans |
| Gérant majoritaire de SARL | Rémunération de gérance, dividendes réguliers | Avis d'imposition, procès-verbaux d'assemblée, bilans |
| Entrepreneur individuel | Bénéfice déclaré | Avis d'imposition, liasses fiscales, extrait Kbis ou avis Insee |
| Micro-entrepreneur | Chiffre d'affaires après abattement forfaitaire | Déclarations Urssaf, avis d'imposition |
Les points qui peuvent fragiliser la demande
Plusieurs situations propres aux dirigeants font hésiter les prêteurs. Une rémunération volontairement faible, compensée par des dividendes irréguliers, réduit le revenu retenu. Des cautions personnelles données pour les emprunts de la société pèsent aussi dans l'analyse, car elles peuvent être appelées en cas de difficulté. Enfin, un compte personnel qui sert ponctuellement à combler la trésorerie de l'entreprise inquiète l'analyste, qui y voit une confusion des patrimoines.
L'assurance emprunteur peut aussi poser question. Certains métiers exposés, comme ceux du bâtiment ou des transports, entraînent des surprimes ou des exclusions. Un dirigeant indépendant doit en outre vérifier que la garantie incapacité couvre bien son statut, car les contrats ne prennent pas tous en charge les non-salariés dans les mêmes conditions.
Ces points ne sont pas rédhibitoires, à condition de les expliquer. Un dirigeant qui présente des comptes clairs, une activité stable depuis plusieurs années et un endettement personnel raisonnable obtient un prêt personnel dans des conditions comparables à celles d'un salarié, parfois avec un taux un peu plus élevé selon les taux de crédit à la consommation pratiqués par l'établissement.
« Le dossier d'un chef d'entreprise se gagne sur la lisibilité. Des revenus personnels clairement séparés de ceux de la société, des bilans à jour et une explication simple de la façon dont il se rémunère, c'est ce que l'analyste veut voir. Les dossiers qui posent problème sont ceux où le compte personnel et le compte professionnel se confondent. »
Ouafâa MACHRI – Directrice commerciale du pôle Regroupement de crédits
Mettre toutes les chances de son côté
Préparer un dossier complet
Réunir d'emblée les avis d'imposition des deux ou trois dernières années, les derniers bilans, un extrait Kbis récent et trois mois de relevés du compte personnel évite les allers-retours. Pour un achat précis, comme un véhicule ou des travaux, un crédit affecté peut être plus facile à obtenir qu'un prêt personnel, car le prêteur sait exactement ce qu'il finance.
Choisir le bon moment
Déposer la demande juste après la clôture d'un bon exercice, avec un bilan récent et favorable, donne une image plus solide. Un co-emprunteur salarié, souvent le conjoint, renforce aussi le dossier. À l'inverse, mieux vaut éviter de solliciter un crédit personnel dans la foulée d'un emprunt professionnel important ou d'une période où vous vous êtes peu rémunéré, car l'analyste lira ces éléments comme des signaux de tension. Une simulation de prêt personnel permet de calibrer une mensualité compatible avec vos revenus moyens, avant de solliciter plusieurs offres de prêt personnel.
FAQ : prêt personnel pour chef d'entreprise
Un micro-entrepreneur peut-il obtenir un prêt personnel ?
Oui, en général après au moins un à deux ans d'activité. Le prêteur retient le chiffre d'affaires après abattement forfaitaire, ou le revenu imposable, et apprécie sa régularité sur les déclarations Urssaf et les avis d'imposition.
Peut-on utiliser un prêt personnel pour renflouer sa société ?
C'est fortement déconseillé. Le crédit à la consommation est destiné aux besoins privés : l'utiliser pour l'activité vous prive de ses protections et vous expose personnellement si l'entreprise rencontre des difficultés. Un prêt professionnel ou un apport en compte courant financé autrement est plus adapté.
Les dividendes sont-ils pris en compte dans les revenus ?
Souvent, s'ils sont versés régulièrement depuis plusieurs années. Le prêteur les vérifie sur les avis d'imposition et les procès-verbaux d'assemblée. Des dividendes exceptionnels ou récents sont rarement retenus en totalité.
Une société en perte empêche-t-elle d'emprunter à titre personnel ?
Pas forcément, si votre rémunération personnelle reste stable et suffisante. Une perte ponctuelle inquiète moins qu'une dégradation continue, qui fait douter de la pérennité de vos revenus.
Les cautions données pour la société comptent-elles dans l'endettement ?
Elles ne sont pas toujours intégrées au calcul du taux d'endettement, mais le prêteur en tient compte dans son appréciation du risque. Il est préférable de les mentionner, car elles apparaissent souvent dans les documents de la société.
Le dirigeant doit-il passer par sa banque professionnelle ?
Non. Votre banque connaît l'activité de l'entreprise, ce qui peut faciliter l'étude, mais rien n'empêche de comparer les offres d'autres établissements, souvent plus compétitifs sur le crédit à la consommation.
Combien de temps après la création de l'entreprise peut-on emprunter ?
La plupart des prêteurs attendent au moins un exercice complet, et beaucoup préfèrent deux ou trois bilans. Avant ce délai, un co-emprunteur aux revenus stables ou un montant modeste augmentent les chances d'obtenir un accord.
