Rachat de crédit pour personne invalide
✍ Les points à retenir
- Le rachat de crédits permet de regrouper tous les emprunts en cours en un seul prêt global.
- Cette opération réduit la mensualité au prix d'un allongement de la durée du prêt.
- Les banques acceptent de racheter les crédits des personnes en situation d'invalidité, à condition qu'elles disposent d'un revenu stable (salaire ou pension d'invalidité).
- Une assurance emprunteur est généralement exigée pour garantir le remboursement du prêt global.
- Comparer les offres ou faire appel à un courtier en assurance aide à obtenir des conditions contractuelles plus avantageuses.
- La convention AERAS facilite l'accès à une assurance de prêt immobilier pour les personnes en situation d'invalidité.
En quoi consiste le rachat de crédits pour une personne invalide ?
Le rachat de crédits est une opération bancaire qui vise à regrouper différents emprunts en cours (immobilier, consommation, renouvelable, etc.) en un seul prêt. Cette solution permet d'ajuster les mensualités, de simplifier la gestion des finances et, dans certains cas, d'améliorer la qualité de vie des personnes concernées.
Objectifs du rachat de crédits pour une personne invalide
Pour une personne en situation d'invalidité, le rachat de crédits peut répondre à des besoins spécifiques :
- Réduction des mensualités : En ajustant la durée du remboursement, il devient possible de diminuer le poids des échéances sur un budget parfois réduit par une perte de revenus liée à l'invalidité.
- Simplification de la gestion financière : Une mensualité unique permet de mieux organiser ses finances et de réduire les risques d'oublis.
- Adaptation des charges aux revenus : Les revenus d'une personne invalide, souvent composés d'allocations ou de pensions, nécessitent parfois une restructuration des dettes pour maintenir un équilibre financier.
Avantages et inconvénients du rachat de crédits pour une personne invalide
Le rachat de crédits présente des atouts majeurs, mais il comporte également des limites qu'il est important de considérer avant de se lancer.
Les avantages du rachat de crédits
- Allègement des mensualités : C'est l'avantage principal, surtout pour les personnes dont les revenus sont limités. En diminuant la charge mensuelle, il est possible de libérer du pouvoir d'achat.
- Réduction du stress financier : La simplification des remboursements contribue à une meilleure sérénité au quotidien.
- Adaptabilité : Certains organismes de crédit proposent des solutions spécifiques aux personnes en situation de handicap, prenant en compte leurs particularités financières.
Les inconvénients du rachat de crédits
- Allongement de la durée de remboursement : En diminuant les mensualités, la durée totale du prêt peut être étendue, ce qui peut augmenter le coût global.
- Conditions d'accès plus strictes : Les personnes invalides peuvent rencontrer des obstacles liés à la stabilité ou à la nature de leurs revenus.
- Frais annexes : Comme tout rachat de crédits, cette démarche peut engendrer des frais de dossier, des pénalités de remboursement anticipé ou encore des coûts liés à l'assurance emprunteur.
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits en situation de handicap ?
Le rachat de crédits pour une personne invalide obéit aux mêmes principes que pour toute autre personne, mais certains aspects spécifiques peuvent influencer l'éligibilité.
Stabilité des revenus
Les établissements prêteurs examinent avant tout la stabilité et la régularité des revenus. Pour une personne invalide, cela inclut :
- Les pensions d'invalidité.
- Les allocations liées au handicap (AAH, rente accident de travail, etc.).
- Les éventuels revenus d'activité professionnelle.
Les revenus doivent permettre de garantir la capacité de remboursement, même après le regroupement des crédits.
Taux d'endettement
Les organismes de crédit s'assurent que le taux d'endettement, une fois le rachat effectué, reste raisonnable (généralement en dessous de 35 % des revenus). Cette limite est cruciale pour éviter un surendettement.
Assurance emprunteur
Pour les personnes invalides, l'assurance emprunteur peut représenter un obstacle. En effet, les garanties exigées par les banques, notamment pour les prêts immobiliers, peuvent être difficiles à obtenir ou plus coûteuses en raison de l'état de santé. Heureusement, la Convention AERAS ("S'assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé") facilite l'accès au crédit en proposant des solutions adaptées.
Nature des dettes à regrouper
Le rachat de crédits peut inclure divers types de dettes : crédits à la consommation, renouvelables, immobiliers, etc. Toutefois, chaque situation est évaluée individuellement pour déterminer la faisabilité du regroupement.
À qui faire appel pour un rachat de crédits en cas d'invalidité ?
La réussite d'un rachat de crédits dépend de l'accompagnement et des conseils reçus. Plusieurs interlocuteurs peuvent vous aider dans cette démarche.
Les banques et organismes spécialisés
Certaines banques et institutions financières proposent des offres spécifiques pour les personnes en situation de handicap. Ces établissements tiennent compte des particularités liées à l'invalidité pour adapter leurs conditions de prêt.
Les courtiers en rachat de crédits
Un courtier peut être un précieux allié pour :
- Analyser votre situation : Le courtier évalue vos revenus, vos dettes et vos besoins financiers.
- Trouver l'offre la plus adaptée : Grâce à son réseau de partenaires, il compare les propositions des établissements prêteurs pour identifier celle qui vous convient le mieux.
- Optimiser les démarches : Le courtier s'occupe de la négociation et des formalités, ce qui facilite grandement le processus.
Les associations et organismes d'aide
Des associations comme l'APF France Handicap ou des organismes spécialisés dans l'accompagnement des personnes invalides peuvent fournir des conseils ou orienter vers des solutions adaptées.
